市面上，除了车险，大家买得最多的就是重疾险。而重疾险的险种，也从最初的25种增加至80种，再到现在的100种。即便如此，重疾险的理赔仍然难免碰到尴尬。
　　私家车主王先生是个保险意识较强的人，除了车险，他还给自己上了两份重疾险，分别在两家保险公司购买了20万元和30万元的重疾险。天有不测风云，有一天，王先生在驾车途中不幸被后车追尾，引起车辆燃烧，王先生也被送到医院抢救，诊断为烧伤面积16%～17%，整个治疗费用超过10万元。所幸王先生购买了保险，出院后他委托朋友办理保险理赔，但最终的结果却让王先生很失望。
　　20万元的保单直接拒赔，原因是烧伤面积未达到重疾标准，不予赔付。30万元的保单包含轻症责任，烧伤面积超过15%达到轻症赔付标准，可以赔付保险金额的20%，即赔付6万元。
　　虽然重疾险的险种数量从25种扩展到超过100种，赔付次数也从一次到两次甚至三次，但在轻症、重症这个纵向方面并没有大的突破，理赔案例中又会经常出现这种情况，比如发生比轻症重一些，又达不到重疾的程度，但是所需花费又是轻症所不能覆盖的怎么办呢？就像上述案例中的王先生，购买了将近50万元的重疾险，在碰到重疾不重、轻症不轻时，自己还得自掏腰包垫付4万多元的医药费。
　　有没有什么方法可以解决这一理赔尴尬呢？据《理财》杂志记者了解到，目前市场上就新出了一个“中症赔付”的概念，即将病情由轻到重分为轻症、中症和重症，各个阶段的疾病都可以得到合理比例的理赔。
　　什么是中症？
　　顾名思义，就是介于重症和轻症之间的中度病症，从疾病的严重程度来看，还达不到重疾的严重程度，但比轻症要严重。当然中症的理赔比例也介于重症和轻症之间。
　　据记者了解到，2018年开年之初，光大永明人寿和大童保险联合推出了一款重大疾病保障计划，这款产品保障覆盖多达155种疾病，其中100种重症、20种中症、35种轻症。中症疾病包含如中度类风湿性关节炎、中度脑中风后遗症、中度脑损伤、中度面积Ⅲ度烧伤、单个肢体缺失、中度系统性红斑狼疮、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度运动神经元病、中度帕金森氏病、结核性脊髓炎、中度脊髓灰质炎、中度瘫痪等等。至于中症疾病的理赔比例则达到50%，远高于轻症理赔比例的20%。
　　中癥赔付的作用
　　光大永明人寿总精算师张晨松介绍，中症赔付概念解决了客户在理赔过程中遇到的“达不到重疾给付标准，轻症赔付保障又不足”的困窘。
　　中症赔付有效地弥补了目前中国重疾险的中度疾病保障空白，若被保险人所患疾病为中度疾病，虽然得不到100%的理赔比例，但也能比轻症获得更高的理赔金额，对消费者来说更有利。
　　举例来说，被保险人张先生因头部遭受机械性外力，引起脑重要部位损伤，导致神经系统永久性的功能障碍，在脑损伤180天后，仍部分丧失自主生活能力，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项及以上。
　　一般的重疾险种保障的严重脑损伤，需要严重程度在指脑损伤180天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
　　很显然张先生的脑损伤程度达不到重疾的理赔标准，一般张先生的情况在重疾险中被列为轻症，若张先生投保的重疾险没有包含轻症，那就得不到理赔；若张先生投保的重疾险包含轻症，也只能按轻症的比例赔付，一般是20%～30%的基本保额；而若张先生投保了涵盖中症赔付的重疾险的话，可以按中症理赔比例50%来赔付。
　　其实，重疾中症赔付概念早在2016年就被中美联泰大都会人寿保险有限公司提出来，但当时并未引来围观。此次保险公司再一次推出带有该功能的险种，将病情由轻到重分为轻症、中症和重症来赔付，这是一种营销的噱头还是确实有必要呢？
　　复旦大学发展研究院保险中心客座研究员王永华老师表示“轻症+中症+重症”三重保险屏障确实有其必要性。