论文部分内容阅读
周强今年45岁，10年前成立了自己的小型电子科技公司，创业3年后步入快速增长阶段，年收入在100万～150万元，但近两年下滑至50万～80万元。常年为企业奔忙的他，想及早结束企业经营，提前享受退休的悠闲生活，同时为女儿准备出足够的大学教育费用。
家庭基本情况
周强年收入50万～80万元，有社保，未购买任何商业保险；太太廖静32岁，全职家庭主妇，无社保，但购买了国寿康宁终身重大疾病保险(保额20万元)。女儿2岁，尚未购买保险，夫妻打算让她在国内读完硕士后再工作。周先生家庭月支出2.3万元，包括购物、美容、健身消费等，逢年过节等其他费用5万元／年。双方父母都有退休金。
周先生家庭现有自住房一套，市值300万元，商铺一套市值230万元，租金1.2万元／月；活期存款50万元，定期存款80万元，基金市值140万元，自有企业的股权200万元。王先生希望在2年后退休，享受提前退休的快乐。
理财目标
1 女儿在国内的大学本科、硕士阶段的教育费用。
2 筹备养老金，47岁退休开始拥享金色晚年。
3 做好家庭现有资产的管理，使财产保值增值。
4 配置合适的保险产品，保障家庭财产安全和满足健康、养老的需求。
财务目标诊断
周先生虽已45岁，但由于奔忙企业经营，晚婚晚育，孩子年幼，处于家庭的成长期，子女教育金、养老金的妥善安排和积累时间高度重叠。金融资产配置中，绝大部分是低收益的银行存款及基金投资。人到中年应适当配置中低风险的保本收益型金融理财产品，并将部分资产投资于风险较高收益的股基、投资型保险等产品。只有进行资产的合理配置，通过平衡、组合、持续的投资才能兼顾实现各个理财目标。
养老宜动静结合
考虑到现有家庭支出中包括孩子的费用，孩子成年后，夫妻双方的日常支出会略为减少，但2年后退休，退休后的年支出仍较大。依照现在的生活水准，周先生家庭支出32 6J7元／年。假设通胀率为4％，筹备的养老资金收益率至少达到6％，方可抵御通胀。按40年的退休生活算，在周先生47岁退休时需筹划892万元的养老费用。
周先生有社保、医保，可减少一部分自有养老资金的筹备。周太太年轻，不妨购买一份社保和医保，构建基础的健康和生存保障。商铺每年14.4万元的租金收入，是比较稳定的收入来源。综上所述，周先生仍需自筹近400万元的养老费用。可采用以下理财方案，见表1。
周先生企业每年收入支付了生活费用后，仍约有30万元的结余，2年累计60万元，与现有基金140万元统一设立养老储备专户，并对现有基金产品组合进行检测。由于养老储备费用刚性，筹备时间短，投资的金融理财产品应侧重于风险较小的稳健型产品。
按此产品组合，2年年化收益预期达到15％，中长期亦可获得稳健的收益。退休时该养老专户可累积至250万元。另外可考虑配置保险年金(分红型)产品，加上2年后周先生退休时，企业结算的股权资金和其他一些款项，完全可满足养老需求。
子女教育费用盘算
由于孩子年幼，尚未进行任何教育和保险的规划，应立即筹划教育费用。高中之前的养育费用，可从家庭日常支出中支付。大学本科、硕士阶段学费，可设立专户筹划，不妨购买趸缴型万能险、投连险产品，该类账户调换便利，易于管理。更重要的是灵活性强，领取便利。按现有的大学教育费、生活费5万元/年计算(假设学费增长率为6％)，16年后读大学时需筹备76万元。
建议从现有定期存款中拿出20万元，投资万能和投连险，按9％的投资收益即可累积孩子大学阶段的教育费用。万能险缴费灵活，支取便利，可趸缴10万元，以补充教育费用。购买万能险时，可为孩子附加配置保额10万元的重疾险和医疗保险。另一部分可购买投连险，有些账户免初始申购费，5种不同类型的账户间免费转换，网站自行操作，领取便利，见表2。
保险兼顾意外和医疗
目前周先生有社保，妻子除了20万元的重疾险，尚未购买其他任何商业保险。作为家庭经济支柱，周先生更应考虑买保险，尤其要购买重疾险、健康意外保险及定期寿险，并适当配置养老年金(分红型)产品。周先生已40多岁，购买返还型重疾险等产品费用会很高，建议采用年金型保险(分红型)附重疾险产品。周太太除已配置的重疾险，还可配置意外、医疗和养老年金(分红型)产品来化解家庭潜在风险并取得收入，夫妻两人的保险配置见表3和表4。
通过配置重大疾病和健康产品，保障了周先生及太太的健康需求；周先生高额的寿险和意外险配置，万一发生不测，有40万～140万元的保险核赔保障，为家庭风险构建了一道坚实的防火墙。
另外夫妻两人可考虑各购买一份分红型的养老年金产品。周先生55岁，太太45岁开始每年各领约2万元，既强制储蓄，又可获得保险公司专业投资理财的额外红利收益。另外，周先生60岁、太太50岁(需立即购买社会保险)可从社保领取一份养老保险，还有社保医疗的保障。社会保险和商业保险的月领额至少可满足每月养老费用支出中的50％～60％。
存款重新配置
周先生的养老保险每年投资总额近10万元，可从活期存款中支付，2年后可从企业股权等款项中支付保费。除养老和子女教育专户规划外，现有的银行存款调整如表5所示。
房产投资亦是资产保值增值的一种方式。在房产市场低迷，房价较便宜时适当购置些小户型房产进行投资，获得稳健的房租收益，但需测算投资回报率，如年房租收入能达到投资额的4％～10％，则可考虑投资小户型房产。如今后房产市场有一定的投资机会，仍可考虑投资写字楼、商铺。在投资房产时重点是要考虑资产的流动性，固定资产的投资比例不宜过高。理财投资切忌贪婪，每年按10％的投资收益，将每年收支结余的款项按高中低风险产品的比例投资，资产会在日积月累中增长。
特别注意事项
周太太现年32岁，社保规定缴纳满15年即可在退休时领取，如原缴纳过社保，当全职太太后中断了社保的缴纳，不妨现在继续缴纳社保至退休，即可拥有社保和医疗保险，老年时有一份固定的收入和医疗保障。另外，要为孩子办理少儿社会医疗保险。
周先生2年后退休时，企业股权等结算资金50％首先进行储蓄和购买保本型产品，构建养老账户，30％用于适当的投资。剩余20％部分可合理安排支出，享受较高品质的旅游、消费生活。
对金融产品不熟悉的周先生家庭，可通过购买国债、固定收益类银行理财产品起步，咨询专业人士，购买一些优质的基金，但须关注宏观经济形式，适时调整配置基金的种类和比例。
家庭基本情况
周强年收入50万～80万元，有社保，未购买任何商业保险；太太廖静32岁，全职家庭主妇，无社保，但购买了国寿康宁终身重大疾病保险(保额20万元)。女儿2岁，尚未购买保险，夫妻打算让她在国内读完硕士后再工作。周先生家庭月支出2.3万元，包括购物、美容、健身消费等，逢年过节等其他费用5万元／年。双方父母都有退休金。
周先生家庭现有自住房一套，市值300万元，商铺一套市值230万元，租金1.2万元／月；活期存款50万元，定期存款80万元，基金市值140万元，自有企业的股权200万元。王先生希望在2年后退休，享受提前退休的快乐。
理财目标
1 女儿在国内的大学本科、硕士阶段的教育费用。
2 筹备养老金，47岁退休开始拥享金色晚年。
3 做好家庭现有资产的管理，使财产保值增值。
4 配置合适的保险产品，保障家庭财产安全和满足健康、养老的需求。
财务目标诊断
周先生虽已45岁，但由于奔忙企业经营，晚婚晚育，孩子年幼，处于家庭的成长期，子女教育金、养老金的妥善安排和积累时间高度重叠。金融资产配置中，绝大部分是低收益的银行存款及基金投资。人到中年应适当配置中低风险的保本收益型金融理财产品，并将部分资产投资于风险较高收益的股基、投资型保险等产品。只有进行资产的合理配置，通过平衡、组合、持续的投资才能兼顾实现各个理财目标。
养老宜动静结合
考虑到现有家庭支出中包括孩子的费用，孩子成年后，夫妻双方的日常支出会略为减少，但2年后退休，退休后的年支出仍较大。依照现在的生活水准，周先生家庭支出32 6J7元／年。假设通胀率为4％，筹备的养老资金收益率至少达到6％，方可抵御通胀。按40年的退休生活算，在周先生47岁退休时需筹划892万元的养老费用。
周先生有社保、医保，可减少一部分自有养老资金的筹备。周太太年轻，不妨购买一份社保和医保，构建基础的健康和生存保障。商铺每年14.4万元的租金收入，是比较稳定的收入来源。综上所述，周先生仍需自筹近400万元的养老费用。可采用以下理财方案，见表1。
周先生企业每年收入支付了生活费用后，仍约有30万元的结余，2年累计60万元，与现有基金140万元统一设立养老储备专户，并对现有基金产品组合进行检测。由于养老储备费用刚性，筹备时间短，投资的金融理财产品应侧重于风险较小的稳健型产品。
按此产品组合，2年年化收益预期达到15％，中长期亦可获得稳健的收益。退休时该养老专户可累积至250万元。另外可考虑配置保险年金(分红型)产品，加上2年后周先生退休时，企业结算的股权资金和其他一些款项，完全可满足养老需求。
子女教育费用盘算
由于孩子年幼，尚未进行任何教育和保险的规划，应立即筹划教育费用。高中之前的养育费用，可从家庭日常支出中支付。大学本科、硕士阶段学费，可设立专户筹划，不妨购买趸缴型万能险、投连险产品，该类账户调换便利，易于管理。更重要的是灵活性强，领取便利。按现有的大学教育费、生活费5万元/年计算(假设学费增长率为6％)，16年后读大学时需筹备76万元。
建议从现有定期存款中拿出20万元，投资万能和投连险，按9％的投资收益即可累积孩子大学阶段的教育费用。万能险缴费灵活，支取便利，可趸缴10万元，以补充教育费用。购买万能险时，可为孩子附加配置保额10万元的重疾险和医疗保险。另一部分可购买投连险，有些账户免初始申购费，5种不同类型的账户间免费转换，网站自行操作，领取便利，见表2。
保险兼顾意外和医疗
目前周先生有社保，妻子除了20万元的重疾险，尚未购买其他任何商业保险。作为家庭经济支柱，周先生更应考虑买保险，尤其要购买重疾险、健康意外保险及定期寿险，并适当配置养老年金(分红型)产品。周先生已40多岁，购买返还型重疾险等产品费用会很高，建议采用年金型保险(分红型)附重疾险产品。周太太除已配置的重疾险，还可配置意外、医疗和养老年金(分红型)产品来化解家庭潜在风险并取得收入，夫妻两人的保险配置见表3和表4。
通过配置重大疾病和健康产品，保障了周先生及太太的健康需求；周先生高额的寿险和意外险配置，万一发生不测，有40万～140万元的保险核赔保障，为家庭风险构建了一道坚实的防火墙。
另外夫妻两人可考虑各购买一份分红型的养老年金产品。周先生55岁，太太45岁开始每年各领约2万元，既强制储蓄，又可获得保险公司专业投资理财的额外红利收益。另外，周先生60岁、太太50岁(需立即购买社会保险)可从社保领取一份养老保险，还有社保医疗的保障。社会保险和商业保险的月领额至少可满足每月养老费用支出中的50％～60％。
存款重新配置
周先生的养老保险每年投资总额近10万元，可从活期存款中支付，2年后可从企业股权等款项中支付保费。除养老和子女教育专户规划外，现有的银行存款调整如表5所示。
房产投资亦是资产保值增值的一种方式。在房产市场低迷，房价较便宜时适当购置些小户型房产进行投资，获得稳健的房租收益，但需测算投资回报率，如年房租收入能达到投资额的4％～10％，则可考虑投资小户型房产。如今后房产市场有一定的投资机会，仍可考虑投资写字楼、商铺。在投资房产时重点是要考虑资产的流动性，固定资产的投资比例不宜过高。理财投资切忌贪婪，每年按10％的投资收益，将每年收支结余的款项按高中低风险产品的比例投资，资产会在日积月累中增长。
特别注意事项
周太太现年32岁，社保规定缴纳满15年即可在退休时领取，如原缴纳过社保，当全职太太后中断了社保的缴纳，不妨现在继续缴纳社保至退休，即可拥有社保和医疗保险，老年时有一份固定的收入和医疗保障。另外，要为孩子办理少儿社会医疗保险。
周先生2年后退休时，企业股权等结算资金50％首先进行储蓄和购买保本型产品，构建养老账户，30％用于适当的投资。剩余20％部分可合理安排支出，享受较高品质的旅游、消费生活。
对金融产品不熟悉的周先生家庭，可通过购买国债、固定收益类银行理财产品起步，咨询专业人士，购买一些优质的基金，但须关注宏观经济形式，适时调整配置基金的种类和比例。