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【摘要】随着全球金融化发展趋势的加深，全球金融风险带来的破坏性、传染性更大。因此，合理的运用存款保险制度将成为金融安全网络中的重要手段。存款保险制度的科学运用能够及时遏制金融危机的到来，能够避免由此而产生的恐慌、避免危机的进一步蔓延。本文将就存款保险制度对农商行产生的影响进行分析。
【关键词】存款保险制度 农商行 影响 措施
一、引言
随着全球金融国际化发展进程的加快，一个国家所面临的金融风险的传导威胁不断增加，构建一套设计合理的、目标明确的、科学的存款保险制度将是各国应对国际金融风险、实现金融结构改革的必然趋势。自2008年全球次贷金融危机的爆发，迫使我国不得不又将建立存款保险制度被又一次提上了议事日程。存款保险金制度的构建将重新树立金融机构在广大公众中的公信力与信心。我国农村商业银行作为我国的一般金融机构，其改革已经初见成效。一直以来，虽然我国并没有建立起完善的、显性的存款保险制度，但是，由于我国的特殊性质，一直都是有国家和政府在实行隐性存款保险制度。无论是采取向银行注资的形式，还是将商业银行的不良贷款进行剥离，任何金融机构都会在经营中出现问题和风险，而这些风险都会由政府来买单。随着我国经济体制改革、金融体制改革的不断深入推进，建立存款保险制度显得尤为重要。
二、农村商业银行加入存款保险制度的正面影响
在农商行实行存款保险制度将加大对存款人的保护的力度，提高了我国金融市场、广大客户、公众对我国肌肉弄体系的信任度，提升了银行整体的稳健性运行。农村商业银行中的储户大部分是我国广大的农民群众、城乡近郊农民、个体工商户、微小企业等。存款保险制度的实施表明不论储户存入的银行大小、不论存款如何都会受到程度均等的保护。这在不同规模的银行中形成一种公平竞争的氛围，实现了农村商业银行与其他银行的公平竞争环境的创建。在农村商业银行只能够加入存款保险制度后能够有效地维护各储户资金的安全性，从而提升了中小客户对农商行的信任度。另外，存款保险机构在银行出现问题时及时履行存款赔偿责任，对农商行的日常经营行为进行严格的、密切的监管，及时化解银行在经营中出现的风险，有效的提升了农商行的风险防范能力。
三、农村商业银行加入存款保险制度的负面影响与解决措施
在全球金融危机频发的大背景下，存款保险制度的实施是保证我国金融安全的最佳途径和选择。但是，它在为农村商业银行带来一些正面影响的同时，负面影响也不容忽视。
（一）成本压力的增加
目前，实行存款保险制度这种显性存款保险制度的建立对于农村商业银行而言在短期内最直接的负面影响就是增加了一部分存款保险费的支出。这部分支出对于推进农商行的改革而言无疑是一个巨大的成本压力。
要向切实解决这一成本压力，农商行可以采取的主要手段有：第一：加强对银行内部的控制，有效降低银行内部的管理成本。也就是通过减少其他成本的方式来暂时缓解新增加的成本压力。第二：拓宽思路，全面发展新业务。随着农商行不断拓宽新的思路、拓展新的业务、拓宽新的收入渠道，可以以收入的增加来冲减成本的增加。第三：转嫁成本。这主要是指农商行如果通过附加条款的形式限制一些特殊的小额存款人提供这项服务，从而间接地减少成本的增加，从而完成成本转嫁。这种方式并不建议在金融市场逐渐趋于完善的前提下使用，因为这会使农商行陷入竞争的劣势中。如果是在金融垄断时期可以采取这种方式转嫁成本。
（二）资本金压力的影响
存款保险制度的实施对农商行的资本充足率提出了较高的要求。美国的FDIC的第三个破产标准——监管性标准，存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态90天内就可以采取接管的措施，并不一定等到其资本去安全耗尽。因此，在实行存款保险制度后，农商银行的自身偿债能力的重要性凸显出来，农商行的资本金能够承担相应的债务就成为对银行信誉的一个重要影响因素。如果农商行完成改革、转制后，在注资的作用下能否保持良好的发展势头已经成为一个非常重要的问题。
解决农商行资本金压力问题的方式可以采取内部融资、外部融资的方式，内部融资主要是指从银行的利润中进行留存积累，并将税后利润转化为资本。外部融资方式很多，例如：国家财政注资、发行股票上市、引入战略投资者、税收减免与返还等。
（三）竞争压力的影响
实行存款保险制度后，银行存款保险制度对于非国有银行的保护力度远不及国有商业银行的保护力度，对于农商银行而言，就构成了一种政策上的其实与竞争的不公平。对于非国有银行的农商银行而言，其经营相对比较灵活，在竞争中具有较大的优势，但是通过制度上的安排，增加了农商行的竞争压力，另外，外资银行的介入更是为农商行的发展增加了一个极为强劲的竞争对手。
要想切实转变这种竞争压力，增强农商行的竞争力，就必须完善农商行的法人治理结构、加快农商行风险管理现代化的实施、努力实现新业务的拓展、不断开发新的业务品种，将农商行打造成具有综合性服务功能的肌肉弄企业。
总之，随着金融危机的不断爆发，人们对金融市场的关注程度越来越高，存款保险制度通过明确的制度安排实现了对金融机构保障程度的规范化，为农商行的小额存款人提供了可以信赖的保障，这对重塑广大公众对金融机构的信心、提高银行的公信度有着极为重要的作用。存款保险制度、农商行的改革并不是一蹴而就的，它涉及的面比较广泛、涉及的问题比较复杂，因此，在各种压力面前，农商行应积极开拓新业务努力降低各种压力，从而保证农商行的健康发展。
参考文献
[1]谢雪燕.存款保险制度下的道德风险及对策[J].国际经济合作，2013（01）：42-45.
[2]王文珠.存款营销，何以破重围？[J].中国农村金融，2014（07）：42-45.
【关键词】存款保险制度 农商行 影响 措施
一、引言
随着全球金融国际化发展进程的加快，一个国家所面临的金融风险的传导威胁不断增加，构建一套设计合理的、目标明确的、科学的存款保险制度将是各国应对国际金融风险、实现金融结构改革的必然趋势。自2008年全球次贷金融危机的爆发，迫使我国不得不又将建立存款保险制度被又一次提上了议事日程。存款保险金制度的构建将重新树立金融机构在广大公众中的公信力与信心。我国农村商业银行作为我国的一般金融机构，其改革已经初见成效。一直以来，虽然我国并没有建立起完善的、显性的存款保险制度，但是，由于我国的特殊性质，一直都是有国家和政府在实行隐性存款保险制度。无论是采取向银行注资的形式，还是将商业银行的不良贷款进行剥离，任何金融机构都会在经营中出现问题和风险，而这些风险都会由政府来买单。随着我国经济体制改革、金融体制改革的不断深入推进，建立存款保险制度显得尤为重要。
二、农村商业银行加入存款保险制度的正面影响
在农商行实行存款保险制度将加大对存款人的保护的力度，提高了我国金融市场、广大客户、公众对我国肌肉弄体系的信任度，提升了银行整体的稳健性运行。农村商业银行中的储户大部分是我国广大的农民群众、城乡近郊农民、个体工商户、微小企业等。存款保险制度的实施表明不论储户存入的银行大小、不论存款如何都会受到程度均等的保护。这在不同规模的银行中形成一种公平竞争的氛围，实现了农村商业银行与其他银行的公平竞争环境的创建。在农村商业银行只能够加入存款保险制度后能够有效地维护各储户资金的安全性，从而提升了中小客户对农商行的信任度。另外，存款保险机构在银行出现问题时及时履行存款赔偿责任，对农商行的日常经营行为进行严格的、密切的监管，及时化解银行在经营中出现的风险，有效的提升了农商行的风险防范能力。
三、农村商业银行加入存款保险制度的负面影响与解决措施
在全球金融危机频发的大背景下，存款保险制度的实施是保证我国金融安全的最佳途径和选择。但是，它在为农村商业银行带来一些正面影响的同时，负面影响也不容忽视。
（一）成本压力的增加
目前，实行存款保险制度这种显性存款保险制度的建立对于农村商业银行而言在短期内最直接的负面影响就是增加了一部分存款保险费的支出。这部分支出对于推进农商行的改革而言无疑是一个巨大的成本压力。
要向切实解决这一成本压力，农商行可以采取的主要手段有：第一：加强对银行内部的控制，有效降低银行内部的管理成本。也就是通过减少其他成本的方式来暂时缓解新增加的成本压力。第二：拓宽思路，全面发展新业务。随着农商行不断拓宽新的思路、拓展新的业务、拓宽新的收入渠道，可以以收入的增加来冲减成本的增加。第三：转嫁成本。这主要是指农商行如果通过附加条款的形式限制一些特殊的小额存款人提供这项服务，从而间接地减少成本的增加，从而完成成本转嫁。这种方式并不建议在金融市场逐渐趋于完善的前提下使用，因为这会使农商行陷入竞争的劣势中。如果是在金融垄断时期可以采取这种方式转嫁成本。
（二）资本金压力的影响
存款保险制度的实施对农商行的资本充足率提出了较高的要求。美国的FDIC的第三个破产标准——监管性标准，存款保险机构在投保金融机构资本严重不足状态90天内就可以采取接管的措施，并不一定等到其资本去安全耗尽。因此，在实行存款保险制度后，农商银行的自身偿债能力的重要性凸显出来，农商行的资本金能够承担相应的债务就成为对银行信誉的一个重要影响因素。如果农商行完成改革、转制后，在注资的作用下能否保持良好的发展势头已经成为一个非常重要的问题。
解决农商行资本金压力问题的方式可以采取内部融资、外部融资的方式，内部融资主要是指从银行的利润中进行留存积累，并将税后利润转化为资本。外部融资方式很多，例如：国家财政注资、发行股票上市、引入战略投资者、税收减免与返还等。
（三）竞争压力的影响
实行存款保险制度后，银行存款保险制度对于非国有银行的保护力度远不及国有商业银行的保护力度，对于农商银行而言，就构成了一种政策上的其实与竞争的不公平。对于非国有银行的农商银行而言，其经营相对比较灵活，在竞争中具有较大的优势，但是通过制度上的安排，增加了农商行的竞争压力，另外，外资银行的介入更是为农商行的发展增加了一个极为强劲的竞争对手。
要想切实转变这种竞争压力，增强农商行的竞争力，就必须完善农商行的法人治理结构、加快农商行风险管理现代化的实施、努力实现新业务的拓展、不断开发新的业务品种，将农商行打造成具有综合性服务功能的肌肉弄企业。
总之，随着金融危机的不断爆发，人们对金融市场的关注程度越来越高，存款保险制度通过明确的制度安排实现了对金融机构保障程度的规范化，为农商行的小额存款人提供了可以信赖的保障，这对重塑广大公众对金融机构的信心、提高银行的公信度有着极为重要的作用。存款保险制度、农商行的改革并不是一蹴而就的，它涉及的面比较广泛、涉及的问题比较复杂，因此，在各种压力面前，农商行应积极开拓新业务努力降低各种压力，从而保证农商行的健康发展。
参考文献
[1]谢雪燕.存款保险制度下的道德风险及对策[J].国际经济合作，2013（01）：42-45.
[2]王文珠.存款营销，何以破重围？[J].中国农村金融，2014（07）：42-45.