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摘 要：农业是国民经济的基础。中央连续几年的“一号文件”反复强调“三农”在我国的基础地位。面对农村经济不断发展变化的新形势，作为农村金融主力军的农信社必须顺势而变，找准切入点，创新信贷支农服务方式和手段，更好地支持新农村建设和农村产业结构调整。
关键词：农村信用社；信贷支农；创新服务
近年来，农村信用社认真贯彻中央一号文件精神，围绕转方式、调结构的总体要求，以服务“三农”为宗旨，坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，深化改革，强化管理，创新服务，不断加大信贷投入，支持农村经济走产业化、集约化、高效化、科学化发展之路，信贷支农工作成效显著，支农主力军作用进一步凸显。面对当前经济下行压力和复杂多变的经济形势，农村信用社要服务农村经济发展的大局，密切关注农村经济发展的新特点、新情况、新动向，以支持现代农业发展为重点，创新金融服务，提高支农效能，助推农村经济发展。
一、当前信贷支农面临的新形势
一是农村青壮劳力大多外出务工，传统农业产出较低，农村留守人员发展现代农业生产技术落后、资金投入少，无法形成规模。土地流转、家庭农场进展较为缓慢。二是农业和农村经济结构以及农民的收入构成发生了很大变化。一些新型的优质高效农业、生态农业、科技含量高的特种种植、养殖、加工、运输及工商业正在因地制宜地逐步兴起，农村小城镇建设的普及更产生了积极的催化剂效应。三是农村产业结构调整步伐的加快、农村经济市场化程度的提高，对资金的需求量增长迅速，而且对农村金融服务要求趋向多样化。四是农村产业化程度相对较低。目前，农村产业化组织的发展相对滞后，服务水平不高。龙头企业规模小，辐射力弱，抗风险能力差。大多农民仍处于一家一户简单的小农生产阶段，劳动成本大，市场竞争力差，无形中增加了农村信贷的风险。五是部分联户联保、大联保体贷款出现一人使用、一人不还都不归还的现象，赖债不还的问题尚未得到有效根治，挫伤了农信社信贷支农的积极性。农村信用环境建设有待进一步改善，群众的信用观念和法律意识亟待提高。六是农村信用社的贷款决策行为与户主的年龄、受教育程度、年均收入以及该家庭的固定资产规模与家庭劳动力人数等因素成相关关系。固定资产越多、收入越高，抗风险能力就越强，农信社发放贷款在一定程度上存在“嫌贫爱富”现象。
二、创新金融服务 强化信贷支农
为加快金融支持现代化农业发展速度，农村信用社应切实强化服务和营销意识，深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，启动服务“三农”圆梦行动，开展农村地区支付结算畅通工程和农村金融服务示范区建设，优先满足涉农企业、农户信贷需求，切实提高对现代农业的金融服务水平，全面推进农业转型升级和实体经济发展，着力打通普惠金融“最后一公里”，缩短服务半径。
（一）认真开展评级授信，优化农村信用环境
入户调查、核实信用是评级授信的关键。根据“四有、两好、一项目”，即有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、诚实守信好，参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目，确定拟评级户，分组入户调查，对符合条件的进行授信。要坚持“放得出、收得回、有效益，保本微利、让利于民”的原则，实行“有不良信用纪录的不贷、有法律纠纷的不贷、不具备按期偿还能力的不贷、达不到信用户标准的不贷”的“四不贷”标准。对参与民主评议人员名单公开、民主评议和评级结果公开、评级户授信额度公开、贷款发放张榜公开、贴息名单公开，广泛接受监督，及时发现问题，减少违规现象发生，保障小额信贷安全、高效运行，精准使用到农户身上，让他们真正受益。贷款证实行年审制度，信用社根据客户的信用状况、生产经营情况等因素，对其信用等级、授信额度进行动态调整。要把信用工程作为“老百姓得实惠工程”、“优化金融环境工程”、“改善城乡信用环境工程”来抓，以资金优先支持、利率优惠等政策为杠杆，引导农民自觉树立诚信意识，推动城乡精神文明建设。要把信用户评定与主办行制度相结合，开展金融业务一体化营销模式，即评定一个信用户，授予一个贷款证，发行一张银行卡，采取利率挂钩、推荐网上银行、布放电子机具、代发工资等措施，形成“贷款+一揽子服务”的一体化营销模式，使信用户金融业务全部在信用社办理，拉近与客户的关系，保障支农实效，降低信贷风险。要将专业大户、家庭农场、农业产业化龙头企业纳入到农村信用体系建设中来，基于农业特色产业链条有目的打造“特色农业信用村”，构建起庞大的金融支农网络体系，满足各辖区特色产业项目发展，助推当地现代农业快速发展。
（二）切實增强服务意识，不断提高办贷效率
要加强专业化营销，为每名客户经理订制名片，内容包括姓名、联系方式、经营范围等，严格落实分区划片营销模式，按城区街道、乡镇、社区、村落划分营销区域，积极走访，了解客户贷款需求。要坚持“以客户为中心”的服务理念，积极走访小微企业、个体工商户、专业市场和家庭农场客户，同时借助已发展的客户群，将小微信贷技术“小、快、灵”的优势根植于客户群中，发掘潜在目标客户。要不断改进服务方式，降低贷款门槛，提高办贷效率，开展“四快三优”服务，即对优质客户实行“快立项、快授信、快报批、快发放”四快服务，并以“贷款优先、利率优惠、服务优质”三优原则办理。要明确具体信贷工作流程，实行限时办结制度，根据贷款种类不同，规定贷款调查、审查审批、公示期限，对调查、审查或审批未通过的申请，及时通知申请人，并说明原因。农信社在推行“阳光信贷”同时，在具体管理上，对种养大户要全面落实客户经理“三包”责任制，实行跟踪服务，倾力帮助种养大户跑市场、引路子、帮资金、供信息，积极为其供“氧”输“血”、“强筋壮骨”，支持种养大户不断做大做强。
（三）积极推进现代农业，助力农民增收致富
在保障粮、棉等农作物生产资金基础上，不断加大对优质高效农业和农产品加工运输业的扶持力度，支持发展市场农业、订单农业和高附加值农业，促进农业产业结构不断优化升级。重点扶持专业合作社为载体的特色种养殖业，用特色产业带动农业经济发展；重点扶持投资少、见效快的农业产业，使之形成专门的规模产业，用专门产业带动农业经济发展；重点扶持环保型、有发展前景的农村工商业，让工商业带动农业经济的发展。依托当地丰富的产业资源，全力支持“公司+基地+市场+农户”的链条化经营群体做大做强，投入资金支持其革新技术、购置设备、提高产品品质，最终达到农民降低风险增加受益，企业良性循环做大做强的的积极效果。同时重点做好大联保体贷款、农民专业合作社贷款、农业基础设施建设贷款、家电下乡贷款、农民消费贷款等贷款品种的推广工作。为解决农民专业合作社成员贷款难的问题，及时创新农民专业合作社联保贷款，构建“专业合作社+成员+农信社”的联合支农模式，全面支持专业合作社及会员生产、收购、加工、销售农副产品。
（四）扎实推进服务创新，提高金融服务水平
一是提高信贷服务水平。采取设立信贷专柜、颁发农户贷款证、实行客户经理现场办贷、上门服务等便民贷款措施，不断简化贷款手续，加大市场营销力度，真正解决农民“贷款难”问题。二是不断创新信贷品种和信贷服务方式，最大限度的满足不同客户的贷款需求。在进一步推广小额农户贷款、贷款证贷款的基础上，积极探索林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款、仓单质押贷款、应收账款贷款、下岗再就业贷款、住房及汽车消费贷款、社团贷款、青年团员及妇女创业贷款等模式，拓宽融资渠道。
关键词：农村信用社；信贷支农；创新服务
近年来，农村信用社认真贯彻中央一号文件精神，围绕转方式、调结构的总体要求，以服务“三农”为宗旨，坚持“面向三农、面向社区、面向中小企业、面向县域经济”的市场定位，深化改革，强化管理，创新服务，不断加大信贷投入，支持农村经济走产业化、集约化、高效化、科学化发展之路，信贷支农工作成效显著，支农主力军作用进一步凸显。面对当前经济下行压力和复杂多变的经济形势，农村信用社要服务农村经济发展的大局，密切关注农村经济发展的新特点、新情况、新动向，以支持现代农业发展为重点，创新金融服务，提高支农效能，助推农村经济发展。
一、当前信贷支农面临的新形势
一是农村青壮劳力大多外出务工，传统农业产出较低，农村留守人员发展现代农业生产技术落后、资金投入少，无法形成规模。土地流转、家庭农场进展较为缓慢。二是农业和农村经济结构以及农民的收入构成发生了很大变化。一些新型的优质高效农业、生态农业、科技含量高的特种种植、养殖、加工、运输及工商业正在因地制宜地逐步兴起，农村小城镇建设的普及更产生了积极的催化剂效应。三是农村产业结构调整步伐的加快、农村经济市场化程度的提高，对资金的需求量增长迅速，而且对农村金融服务要求趋向多样化。四是农村产业化程度相对较低。目前，农村产业化组织的发展相对滞后，服务水平不高。龙头企业规模小，辐射力弱，抗风险能力差。大多农民仍处于一家一户简单的小农生产阶段，劳动成本大，市场竞争力差，无形中增加了农村信贷的风险。五是部分联户联保、大联保体贷款出现一人使用、一人不还都不归还的现象，赖债不还的问题尚未得到有效根治，挫伤了农信社信贷支农的积极性。农村信用环境建设有待进一步改善，群众的信用观念和法律意识亟待提高。六是农村信用社的贷款决策行为与户主的年龄、受教育程度、年均收入以及该家庭的固定资产规模与家庭劳动力人数等因素成相关关系。固定资产越多、收入越高，抗风险能力就越强，农信社发放贷款在一定程度上存在“嫌贫爱富”现象。
二、创新金融服务 强化信贷支农
为加快金融支持现代化农业发展速度，农村信用社应切实强化服务和营销意识，深入推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，启动服务“三农”圆梦行动，开展农村地区支付结算畅通工程和农村金融服务示范区建设，优先满足涉农企业、农户信贷需求，切实提高对现代农业的金融服务水平，全面推进农业转型升级和实体经济发展，着力打通普惠金融“最后一公里”，缩短服务半径。
（一）认真开展评级授信，优化农村信用环境
入户调查、核实信用是评级授信的关键。根据“四有、两好、一项目”，即有劳动能力、有致富愿望、有贷款意愿、有收入保障，遵纪守法好、诚实守信好，参与产业扶贫开发或自主选择较好的小型生产经营项目，确定拟评级户，分组入户调查，对符合条件的进行授信。要坚持“放得出、收得回、有效益，保本微利、让利于民”的原则，实行“有不良信用纪录的不贷、有法律纠纷的不贷、不具备按期偿还能力的不贷、达不到信用户标准的不贷”的“四不贷”标准。对参与民主评议人员名单公开、民主评议和评级结果公开、评级户授信额度公开、贷款发放张榜公开、贴息名单公开，广泛接受监督，及时发现问题，减少违规现象发生，保障小额信贷安全、高效运行，精准使用到农户身上，让他们真正受益。贷款证实行年审制度，信用社根据客户的信用状况、生产经营情况等因素，对其信用等级、授信额度进行动态调整。要把信用工程作为“老百姓得实惠工程”、“优化金融环境工程”、“改善城乡信用环境工程”来抓，以资金优先支持、利率优惠等政策为杠杆，引导农民自觉树立诚信意识，推动城乡精神文明建设。要把信用户评定与主办行制度相结合，开展金融业务一体化营销模式，即评定一个信用户，授予一个贷款证，发行一张银行卡，采取利率挂钩、推荐网上银行、布放电子机具、代发工资等措施，形成“贷款+一揽子服务”的一体化营销模式，使信用户金融业务全部在信用社办理，拉近与客户的关系，保障支农实效，降低信贷风险。要将专业大户、家庭农场、农业产业化龙头企业纳入到农村信用体系建设中来，基于农业特色产业链条有目的打造“特色农业信用村”，构建起庞大的金融支农网络体系，满足各辖区特色产业项目发展，助推当地现代农业快速发展。
（二）切實增强服务意识，不断提高办贷效率
要加强专业化营销，为每名客户经理订制名片，内容包括姓名、联系方式、经营范围等，严格落实分区划片营销模式，按城区街道、乡镇、社区、村落划分营销区域，积极走访，了解客户贷款需求。要坚持“以客户为中心”的服务理念，积极走访小微企业、个体工商户、专业市场和家庭农场客户，同时借助已发展的客户群，将小微信贷技术“小、快、灵”的优势根植于客户群中，发掘潜在目标客户。要不断改进服务方式，降低贷款门槛，提高办贷效率，开展“四快三优”服务，即对优质客户实行“快立项、快授信、快报批、快发放”四快服务，并以“贷款优先、利率优惠、服务优质”三优原则办理。要明确具体信贷工作流程，实行限时办结制度，根据贷款种类不同，规定贷款调查、审查审批、公示期限，对调查、审查或审批未通过的申请，及时通知申请人，并说明原因。农信社在推行“阳光信贷”同时，在具体管理上，对种养大户要全面落实客户经理“三包”责任制，实行跟踪服务，倾力帮助种养大户跑市场、引路子、帮资金、供信息，积极为其供“氧”输“血”、“强筋壮骨”，支持种养大户不断做大做强。
（三）积极推进现代农业，助力农民增收致富
在保障粮、棉等农作物生产资金基础上，不断加大对优质高效农业和农产品加工运输业的扶持力度，支持发展市场农业、订单农业和高附加值农业，促进农业产业结构不断优化升级。重点扶持专业合作社为载体的特色种养殖业，用特色产业带动农业经济发展；重点扶持投资少、见效快的农业产业，使之形成专门的规模产业，用专门产业带动农业经济发展；重点扶持环保型、有发展前景的农村工商业，让工商业带动农业经济的发展。依托当地丰富的产业资源，全力支持“公司+基地+市场+农户”的链条化经营群体做大做强，投入资金支持其革新技术、购置设备、提高产品品质，最终达到农民降低风险增加受益，企业良性循环做大做强的的积极效果。同时重点做好大联保体贷款、农民专业合作社贷款、农业基础设施建设贷款、家电下乡贷款、农民消费贷款等贷款品种的推广工作。为解决农民专业合作社成员贷款难的问题，及时创新农民专业合作社联保贷款，构建“专业合作社+成员+农信社”的联合支农模式，全面支持专业合作社及会员生产、收购、加工、销售农副产品。
（四）扎实推进服务创新，提高金融服务水平
一是提高信贷服务水平。采取设立信贷专柜、颁发农户贷款证、实行客户经理现场办贷、上门服务等便民贷款措施，不断简化贷款手续，加大市场营销力度，真正解决农民“贷款难”问题。二是不断创新信贷品种和信贷服务方式，最大限度的满足不同客户的贷款需求。在进一步推广小额农户贷款、贷款证贷款的基础上，积极探索林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款、仓单质押贷款、应收账款贷款、下岗再就业贷款、住房及汽车消费贷款、社团贷款、青年团员及妇女创业贷款等模式，拓宽融资渠道。