摘 要：商业银行作为金融业的基本组成部分，在现代经济生活中发挥着极其重要的作用。其发展不单关系到民生国计，而且也影响着整个社会的经济稳定。互联网金融是在一种新的经济发展态势下产生的新型金融模式，作为一项新的经济方式，它的产生必然给商业银行的发展带来影响。随着互联网金融的不断发展，其金融客户的消费需求和习惯向着移动化、实时化、个性化方向发展，只有进一步全面优化商业银行发展结构，健全风险管理机制，提高管理工作人员综合素质，针对商业银行在实践经营中风险管理所产生的一系列问题和原因进行深层次解析，最终实现自身的全面发展。关键词：互联网金融 客户行为 商业银行引言：经济发展速度快速提高，相比于过去的经济发展模式而言，已经发生了显著的变化。经济发展的动力也产生了根本性的改变。经济发展新常态下的 “稳增长、调结构、促改革”已成为整体的战略规划和战略部署。在各国经济发展中，金融也是经济发展的支柱。商业银行的发展已经成为各国经济发展的重要的组成部分。商业银行依托移动支付、大数据和社交网络，成为互联网金融可持续发展的重要体现。但是伴随着客户行为以及消费需求的不断变化，商业银行在经营过程中面临重大挑战。只有积极学习互联网金融的优势，分析新常态下商业银行所存在的信贷风险的客观性、隐蔽性、相对可控性和相对分散性的特点，积极采取相应的风险应对策略以及创新管理办法，进而防范信贷风险。提升商业银行在互联网金融模式下的核心竞争力。一、互联网金融机构与商业银行产生背景互联网金融改造了人们传统的生活方式，特别是在商业银行发展这个方面，互联网金融的出现极大地方便了人们的信贷业务程序。而且很多经济往来从最传统的面对面交易方式变成了以计算机互联网为基础的交換，这种交换方式的优点就是方便人们获得各种产品及服务。表现在获得的速度加快，而且产品变得更加多样化。而商业银行是依照商业银行法和公司法的规定设立的进行各类金融业务的企业法人。商业银行依照其章程规定的业务范围自主经营、自负盈亏，以银行的全部财产独立承担民事责任。商业银行的定义与中央银行和投资银行是不同的，它的目的是盈利，经营对象是筹集各种金融负债资金，是一个具有拥有信用创造能力的金融机构。二、互联网金融背景下客户行为对商业银行的影响（一）商业银行资金投放结构过于集中银行贷款资金投放结构过于集中，主要表现为信贷投放存在行业集中、客户集中、期限集中和区域集中，这是多年来我国金融信贷结构不合理的一个重要表现。投放领域过于集中且结构问题严重。在经济建设过程中，产业结构存在诸多不合理之处，严重制约了发展的平衡性，银行信贷的投放领域十分集中，同样也增加了银行的信贷风险系数。以房地产行业为例，该行业发展的速度极快且具有较高的回报率，所以，绝大多数银行会将更多信贷投放于房地产行业中，以期获取理想的贷款利息。（二）互联网金融下信用风险加大商业银行风险管理制度不健全。如今，我国大力支持发展互联网金融行业，并且要将互联网与商业银行的发展相关联起来，帮助银行提高工作效率，获得更大的收益。其中，互联网金融下客户行为的改变了信用风险。互联网金融的渗透使许多信贷工作程序与文件漏洞为更多信贷人提供了采取不良行为的途径，如抵押贷款中抵押物价值评估的人为操作性、信用评级的不客观性等。同时，大部分银行在风险管理制度制定方面，并未充分考虑国情与自身情况，使管理机制形式化严重。此外，目前国内信贷业务政策链条较长，运营环节也十分复杂，使管理结构层次化，影响了风险管理模式的实施。基于此，工作人员难以正确识别银行的营销项目与风险管理项目，使其难以及时采取防范与处理措施。三、商业银行创新管理对策（一）全面优化商业银行信贷结构重视信贷风险管理宣传与教育，同时，银行管理层需要在思想认识方面实现改变，以充分发挥其带头作用，综合考虑银行自身情况，全面优化银行信贷业务的结构。另外，建立并健全激励机制，以免信贷工作人员将精力集中于某一行业信贷业务，实现信贷组织结构的优化。基于此，积极贯彻并落实工作，将信贷风险管理责任细化至各部门与岗位，确保明确分工，全面增强信贷管理工作的效率。除此之外，要保证分离贷款与审计，以免受更多因素影响，充分显现审计工作的公正性。若银行规模相对较大，则应当科学地设置专业信贷风险管理部门，进而合理地评估并防范银行的信贷风险，实现信贷风险管理水平的有效提高。 （二）健全商业银行业务考核标准不再以放贷额作为单一的业务考核指标，将分行、支行的不良贷款率及信贷安全管理制度的落实等方面进行多方面考量。加强对银行负责人的教育，纠正其过于重视营销业绩的错误心态，要在保证贷款质量的前提下进行业务销售。提高银行抵御风险方面的能力。深化自身经营机制改革，强化风险意识，提高内部管理水平。 增强提高贷款资产质量的紧迫感。（三）健全风险管理机制建立健全风险管理机制主要涵盖三项程序，即贷前调查、贷中审查与贷后检查。其中，需要综合考量国家国情与银行本身实际情况，合理地制定信贷风险管理机制，以保证相关工作人员在工作过程中有据可依，严格规范信贷工作程序。同时，根据客户以往的失信行为，积极建立客户失信惩罚和调查机制，确保客户在危机中能够增强自己的信心，以进一步提升客户的信用价值。对于贷款前工作需要创新的传统工作方式和方法，全面调查和收集详细的信贷状况和资产管理的信贷，了解信贷相关的原因，正确确定是否贷款。在信贷发放方面，应根据具体制度要求与流程开展工作。基于此，需要加强信贷风险检查与监督工作，将前台业务经营与后台业务当作风险防范的重点，同时，要将审计部门审计职能的独立性问题纳入其中，进而规避操作程序不合理或者是徇私舞弊情况的出现。在发放信贷以后，应实施跟踪并调查信贷人状况，对其清偿贷款的情况予以严格检查，尽量降低信贷风险损失。最后，需要对先进的信息技术进行合理地运用，建立并健全信贷信息管理机制，创建相对应的风险度量模型，保证信贷损失率更加准确。（四）提高管理工作人员综合素质将客户与银行实际情况作为重要基础，积极构建十级风险评级系统，细化信贷人信誉的情况，对客户违约概率进行准确地估算。另外，银行在发展规划中应提出引进专业人员的内容，针对员工进行在岗培训，以保证其自身的专业技术与技能得以增强，对信贷风险可以及时并准确地识别，采取可行性的措施进行处理。基于此，还需要不断学习并深入了解与信贷相关的法律和法规，全面培养其沟通与交际能力，为信贷客户提供高质量的服务。 四、结论总而言之，互联网金融时代已经到来，互联网越来越深入到各个商业银行，客户行为对商业银行的变革起到一定的推动作用，要抓紧机遇，迎接挑战，努力改善自身的不足，进行完善的信息化建设，与互联网金融早日接轨，以积极饱满的态度来适应互联网金融背景下的发展模式，规避信贷风险，获得更高收益，实现更好的发展。参考文献：[1]张继焦.“老字号”企业营销创新影响因素的实证分析[J].广西师范学院学报（哲学社会科学版），2016，37（01）：6-12.[2]马智萍.大数据时代的中小企业营销创新方式选择[J].商业经济研究，2015（04）：62-63.[3]杨伟，刘益，沈灏，王龙伟.管理创新与营销创新对企业绩效的实证研究——基于新创企业和成熟企业的分类样本[J].科学学与科学技术管理，2011，32（03）：67-73.[4]张倩.制约我国零售企业营销创新的因素分析[J].特区经济，2007（02）：254-255.