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家庭财产保险（简称家财险）是以城乡居民的有形财产为保险标的一种保险，是个人和家庭投保的最主要险种之一。被保险人所有、使用或保管的、坐落于保险单列明的地址的房屋内的财产，可以约定范围向保险人投保家庭财产保险。家庭财产保险为居民或家庭遭受的财产损失提供及时的经济补偿，有利于居民生活安定，保障社会稳定。本文分析了我国现阶段家庭财产保险存在的问题，并针对这些问题为加速家庭财产保险的发展提出相应建议。
一、家庭财产保险发展现状及存在的问题
随着我国经济的飞速发展，在进入21世纪后，我国财产保险公司的保费收入由1000亿元增加到9000亿元。在原保费增加近10倍的基础上，我国家庭财产保险收入也增加了5倍。作为一种传统的保险类型，家财险在美国、德国以及日本等发达国家的购买比例很高，以日本为例，家庭财产保险的投保量仅次于机动车保险。而我国保险公司保费收入中，家财险的比例却在0.5%左右波动十数年，由此可见家庭财产保险发展乏力的问题已经成为不争的事实。目前，随着国民经济的发展，人民已经有足够的资金投保家庭财产保险;而近年来自然灾害频发，这也使得人民的风险意识逐步提升，作为目前为人所需要的险种，保费收入占比却保持低位如此之久，可见我国家财险的发展十分乏力，在业务规模的发展方面有很大的提升空间。
（一）人民投保意识薄弱
虽然我国国民收入水平不断提高，但依然很少有家庭把目光放在家财险上。无论是交强险、农业保险，还是医疗责任险和大病医疗保险，这些险种早已成为群众思想意识中根深蒂固的概念，而大众对家财险却较为陌生，并且目前依然有部分家庭不了解什么是家财险;或者有的家庭对家庭财产的保障存在需求，却不知道家财险的存在;还有的家庭抱着侥幸心理，认为自然灾害发生的概率极低，并且不会发生在自己的家庭，因此不会购买家财险。消费者在家庭财产遭到来自自然灾害的损失时，主要依赖于公安部门、消防部门以及物业进行止损，而没有用保险来弥补损失的意识。在农村，由于过去存在政府干预的销售方式，强制投保的形式使许多农村家庭十分抵触家财险，他们在不了解家财险的情况下购买了家财险，因此在惠农政策的推广下，农村家庭不再被强迫购买家财险，对家财险的购买力大幅降低。
（二）产品结构单一
目前，财险主体之间的家财險可以分为储金型家财险、传统保障型家财险以及房屋贷款保险。由于家财险面向的主要是普通家庭，而不同家庭往往在理财观念、收入水平以及家庭财务结构等方面存在较大的差异。因此成千上万的家庭对家财险的需求是千差万别的，仅有的三种家财险早已不能满足当下，来自不同地区，理财观念与收入截然不同的家庭对家财险的需求。更为突出的问题是，我国家财险的责任认定存在较高的局限性和保险条款的制约性，这也使许多家庭放弃购买家财险。随着时代与经济的发展，人民对家财险的需求早已不是过去的家财险所提供的相关服务与保障范围可以满足的，并且财险公司在保险费率的制定上也缺乏对不同地区、不同收入水平家庭的考虑，这也就导致整个家财险市场出现了严重的供求不匹配的情况。
（三）配套服务不充分
财险公司良好的客户服务可以十分有效的提高续保率，维系投保人，从而逐步提升市场竞争力。目前我国的家财险配套服务项目十分匮乏，这就导致了许多家庭在购买家财险产品后选择退保。财险公司并不是拒绝提供相关的配套服务，而是由于随着购买家财险的家庭数量增加，导致财险公司在后期的责任认定和理赔工作就显得尤为困难。目前，承保理赔要求公安、消防等部门出具的相关证明材料与财产损失鉴定书的做法难以满足客户的需求。由于理赔的效率与质量难以保障，以及财险公司在前期宣传时没有对具体条款进行充分的解释，投保人与保险公司的矛盾也逐渐增加，这就导致了外界对家财险产生了误解。另一方面，从我国农村家庭来看，由于部分理赔款经由代理人转交给受益人手中，而其中存在的扣留与挪用理赔款的现象也大大损害了保险公司的形象以及社会认可，这也抑制家财险在农村与城市的推广与发展。
（四）从业人员整体素质偏低
保险公司对从业人员的选拔与考核缺乏重视。目前，三、四线城市的财险公司中，家财险营销人员与业务人员的比例已经达到了1000：1，出现这种状况是由于薪酬较低，无论是营销人员或是代理人，他们拿到的报酬只有保额的千分之一到千分之三，这就导致许多优秀的保险业务人员放弃做家财险，转而加入其他保险的销售运营中。财险公司对家财险相关从业人员的选报与考核的忽略，使得家财险在被宣传、推广的环节中存在偏差，并且由于从业人员素质偏低，在理赔环节中业务人员还会与客户产生冲突，大大影响了公司形象。家财险对财险公司的重要性并不低于企业财产保险，中国的人口基数足以说明家财险的受众客户之广，因此提升财险公司对家财险从业人员素质的关注，可以从推广、销售、运营以及售后等方面综合提高家财险在众多保险中的竞争力。
二、家庭财产保险的发展建议
（一）提高宣传力度，唤醒人民投保意识
财险公司应从自身出发，降低功利性的宣传，增加公益性的宣传，从不同的角度增加人民的对家庭财产保险的认识和理解，用事例让人民意识到家庭财产风险的存在，并且提高购买家庭财产保险的重要性与必要性。财险公司在宣传时，除了对财险公司和家财险的保障内容进行宣传，还应提供更多的案例以及对应的赔付数据，让人民可以从全方位的不同角度了解家财险。宣传手段应当多样化，如在社区举办家财险的讲座以及知识竞答，从而使潜在消费者在思想中构建家财险的概念;财险公司销售人员可以通过在居民楼、小区以及生活区的上次散发家财险传单，从而在日常生活中渗透购买家财险的理念;在自然灾害发生后，财险公司应尽早赶往灾害现场，召开理赔现场会，并利用媒体增加理赔现场会的曝光度，潜在消费者在看到相关报道时，就会对家财险投保与否多一层思考。同时财险公司可以分析现有的客户资源，大力推广家财险产品，利用网络营销的方式完善线上投保渠道。对于数量庞大的农村家庭，财险公司应当联合村委会，通过举办宣讲会的方式，让农村家庭意识到自然灾害对人民生活的危害之深、影响之广。 （二）优化产品结构，积极进行产品创新
作为发达国家的重要險种之一，家财险在我国被放弃、遗忘以及不了解的主要原因在于，家财险产品的设置没有考虑我国家庭的具体情况以及不同区域经济发展的状况。财险公司对外供给的家财险产品并不能满足大部分家庭的需求;而我国家庭对家财险的需求也没有被主流财险公司认识、接受与采纳，这也就导致了家财险发展乏力的主要原因之一。因此财险企业应当充分利用公司内部信息，通过大数据制定出一套评判标准，从收入水平、理财观念以及不同地域等不同维度分析不同级别的家庭对家财险的需求，从而推出与之匹配的家财险产品。例如面对家庭收入良好并属于风险规避型的家庭，财险公司可以推出投资型家财险，从而迎合这类家庭对家庭财产保障与家庭财产保值、增值的需求。再如，面对具有风险偏好的家庭，财险企业还可以推出指数联动型的家财险，满足家庭对高回报、高风险的需求。面对农村家庭，还可以推出于农作物相关的家财险，让他们可以清楚认识到家财险并不只是服务于城市家庭，农村家庭同样可以受到家财险的保障。
（三）完善配套服务，逐步提高服务质量
面对结构复杂、层次多样的家财险客户，完善相关配套服务并不能一蹴而就。财险公司首先应当对目前投保人与财险公司之间存在的问题进行分类，找到最主要的矛盾冲突所在，以积极的态度与客户协商。由于家财险的受众客户是普通家庭，因此提高客户满足度就显得十分重要，只有客户对家财险的满意度足够高，才能发挥一呼百应的宣传效果，这样的效果是财险公司凭借自身宣传很难达到的。其次，财险公司在宣传相关家财险产品时，除了介绍产品的优点外，还应充分阐明产品的保险范围、理赔条件以及相关费率等问题。通过让客户全方位的理解家财险，才能逐渐降低退保率，并且减少灾害发生后客户与财险公司的矛盾。最后是要优化责任认定的环节，自然灾害发生后，普通家庭在财力、心力上受到严重打击，因此很难提供财险公司要求的证明材料与鉴定证书等。这也就要求财险公司可以联合政府，研究、形成、完善与推广一套完整的理赔认定流程，从而降低客户在理赔时的不满情绪。针对农村家财险理赔存在的扣留、挪用理赔款的现象，财险公司应当加大整治力度，拒绝与存在扣留、挪用理赔款的代理人合作，并且积极帮助农村家庭找回对应的理赔款，让客户充分信任财险公司的理赔服务。财险公司应当站在客户的角度，积极努力开展理赔工作，通过提升服务质量树立良好的社会形象。
（四）加强职业教育，提高从业人员素质
作为财险公司的形象名片，从业人员整体素质的提高刻不容缓。财险公司应当重视人才的招揽与培养，建立多方位、多层次、多维度的培育体系。公司可以通过与高校建立良好的校企合作关系，在校内建立相关的人才培育基地，并且针对不同类保险开展具有针对性的培养活动，并与培训人员签订相关协定，让他们在正式参加工作前，有充足的时间与机会提前参与保险业务的相关环节。财险公司还应保证每一位职工的继续教育制度，面对日新月异的社会环境形式，从业人员的理念必须紧随社会进步的脚步。与此同时，财险公司应当正视家财险背后巨大的潜在客户，面对这样广袤的蓝海，公司应当适当提高从业人员的报酬，从而吸引更多保险人才。
三、结语
目前家财险在我国业务总量不大，在财产保险业务中的占比也很小，并且其现有的发展水平与发展潜力不相匹配。因此充分挖掘家财险市场是一项艰巨的任务，财险公司要充分结合我国居民的实际情况，在理念更新、业务拓展与产品创新上下功夫，才能更好推动家财险的发展。（作者单位：三江学院）
一、家庭财产保险发展现状及存在的问题
随着我国经济的飞速发展，在进入21世纪后，我国财产保险公司的保费收入由1000亿元增加到9000亿元。在原保费增加近10倍的基础上，我国家庭财产保险收入也增加了5倍。作为一种传统的保险类型，家财险在美国、德国以及日本等发达国家的购买比例很高，以日本为例，家庭财产保险的投保量仅次于机动车保险。而我国保险公司保费收入中，家财险的比例却在0.5%左右波动十数年，由此可见家庭财产保险发展乏力的问题已经成为不争的事实。目前，随着国民经济的发展，人民已经有足够的资金投保家庭财产保险;而近年来自然灾害频发，这也使得人民的风险意识逐步提升，作为目前为人所需要的险种，保费收入占比却保持低位如此之久，可见我国家财险的发展十分乏力，在业务规模的发展方面有很大的提升空间。
（一）人民投保意识薄弱
虽然我国国民收入水平不断提高，但依然很少有家庭把目光放在家财险上。无论是交强险、农业保险，还是医疗责任险和大病医疗保险，这些险种早已成为群众思想意识中根深蒂固的概念，而大众对家财险却较为陌生，并且目前依然有部分家庭不了解什么是家财险;或者有的家庭对家庭财产的保障存在需求，却不知道家财险的存在;还有的家庭抱着侥幸心理，认为自然灾害发生的概率极低，并且不会发生在自己的家庭，因此不会购买家财险。消费者在家庭财产遭到来自自然灾害的损失时，主要依赖于公安部门、消防部门以及物业进行止损，而没有用保险来弥补损失的意识。在农村，由于过去存在政府干预的销售方式，强制投保的形式使许多农村家庭十分抵触家财险，他们在不了解家财险的情况下购买了家财险，因此在惠农政策的推广下，农村家庭不再被强迫购买家财险，对家财险的购买力大幅降低。
（二）产品结构单一
目前，财险主体之间的家财險可以分为储金型家财险、传统保障型家财险以及房屋贷款保险。由于家财险面向的主要是普通家庭，而不同家庭往往在理财观念、收入水平以及家庭财务结构等方面存在较大的差异。因此成千上万的家庭对家财险的需求是千差万别的，仅有的三种家财险早已不能满足当下，来自不同地区，理财观念与收入截然不同的家庭对家财险的需求。更为突出的问题是，我国家财险的责任认定存在较高的局限性和保险条款的制约性，这也使许多家庭放弃购买家财险。随着时代与经济的发展，人民对家财险的需求早已不是过去的家财险所提供的相关服务与保障范围可以满足的，并且财险公司在保险费率的制定上也缺乏对不同地区、不同收入水平家庭的考虑，这也就导致整个家财险市场出现了严重的供求不匹配的情况。
（三）配套服务不充分
财险公司良好的客户服务可以十分有效的提高续保率，维系投保人，从而逐步提升市场竞争力。目前我国的家财险配套服务项目十分匮乏，这就导致了许多家庭在购买家财险产品后选择退保。财险公司并不是拒绝提供相关的配套服务，而是由于随着购买家财险的家庭数量增加，导致财险公司在后期的责任认定和理赔工作就显得尤为困难。目前，承保理赔要求公安、消防等部门出具的相关证明材料与财产损失鉴定书的做法难以满足客户的需求。由于理赔的效率与质量难以保障，以及财险公司在前期宣传时没有对具体条款进行充分的解释，投保人与保险公司的矛盾也逐渐增加，这就导致了外界对家财险产生了误解。另一方面，从我国农村家庭来看，由于部分理赔款经由代理人转交给受益人手中，而其中存在的扣留与挪用理赔款的现象也大大损害了保险公司的形象以及社会认可，这也抑制家财险在农村与城市的推广与发展。
（四）从业人员整体素质偏低
保险公司对从业人员的选拔与考核缺乏重视。目前，三、四线城市的财险公司中，家财险营销人员与业务人员的比例已经达到了1000：1，出现这种状况是由于薪酬较低，无论是营销人员或是代理人，他们拿到的报酬只有保额的千分之一到千分之三，这就导致许多优秀的保险业务人员放弃做家财险，转而加入其他保险的销售运营中。财险公司对家财险相关从业人员的选报与考核的忽略，使得家财险在被宣传、推广的环节中存在偏差，并且由于从业人员素质偏低，在理赔环节中业务人员还会与客户产生冲突，大大影响了公司形象。家财险对财险公司的重要性并不低于企业财产保险，中国的人口基数足以说明家财险的受众客户之广，因此提升财险公司对家财险从业人员素质的关注，可以从推广、销售、运营以及售后等方面综合提高家财险在众多保险中的竞争力。
二、家庭财产保险的发展建议
（一）提高宣传力度，唤醒人民投保意识
财险公司应从自身出发，降低功利性的宣传，增加公益性的宣传，从不同的角度增加人民的对家庭财产保险的认识和理解，用事例让人民意识到家庭财产风险的存在，并且提高购买家庭财产保险的重要性与必要性。财险公司在宣传时，除了对财险公司和家财险的保障内容进行宣传，还应提供更多的案例以及对应的赔付数据，让人民可以从全方位的不同角度了解家财险。宣传手段应当多样化，如在社区举办家财险的讲座以及知识竞答，从而使潜在消费者在思想中构建家财险的概念;财险公司销售人员可以通过在居民楼、小区以及生活区的上次散发家财险传单，从而在日常生活中渗透购买家财险的理念;在自然灾害发生后，财险公司应尽早赶往灾害现场，召开理赔现场会，并利用媒体增加理赔现场会的曝光度，潜在消费者在看到相关报道时，就会对家财险投保与否多一层思考。同时财险公司可以分析现有的客户资源，大力推广家财险产品，利用网络营销的方式完善线上投保渠道。对于数量庞大的农村家庭，财险公司应当联合村委会，通过举办宣讲会的方式，让农村家庭意识到自然灾害对人民生活的危害之深、影响之广。 （二）优化产品结构，积极进行产品创新
作为发达国家的重要險种之一，家财险在我国被放弃、遗忘以及不了解的主要原因在于，家财险产品的设置没有考虑我国家庭的具体情况以及不同区域经济发展的状况。财险公司对外供给的家财险产品并不能满足大部分家庭的需求;而我国家庭对家财险的需求也没有被主流财险公司认识、接受与采纳，这也就导致了家财险发展乏力的主要原因之一。因此财险企业应当充分利用公司内部信息，通过大数据制定出一套评判标准，从收入水平、理财观念以及不同地域等不同维度分析不同级别的家庭对家财险的需求，从而推出与之匹配的家财险产品。例如面对家庭收入良好并属于风险规避型的家庭，财险公司可以推出投资型家财险，从而迎合这类家庭对家庭财产保障与家庭财产保值、增值的需求。再如，面对具有风险偏好的家庭，财险企业还可以推出指数联动型的家财险，满足家庭对高回报、高风险的需求。面对农村家庭，还可以推出于农作物相关的家财险，让他们可以清楚认识到家财险并不只是服务于城市家庭，农村家庭同样可以受到家财险的保障。
（三）完善配套服务，逐步提高服务质量
面对结构复杂、层次多样的家财险客户，完善相关配套服务并不能一蹴而就。财险公司首先应当对目前投保人与财险公司之间存在的问题进行分类，找到最主要的矛盾冲突所在，以积极的态度与客户协商。由于家财险的受众客户是普通家庭，因此提高客户满足度就显得十分重要，只有客户对家财险的满意度足够高，才能发挥一呼百应的宣传效果，这样的效果是财险公司凭借自身宣传很难达到的。其次，财险公司在宣传相关家财险产品时，除了介绍产品的优点外，还应充分阐明产品的保险范围、理赔条件以及相关费率等问题。通过让客户全方位的理解家财险，才能逐渐降低退保率，并且减少灾害发生后客户与财险公司的矛盾。最后是要优化责任认定的环节，自然灾害发生后，普通家庭在财力、心力上受到严重打击，因此很难提供财险公司要求的证明材料与鉴定证书等。这也就要求财险公司可以联合政府，研究、形成、完善与推广一套完整的理赔认定流程，从而降低客户在理赔时的不满情绪。针对农村家财险理赔存在的扣留、挪用理赔款的现象，财险公司应当加大整治力度，拒绝与存在扣留、挪用理赔款的代理人合作，并且积极帮助农村家庭找回对应的理赔款，让客户充分信任财险公司的理赔服务。财险公司应当站在客户的角度，积极努力开展理赔工作，通过提升服务质量树立良好的社会形象。
（四）加强职业教育，提高从业人员素质
作为财险公司的形象名片，从业人员整体素质的提高刻不容缓。财险公司应当重视人才的招揽与培养，建立多方位、多层次、多维度的培育体系。公司可以通过与高校建立良好的校企合作关系，在校内建立相关的人才培育基地，并且针对不同类保险开展具有针对性的培养活动，并与培训人员签订相关协定，让他们在正式参加工作前，有充足的时间与机会提前参与保险业务的相关环节。财险公司还应保证每一位职工的继续教育制度，面对日新月异的社会环境形式，从业人员的理念必须紧随社会进步的脚步。与此同时，财险公司应当正视家财险背后巨大的潜在客户，面对这样广袤的蓝海，公司应当适当提高从业人员的报酬，从而吸引更多保险人才。
三、结语
目前家财险在我国业务总量不大，在财产保险业务中的占比也很小，并且其现有的发展水平与发展潜力不相匹配。因此充分挖掘家财险市场是一项艰巨的任务，财险公司要充分结合我国居民的实际情况，在理念更新、业务拓展与产品创新上下功夫，才能更好推动家财险的发展。（作者单位：三江学院）