论文部分内容阅读
【摘要】银行业作为金融行业的巨头，对金融行业的发展起着至关重要的作用。本文通过对云南省的外资银行与中资银行的各项优劣势比较分析，得出中资银行在盈利能力与人民币业务市场等方面有优势；而外资银行则拥有先进的技术和经营理念及优秀的管理人才等优势的结论。中资银行与外资银行都必须相互学习、相互支持，才能共同发展，促进云南省甚至整个中国西部的金融业发展。
【关键词】外资银行 中资银行 比较分析
一、外资银行在云南省的发展状况
（一）外资银行在云南的数量
银行业占我国金融业的极大比例，而外资银行又是我们与国际接轨的最重要纽带。就外资银行发展来看，虽然我国西部外资银行发展状况远不如东部发展水平，但云南省作为沿边金融综合改革试验区，地处西南边陲，与4省3国相连，成为了我国与其他国家金融业交流发展的重要支撑点。至今，云南省外资银行共增至7家，分别是：汇丰银行昆明分行、恒生银行昆明分行、泰国泰京银行昆明分行、东亚银行昆明分行、泰国开泰银行昆明分行、马来西亚马来亚银行昆明分行、渣打银行昆明分行。云南省的外资银行机构数量与种类在西部省市中排名第3，仅次于重庆和成都。说明云南省在外资银行方面还是有一定实力。
（二）外资银行在云南的基本情况
1.泰国泰京银行。泰国泰京银行借着昆明首次举办进出口商品交易会的时机在昆明设立办事处，注册资本10383.88万元，成为最早进驻云南的外资银行。泰京银行将配合中国与东盟发展自由贸易区的战略构想，结合云南省政府的“桥头堡”战略，致力于把昆明分行发展成为本行的地区服务中心，充分发挥总行在东南亚及南亚的网点和信息资源优势。
2.恒生银行。恒生银行是汇丰集团成员之一，昆明分行为恒生银行在西部设立的第一家分行，也是云南省第一家全面开展人民币和外币业务的外资法人银行分行。目前恒生银行昆明分行的主要业务是向当地各类客户提供外汇及人民币服务，包括吸收公共存款，发放贷款、办理票据承兑及贴现、提供信用证服务与担保、办理国内外结算、买卖或代理买卖外汇以及提供资信调查和咨询服务等。
3.汇丰银行。汇丰银行总部在香港，昆明分行是汇丰银行在中国内地设立的第24家分行。云南是面向东南亚地区，是一个重要的窗口，设立汇丰银行昆明分行，云南能更好的利用自身网络优势和跨境专长，帮助本地的企业抓住中国与东南亚经济互动合作带来的巨大商机。
4.东亚银行。东亚银行昆明分行是东亚银行（中国）有限公司在云南的第一家分行，东亚银行目前在内地33个城市设立了共110个营业网点，包括总部、25家分行及84个支行。东亚银行昆明分行将为各类客户提供全面的人民币和外汇业务，包括账户及存款服务、发放贷款、提供信用证及担保、汇款及国内外结算、外币兑换、借记卡及信用卡，以及为当地居民和企业客户提供境外投资等服务。
5.泰国开泰银行。泰国开泰银行原名为泰华农民银行，总部位于泰国曼谷，最初注册资本为500万泰铢，等于人民币922253.761人民币。开泰银行在泰国国内是第一家真正的服务于中小企业的商业银行，在泰国中小企业的金融市场份额占据第一位。1986年成为泰国首家全国联网的银行，并率先推出自动柜员机（ATM）服务。
6.马来亚银行。马来亚银行主打企业银行服务，主要是为本地企业和外商投资企业提供广泛的企业银行服务，集中在贸易相关领域的金融服务，包括外币贷款（短期和中长期贷款）、汇票承兑和贴现、信用证服务和保函服务、托收、外币存款、项目融资等。作为外资银行，其业务主要是针对企业，包括境外投资、结算等，对于老百姓而言，暂时没有相关业务。
7.渣打银行。渣打银行建于1853年，总部在伦敦的英国银行。渣打银行1858年在上海设立首家分行。昆明分行是渣打银行在中国开设的第26家分行，注册资本1700万美元，进一步扩展了渣打在中国西部的网络格局。
二、中外资银行在云南的相对优势比较
（一）中资银行的比较优势
1.中资银行拥有本土经营的市场优势。中资银行以中国银行，中国建设银行，中国工商银行，中国农业银行，交通银行，富滇银行，云南省农村信用合作社为例在昆明营业网点分别为：162，443，294，431，302，96，64；外资银行以泰京银行，恒生银行，汇丰银行，东亚银行，开泰银行，马来亚银行，渣打银行为例
在昆明营业网点分别为：1，1，1，3，1，1，1。对比发现，长期以来，各个中资银行在云南省建立了遍布城乡的密集网点体系，掌握了本土大部分地区的零售业务，中资银行在人民币同城结算、跨系统清算汇路畅通无阻，这些优势是外资银行短时间内难以企及和超越的。并且中资银行与外资银行相比，中资银行熟悉云南省的实际情况。了解不同层次的消费群体的消费心理和特征，了解国家以及地方相关政策，老百姓比较熟悉，且信誉度高，因此中资银行基础比较雄厚，抗风险能力强，形成了某种意义上的“自然垄断”。
2.盈利能力强。资产收益率（ROA）：即资产回报率，是一定时期内银行所获得的净利润与总资产的比率，用来衡量单位资产创造净利润的量的指标，反应银行的经营盈利能力。资产收益率越高，说明盈利的能力强，更能够维持平时的经营，更有发展的空间。
自2011年到2012年，外资银行的资产收益率远远低于同期中资银行平均水平，但可以發现中资银行这两年来资产收益率在下降，而外资银行的资产收益率有上升的趋势。2012年，中国银行的资产收益率为18.1%，建设银行的资产收益率为17.71%。而汇丰银行和东亚银行的为1.79%和0.62%。相比较而言中资银行的盈利能力比外资银行要强。但外资银行的盈利能力在不断提升，汇丰银行增加了0.16%，东亚银行资产收益率则降低了0.13%。资产收益率整体变化较少。
（二）外资银行的比较优势 1.先进的技术和经营理念。外资银行从始至终贯彻以客户为中心的经营理念，以利润最大化为目标。主要采用市场化、以利润为导向的管理方式，拥有健全的财务指标分析体系和风险管理体系。历经多年的发展和市场经济的长期运作，金融工具和服务手段远远比中资银行先进和科学。金融产品齐全、科技含量和自助化程度高、满足了客户的多元化的需求。
2.优秀的管理人才和金融人才。外资银行尤其注重对人才的培养以及通过人性化的晋升管理制度，吸引并留住有些的管理和金融人才。外资银行进驻云南，普遍实施“本土化”战略，除了人才的自主培养和发掘外，还通过优厚的福利待遇、舒适的工作环境以及国外培训等优越条件，从中资银行挖去人才，据估计，目前在北京和上海，外资银行的高层管理人员中30%以上来自于中资银行，中资银行大量的优秀人才流失，对中资银行的业务开展带来了巨大的冲击。
三、中外资银行在云南的相对劣势比较
（一）中资银行相对劣势
1.缺乏优质客户。在个人银行方面，消费融资者和消费者信贷将成为中国市场中的重要组成部分，因此，外资银行抢占先机，为经济实力较强的富人提供个人服务成为了外资银行的重要目标市场，进行了市场定位。在批发业务方面，外资银行的主要目标客户群体是市场前景看好的高新科技企业。外资银行很好的进行了市场定位，把市场进行了细分，选定了优质客户。中资银行远远不及外资银行做得到位。
2.资本充足率和信贷安全性相对较低。资本充足率高意味着银行在遭遇存款及债权损失时，能以自有资本降低损失程度。资本充足率反映出银行抵御风险的能力。不良贷款比率的高低反映银行面临风险的大小，也反映出信贷资产的安全状况。收集了中外资银行的2011年、2012年的资本充足率和不良贷款率数据作为对比，见下表：
表1 2011、2012年中资银行与外资银行资本充足率对比
■
数据来源：根据2011年、2012年《云南省统计年鉴》整理而得。
表2 2011、2012年中资银行与外资银行不良贷款率对比
■
数据来源：根据2011年、2012年《云南省统计年鉴》整理而得。
对比表1、表2明显发现，在资本充足率指标上，中资银行自2011年至2012年均低于外资银行同期值；在不良贷款率指标上，中资银行自2011年至2012年均高于外资银行同期值。说明中资银行在同期资本充足率和信贷安全性上要低于外资银行。
（二）外资银行相对劣势
1.金融服务发展水平与云南发展现状不符。外资银行的金融服务大都是针对高端客户设计和打造的，金融服务水平较高，而云南省是全国的贫困大省，这就使得外资银行的在云南的发展受到了一定程度的限制。外资银行有一大特色服务就是差别化服务，通过客户信息管理系统对客户能产生的价值进行分析，确定重点的服务客户群体，对不同价值潜力的客户实行差别化服务。
2.云南省对外资银行的金融监管难度大。外资银行是跨国企业，目前，在对外资银行的实际监管工作中，存在着“重引进，轻监管”、“重合规性轻风险”的监管倾向。缺乏以预防为主的风险性监管。同时也存在某些地方政府以外资银行的引进和管理不合理的干预现象。
四、促进云南中资银行发展与应对外资银行的对策
（一）促进云南中资银行发展的对策
1.吸引优秀金融人才。对中资银行来说，人才竞争是核心与关键，中资银行必须树立“人才为首要资本”的观念，创造良好的工作环境和晋升机制来吸引优秀的金融人才，努力培养熟知国内外银行业务，加快产权制度改革，使国有商业银行重视经济效益，从而有利于资本运营效益的提高。
2.提高资本充足率和信贷安全性。要提高资本充足率，我们可以采取提高资本总量，调整资产结构，增加存款准备金，提高留存利润的方式来进行。通过法律和经济手段，加快对之前坏账、呆账的核销，同时有必要进行深层次改革，在银行资产管理时切实建立贷款五级分类制度，加强内部管理和内部控制，力求从根本上改变不良贷款形成机制，从而减少风险资产数额。
（二）应对外资银行的竞争的对策
1.构建良好的信用环境。云南省政府应该落实相关信用管理法律，加强执法力度，在社会上倡导信用观念和信用意识，从思想源头确保信用体系的建立，并且引入外部监督和市场监管机制，加强银行于企业的约束力。
2.加强金融监管力度。目前，针对在对外资银行的实际监管工作中，存在着“重引进，轻监管”、“重合规性轻风险”的监管倾向等问题。我们要加强以预防为主的风险性监管。建立完备的金融风险识别、预警体系，改善金融信息不对称的现状，增加信息透明度，提高监管效率。
五、结语
通过一系列的分析我们可以发现，想要云南省金融业稳健发展，必须三方面一起努力。首先云南省金融业在整体策略上必须建立良好的信用体系，并且加强金融监管力度；其次，外资银行必须注重本土化经营，符合云南省发展状况；最后，中资银行也要提升自身经营能力并且提高服务品质。中外资银行都要继续发扬优势，修补自己的短板，以追求共同发展。
参考文献
[1]王新世，蔡毅等.浅析中外资银行竞争力[J].经济视角，2011（8）：80-82.
[2]古晨.在华外资银行监管现状问题研究[J].企业导报，2013（10）：27.
[3]罗东军.论我国对外资银行的法律监管[J].西南农业大学学报（社会科学版），2014，12（3）24-29.
基金項目：云南省哲学社会科学研究基地课题：云南企业“走出去”的融资约束问题研究（JD2015YB23）。
作者简介：周雅玲（1993-），女，云南大理人，云南师范大学经济与管理学院2012级金融学本科生，研究方向：国际金融；杨永华（通讯作者）（1979-），女，纳西族，经济学博士，理论经济学博士后，云南师范大学经济与管理学院副教授，金融系主任，研究方向：国际经济理论与政策。
【关键词】外资银行 中资银行 比较分析
一、外资银行在云南省的发展状况
（一）外资银行在云南的数量
银行业占我国金融业的极大比例，而外资银行又是我们与国际接轨的最重要纽带。就外资银行发展来看，虽然我国西部外资银行发展状况远不如东部发展水平，但云南省作为沿边金融综合改革试验区，地处西南边陲，与4省3国相连，成为了我国与其他国家金融业交流发展的重要支撑点。至今，云南省外资银行共增至7家，分别是：汇丰银行昆明分行、恒生银行昆明分行、泰国泰京银行昆明分行、东亚银行昆明分行、泰国开泰银行昆明分行、马来西亚马来亚银行昆明分行、渣打银行昆明分行。云南省的外资银行机构数量与种类在西部省市中排名第3，仅次于重庆和成都。说明云南省在外资银行方面还是有一定实力。
（二）外资银行在云南的基本情况
1.泰国泰京银行。泰国泰京银行借着昆明首次举办进出口商品交易会的时机在昆明设立办事处，注册资本10383.88万元，成为最早进驻云南的外资银行。泰京银行将配合中国与东盟发展自由贸易区的战略构想，结合云南省政府的“桥头堡”战略，致力于把昆明分行发展成为本行的地区服务中心，充分发挥总行在东南亚及南亚的网点和信息资源优势。
2.恒生银行。恒生银行是汇丰集团成员之一，昆明分行为恒生银行在西部设立的第一家分行，也是云南省第一家全面开展人民币和外币业务的外资法人银行分行。目前恒生银行昆明分行的主要业务是向当地各类客户提供外汇及人民币服务，包括吸收公共存款，发放贷款、办理票据承兑及贴现、提供信用证服务与担保、办理国内外结算、买卖或代理买卖外汇以及提供资信调查和咨询服务等。
3.汇丰银行。汇丰银行总部在香港，昆明分行是汇丰银行在中国内地设立的第24家分行。云南是面向东南亚地区，是一个重要的窗口，设立汇丰银行昆明分行，云南能更好的利用自身网络优势和跨境专长，帮助本地的企业抓住中国与东南亚经济互动合作带来的巨大商机。
4.东亚银行。东亚银行昆明分行是东亚银行（中国）有限公司在云南的第一家分行，东亚银行目前在内地33个城市设立了共110个营业网点，包括总部、25家分行及84个支行。东亚银行昆明分行将为各类客户提供全面的人民币和外汇业务，包括账户及存款服务、发放贷款、提供信用证及担保、汇款及国内外结算、外币兑换、借记卡及信用卡，以及为当地居民和企业客户提供境外投资等服务。
5.泰国开泰银行。泰国开泰银行原名为泰华农民银行，总部位于泰国曼谷，最初注册资本为500万泰铢，等于人民币922253.761人民币。开泰银行在泰国国内是第一家真正的服务于中小企业的商业银行，在泰国中小企业的金融市场份额占据第一位。1986年成为泰国首家全国联网的银行，并率先推出自动柜员机（ATM）服务。
6.马来亚银行。马来亚银行主打企业银行服务，主要是为本地企业和外商投资企业提供广泛的企业银行服务，集中在贸易相关领域的金融服务，包括外币贷款（短期和中长期贷款）、汇票承兑和贴现、信用证服务和保函服务、托收、外币存款、项目融资等。作为外资银行，其业务主要是针对企业，包括境外投资、结算等，对于老百姓而言，暂时没有相关业务。
7.渣打银行。渣打银行建于1853年，总部在伦敦的英国银行。渣打银行1858年在上海设立首家分行。昆明分行是渣打银行在中国开设的第26家分行，注册资本1700万美元，进一步扩展了渣打在中国西部的网络格局。
二、中外资银行在云南的相对优势比较
（一）中资银行的比较优势
1.中资银行拥有本土经营的市场优势。中资银行以中国银行，中国建设银行，中国工商银行，中国农业银行，交通银行，富滇银行，云南省农村信用合作社为例在昆明营业网点分别为：162，443，294，431，302，96，64；外资银行以泰京银行，恒生银行，汇丰银行，东亚银行，开泰银行，马来亚银行，渣打银行为例
在昆明营业网点分别为：1，1，1，3，1，1，1。对比发现，长期以来，各个中资银行在云南省建立了遍布城乡的密集网点体系，掌握了本土大部分地区的零售业务，中资银行在人民币同城结算、跨系统清算汇路畅通无阻，这些优势是外资银行短时间内难以企及和超越的。并且中资银行与外资银行相比，中资银行熟悉云南省的实际情况。了解不同层次的消费群体的消费心理和特征，了解国家以及地方相关政策，老百姓比较熟悉，且信誉度高，因此中资银行基础比较雄厚，抗风险能力强，形成了某种意义上的“自然垄断”。
2.盈利能力强。资产收益率（ROA）：即资产回报率，是一定时期内银行所获得的净利润与总资产的比率，用来衡量单位资产创造净利润的量的指标，反应银行的经营盈利能力。资产收益率越高，说明盈利的能力强，更能够维持平时的经营，更有发展的空间。
自2011年到2012年，外资银行的资产收益率远远低于同期中资银行平均水平，但可以發现中资银行这两年来资产收益率在下降，而外资银行的资产收益率有上升的趋势。2012年，中国银行的资产收益率为18.1%，建设银行的资产收益率为17.71%。而汇丰银行和东亚银行的为1.79%和0.62%。相比较而言中资银行的盈利能力比外资银行要强。但外资银行的盈利能力在不断提升，汇丰银行增加了0.16%，东亚银行资产收益率则降低了0.13%。资产收益率整体变化较少。
（二）外资银行的比较优势 1.先进的技术和经营理念。外资银行从始至终贯彻以客户为中心的经营理念，以利润最大化为目标。主要采用市场化、以利润为导向的管理方式，拥有健全的财务指标分析体系和风险管理体系。历经多年的发展和市场经济的长期运作，金融工具和服务手段远远比中资银行先进和科学。金融产品齐全、科技含量和自助化程度高、满足了客户的多元化的需求。
2.优秀的管理人才和金融人才。外资银行尤其注重对人才的培养以及通过人性化的晋升管理制度，吸引并留住有些的管理和金融人才。外资银行进驻云南，普遍实施“本土化”战略，除了人才的自主培养和发掘外，还通过优厚的福利待遇、舒适的工作环境以及国外培训等优越条件，从中资银行挖去人才，据估计，目前在北京和上海，外资银行的高层管理人员中30%以上来自于中资银行，中资银行大量的优秀人才流失，对中资银行的业务开展带来了巨大的冲击。
三、中外资银行在云南的相对劣势比较
（一）中资银行相对劣势
1.缺乏优质客户。在个人银行方面，消费融资者和消费者信贷将成为中国市场中的重要组成部分，因此，外资银行抢占先机，为经济实力较强的富人提供个人服务成为了外资银行的重要目标市场，进行了市场定位。在批发业务方面，外资银行的主要目标客户群体是市场前景看好的高新科技企业。外资银行很好的进行了市场定位，把市场进行了细分，选定了优质客户。中资银行远远不及外资银行做得到位。
2.资本充足率和信贷安全性相对较低。资本充足率高意味着银行在遭遇存款及债权损失时，能以自有资本降低损失程度。资本充足率反映出银行抵御风险的能力。不良贷款比率的高低反映银行面临风险的大小，也反映出信贷资产的安全状况。收集了中外资银行的2011年、2012年的资本充足率和不良贷款率数据作为对比，见下表：
表1 2011、2012年中资银行与外资银行资本充足率对比
■
数据来源：根据2011年、2012年《云南省统计年鉴》整理而得。
表2 2011、2012年中资银行与外资银行不良贷款率对比
■
数据来源：根据2011年、2012年《云南省统计年鉴》整理而得。
对比表1、表2明显发现，在资本充足率指标上，中资银行自2011年至2012年均低于外资银行同期值；在不良贷款率指标上，中资银行自2011年至2012年均高于外资银行同期值。说明中资银行在同期资本充足率和信贷安全性上要低于外资银行。
（二）外资银行相对劣势
1.金融服务发展水平与云南发展现状不符。外资银行的金融服务大都是针对高端客户设计和打造的，金融服务水平较高，而云南省是全国的贫困大省，这就使得外资银行的在云南的发展受到了一定程度的限制。外资银行有一大特色服务就是差别化服务，通过客户信息管理系统对客户能产生的价值进行分析，确定重点的服务客户群体，对不同价值潜力的客户实行差别化服务。
2.云南省对外资银行的金融监管难度大。外资银行是跨国企业，目前，在对外资银行的实际监管工作中，存在着“重引进，轻监管”、“重合规性轻风险”的监管倾向。缺乏以预防为主的风险性监管。同时也存在某些地方政府以外资银行的引进和管理不合理的干预现象。
四、促进云南中资银行发展与应对外资银行的对策
（一）促进云南中资银行发展的对策
1.吸引优秀金融人才。对中资银行来说，人才竞争是核心与关键，中资银行必须树立“人才为首要资本”的观念，创造良好的工作环境和晋升机制来吸引优秀的金融人才，努力培养熟知国内外银行业务，加快产权制度改革，使国有商业银行重视经济效益，从而有利于资本运营效益的提高。
2.提高资本充足率和信贷安全性。要提高资本充足率，我们可以采取提高资本总量，调整资产结构，增加存款准备金，提高留存利润的方式来进行。通过法律和经济手段，加快对之前坏账、呆账的核销，同时有必要进行深层次改革，在银行资产管理时切实建立贷款五级分类制度，加强内部管理和内部控制，力求从根本上改变不良贷款形成机制，从而减少风险资产数额。
（二）应对外资银行的竞争的对策
1.构建良好的信用环境。云南省政府应该落实相关信用管理法律，加强执法力度，在社会上倡导信用观念和信用意识，从思想源头确保信用体系的建立，并且引入外部监督和市场监管机制，加强银行于企业的约束力。
2.加强金融监管力度。目前，针对在对外资银行的实际监管工作中，存在着“重引进，轻监管”、“重合规性轻风险”的监管倾向等问题。我们要加强以预防为主的风险性监管。建立完备的金融风险识别、预警体系，改善金融信息不对称的现状，增加信息透明度，提高监管效率。
五、结语
通过一系列的分析我们可以发现，想要云南省金融业稳健发展，必须三方面一起努力。首先云南省金融业在整体策略上必须建立良好的信用体系，并且加强金融监管力度；其次，外资银行必须注重本土化经营，符合云南省发展状况；最后，中资银行也要提升自身经营能力并且提高服务品质。中外资银行都要继续发扬优势，修补自己的短板，以追求共同发展。
参考文献
[1]王新世，蔡毅等.浅析中外资银行竞争力[J].经济视角，2011（8）：80-82.
[2]古晨.在华外资银行监管现状问题研究[J].企业导报，2013（10）：27.
[3]罗东军.论我国对外资银行的法律监管[J].西南农业大学学报（社会科学版），2014，12（3）24-29.
基金項目：云南省哲学社会科学研究基地课题：云南企业“走出去”的融资约束问题研究（JD2015YB23）。
作者简介：周雅玲（1993-），女，云南大理人，云南师范大学经济与管理学院2012级金融学本科生，研究方向：国际金融；杨永华（通讯作者）（1979-），女，纳西族，经济学博士，理论经济学博士后，云南师范大学经济与管理学院副教授，金融系主任，研究方向：国际经济理论与政策。