论文部分内容阅读
〔内容提要〕校园贷对于很多人并不陌生，校園贷的教训与案例都表明“高利贷”必须被监管，但也不能对校园贷实施一刀切的政策，金融平台的稳定与否需要法律的约束与规制，大学生作为消费群体中比较特殊的群体，如何为他们提供适度并且小额的金融产品，成为社会关注的焦点，本文主要分析当前大学生校园贷P2P借贷平台存在的法律问题，并提出相应的解决措施。
〔关键词〕校园贷P2P借贷法律问题
校园贷是对各类借款平台在大学校园开展金融借贷业务的总称。当前，大学生信用卡业务很多都出现了坏账的现象，导致大学生的信用卡业务基本停止，但同时各类金融借贷平台应运而生，如互联网金融、P2P借款，大致包括了借贷宝、信贷服务以及爱学贷，另外还包括一些与私人合作的贷款服务。P2P借贷平台就是其中一种，放款较快、审核程序简单、操作也比较方便，使大学生们都比较喜欢使用该平台借款，相关数据显示，有近四分之一的大学生会在缺钱的情况下选择P2P借贷平台进行筹钱。经济发展的同时我国金融环境变得复杂，P2P类借贷资质比较混杂的平台在校园贷中容易出现法律问题，因此本文主要分析P2P借贷平台给校园贷带来的法律问题。
一、校园贷的含义与特点
（一）校园贷的含义
校园贷的全称是“校园网络贷款”，主要为大学生提供金融借贷服务业务。在国内，校园贷款可以分为三类。
1.消费性质。如蚂蚁花呗、京东白条等，这类型的借贷具有针对性，针对特定的商家进行消费。
2.提现性质的借贷。这种类型在大学校园很流行，也是存在问题最多的类型，主要是通过网上的一些借贷平台进行现金的借贷，通常金额较小，主要有蚂蚁借呗和借贷宝等，可以一定程度上满足学生对现金的需要。
3.资助性质的借贷。这部分通常是由一些比较正规的金融主体对大学生开放的自助贷款，支持学生上学与创业，如生源地贷款等。
（二）校园贷的特点
1.额度较小，期限较短。由于大学生的偿还能力受到限制，一般校园贷款的额度比较小，短期性也比较符合学生进行贷款的需求，在校园更能够有效的推广。
2.操作便捷。大多数校园贷款的操作方法很简单，使用手机下载相关的APP进行步骤的操作，输入个人信息便可达到借款的目的，与银行借款相比简单又快捷。
（三）P2P借贷的概念
P2P借贷实际上就是一些有资金与投资理财计划的个人，通过具有一定资质的中介进行牵线搭桥，再通过信用贷款的模式把资金借给有资金需求的个人。
二、校园贷P2P借贷平台存在的法律问题
（一）平台未尽到合理审查义务
P2P网络贷款在审核环节经常出现问题，对于大学生申请校园贷，P2P平台对没有偿还能力的大学生仍然可以提供贷款，对于一些大学生本身的资历及还款能力与法律规定的借贷主体资格不相符，却也能够在P2P平台借款成功，这说明该平台没有严格的履行审查义务，增加了一些学生的家庭经济压力。我国法律立法中虽然没有对居间人的审查义务进行明文规定，但《民法总则》中有规定公平与诚实信用的原则，《合同法》属于《民法》中的特别法，规定了居间人的义务，即为合理审查，但是校园贷中的P2P平台未按照法律规定履行这一义务。
（二）用户个人信息权得不到保障
P2P借贷平台需要输入学生的个人信息，而对于学生的这些信息，P2P借贷平台有义务采取一定技术手段依法进行信息保护，防止信息被盗。但实际上，P2P借贷平台并没有严格履行义务，不仅没有对学生信息进行保护，反而利用学生的信息进行一些非法的交易，以此来牟取利益，使很多学生的个人隐私被泄露，侵犯了大学生的隐私权。
（三）借款人违约风险较大
P2P借贷平台与很多的校园借贷平台一样，贷款申请通过比较容易，这些平台为了扩大业务范围，通常只要学生输入个人的相关信息就可以得到贷款，个人信息包括姓名、电话以及身份证号，此外还需要留下直系亲属的电话，借贷平台在核实了相关信息之后就会进行放贷，1～2天内大学生就能收到贷款。与银行贷款的复杂申请流程相比，P2P借贷平台更能得到学生的青睐，但是该类型平台不能对大学生进行约束，再加上我国当前的征信体系还不够完善，很多平台没有办法查询到学生有无重复贷款的情况，以降低大学生的违约成本，无法严格的制裁贷款违约行为，而且当代大学生一般对法律不是很熟悉，并不知道违约失信会带来的法律后果，使得P2P借贷平台的违约风险更大。
三、解决校园贷P2P借贷平台法律问题的对策
（一）明确借贷平台法律性质，完善监管体系
1.应适当提高P2P借贷平台的准入门槛，规范该平台开放的条件。平台上每天交易的资金量很大，一些平台通过直接与间接的方式参与借贷金融业务，制定规范该平台的法律条文以规定P2P借贷平台的入驻条件，使合法与非法的界限更加的明确。
2.应确定监管主体，履行监管的义务。目前，P2P借贷平台在市场上的运行数量很多，已遍布全国，不同区域具有不同特点，因此政府应该根据实际情况对该平台进行法律规范以及落实监管责任。
（二）加强法制教育，完善法律援助机制
在我国，高等教育一般进行的是“专才教育”，也就是说术业有专攻。想要合理的解决校园贷存在的法律问题，就应该对学生的法律意识及法律知识进行教育，如开设一些针对性的专题讲座，使学生们了解校园贷款中应该具备的自我保护意识，教会学生进行风险的识别与防范，培养学生正确的消费观念，使学生学会正确理财、合理开支。另外，由于很多大学生都或多或少的接触过校园贷款，但却因为自己的无知无法发挥法律保护的作用。针对这类情况，学校应在法律援助建设方面多下功夫，开设“法律援助中心”，组织学生与教师共同参与，为学生们提供法律解读，使学生们遇到校园贷的问题时可提供帮助，逐渐提高学生的法律意识。
（三）加强控制平台坏账率，“校园贷”P2P平台选择合理坏账承担模式
据了解，P2P借贷平台主要通过以下方式进行坏账的承担：一是设置风险准备金。二是第三方担保机构承担。三是投资者自己承担。然而，P2P借贷平台采用何种模式进行违约风险的承担还不是很明确，通过目前经常出现的非法催债现象可以了解到，一般情况下校园贷平台的坏账损失都是由债权人本人承担。因此，P2P借贷平台也应对坏账的具体处理流程进行完善，权衡好债权人与借款学生的关系，避免债权人直接找学生催债，对坏账率进行控制与管理。
四、结论
大学生属于特殊的消费群体，对很多事物都充满好奇心，催生了其消费的欲望，甚至过度消费，于是校园贷成为了大学生比较青睐的对象。然而，校园贷目前还存在很多的不足，很多法律问题尚未得到解决。因此，一方面学生应正确的进行校园贷款，另一方面相关机构与政府也应积极采取措施，不断完善校园贷的相关法律问题。
（作者单位：安徽农业大学）
〔关键词〕校园贷P2P借贷法律问题
校园贷是对各类借款平台在大学校园开展金融借贷业务的总称。当前，大学生信用卡业务很多都出现了坏账的现象，导致大学生的信用卡业务基本停止，但同时各类金融借贷平台应运而生，如互联网金融、P2P借款，大致包括了借贷宝、信贷服务以及爱学贷，另外还包括一些与私人合作的贷款服务。P2P借贷平台就是其中一种，放款较快、审核程序简单、操作也比较方便，使大学生们都比较喜欢使用该平台借款，相关数据显示，有近四分之一的大学生会在缺钱的情况下选择P2P借贷平台进行筹钱。经济发展的同时我国金融环境变得复杂，P2P类借贷资质比较混杂的平台在校园贷中容易出现法律问题，因此本文主要分析P2P借贷平台给校园贷带来的法律问题。
一、校园贷的含义与特点
（一）校园贷的含义
校园贷的全称是“校园网络贷款”，主要为大学生提供金融借贷服务业务。在国内，校园贷款可以分为三类。
1.消费性质。如蚂蚁花呗、京东白条等，这类型的借贷具有针对性，针对特定的商家进行消费。
2.提现性质的借贷。这种类型在大学校园很流行，也是存在问题最多的类型，主要是通过网上的一些借贷平台进行现金的借贷，通常金额较小，主要有蚂蚁借呗和借贷宝等，可以一定程度上满足学生对现金的需要。
3.资助性质的借贷。这部分通常是由一些比较正规的金融主体对大学生开放的自助贷款，支持学生上学与创业，如生源地贷款等。
（二）校园贷的特点
1.额度较小，期限较短。由于大学生的偿还能力受到限制，一般校园贷款的额度比较小，短期性也比较符合学生进行贷款的需求，在校园更能够有效的推广。
2.操作便捷。大多数校园贷款的操作方法很简单，使用手机下载相关的APP进行步骤的操作，输入个人信息便可达到借款的目的，与银行借款相比简单又快捷。
（三）P2P借贷的概念
P2P借贷实际上就是一些有资金与投资理财计划的个人，通过具有一定资质的中介进行牵线搭桥，再通过信用贷款的模式把资金借给有资金需求的个人。
二、校园贷P2P借贷平台存在的法律问题
（一）平台未尽到合理审查义务
P2P网络贷款在审核环节经常出现问题，对于大学生申请校园贷，P2P平台对没有偿还能力的大学生仍然可以提供贷款，对于一些大学生本身的资历及还款能力与法律规定的借贷主体资格不相符，却也能够在P2P平台借款成功，这说明该平台没有严格的履行审查义务，增加了一些学生的家庭经济压力。我国法律立法中虽然没有对居间人的审查义务进行明文规定，但《民法总则》中有规定公平与诚实信用的原则，《合同法》属于《民法》中的特别法，规定了居间人的义务，即为合理审查，但是校园贷中的P2P平台未按照法律规定履行这一义务。
（二）用户个人信息权得不到保障
P2P借贷平台需要输入学生的个人信息，而对于学生的这些信息，P2P借贷平台有义务采取一定技术手段依法进行信息保护，防止信息被盗。但实际上，P2P借贷平台并没有严格履行义务，不仅没有对学生信息进行保护，反而利用学生的信息进行一些非法的交易，以此来牟取利益，使很多学生的个人隐私被泄露，侵犯了大学生的隐私权。
（三）借款人违约风险较大
P2P借贷平台与很多的校园借贷平台一样，贷款申请通过比较容易，这些平台为了扩大业务范围，通常只要学生输入个人的相关信息就可以得到贷款，个人信息包括姓名、电话以及身份证号，此外还需要留下直系亲属的电话，借贷平台在核实了相关信息之后就会进行放贷，1～2天内大学生就能收到贷款。与银行贷款的复杂申请流程相比，P2P借贷平台更能得到学生的青睐，但是该类型平台不能对大学生进行约束，再加上我国当前的征信体系还不够完善，很多平台没有办法查询到学生有无重复贷款的情况，以降低大学生的违约成本，无法严格的制裁贷款违约行为，而且当代大学生一般对法律不是很熟悉，并不知道违约失信会带来的法律后果，使得P2P借贷平台的违约风险更大。
三、解决校园贷P2P借贷平台法律问题的对策
（一）明确借贷平台法律性质，完善监管体系
1.应适当提高P2P借贷平台的准入门槛，规范该平台开放的条件。平台上每天交易的资金量很大，一些平台通过直接与间接的方式参与借贷金融业务，制定规范该平台的法律条文以规定P2P借贷平台的入驻条件，使合法与非法的界限更加的明确。
2.应确定监管主体，履行监管的义务。目前，P2P借贷平台在市场上的运行数量很多，已遍布全国，不同区域具有不同特点，因此政府应该根据实际情况对该平台进行法律规范以及落实监管责任。
（二）加强法制教育，完善法律援助机制
在我国，高等教育一般进行的是“专才教育”，也就是说术业有专攻。想要合理的解决校园贷存在的法律问题，就应该对学生的法律意识及法律知识进行教育，如开设一些针对性的专题讲座，使学生们了解校园贷款中应该具备的自我保护意识，教会学生进行风险的识别与防范，培养学生正确的消费观念，使学生学会正确理财、合理开支。另外，由于很多大学生都或多或少的接触过校园贷款，但却因为自己的无知无法发挥法律保护的作用。针对这类情况，学校应在法律援助建设方面多下功夫，开设“法律援助中心”，组织学生与教师共同参与，为学生们提供法律解读，使学生们遇到校园贷的问题时可提供帮助，逐渐提高学生的法律意识。
（三）加强控制平台坏账率，“校园贷”P2P平台选择合理坏账承担模式
据了解，P2P借贷平台主要通过以下方式进行坏账的承担：一是设置风险准备金。二是第三方担保机构承担。三是投资者自己承担。然而，P2P借贷平台采用何种模式进行违约风险的承担还不是很明确，通过目前经常出现的非法催债现象可以了解到，一般情况下校园贷平台的坏账损失都是由债权人本人承担。因此，P2P借贷平台也应对坏账的具体处理流程进行完善，权衡好债权人与借款学生的关系，避免债权人直接找学生催债，对坏账率进行控制与管理。
四、结论
大学生属于特殊的消费群体，对很多事物都充满好奇心，催生了其消费的欲望，甚至过度消费，于是校园贷成为了大学生比较青睐的对象。然而，校园贷目前还存在很多的不足，很多法律问题尚未得到解决。因此，一方面学生应正确的进行校园贷款，另一方面相关机构与政府也应积极采取措施，不断完善校园贷的相关法律问题。
（作者单位：安徽农业大学）