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摘要：嵊泗作为国家级列岛风景名胜区越来越被外界熟知和认可，众多的有特色的渔家民宿短短几年得到飞速发展和壮大。文章从嵊泗渔家民宿的发展历程来说明民宿的发展、壮大离不开金融的支持。但在金融支持过程中也发现了一些问题，所以针对存在的问题，进行分析和思考，并提出创新金融信贷产品等相应的建议。
关键词：金融；支持；渔家民宿；调查与建议
在国家级列岛风景名胜区和旅游岛群定位背景下，近两年嵊泗县发挥生态优势，以“离岛、微城、慢生活”为主题，借助“互联网+”推广海岛旅游、海岛民宿，全力打造成为“自然生态胜境、修养憩息微城、悠然乐居离岛、海洋文化高地”，吸引了大批游客，渔家民宿产业逐渐成为嵊泗渔农村经济增长的支撑点，同时也有效地促进了渔农村经济结构转型、渔农民就业和增收。
一、嵊泗渔家民宿发展情况
（一）民宿发展历程
从嵊泗县旅游局提供的数据显示，嵊泗的渔家民宿始于2011年，2013年进入发展期，2015年进入繁荣期。民宿从最初的简易床铺到现在的高端定制，短短几年，飞速发展。目前，溗泗县对民宿的发展以“一岛一韵、一村一品”来定位，逐渐形成了以“灯塔文化”花鸟村、“百年渔场”民富村、“海滨休闲”基湖村、“东海渔村”田岙村、“蓝海礁滩”大王村等为主题的民宿区块和以懒懒堂、三不客栈、思想家等打造高质量为主的精品美宿。
（二）民宿发展现状
1. 民宿数量、规模逐年扩大。截至2018年6月末，全县渔家民宿950家，拥有床位数17976只。其中，精品民宿拥有量达60余家、主题民宿拥有量达20余家，渔家民宿接待游客能力显著提高。
2. 民宿投资金额逐年递增，品质进一步提升。随着民宿品质的提高和运营成本的增加，民宿投资额也越来越大。据调查， 2015～2018年内，新建一家普通民宿平均投资额在100万～180万元；改扩建平均投资额在80万～100万元；打造有主题的或是精品民宿的，则投资额平均约在200万～220万元。目前，我县民宿基本形成以“灯塔文化”花鸟村、“百年渔场”民富村、“海滨休闲”基湖村、“东海渔村”田岙村、“蓝海礁滩”大王村等为主题的民宿区块。
3. 民宿经营收入逐年提高，渔农村就业率显著上升。据调查，2011年民宿发展初期，普通民宿年均收入在10万元左右；2014～2016年，普通民宿年均收入在20万元左右。2017年，精品民宿和主题民宿年均收入45～55万元，最高的可达70万元以上。据统计，全县950家民宿，固定的从业人员达3326余人，季节性临时用工达1200余人，从业人员人均收入3.2万元，为全县渔农村居民人均可支配收入的1.27倍。吸收的就业人数已经成为解决嵊泗县渔农村就业问题的一条主要渠道，这也基本符合政府提出的“加快推进新型渔农村建设”的规划和目标。
二、金融支持嵊泗渔家民宿发展情况
近年来渔家民宿产业得到较快发展，该产业已成为支撑嵊泗县经济发展、渔农民转型、创业增收的有效途径。各金融机构把支持渔家民宿作为大力发展渔农村普惠金融服务的切入点和着力点，加大信贷投放、创新金融产品，切实有效地提升民宿贷款覆盖面和金融服务效率。
（一）合理配置信贷资源，支持渔家民宿加快转型升级
金融机构以“民宿+”和普通民宿、主题民宿、精品美宿7：2：1三元架构为发展方向，合理配置信贷资源，重点加大对主题民宿、精品美宿的信贷投放力度，支持渔家民宿向规范化、精品化、特色化、集群化方向发展，加快产业转型升级和提质增效。在合理配置信贷资源的基础上，通过综合考量渔家民宿的经营规模、信用状况、还款能力、实际需求、风险管理水平等多种因素，金融机构将主题民宿、精品美宿的贷款额度由原来的按民宿投资额的40%提高到60%，最高额度控制在100万元（含），最大限度满足特色渔家民宿融资需求。
（二）创新信贷品种，贴合渔家民宿产业经营发展需要
随着渔家民宿的迅速发展，金融机构创新推出贴合渔家民宿产业发展需求的信贷产品，有效破解渔家民宿贷款难、担保难等问题。早期的渔家民宿信贷产品只有农户小额信用贷款、创业贷款、房屋抵押贷款，品种较为单一。经过几年的创新和实施，目前较为贴合渔家民宿的贷款品种多达十几种，如民宿贷、首惠贷、农家乐贷款、小额担保创业贷款、巾帼创业贷款、渔家民宿分期贷、税易贷等适合渔家民宿建设的信贷产品，拓宽了不同規模、不同品质渔家民宿的融资渠道。
（三）降低贷款利率，减轻渔家民宿主资金负担
金融机构对渔家民宿贷款利率设定为基准利率上浮10%～30%，相比同类贷款，上浮幅度降低10%～20%。地方法人金融机构运用央行的支农再贷款资金发放的渔家民宿贷款，加权平均利率比同类贷款加权平均利率低1.69%，直接为渔家民宿减轻了财务负担。
三、金融支持渔家民宿产业发展存在的问题
（一）部分信贷政策制约了民宿的信贷投入
从全县金融机构信贷投向看，渔家民宿产业的信贷投入占比还比较偏弱。虽然这两年政府大力宣传和打造渔家民宿、渔家乐等休闲旅游项目，但各金融机构发放的渔家民宿贷款占全部新增贷款的比重远远低于其他行业的贷款比重。从单个金融机构支持情况看，民宿发展初期的贷款投放绝大部分由地方法人金融机构发放了一定数量的“渔家宾馆、渔家乐”等相关产业贷款。而国有商业银行的渔家民宿贷款几乎均被上级行叫停。这与国有商业银行对渔家民宿产业实行“零发放”的信贷政策直接关联。直到2016年，国有商业银行才陆续放宽渔家民宿贷款条件，但对放款对象的要求比较多。
（二）农村房产抵押效力的不确定性影响了金融机构对渔家民宿产业的信贷投入
目前，渔家民宿的经营业主向金融机构申请贷款时，能提供的农村住房有且仅有一套。虽然法律上不禁止农村居民出租、出卖自己的房屋，也无规定宅基地上的农房不可抵押。但在司法实践中，关于农村房屋抵押的效力问题，还存在着较大的争议。有的作出抵押有效的认定，有的作出抵押无效的认定，也有的作出抵押无效而依过错确定当事人的责任承担。鉴于农房抵押贷款存在实践诉讼中的风险，以及从整个风控角度考虑，金融机构往往会放弃或减少农房抵押贷款业务。 （三）渔家民宿的经营权和产权不一致，加大了金融支持的难度
随着嵊泗旅游知名度的大幅提升，吸引了更多的年轻人来嵊泗打造有特色的精品民宿和主题民宿。年轻人开设民宿选择的基本为渔农村的渔民旧房屋，这些房屋的土地性质为集体土地，非当地户口的居民不能进行房产交易。因此，现在大多数开设的精品民宿和主题民宿都是以租赁的方式改造经营。民宿经营过程中需要的大量资金急需金融机构支持，而民宿的产权与经营权不一致，直接堵塞了民宿经营业主用房屋抵押的融资渠道。金融机构只能用发放个人信用贷款方式进行适度支持，信用贷款的额度与民宿投入的资金量有较大差距，且信用贷款潜在的风险相比抵押贷款要高，这无疑给金融机构支持民宿产业发展增加了难度。
四、进一步推动海岛民宿产业转型升级的意见建议
（一）统筹规划，以“民宿+”为发展方向提升海岛民宿档次
一是合理制定海岛民宿产业发展的短期和中长期规划，实现普通民宿、主题民宿、精品美宿7：2：1三元架构，积极推进海岛民宿向规范化、精品化、特色化、集群化方向发展。二是以“民宿+”为发展路径，结合精品项目，加大海岛民宿和其他优质产业的合作，积极打造集海岛民宿、海上渔家乐、渔俗文化体验于一体的渔农家休闲旅游产业链。
（二）推进金融創新，加大海岛民宿产业发展扶持力度
一是针对不同区域、不同类型、不同经营规模的民宿的差异化资金需求，各金融机构要积极推进金融产品创新，不断提高信贷投放比重，稳妥推进农村土地承包经营权、农民住房财产权抵押贷款业务，探索推广“整村批发、集中授信”信贷支农新模式。二是深化渔农村信用环境建设，以“三信”创建为基础，建立健全民宿经营业主信用采集和评价制度，将信用评价与信贷投放相结合，进一步改善渔农村信用环境。
（三）对接结算需求，深化海岛民宿产业发展的金融服务
一是在巩固刷卡无障碍示范县、示范镇、示范区创建成果的基础上，各金融机构要进一步推进和完善现代化支付体系建设，深化农村“易（e）支付工程”，全面推广网上银行、手机银行、电话银行等电子支付业务，丰富渔农村基础性金融服务种类，提高民宿支付便利化程度。二是促进电子支付与电子商务有机结合，提供农村金融电商并联服务，推进银行卡在民宿多领域的应用，让渔农村用卡环境进一步得到改善。
（作者单位：中国人民银行嵊泗县支行）
关键词：金融；支持；渔家民宿；调查与建议
在国家级列岛风景名胜区和旅游岛群定位背景下，近两年嵊泗县发挥生态优势，以“离岛、微城、慢生活”为主题，借助“互联网+”推广海岛旅游、海岛民宿，全力打造成为“自然生态胜境、修养憩息微城、悠然乐居离岛、海洋文化高地”，吸引了大批游客，渔家民宿产业逐渐成为嵊泗渔农村经济增长的支撑点，同时也有效地促进了渔农村经济结构转型、渔农民就业和增收。
一、嵊泗渔家民宿发展情况
（一）民宿发展历程
从嵊泗县旅游局提供的数据显示，嵊泗的渔家民宿始于2011年，2013年进入发展期，2015年进入繁荣期。民宿从最初的简易床铺到现在的高端定制，短短几年，飞速发展。目前，溗泗县对民宿的发展以“一岛一韵、一村一品”来定位，逐渐形成了以“灯塔文化”花鸟村、“百年渔场”民富村、“海滨休闲”基湖村、“东海渔村”田岙村、“蓝海礁滩”大王村等为主题的民宿区块和以懒懒堂、三不客栈、思想家等打造高质量为主的精品美宿。
（二）民宿发展现状
1. 民宿数量、规模逐年扩大。截至2018年6月末，全县渔家民宿950家，拥有床位数17976只。其中，精品民宿拥有量达60余家、主题民宿拥有量达20余家，渔家民宿接待游客能力显著提高。
2. 民宿投资金额逐年递增，品质进一步提升。随着民宿品质的提高和运营成本的增加，民宿投资额也越来越大。据调查， 2015～2018年内，新建一家普通民宿平均投资额在100万～180万元；改扩建平均投资额在80万～100万元；打造有主题的或是精品民宿的，则投资额平均约在200万～220万元。目前，我县民宿基本形成以“灯塔文化”花鸟村、“百年渔场”民富村、“海滨休闲”基湖村、“东海渔村”田岙村、“蓝海礁滩”大王村等为主题的民宿区块。
3. 民宿经营收入逐年提高，渔农村就业率显著上升。据调查，2011年民宿发展初期，普通民宿年均收入在10万元左右；2014～2016年，普通民宿年均收入在20万元左右。2017年，精品民宿和主题民宿年均收入45～55万元，最高的可达70万元以上。据统计，全县950家民宿，固定的从业人员达3326余人，季节性临时用工达1200余人，从业人员人均收入3.2万元，为全县渔农村居民人均可支配收入的1.27倍。吸收的就业人数已经成为解决嵊泗县渔农村就业问题的一条主要渠道，这也基本符合政府提出的“加快推进新型渔农村建设”的规划和目标。
二、金融支持嵊泗渔家民宿发展情况
近年来渔家民宿产业得到较快发展，该产业已成为支撑嵊泗县经济发展、渔农民转型、创业增收的有效途径。各金融机构把支持渔家民宿作为大力发展渔农村普惠金融服务的切入点和着力点，加大信贷投放、创新金融产品，切实有效地提升民宿贷款覆盖面和金融服务效率。
（一）合理配置信贷资源，支持渔家民宿加快转型升级
金融机构以“民宿+”和普通民宿、主题民宿、精品美宿7：2：1三元架构为发展方向，合理配置信贷资源，重点加大对主题民宿、精品美宿的信贷投放力度，支持渔家民宿向规范化、精品化、特色化、集群化方向发展，加快产业转型升级和提质增效。在合理配置信贷资源的基础上，通过综合考量渔家民宿的经营规模、信用状况、还款能力、实际需求、风险管理水平等多种因素，金融机构将主题民宿、精品美宿的贷款额度由原来的按民宿投资额的40%提高到60%，最高额度控制在100万元（含），最大限度满足特色渔家民宿融资需求。
（二）创新信贷品种，贴合渔家民宿产业经营发展需要
随着渔家民宿的迅速发展，金融机构创新推出贴合渔家民宿产业发展需求的信贷产品，有效破解渔家民宿贷款难、担保难等问题。早期的渔家民宿信贷产品只有农户小额信用贷款、创业贷款、房屋抵押贷款，品种较为单一。经过几年的创新和实施，目前较为贴合渔家民宿的贷款品种多达十几种，如民宿贷、首惠贷、农家乐贷款、小额担保创业贷款、巾帼创业贷款、渔家民宿分期贷、税易贷等适合渔家民宿建设的信贷产品，拓宽了不同規模、不同品质渔家民宿的融资渠道。
（三）降低贷款利率，减轻渔家民宿主资金负担
金融机构对渔家民宿贷款利率设定为基准利率上浮10%～30%，相比同类贷款，上浮幅度降低10%～20%。地方法人金融机构运用央行的支农再贷款资金发放的渔家民宿贷款，加权平均利率比同类贷款加权平均利率低1.69%，直接为渔家民宿减轻了财务负担。
三、金融支持渔家民宿产业发展存在的问题
（一）部分信贷政策制约了民宿的信贷投入
从全县金融机构信贷投向看，渔家民宿产业的信贷投入占比还比较偏弱。虽然这两年政府大力宣传和打造渔家民宿、渔家乐等休闲旅游项目，但各金融机构发放的渔家民宿贷款占全部新增贷款的比重远远低于其他行业的贷款比重。从单个金融机构支持情况看，民宿发展初期的贷款投放绝大部分由地方法人金融机构发放了一定数量的“渔家宾馆、渔家乐”等相关产业贷款。而国有商业银行的渔家民宿贷款几乎均被上级行叫停。这与国有商业银行对渔家民宿产业实行“零发放”的信贷政策直接关联。直到2016年，国有商业银行才陆续放宽渔家民宿贷款条件，但对放款对象的要求比较多。
（二）农村房产抵押效力的不确定性影响了金融机构对渔家民宿产业的信贷投入
目前，渔家民宿的经营业主向金融机构申请贷款时，能提供的农村住房有且仅有一套。虽然法律上不禁止农村居民出租、出卖自己的房屋，也无规定宅基地上的农房不可抵押。但在司法实践中，关于农村房屋抵押的效力问题，还存在着较大的争议。有的作出抵押有效的认定，有的作出抵押无效的认定，也有的作出抵押无效而依过错确定当事人的责任承担。鉴于农房抵押贷款存在实践诉讼中的风险，以及从整个风控角度考虑，金融机构往往会放弃或减少农房抵押贷款业务。 （三）渔家民宿的经营权和产权不一致，加大了金融支持的难度
随着嵊泗旅游知名度的大幅提升，吸引了更多的年轻人来嵊泗打造有特色的精品民宿和主题民宿。年轻人开设民宿选择的基本为渔农村的渔民旧房屋，这些房屋的土地性质为集体土地，非当地户口的居民不能进行房产交易。因此，现在大多数开设的精品民宿和主题民宿都是以租赁的方式改造经营。民宿经营过程中需要的大量资金急需金融机构支持，而民宿的产权与经营权不一致，直接堵塞了民宿经营业主用房屋抵押的融资渠道。金融机构只能用发放个人信用贷款方式进行适度支持，信用贷款的额度与民宿投入的资金量有较大差距，且信用贷款潜在的风险相比抵押贷款要高，这无疑给金融机构支持民宿产业发展增加了难度。
四、进一步推动海岛民宿产业转型升级的意见建议
（一）统筹规划，以“民宿+”为发展方向提升海岛民宿档次
一是合理制定海岛民宿产业发展的短期和中长期规划，实现普通民宿、主题民宿、精品美宿7：2：1三元架构，积极推进海岛民宿向规范化、精品化、特色化、集群化方向发展。二是以“民宿+”为发展路径，结合精品项目，加大海岛民宿和其他优质产业的合作，积极打造集海岛民宿、海上渔家乐、渔俗文化体验于一体的渔农家休闲旅游产业链。
（二）推进金融創新，加大海岛民宿产业发展扶持力度
一是针对不同区域、不同类型、不同经营规模的民宿的差异化资金需求，各金融机构要积极推进金融产品创新，不断提高信贷投放比重，稳妥推进农村土地承包经营权、农民住房财产权抵押贷款业务，探索推广“整村批发、集中授信”信贷支农新模式。二是深化渔农村信用环境建设，以“三信”创建为基础，建立健全民宿经营业主信用采集和评价制度，将信用评价与信贷投放相结合，进一步改善渔农村信用环境。
（三）对接结算需求，深化海岛民宿产业发展的金融服务
一是在巩固刷卡无障碍示范县、示范镇、示范区创建成果的基础上，各金融机构要进一步推进和完善现代化支付体系建设，深化农村“易（e）支付工程”，全面推广网上银行、手机银行、电话银行等电子支付业务，丰富渔农村基础性金融服务种类，提高民宿支付便利化程度。二是促进电子支付与电子商务有机结合，提供农村金融电商并联服务，推进银行卡在民宿多领域的应用，让渔农村用卡环境进一步得到改善。
（作者单位：中国人民银行嵊泗县支行）