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【摘要】农村民间借贷作为我国金融的重要组成部分之一，其合理的借贷利率能够有效地促进我国农村经济社会的发展，而农村民间借贷的高利率却会造成农村劳动力的不合理配置、不公平现象的发生以及阻碍农村经济社会的长期发展，因而，有必要采取措施以规避农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的消极影响。
【关键词】农村民间借贷 高利率 农村经济社会发展 措施
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。农村民间借贷作为我国金融的重要组成部分之一，且在我国的金融发展历史中存在了很长的时期，但是根据相关法律规定，农村民间借贷的利率不能超过人民银行所规定的相关利率，而当前我国农村借贷往往呈现出非正式性、高利率、利率弹性大的特点，因此，从这个层面上去分析农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响具有十分重要的意义，它可以为民间借贷问题的处理乃至农村金融的发展提供有益的参考。
一、农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响
农村借贷的长期存在，可以为那些无法在正规金融机构借到资金的人提供了良好的借贷渠道，同时，它也能够一定程度上提升那些以小成本获得资金需求者的福利，因而农村借贷在很大程度上促进了农村经济社会的发展。但是，随着我国农村借贷的不断发展，在其发展的过程中不断地涌现出各种问题，且这一系列问题的产生多半是由高借贷率所引起的，对我国农村经济社会的发展产生了诸多不良的影响。
首先，农村民间借贷的高利率不利于农村劳动力的合理分配，导致不公平现象的发生。农村民间借贷的高利率、高利息回报，会让越来越多的农民觉得这是一种取得正常收入的重要渠道，是一个难得的发财商机。在这一不良社会现象的影响之下，不少农民把放贷取得高利息作为他们谋生的一种主要手段，把借贷取得利息作为他们经济收入的主要来源之一，因而，不少农民放弃农业生产劳动或者尽量少地从事农业生产劳动，贷方市场出现了不少的闲置劳动力。在贷方市场出现闲置劳动力的同时，借方市场中的劳动力必须拼死拼活地劳动才能足以偿还贷方的本金及其高昂的利息，这就导致了农村劳动力市场劳动力分配不均的不良现象的发生。与此同时，如果将农民通过民间借贷高利率所取得的收益减去法定利率资本自动增值的收益以及规避民间借贷风险所需提高的利率收益，那么剩下的这一部分就是农民通过民间借贷高利息所获得的额外收益，而这部分额外收益是没有办法通过资金的形式转移给另一部分人的，因而导致了不公平现象的发生，极其不利于整个农村经济社会的和谐发展。
其次，农村民间借贷的高利率不利于农村经济社会的长期发展。一方面，不管借方是企业还是普通的个体农户，借贷的高利率会很大程度地引发高机会成本与有效收益率之间的矛盾，从而使不少企业和个体农户的资金积累受阻。由此可以看出，在收益率一定的情况下，随着借贷利率的升高，企业或个体农户的资金积累就会越来越慢，其经济规模就难以扩大，难以形成规模经济，因此，农村民间借贷的高利率很大程度上阻碍了农村规模经济的产生和发展。另一方面，农村民间借贷的高利率还会引发消费滞后和边际消费倾向的降低。农村民间借贷，虽然借方需要承担起非常高的资金风险，但是由于其有着非常高的利息收入，因而吸引着不少个体农户将其资金放贷出去。农村的民间借贷，一般情况下都是贷方将资金贷给自己熟悉的人，因此，这极大地降低了贷方所需要承担的资金风险系数，借贷双方，对借方而言，这种方式的借贷是安全的、可靠的，从而吸引着更多的个体农户将其资金用在放贷上。但我们都知道，对于一个个体农户而言，其资金都是有限的，在资金一定的情况下，个体农户用于放贷的资金增加了，那么用于消费的资金就相应减少了，农村不少用于放贷的资金都是农户通过减少当前消费而得到的，因而，很大程度上促成了农村消费滞后现象的发生。我们来举个具体的例子，借方是一家企业，贷方是普通的个体农户，如果企业和个体农户之间没有发生任何借贷活动，个体农户没有把资金放贷给企业，那么个体农户有可能会将这一部分资金直接用于消费，那么也不会有消费滞后这一现象的出现。而如果企业和个体农户之间发生了借贷关系，那么个体农户原本直接用于消费的资金真正进入资金流通领域的时间就要滞后一段时间。我们可以想象，个体农户成功地将资金放贷给企业需要一定的时间，企业成功地从个体农户那借来资金到资金全部使用完毕又需要一段时间，因而用于放贷的这一部分资金从放贷到真正进入流通领域的周期是这两段时间之和。当个体农户尽其所能地将钱用于放贷，那么必然会导致个体农户的边际消费倾向降低，而当这个农村长期的消费低于社会平均消费水平，那势必会对整个农村经济社会的长期发展带来各种不良影响。
二、规范农村民间借贷高利率的措施
首先，我们应该从思想上提高对农村民间借贷的合理性认识。农村民间借贷的高利率会造成农村劳动力的不合理配置、不公平现象的发生以及不利于农村经济社会的长期发展，但是，不能单一地认为农村民间借贷就是不合理的、有害的，我们应该充分地认识到农村民间借贷拓宽借贷渠道、促进农村经济社会发展的积极作用。其次，积极地发展民间借贷从而有效地消除民间借贷的高利率。农村民间借贷本身带有一定的进步性，民间借贷专业化、组织化、规模化的发展，它可以有效地对农村金融市场进行调节，减低整个农村金融市场的整体利率，从而有效地杜绝农村借贷高利率的发生。
再次，农村金融市场应该尝试着打破垄断的局面，适当地为农村金融市场增加一些竞争性因素，通过发展商业性金融与合作性金融、正规的银行金融与非正规的农村民间借贷的多元化多层次的金融体系，以此来提高农村资金的有效供给。
最后，应该加强对农村金融市场的法律保护与法律监督，从而有效地提高农村的金融市场环境，为农村民间借贷高利率的规范营造一个良好的金融市场监督环境。通过采取以上措施，相信可以有效地规范农村民间借贷的高利率，从而有效地规避农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的各种不良影响，提高农村民间借贷在促进农村经济社会发展中的积极作用。
三、结语
农村民间借贷对农村经济社会的发展具有两面性的作用，一方面，合理的农村民间借贷利率可以有效地促进农村经济社会的发展，另一方面，农村民间借贷的高利率，会造成农村劳动力的不合理配置、不公平现象的发生以及不利于农村经济社会的长期发展，因而，我们有必要采取各种措施以规范农村民间借贷的高利率，从而有效地发挥农村民间借贷对农村经济社会的积极影响，规避农村民间借贷高利率对农村经济社会的消极影响。
参考文献
[1] 张晓艳.农村民间借贷高利率形成原因及规范对策[J].经济问题，2010（8）.
[2] 简佩茹.农村民间借贷的形成机制和外部性影响分析及监管[J].财政监督，2008（6）.
[3] 孔晗.民族地区农村民间借贷成因、特征及影响——以湖北省恩施州为例[J].中央民族大学学报（哲学社会科学版），2010（4）.
[4] 殷俊华.金融缺口、非正规金融与农村金融制度改革——沈阳农村民间借贷研究[J].金融研究，2006（8）.
作者简介：姜楠（1976-），女，内蒙古呼伦贝尔市人，中国人民大学财政金融学院博士研究生，副教授，研究方向：信用研究；李贞彩（1979-），女，山东临沂人，山东临沂师范大学，硕士，讲师，研究方向：信用管理。
（责任编辑：刘影）
【关键词】农村民间借贷 高利率 农村经济社会发展 措施
民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。农村民间借贷作为我国金融的重要组成部分之一，且在我国的金融发展历史中存在了很长的时期，但是根据相关法律规定，农村民间借贷的利率不能超过人民银行所规定的相关利率，而当前我国农村借贷往往呈现出非正式性、高利率、利率弹性大的特点，因此，从这个层面上去分析农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响具有十分重要的意义，它可以为民间借贷问题的处理乃至农村金融的发展提供有益的参考。
一、农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的影响
农村借贷的长期存在，可以为那些无法在正规金融机构借到资金的人提供了良好的借贷渠道，同时，它也能够一定程度上提升那些以小成本获得资金需求者的福利，因而农村借贷在很大程度上促进了农村经济社会的发展。但是，随着我国农村借贷的不断发展，在其发展的过程中不断地涌现出各种问题，且这一系列问题的产生多半是由高借贷率所引起的，对我国农村经济社会的发展产生了诸多不良的影响。
首先，农村民间借贷的高利率不利于农村劳动力的合理分配，导致不公平现象的发生。农村民间借贷的高利率、高利息回报，会让越来越多的农民觉得这是一种取得正常收入的重要渠道，是一个难得的发财商机。在这一不良社会现象的影响之下，不少农民把放贷取得高利息作为他们谋生的一种主要手段，把借贷取得利息作为他们经济收入的主要来源之一，因而，不少农民放弃农业生产劳动或者尽量少地从事农业生产劳动，贷方市场出现了不少的闲置劳动力。在贷方市场出现闲置劳动力的同时，借方市场中的劳动力必须拼死拼活地劳动才能足以偿还贷方的本金及其高昂的利息，这就导致了农村劳动力市场劳动力分配不均的不良现象的发生。与此同时，如果将农民通过民间借贷高利率所取得的收益减去法定利率资本自动增值的收益以及规避民间借贷风险所需提高的利率收益，那么剩下的这一部分就是农民通过民间借贷高利息所获得的额外收益，而这部分额外收益是没有办法通过资金的形式转移给另一部分人的，因而导致了不公平现象的发生，极其不利于整个农村经济社会的和谐发展。
其次，农村民间借贷的高利率不利于农村经济社会的长期发展。一方面，不管借方是企业还是普通的个体农户，借贷的高利率会很大程度地引发高机会成本与有效收益率之间的矛盾，从而使不少企业和个体农户的资金积累受阻。由此可以看出，在收益率一定的情况下，随着借贷利率的升高，企业或个体农户的资金积累就会越来越慢，其经济规模就难以扩大，难以形成规模经济，因此，农村民间借贷的高利率很大程度上阻碍了农村规模经济的产生和发展。另一方面，农村民间借贷的高利率还会引发消费滞后和边际消费倾向的降低。农村民间借贷，虽然借方需要承担起非常高的资金风险，但是由于其有着非常高的利息收入，因而吸引着不少个体农户将其资金放贷出去。农村的民间借贷，一般情况下都是贷方将资金贷给自己熟悉的人，因此，这极大地降低了贷方所需要承担的资金风险系数，借贷双方，对借方而言，这种方式的借贷是安全的、可靠的，从而吸引着更多的个体农户将其资金用在放贷上。但我们都知道，对于一个个体农户而言，其资金都是有限的，在资金一定的情况下，个体农户用于放贷的资金增加了，那么用于消费的资金就相应减少了，农村不少用于放贷的资金都是农户通过减少当前消费而得到的，因而，很大程度上促成了农村消费滞后现象的发生。我们来举个具体的例子，借方是一家企业，贷方是普通的个体农户，如果企业和个体农户之间没有发生任何借贷活动，个体农户没有把资金放贷给企业，那么个体农户有可能会将这一部分资金直接用于消费，那么也不会有消费滞后这一现象的出现。而如果企业和个体农户之间发生了借贷关系，那么个体农户原本直接用于消费的资金真正进入资金流通领域的时间就要滞后一段时间。我们可以想象，个体农户成功地将资金放贷给企业需要一定的时间，企业成功地从个体农户那借来资金到资金全部使用完毕又需要一段时间，因而用于放贷的这一部分资金从放贷到真正进入流通领域的周期是这两段时间之和。当个体农户尽其所能地将钱用于放贷，那么必然会导致个体农户的边际消费倾向降低，而当这个农村长期的消费低于社会平均消费水平，那势必会对整个农村经济社会的长期发展带来各种不良影响。
二、规范农村民间借贷高利率的措施
首先，我们应该从思想上提高对农村民间借贷的合理性认识。农村民间借贷的高利率会造成农村劳动力的不合理配置、不公平现象的发生以及不利于农村经济社会的长期发展，但是，不能单一地认为农村民间借贷就是不合理的、有害的，我们应该充分地认识到农村民间借贷拓宽借贷渠道、促进农村经济社会发展的积极作用。其次，积极地发展民间借贷从而有效地消除民间借贷的高利率。农村民间借贷本身带有一定的进步性，民间借贷专业化、组织化、规模化的发展，它可以有效地对农村金融市场进行调节，减低整个农村金融市场的整体利率，从而有效地杜绝农村借贷高利率的发生。
再次，农村金融市场应该尝试着打破垄断的局面，适当地为农村金融市场增加一些竞争性因素，通过发展商业性金融与合作性金融、正规的银行金融与非正规的农村民间借贷的多元化多层次的金融体系，以此来提高农村资金的有效供给。
最后，应该加强对农村金融市场的法律保护与法律监督，从而有效地提高农村的金融市场环境，为农村民间借贷高利率的规范营造一个良好的金融市场监督环境。通过采取以上措施，相信可以有效地规范农村民间借贷的高利率，从而有效地规避农村民间借贷高利率对农村经济社会发展的各种不良影响，提高农村民间借贷在促进农村经济社会发展中的积极作用。
三、结语
农村民间借贷对农村经济社会的发展具有两面性的作用，一方面，合理的农村民间借贷利率可以有效地促进农村经济社会的发展，另一方面，农村民间借贷的高利率，会造成农村劳动力的不合理配置、不公平现象的发生以及不利于农村经济社会的长期发展，因而，我们有必要采取各种措施以规范农村民间借贷的高利率，从而有效地发挥农村民间借贷对农村经济社会的积极影响，规避农村民间借贷高利率对农村经济社会的消极影响。
参考文献
[1] 张晓艳.农村民间借贷高利率形成原因及规范对策[J].经济问题，2010（8）.
[2] 简佩茹.农村民间借贷的形成机制和外部性影响分析及监管[J].财政监督，2008（6）.
[3] 孔晗.民族地区农村民间借贷成因、特征及影响——以湖北省恩施州为例[J].中央民族大学学报（哲学社会科学版），2010（4）.
[4] 殷俊华.金融缺口、非正规金融与农村金融制度改革——沈阳农村民间借贷研究[J].金融研究，2006（8）.
作者简介：姜楠（1976-），女，内蒙古呼伦贝尔市人，中国人民大学财政金融学院博士研究生，副教授，研究方向：信用研究；李贞彩（1979-），女，山东临沂人，山东临沂师范大学，硕士，讲师，研究方向：信用管理。
（责任编辑：刘影）