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[内容提要]基于金融普惠理念设计“金融+电商”平台型产品——“惠联行”APP，通过模式创新与技术创新汇集上线商业银行推出的电商优惠信息，借助平台汇集海量优惠信息以提升用户粘性，在商业银行与消费者之间搭建起第三方银商金融服务平台，最终实现普惠金融，帮助银行拓展客户资源，构建基于平台的金融生态圈。[关键词] 平台型产品 “金融+电商”金融普惠
随着商业银行实现非现金类业务远程化经营模式的推进，手机银行已成为消费者享受金融服务的主要渠道。同时，在低收益率与银行服务同质化的市场环境下，银行为了保持市场份额在金融业务基础上融入了电商服务，以折扣优惠等手段增加银行服务的附加值，借以提高客户粘性，而实际上银商优惠活动的收益往往高于存款和理财产品所带来的收益。在此背景下，尝试设计基于金融普惠的“金融+电商”平台型产品，搭建商业银行与消费者之间线上第三方银商金融服务平台。基于上述理念下，设计“惠联行”APP“金融+电商”远程金融服务与消费平台产品。
一、“惠联行”APP的功能模块
“惠联行”APP是在响应普惠金融国家战略号召的前提下，基于互联网、商業银行、人工智能、电子商务相融合所设计的金融类平台型产品。致力于低收益率的市场环境中，通过模式创新与技术创新帮助消费者享受更多的通过银行渠道提供的银商合作的优惠，在商业银行与消费者之间搭建了一个线上金融优惠信息平台，同时借助人工智能技术形成能满足“手机刷脸身份识别、受理并审核客户资料、发放银行虚拟e卡”的远程开户渠道。如图1所示，“惠联行“APP由两大功能模块构成：一是惠联圈。通过该模块整合上线银行与电子商务合作所推出各项阶段性优惠活动，如“开学季一折购”“女神节3.8购”等，由APP将不同银行的优惠咨询汇集至统一平台，形成“银行+电商”优惠超市，平台用户在该平台可以迅速获取各行优惠信息，选择优惠产品，开设银行账户的用户可在线上远程下单购物，并分享购物心得，赢取积分。用户通过该平台最终能实现信息轻松见、优惠轻松淘、订单轻松下、评论轻松谈，积分轻松赚等便利。二是银行通。通过惠联圈增加平台用户粘性，由于优惠商品是上线银行推出的电商优惠，所以平台的用户如果要下单购买，前提是要成为推出该项优惠银行的客户，这是平台最难解决的核心技术。在目前人工智能与金融行业日渐融合市场环境下，该APP将实现与多家上线银行远程开户的端口对接，具备OCR文字图像识别（用于识别身份证信息）、手机刷脸身份识别、视频检测与语音对讲识别、受理并审核客户资料、发放银行虚拟e卡等功能，实现远程开户。平台收取一定比例的开户费用，这也是该APP平台赢利的主要渠道。
二、“惠联行”APP项目实施目的与效果
1.搭建汇集海量银商优惠信息的平台。随着信息技术的发展，“互联网+生活”成为当代人们最常见的消费模式。基于此，商业银行与时俱进打造了银商合作的新模式，使银行与商家的合作不仅局限于原本的线下合作模式，还采用“互联网+银商”模式。另外，在金融机构不断丰富银商合作优惠产品的同时，消费者由于信息的分散化和碎片化，难以及时获取并比较银商合作推出的各个优惠活动，从而局限于较低的银行存款利息和部分理财产品的收益，忽视了银商合作推出的优惠活动。而实际上，上述银商优惠活动的收益往往高于存款和理财产品所带来的收益。“惠联行”APP搭建了汇集海量银商优惠信息的平台，为消费者在低收益率的市场环境获取更大的收益。
2.形成商业银行手机远程开户的渠道。随着人工智能技术向金融领域渗透，不少商业银行借助人工智能手段推出了远程自助开户解决方案。“惠联行”APP将与商业银行合作，移植其远程开户身份识别系统，将其与APP小程序结合，让用户在手机、iPad等移动终端设备上便可白助完成开户，通过采用OCR图像文字识别、人脸识别、视频检测、语音对讲、手机验证等技术的助力，使原本复杂难解的实名认证问题有了一个便捷的通道。
3.构建基于校企协同的金融生态圈。“惠联行”APP作为金融类系列的一款软件，首先选择在高校校园内推广，结合商业银行在“互联网+”的环境下，将银行服务经营模式改变，实现非现金模式的远程操作。为广大用户提供更多安全、全面、迅速的银行优惠信息，在APP中用户可以了解到白己持有的银行卡内的优惠活动，同时也能了解更多的金融知识，实现课程教育与社会实践相结合，从而基于“惠联行”APP构建起基于校企协同的校园金融生态圈。
三、“惠联行”APP的的实施意义
1.开拓金融普惠新渠道。对消费者而言，可以形成一个银行超市，在“惠联行”APP中消费者可以了解到各个银行的优惠信息，仅下载一个APP就可以了解到不同银行的优惠，方便消费者选择，若看到优惠信息多的银行而缺乏该银行卡，也可在“惠联行”选择开户。“惠联行”APP作为普惠金融潮流下的产物，使广大消费者切实的享受到由金融带来的便利，享受折扣商品，提高消费者的利益，同时促进了消费的发展，开拓金融普惠新渠道。
2.打造引企入校新模式。该项目首先选择在高校校园内实施，因此在项目推进过程中可以通过“惠联行”APP实现高校金融类专业与多家商业银行的合作，将金融企业的业务终端延伸到校园，改变了传统意义上的校企合作，打造引企人校新模式。
3.创建实践教学新平台。“惠联行”APP使学生在校学习期间中就能接触到真实的或接近真实的职业环境，尤其是把金融企业的服务终端延伸至校园，学生可以在校内完成真实工作任务，并在解决工作难题的过程中积累了必要的从业经历，也较好地解决了国际金融专业难以为学生提供积累从业经验的平台与机会的难题。同时，学生在职场体验的实践活动里，可以针对金融企业的校园服务方式、金融企业校园金融产品开发方面进行创新性调研分析，撰写调研报告，站在校园金融服务的角度为金融企业提出创新性建议。
四、结语
本项目为高校金融专业创新创业训练项目，是在当今“互联网+”的市场环境下，大学生尝试将人工智能、大数据、经营模式创新与金融行业相融合，在推动大学生创新创业发展的同时，利用互联网海量数据汇集与分类、降低交易撮合成本等功能，为金融行业的经营方式提供一种新的模式，具有一定的参考借鉴价值。
随着商业银行实现非现金类业务远程化经营模式的推进，手机银行已成为消费者享受金融服务的主要渠道。同时，在低收益率与银行服务同质化的市场环境下，银行为了保持市场份额在金融业务基础上融入了电商服务，以折扣优惠等手段增加银行服务的附加值，借以提高客户粘性，而实际上银商优惠活动的收益往往高于存款和理财产品所带来的收益。在此背景下，尝试设计基于金融普惠的“金融+电商”平台型产品，搭建商业银行与消费者之间线上第三方银商金融服务平台。基于上述理念下，设计“惠联行”APP“金融+电商”远程金融服务与消费平台产品。
一、“惠联行”APP的功能模块
“惠联行”APP是在响应普惠金融国家战略号召的前提下，基于互联网、商業银行、人工智能、电子商务相融合所设计的金融类平台型产品。致力于低收益率的市场环境中，通过模式创新与技术创新帮助消费者享受更多的通过银行渠道提供的银商合作的优惠，在商业银行与消费者之间搭建了一个线上金融优惠信息平台，同时借助人工智能技术形成能满足“手机刷脸身份识别、受理并审核客户资料、发放银行虚拟e卡”的远程开户渠道。如图1所示，“惠联行“APP由两大功能模块构成：一是惠联圈。通过该模块整合上线银行与电子商务合作所推出各项阶段性优惠活动，如“开学季一折购”“女神节3.8购”等，由APP将不同银行的优惠咨询汇集至统一平台，形成“银行+电商”优惠超市，平台用户在该平台可以迅速获取各行优惠信息，选择优惠产品，开设银行账户的用户可在线上远程下单购物，并分享购物心得，赢取积分。用户通过该平台最终能实现信息轻松见、优惠轻松淘、订单轻松下、评论轻松谈，积分轻松赚等便利。二是银行通。通过惠联圈增加平台用户粘性，由于优惠商品是上线银行推出的电商优惠，所以平台的用户如果要下单购买，前提是要成为推出该项优惠银行的客户，这是平台最难解决的核心技术。在目前人工智能与金融行业日渐融合市场环境下，该APP将实现与多家上线银行远程开户的端口对接，具备OCR文字图像识别（用于识别身份证信息）、手机刷脸身份识别、视频检测与语音对讲识别、受理并审核客户资料、发放银行虚拟e卡等功能，实现远程开户。平台收取一定比例的开户费用，这也是该APP平台赢利的主要渠道。
二、“惠联行”APP项目实施目的与效果
1.搭建汇集海量银商优惠信息的平台。随着信息技术的发展，“互联网+生活”成为当代人们最常见的消费模式。基于此，商业银行与时俱进打造了银商合作的新模式，使银行与商家的合作不仅局限于原本的线下合作模式，还采用“互联网+银商”模式。另外，在金融机构不断丰富银商合作优惠产品的同时，消费者由于信息的分散化和碎片化，难以及时获取并比较银商合作推出的各个优惠活动，从而局限于较低的银行存款利息和部分理财产品的收益，忽视了银商合作推出的优惠活动。而实际上，上述银商优惠活动的收益往往高于存款和理财产品所带来的收益。“惠联行”APP搭建了汇集海量银商优惠信息的平台，为消费者在低收益率的市场环境获取更大的收益。
2.形成商业银行手机远程开户的渠道。随着人工智能技术向金融领域渗透，不少商业银行借助人工智能手段推出了远程自助开户解决方案。“惠联行”APP将与商业银行合作，移植其远程开户身份识别系统，将其与APP小程序结合，让用户在手机、iPad等移动终端设备上便可白助完成开户，通过采用OCR图像文字识别、人脸识别、视频检测、语音对讲、手机验证等技术的助力，使原本复杂难解的实名认证问题有了一个便捷的通道。
3.构建基于校企协同的金融生态圈。“惠联行”APP作为金融类系列的一款软件，首先选择在高校校园内推广，结合商业银行在“互联网+”的环境下，将银行服务经营模式改变，实现非现金模式的远程操作。为广大用户提供更多安全、全面、迅速的银行优惠信息，在APP中用户可以了解到白己持有的银行卡内的优惠活动，同时也能了解更多的金融知识，实现课程教育与社会实践相结合，从而基于“惠联行”APP构建起基于校企协同的校园金融生态圈。
三、“惠联行”APP的的实施意义
1.开拓金融普惠新渠道。对消费者而言，可以形成一个银行超市，在“惠联行”APP中消费者可以了解到各个银行的优惠信息，仅下载一个APP就可以了解到不同银行的优惠，方便消费者选择，若看到优惠信息多的银行而缺乏该银行卡，也可在“惠联行”选择开户。“惠联行”APP作为普惠金融潮流下的产物，使广大消费者切实的享受到由金融带来的便利，享受折扣商品，提高消费者的利益，同时促进了消费的发展，开拓金融普惠新渠道。
2.打造引企入校新模式。该项目首先选择在高校校园内实施，因此在项目推进过程中可以通过“惠联行”APP实现高校金融类专业与多家商业银行的合作，将金融企业的业务终端延伸到校园，改变了传统意义上的校企合作，打造引企人校新模式。
3.创建实践教学新平台。“惠联行”APP使学生在校学习期间中就能接触到真实的或接近真实的职业环境，尤其是把金融企业的服务终端延伸至校园，学生可以在校内完成真实工作任务，并在解决工作难题的过程中积累了必要的从业经历，也较好地解决了国际金融专业难以为学生提供积累从业经验的平台与机会的难题。同时，学生在职场体验的实践活动里，可以针对金融企业的校园服务方式、金融企业校园金融产品开发方面进行创新性调研分析，撰写调研报告，站在校园金融服务的角度为金融企业提出创新性建议。
四、结语
本项目为高校金融专业创新创业训练项目，是在当今“互联网+”的市场环境下，大学生尝试将人工智能、大数据、经营模式创新与金融行业相融合，在推动大学生创新创业发展的同时，利用互联网海量数据汇集与分类、降低交易撮合成本等功能，为金融行业的经营方式提供一种新的模式，具有一定的参考借鉴价值。