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摘要：随着沂蒙山区经济的发展，农村生活水平逐步好转，农民手中闲置的资金也越来越多，大量闲置资金被存放在银行中，但存款利率却远远追不上物价的增长率，农民投资理财知识匮乏和农村保障制度不完善，使得农民依然倾向于低收入的银行储蓄。农民个人要积极地进行实业投资，开办农产品深加工企业，创建优质花卉输送基地，打造“农家乐”生态旅游基地；积极地购买保险、国债等低风险产品，降低投资风险，同时获得较高收益，实现理财方式的多元化，减缓由于物价上涨所带来的存款购买力的下降，利用手中闲置的资金创造更高的财富收入，实现收入的保值增值。
关键词：投资理财 保值增值 理财多样化
1 农民投资理财的必要性和重要性
现阶段随着沂蒙山区经济的发展，农民家庭人均年收入逐步增长，由改革开放初期的人均327元增长到了人均10891元，农民手中闲置资金越来越多，大量闲置资金被存放在银行里。但近年来物价不断上涨，银行存款收益不断缩水，实际购买力下降，与其将收入存在银行，不如将收入投到理财领域，农民个人投资理财需求也就变得越来越强烈。
鼓励农民将手中存款拿出来，投放到能够创造出更大财富收入的实业投资及保险领域，显得尤为重要。据调查，近年来中央银行几经上调存款利率，都没有超过4%，相比之下，平均投资收益率却在10%左右，存款收益率远远赶不上投资理财收益率。因此，鼓励农民将闲置资金进行理财投资可以更好地实现收入的保值增值。
近年来国家大力提倡新农村建设，如何提升农村的经济发展水平和提高农村家庭收入成为一个迫在眉睫的大事。资金如水，善治者导之，大力满足农民的理财需求，开拓农村金融市场，拓宽农村增收渠道，使广大农民有更多的机会使手中的资金保值增值。
2 农民投资理财的现状分析
2.1 有钱存银行，投资理财方式单一。改革开放以来，沂蒙山区农民的生活发生了天翻地覆的变化，农民收入提高，人们手中闲置下来的钱也就越来越多。但是，在沂蒙山区普遍存在的一个问题就是，农民个人投资理财方式过于单一。目前沂蒙山区人均可支配收入7019元，82%的用于银行存款，在众多投资方式中，广大农民过分集中于存款这一种方式，农民收入保值增值方式十分单一。
2.2 实业投资相对较少。现如今沂蒙山区农村中的实业投资项目还比较少，农产品加工等致富方式还比较少，大多数农村地区盛产优质的水果和蔬菜以及畜肉等绿色产品，而且这些产品大多也是有剩余的，但是农民自己创办的农产品深加工企业还满足不了现在的需求，像泡菜加工、果汁加工、罐头加工以及畜肉加工这样的小工厂在农村还比较少。农民自己或合伙可以创办一个小型加工企业，从事农产品的加工，这样可以实现现有收入的保值增值。
2.3 对金融理财产品知之甚少。在沂蒙山区农村中，当人们有了闲置资金时，大多数农民不知道如何将这些闲置资金用于能够创造出更大利润的理财产品上去，对基金、股票、保险这些高收益、高风险金融理财产品知之甚少。这都严重阻碍了农民收入的保值增值。
3 农民投资理财存在的问题及原因探析
在沂蒙山区，农民投资理财存在的首要问题就是广大农民投资理念落后。通过调研得知，广大农民对投资理财知之甚少，缺乏投资理财相关知识，不懂得如何进行实业投资，也不懂得购买保险来降低风险，更别说用这些理财手段来让“钱生出更多的钱来”。其次就是广大农民风险承担能力弱。进行实业投资，购买保险、基金、股票等金融债券都存在一定的风险，没有强大的理财投资理论知识和经济能力作后盾，很难涉足这一领域。即使农村中一些年轻人有一定理财知识，有一定胆识想要进行理财投资，也会考虑投资失败所带来的严重后果。农民经济来源方式单一，经济承受能力弱小，使得大多数农民还是会倾向于有稳定利息收入的银行储蓄。由于广大农民的这种“高风险，赔不起”的心理使得农民难以进行实业投资和金融投资。再有就是沂蒙山区的金融服务缺位的问题普遍存在。原来一些金融机构不是从农村撤出，就是从农村吸引资金后，不但没有将这些资金用于农村金融市场的发展，反而把资金转移到城市的金融市场上去了，支持农民投资创业的贷款条件比较苛刻，金额比较小，成本高，这些都严重地阻碍了农村金融服务的发展。以上原因都制约了沂蒙山区农民收入的保值增值，大量闲置资金被搁置在银行中，虽然这些资金能够获得一定的利息收入，但是在金融危机的浪潮中，物价不断上涨，农民在银行中的利息收入增长远远追不上物价的上涨，存款购买力下降。
4 对农民投资理财现状的建议——理财方式多元化
在沂蒙山区，农民投资理财方式单一化，使得大多数农民将闲置资金存入银行，然而存款却难逃实际购买力下降的厄运。要想真正实现农民收入保值增值，就必须从以下几个方面实现农民投资理财方式多元化。
4.1 广大农民群众要转变传统理财观念，将传统的存款观念转变到实业投资上来。农民需要把手中闲置资金拿出来，然后进行实业投资，为了鼓励农民自主创业，银行适当放宽贷款限制，使广大农民可以更容易获得创业贷款，广大农民可以将这些贷款用于农产品深加工行业当中，依靠沂蒙山区农产品物美价廉的产品优势，创办自己的農产品加工企业，例如：泡菜加工厂、果汁加工厂、水果罐头加工厂、畜肉加工厂等等，或者创建自己的花卉基地，将现有收入投在花卉基地建设中，打造优质花卉生产基地，努力建成一个辐射网，向周边城市输送美丽花卉盆景，这样也不失为一项收入保值增值方法。只有首先转变农民传统理财观念，才有利于其他各项措施的展开，为理财方式多元化打好基础。
4.2 鼓励农民购买低风险的保险产品。现如今的保险产品各种各样，不同险种的保险具有不同的特点，农民个人要根据具体的自身情况，购买适合自己的保险产品。保本分红型的保险是在保险期限内如若发生意外事故，则按意外事故赔付较高金额，如若在投保期限内没有发生意外事故，则按投保比例进行分红。目前，在沂蒙山区，实行的是低保制度，当发生重大疾病等意外事故时，并不能很好的降低风险。据调查，保险的平均收益率远高于存款收益率，农民也希望将收入投入到既能降低风险又能获得较高收益的保险产品上。例如平安保险和人寿的万能险，这种保险产品还存在一个显著特点就是息涨随涨，银行加息收益相应增加，而且是月复利滚存，时间越久，收益越高。而且，万能险销售的保险公司也是实力较强的公司，不用担心资金安全问题，购买保险产品，也是农民理财的一项重要方式。 4.3 政府应该加速发展沂蒙山区基础设施建设，为农民理财投资打好坚实的物质基础。目前，沂蒙山区农村的交通还很不发达，大量农产品无法及时运输出来，即使有些地方能够运出来，也因为地方偏远以及道路崎岖，而不得不降价出售，俗话说“想致富、先修路”，必须要加速农村的交通设施建设。另外，沂蒙山区农村目前网络不发达的问题，相关农产品的价格、需求信息匮乏，阻碍了农产品的及时买卖。普及农村网络设施，使广大农民及时了解农产品需求及价格信息，为农民理财投資奠定基础。完善农村基础设施建设，也是一项重要措施。
4.4 国家应该继续鼓励在校大学生到农村自主创业，带动农村经济发展。大学生掌握的是专业的理论知识，通过大学生在农村的投资理财，普及农村金融理财知识，带动其他农民参与到金融理财中，拓宽农民收入增值保值的思路，也不失为一项重要之举。
4.5 银行、保险公司、证券公司等金融机构也应该积极地开辟沂蒙山区农村金融市场。在城市金融市场几近饱和的情况下，各大银行、保险公司等金融机构应该将农村作为一个新市场，开发适合在农村推广、风险小、易操作、适合农民投资的金融产品，通过银行、证券公司等金融机构真正实现农民理财方式多元化。广大农民金融知识匮乏，承担风险能力弱，对金融产品不了解甚至抵触金融产品，只有开发出适合农民投资的、风险小、易操作的金融产品，才能使金融产品在沂蒙山区农村推广开来，才可以使农民的钱有更大的获利空间。
4.6 地方政府，可以创立农村特色产业。比如打造“农家乐”生态旅游区，然后鼓励农民进行投资，实行股份制，由政府雇佣专业人员进行经营，按出资比例进行分红，这样在一定程度上降低农民个人投资的风险，可以吸引农民手中的资金进行再创造，创造出更大财富。
4.7 中央政府要进一步完善农村社会保障制度。这是解决“三农”问题的关键，使广大农民真正实现“老有所养，病有所医，学有所教，住有所居”，从根本上消除人们对未来生活的顾虑。完善农村的养老、医疗及教育体制，让人们可以毫无顾忌地将手中的钱用来理财投资，资金只有在流通过程中才能创造出更大社会财富。政府，作为人民尤其是广大农民的强有力的后盾，要尽量保持人民币汇率稳定，宏观调控物价，减缓农民存款实际购买力的下降。
总之，随着全球经济的影响，物价上涨的趋势不断扩大，农民收入实际购买力不断下降的现象十分严重，沂蒙山区作为我国红色革命老根据地，农村经济发展还很落后，农民理财观念也比较落后，研究如何使农民收入保值增值，意义重大，拓宽了农民投资理财渠道，对未来农村金融市场发展和人民生活水平提高具有重要指导意义。
参考文献：
[1]鲁爱民，王艳青.农民投资理财现状分析，2009年8月.
[2]陈华珍，陈鹏.农信社发展个人理财业务的思考，农村日报，2008年6月.
[3]吴庆念.我国农村金融理财的困境及对策.2007年8月.
[4]翟雨舟.增加农民金融理财收入的调查分析与对策思考.2011年4月.
[5]邓琨.人民币升值对中国农业经济影响的研究综述.2012年9月.
关键词：投资理财 保值增值 理财多样化
1 农民投资理财的必要性和重要性
现阶段随着沂蒙山区经济的发展，农民家庭人均年收入逐步增长，由改革开放初期的人均327元增长到了人均10891元，农民手中闲置资金越来越多，大量闲置资金被存放在银行里。但近年来物价不断上涨，银行存款收益不断缩水，实际购买力下降，与其将收入存在银行，不如将收入投到理财领域，农民个人投资理财需求也就变得越来越强烈。
鼓励农民将手中存款拿出来，投放到能够创造出更大财富收入的实业投资及保险领域，显得尤为重要。据调查，近年来中央银行几经上调存款利率，都没有超过4%，相比之下，平均投资收益率却在10%左右，存款收益率远远赶不上投资理财收益率。因此，鼓励农民将闲置资金进行理财投资可以更好地实现收入的保值增值。
近年来国家大力提倡新农村建设，如何提升农村的经济发展水平和提高农村家庭收入成为一个迫在眉睫的大事。资金如水，善治者导之，大力满足农民的理财需求，开拓农村金融市场，拓宽农村增收渠道，使广大农民有更多的机会使手中的资金保值增值。
2 农民投资理财的现状分析
2.1 有钱存银行，投资理财方式单一。改革开放以来，沂蒙山区农民的生活发生了天翻地覆的变化，农民收入提高，人们手中闲置下来的钱也就越来越多。但是，在沂蒙山区普遍存在的一个问题就是，农民个人投资理财方式过于单一。目前沂蒙山区人均可支配收入7019元，82%的用于银行存款，在众多投资方式中，广大农民过分集中于存款这一种方式，农民收入保值增值方式十分单一。
2.2 实业投资相对较少。现如今沂蒙山区农村中的实业投资项目还比较少，农产品加工等致富方式还比较少，大多数农村地区盛产优质的水果和蔬菜以及畜肉等绿色产品，而且这些产品大多也是有剩余的，但是农民自己创办的农产品深加工企业还满足不了现在的需求，像泡菜加工、果汁加工、罐头加工以及畜肉加工这样的小工厂在农村还比较少。农民自己或合伙可以创办一个小型加工企业，从事农产品的加工，这样可以实现现有收入的保值增值。
2.3 对金融理财产品知之甚少。在沂蒙山区农村中，当人们有了闲置资金时，大多数农民不知道如何将这些闲置资金用于能够创造出更大利润的理财产品上去，对基金、股票、保险这些高收益、高风险金融理财产品知之甚少。这都严重阻碍了农民收入的保值增值。
3 农民投资理财存在的问题及原因探析
在沂蒙山区，农民投资理财存在的首要问题就是广大农民投资理念落后。通过调研得知，广大农民对投资理财知之甚少，缺乏投资理财相关知识，不懂得如何进行实业投资，也不懂得购买保险来降低风险，更别说用这些理财手段来让“钱生出更多的钱来”。其次就是广大农民风险承担能力弱。进行实业投资，购买保险、基金、股票等金融债券都存在一定的风险，没有强大的理财投资理论知识和经济能力作后盾，很难涉足这一领域。即使农村中一些年轻人有一定理财知识，有一定胆识想要进行理财投资，也会考虑投资失败所带来的严重后果。农民经济来源方式单一，经济承受能力弱小，使得大多数农民还是会倾向于有稳定利息收入的银行储蓄。由于广大农民的这种“高风险，赔不起”的心理使得农民难以进行实业投资和金融投资。再有就是沂蒙山区的金融服务缺位的问题普遍存在。原来一些金融机构不是从农村撤出，就是从农村吸引资金后，不但没有将这些资金用于农村金融市场的发展，反而把资金转移到城市的金融市场上去了，支持农民投资创业的贷款条件比较苛刻，金额比较小，成本高，这些都严重地阻碍了农村金融服务的发展。以上原因都制约了沂蒙山区农民收入的保值增值，大量闲置资金被搁置在银行中，虽然这些资金能够获得一定的利息收入，但是在金融危机的浪潮中，物价不断上涨，农民在银行中的利息收入增长远远追不上物价的上涨，存款购买力下降。
4 对农民投资理财现状的建议——理财方式多元化
在沂蒙山区，农民投资理财方式单一化，使得大多数农民将闲置资金存入银行，然而存款却难逃实际购买力下降的厄运。要想真正实现农民收入保值增值，就必须从以下几个方面实现农民投资理财方式多元化。
4.1 广大农民群众要转变传统理财观念，将传统的存款观念转变到实业投资上来。农民需要把手中闲置资金拿出来，然后进行实业投资，为了鼓励农民自主创业，银行适当放宽贷款限制，使广大农民可以更容易获得创业贷款，广大农民可以将这些贷款用于农产品深加工行业当中，依靠沂蒙山区农产品物美价廉的产品优势，创办自己的農产品加工企业，例如：泡菜加工厂、果汁加工厂、水果罐头加工厂、畜肉加工厂等等，或者创建自己的花卉基地，将现有收入投在花卉基地建设中，打造优质花卉生产基地，努力建成一个辐射网，向周边城市输送美丽花卉盆景，这样也不失为一项收入保值增值方法。只有首先转变农民传统理财观念，才有利于其他各项措施的展开，为理财方式多元化打好基础。
4.2 鼓励农民购买低风险的保险产品。现如今的保险产品各种各样，不同险种的保险具有不同的特点，农民个人要根据具体的自身情况，购买适合自己的保险产品。保本分红型的保险是在保险期限内如若发生意外事故，则按意外事故赔付较高金额，如若在投保期限内没有发生意外事故，则按投保比例进行分红。目前，在沂蒙山区，实行的是低保制度，当发生重大疾病等意外事故时，并不能很好的降低风险。据调查，保险的平均收益率远高于存款收益率，农民也希望将收入投入到既能降低风险又能获得较高收益的保险产品上。例如平安保险和人寿的万能险，这种保险产品还存在一个显著特点就是息涨随涨，银行加息收益相应增加，而且是月复利滚存，时间越久，收益越高。而且，万能险销售的保险公司也是实力较强的公司，不用担心资金安全问题，购买保险产品，也是农民理财的一项重要方式。 4.3 政府应该加速发展沂蒙山区基础设施建设，为农民理财投资打好坚实的物质基础。目前，沂蒙山区农村的交通还很不发达，大量农产品无法及时运输出来，即使有些地方能够运出来，也因为地方偏远以及道路崎岖，而不得不降价出售，俗话说“想致富、先修路”，必须要加速农村的交通设施建设。另外，沂蒙山区农村目前网络不发达的问题，相关农产品的价格、需求信息匮乏，阻碍了农产品的及时买卖。普及农村网络设施，使广大农民及时了解农产品需求及价格信息，为农民理财投資奠定基础。完善农村基础设施建设，也是一项重要措施。
4.4 国家应该继续鼓励在校大学生到农村自主创业，带动农村经济发展。大学生掌握的是专业的理论知识，通过大学生在农村的投资理财，普及农村金融理财知识，带动其他农民参与到金融理财中，拓宽农民收入增值保值的思路，也不失为一项重要之举。
4.5 银行、保险公司、证券公司等金融机构也应该积极地开辟沂蒙山区农村金融市场。在城市金融市场几近饱和的情况下，各大银行、保险公司等金融机构应该将农村作为一个新市场，开发适合在农村推广、风险小、易操作、适合农民投资的金融产品，通过银行、证券公司等金融机构真正实现农民理财方式多元化。广大农民金融知识匮乏，承担风险能力弱，对金融产品不了解甚至抵触金融产品，只有开发出适合农民投资的、风险小、易操作的金融产品，才能使金融产品在沂蒙山区农村推广开来，才可以使农民的钱有更大的获利空间。
4.6 地方政府，可以创立农村特色产业。比如打造“农家乐”生态旅游区，然后鼓励农民进行投资，实行股份制，由政府雇佣专业人员进行经营，按出资比例进行分红，这样在一定程度上降低农民个人投资的风险，可以吸引农民手中的资金进行再创造，创造出更大财富。
4.7 中央政府要进一步完善农村社会保障制度。这是解决“三农”问题的关键，使广大农民真正实现“老有所养，病有所医，学有所教，住有所居”，从根本上消除人们对未来生活的顾虑。完善农村的养老、医疗及教育体制，让人们可以毫无顾忌地将手中的钱用来理财投资，资金只有在流通过程中才能创造出更大社会财富。政府，作为人民尤其是广大农民的强有力的后盾，要尽量保持人民币汇率稳定，宏观调控物价，减缓农民存款实际购买力的下降。
总之，随着全球经济的影响，物价上涨的趋势不断扩大，农民收入实际购买力不断下降的现象十分严重，沂蒙山区作为我国红色革命老根据地，农村经济发展还很落后，农民理财观念也比较落后，研究如何使农民收入保值增值，意义重大，拓宽了农民投资理财渠道，对未来农村金融市场发展和人民生活水平提高具有重要指导意义。
参考文献：
[1]鲁爱民，王艳青.农民投资理财现状分析，2009年8月.
[2]陈华珍，陈鹏.农信社发展个人理财业务的思考，农村日报，2008年6月.
[3]吴庆念.我国农村金融理财的困境及对策.2007年8月.
[4]翟雨舟.增加农民金融理财收入的调查分析与对策思考.2011年4月.
[5]邓琨.人民币升值对中国农业经济影响的研究综述.2012年9月.