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在受理信用卡业务的过程中，我们常常会忽略一些细节问题，而正是这些细节问题恰恰能准确的判断出客户的风险等级。本文主要围绕这些细节问题进行统计分析，用数据说明这些细节要素对信用卡风险控制的重要性。
一、当前信用卡发展状况及其重要性
信用卡作为商业银行的一项消费信贷业务在西方国家已有100多年的历史，是商业银行最为盈利的部门之一。如在美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。有资料显示，美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡。而在高收入家庭中，使用信用卡的比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，信用卡交易额每年可达14万亿美元以上。
但是，在我国信用卡业务还处于发展阶段。从2010年到2025年，中国的银行卡交易额将以每年11%的速度增长，银行卡数量将以每年13.9%的速度增长。未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，预计2013年利润将达到130-140亿，成为仅次于个住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22%，占整个银行利润总额的14%左右。
二、当前信用卡业务风险的主要形式
信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关的新兴业务，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质性差别，是银行最全面，最复杂，最集中的特殊业务。信用卡业务存在的风险主要有持卡人个人风险、信用卡欺诈风险、银行内部管理机制风险以及汇率和利率风险。从理论上讲，信用卡业务在运营过程中，受主客观因素的影响，或多或少的存在着造成资金损失的可能性，那么如何加强信用卡业务风险的管理，成为了银行业所面临的重大问题。
三、信用卡风险防范工作中的不足及建议
从银行角度出发，我们面临的最主要的信用卡风险就是持卡人风险即防止不良透支的发生。目前我们防范持卡人风险最有效的手段就是控制发卡条件，即提供一些基本资料包括信用报告、收入证明、资产类证明或者我行星级客户证明，或者是优质客户工作证明来判断客户的还款能力，从而广大客户中筛选出信用优良，风险小，价值高的客户进行发卡。
但是与此同时我们常常会忽略一些细节问题，而这些细节问题中我们往往就能准确的判断出客户的风险等级。信用卡申请表上有很多要素，客户平时办理信用卡时一般很少有人把所有的要素都填写完整。其实申请表上面每个要素都是我们了解客户，判断客户风险的重要因素。比如工作年限的长短可以判断一个人对工作的态度，是否稳定，是否有责任感；从联系人与申请人的关系来看，成熟稳重有家庭责任感的人一般都会选择家里人作为联系人，选择异性朋友作为联系人的往往风险较高；学历则反映了一个人的受教育程度，学历高往往对信用的认知程度比较高；而一般来说年龄和风险成反比，年龄越高风险相对越低；另外，已婚有子女的客户一般风险相对较低。本文选取以上5个要素制定了5个标准条件，然后随机从逾期客户清单里面选择了500个客户根据上面制定的5个标准条件进行比对分类，发现同时满足5个条件的客户为12个，5个标准中达到4个的客户有167个，5个标准中符合其中3项的有379个，符合其中2项的有456，只要有一项达到标准的494个。按照我行信用卡的不良透支率为“百分之五”来计算，那么5项都达标客户的不良透支率为（12/500）*5%*100%=0.12%。
但是，在平时的信用卡受理过程中信用卡经办人往往准确的认识到这些看似无关紧要指标的重要性，一般只要求客户亲笔签名，填写手机号码、工作单位、家庭住址等一些必填项目。这样做的结果是直接导致客户实际信息和我们银行掌握的信息不对称，给后续的风险判断、风险防范带来了很大不便。信用卡经办人是获取客户第一手信息、初步判断客户风险、和客户面对面实行三亲见的最关键的一个人，是受理信用卡过程最重要的一个人。信用卡经办人必须注重细节，明白各项指标的重要性，从小做起，从细做起，确保信用卡客户提供信息的完整性和准确性，才能为后续的风险防范打好基础。
（文/中国农业银行苏州分行调研组）
对当前农村合作银行反洗钱工作的对策与建议
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家和人民群众利益的客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是确保信誉支付稳定，促进农合行发展的保证。现结合本职农合行工作实际，浅谈农合行反洗钱工作的对策与建议：
一、对当前农合行反洗钱工作存在的问题分析
（一）反洗钱工作思想认识不深刻。认为反洗钱工作只是反洗钱操作人员的事情与己无关，其实反洗钱工作牵涉面很广，需要各个部门的配合才能完成。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的反洗钱工作要求，客户信息收集不齐合，凭感觉，经验办理业务，不能及时识别和防范洗钱活动。
（二）反洗钱工作岗位人员配备不足，履职情况不理想。尽管在农合行制定的相关制度中已明确了牵头部门及各职能部反洗钱工作职责，而实际工作中未能做到真正的落实。加之反洗钱操作人员更换频繁，对反洗钱的相关业务知识了解不深刻，对可疑交易的辨别能力较差，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。再则未将反洗钱工作纳入部门、职工日常和年度考核，工作人员缺乏责任感、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。
（三）宣传力度不够。目前而言，社会公众对洗钱普遍没有认识，甚至很多人连洗钱这一概念都没有听说过，社会公众对洗钱认识的缺乏，使得金融机构开展反洗钱工作缺乏群众基础，这一点对于立足于县域的农合行更加明显，因为农合行主要客户是“三农”，而农民对基础金融知识都缺乏了解，对反洗钱更加缺乏认识。农合行虽然具有点多面广的特点，网点几乎覆盖所有的乡镇，然而农合行没有利用这一优势，反洗钱宣传活动很少、力度不够、措施不多，没有将反洗钱宣传作为重要工作开展，没有把宣传工作落到实处。 （四）反洗钱手段相对落后。金融产品和服务在时间和空间上不断突破，网络银行、手机银行的兴起，资金的结算和流动更加便捷和自主化，洗钱的手段和方式也更加多元化，这加大了反洗钱工作的复杂程度和难度。目前农合行的反洗钱手段相对落后，农合行的支付清算系统和人行账户管理系统没有实现实时对接，不能动态对交易进行监控；另外农合行内部尚未建立对可疑交易的综合分析和判断机制，对交易数据通常未加分析就直接报送央行反洗钱监测中心，同时没有自动的识别系统，部分数据需要通过基层农合行支行手工补录，工作量大，数据的可靠性和及时性受到影响。
二、对当前农合行反洗钱工作的应对策略和若干建议
（一）加大宣传力度。农合行要根据人行的反洗钱工作要求，切实加强反洗钱宣传力度。充分利用网点众多的优势，大力宣传反洗钱相关知识，印发反洗钱宣传资料、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报等一系列措施，使社会公众了解洗钱的概念和危害，提高社会公众对洗钱工作的认识，从而打造良好的反洗钱工作环境。
（二）加强反洗钱的人才培养。反洗钱工作涉及经济金融的方方面面，专业性强，需要打造一支具有经济金融、法律、计算机等复合型知识结构的人才，以适应反洗钱工作的要求，而农合行人才层次普遍不高，难以适应这个要求，因此要通过定期或不定期组织学习班、请专业人士授课、经验交流等方式，组织业务人员系统的学习反洗钱的知识和相关的法律法规，使得业务人员掌握洗钱具体常用方式，增强分析和辨别能力，提高反洗钱的意识和经验，从而提高反洗钱能力。
（三）规范完善制度、建立激励绝束机制。反洗钱工作不是一项能直接给银行本身带来效益的工作，反而会因为人力和物力的投入，表现为成本的增加，所以导致农合行基层支行对开展此项工作及积极性不足。因此要建立科学有效的绩效考核机制，将反洗钱工作作为一项权重纳入到整体考核系统中去，以此调动基层支行反洗钱工作的积极性，从而使得反洗钱工作能真正的落实到实处。
（四）重视人员培训，培养反洗钱骨干队伍。人民银行应制定和实施反洗钱由浅入深的系列培训，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力，培养出一批批反洗钱骨干精英，全面提升农合行员工反洗钱工作水平。通过全面开展反洗钱得力工作和措施，必将有利于我们农合行金融事业沿着持续，稳定，健康的方向发展。
（文/钟以通 徐晓珍）
一、当前信用卡发展状况及其重要性
信用卡作为商业银行的一项消费信贷业务在西方国家已有100多年的历史，是商业银行最为盈利的部门之一。如在美国，信用卡产业规模已经达到相当发达的程度。有资料显示，美国60%以上的各种不同收入水平的家庭都在使用信用卡。而在高收入家庭中，使用信用卡的比例达到70%以上，其国内人均持卡数量近5张，持卡人三个月平均用卡次数约30次，信用卡交易额每年可达14万亿美元以上。
但是，在我国信用卡业务还处于发展阶段。从2010年到2025年，中国的银行卡交易额将以每年11%的速度增长，银行卡数量将以每年13.9%的速度增长。未来几年中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，预计2013年利润将达到130-140亿，成为仅次于个住房贷款的第二大零售信贷产品，占零售信贷利润总额的22%，占整个银行利润总额的14%左右。
二、当前信用卡业务风险的主要形式
信用卡业务作为一项与高科技发展密切相关的新兴业务，它不同于单一的信贷业务，其业务环节涉及到银行传统的资产、负债和中间业务的各个领域，和银行传统业务之间存在本质性差别，是银行最全面，最复杂，最集中的特殊业务。信用卡业务存在的风险主要有持卡人个人风险、信用卡欺诈风险、银行内部管理机制风险以及汇率和利率风险。从理论上讲，信用卡业务在运营过程中，受主客观因素的影响，或多或少的存在着造成资金损失的可能性，那么如何加强信用卡业务风险的管理，成为了银行业所面临的重大问题。
三、信用卡风险防范工作中的不足及建议
从银行角度出发，我们面临的最主要的信用卡风险就是持卡人风险即防止不良透支的发生。目前我们防范持卡人风险最有效的手段就是控制发卡条件，即提供一些基本资料包括信用报告、收入证明、资产类证明或者我行星级客户证明，或者是优质客户工作证明来判断客户的还款能力，从而广大客户中筛选出信用优良，风险小，价值高的客户进行发卡。
但是与此同时我们常常会忽略一些细节问题，而这些细节问题中我们往往就能准确的判断出客户的风险等级。信用卡申请表上有很多要素，客户平时办理信用卡时一般很少有人把所有的要素都填写完整。其实申请表上面每个要素都是我们了解客户，判断客户风险的重要因素。比如工作年限的长短可以判断一个人对工作的态度，是否稳定，是否有责任感；从联系人与申请人的关系来看，成熟稳重有家庭责任感的人一般都会选择家里人作为联系人，选择异性朋友作为联系人的往往风险较高；学历则反映了一个人的受教育程度，学历高往往对信用的认知程度比较高；而一般来说年龄和风险成反比，年龄越高风险相对越低；另外，已婚有子女的客户一般风险相对较低。本文选取以上5个要素制定了5个标准条件，然后随机从逾期客户清单里面选择了500个客户根据上面制定的5个标准条件进行比对分类，发现同时满足5个条件的客户为12个，5个标准中达到4个的客户有167个，5个标准中符合其中3项的有379个，符合其中2项的有456，只要有一项达到标准的494个。按照我行信用卡的不良透支率为“百分之五”来计算，那么5项都达标客户的不良透支率为（12/500）*5%*100%=0.12%。
但是，在平时的信用卡受理过程中信用卡经办人往往准确的认识到这些看似无关紧要指标的重要性，一般只要求客户亲笔签名，填写手机号码、工作单位、家庭住址等一些必填项目。这样做的结果是直接导致客户实际信息和我们银行掌握的信息不对称，给后续的风险判断、风险防范带来了很大不便。信用卡经办人是获取客户第一手信息、初步判断客户风险、和客户面对面实行三亲见的最关键的一个人，是受理信用卡过程最重要的一个人。信用卡经办人必须注重细节，明白各项指标的重要性，从小做起，从细做起，确保信用卡客户提供信息的完整性和准确性，才能为后续的风险防范打好基础。
（文/中国农业银行苏州分行调研组）
对当前农村合作银行反洗钱工作的对策与建议
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家和人民群众利益的客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是确保信誉支付稳定，促进农合行发展的保证。现结合本职农合行工作实际，浅谈农合行反洗钱工作的对策与建议：
一、对当前农合行反洗钱工作存在的问题分析
（一）反洗钱工作思想认识不深刻。认为反洗钱工作只是反洗钱操作人员的事情与己无关，其实反洗钱工作牵涉面很广，需要各个部门的配合才能完成。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的反洗钱工作要求，客户信息收集不齐合，凭感觉，经验办理业务，不能及时识别和防范洗钱活动。
（二）反洗钱工作岗位人员配备不足，履职情况不理想。尽管在农合行制定的相关制度中已明确了牵头部门及各职能部反洗钱工作职责，而实际工作中未能做到真正的落实。加之反洗钱操作人员更换频繁，对反洗钱的相关业务知识了解不深刻，对可疑交易的辨别能力较差，缺乏反洗钱的工作经验，这些都直接影响反洗钱工作的开展。再则未将反洗钱工作纳入部门、职工日常和年度考核，工作人员缺乏责任感、主动性和积极性。这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。
（三）宣传力度不够。目前而言，社会公众对洗钱普遍没有认识，甚至很多人连洗钱这一概念都没有听说过，社会公众对洗钱认识的缺乏，使得金融机构开展反洗钱工作缺乏群众基础，这一点对于立足于县域的农合行更加明显，因为农合行主要客户是“三农”，而农民对基础金融知识都缺乏了解，对反洗钱更加缺乏认识。农合行虽然具有点多面广的特点，网点几乎覆盖所有的乡镇，然而农合行没有利用这一优势，反洗钱宣传活动很少、力度不够、措施不多，没有将反洗钱宣传作为重要工作开展，没有把宣传工作落到实处。 （四）反洗钱手段相对落后。金融产品和服务在时间和空间上不断突破，网络银行、手机银行的兴起，资金的结算和流动更加便捷和自主化，洗钱的手段和方式也更加多元化，这加大了反洗钱工作的复杂程度和难度。目前农合行的反洗钱手段相对落后，农合行的支付清算系统和人行账户管理系统没有实现实时对接，不能动态对交易进行监控；另外农合行内部尚未建立对可疑交易的综合分析和判断机制，对交易数据通常未加分析就直接报送央行反洗钱监测中心，同时没有自动的识别系统，部分数据需要通过基层农合行支行手工补录，工作量大，数据的可靠性和及时性受到影响。
二、对当前农合行反洗钱工作的应对策略和若干建议
（一）加大宣传力度。农合行要根据人行的反洗钱工作要求，切实加强反洗钱宣传力度。充分利用网点众多的优势，大力宣传反洗钱相关知识，印发反洗钱宣传资料、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报等一系列措施，使社会公众了解洗钱的概念和危害，提高社会公众对洗钱工作的认识，从而打造良好的反洗钱工作环境。
（二）加强反洗钱的人才培养。反洗钱工作涉及经济金融的方方面面，专业性强，需要打造一支具有经济金融、法律、计算机等复合型知识结构的人才，以适应反洗钱工作的要求，而农合行人才层次普遍不高，难以适应这个要求，因此要通过定期或不定期组织学习班、请专业人士授课、经验交流等方式，组织业务人员系统的学习反洗钱的知识和相关的法律法规，使得业务人员掌握洗钱具体常用方式，增强分析和辨别能力，提高反洗钱的意识和经验，从而提高反洗钱能力。
（三）规范完善制度、建立激励绝束机制。反洗钱工作不是一项能直接给银行本身带来效益的工作，反而会因为人力和物力的投入，表现为成本的增加，所以导致农合行基层支行对开展此项工作及积极性不足。因此要建立科学有效的绩效考核机制，将反洗钱工作作为一项权重纳入到整体考核系统中去，以此调动基层支行反洗钱工作的积极性，从而使得反洗钱工作能真正的落实到实处。
（四）重视人员培训，培养反洗钱骨干队伍。人民银行应制定和实施反洗钱由浅入深的系列培训，尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干，再由这部分人员负责指导、培训基层营业网点的反洗钱人员，不断增强和充实一线反洗钱操作人员的业务水平和可疑交易的甄别能力。通过采取举办多层次的反洗钱业务培训班、编印反洗钱教材、组织反洗钱知识竞赛、在金融机构开展巡回指导、案例剖析、以会代训等多种形式，丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识技能，提高处理、甄别、审议可疑支付交易的能力，培养出一批批反洗钱骨干精英，全面提升农合行员工反洗钱工作水平。通过全面开展反洗钱得力工作和措施，必将有利于我们农合行金融事业沿着持续，稳定，健康的方向发展。
（文/钟以通 徐晓珍）