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摘要：2009年将是海南省经济增长较为困难的一年。金融危机的影响逐步加深，资本市场持续震荡波动，车市、楼市依然呈现周期性调整态势，经济增速有所放缓，经济增长的不确定性因素明显增多，将导致金融机构经营中面临诸多问题和风险。因此，本文从阐述海南省银行业面临的挑战和机遇着手，提出了相应的对策建议，力求引导银行业金融机构在当前的形势下更加有力地增加信贷规模，同时着力调整优化信贷结构，为地方经济“促增长、调结构、扩内需、上水平”提供良好的信贷环境。
关键词：海南省；银行业；挑战；战略机遇；对策建议
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）06－0013－04
2008年下半年以来，随着全球金融危机影响的进一步加深，国际经济形势持续恶化，大部分发达国家和地区陷入了深度衰退的困境。我国经济增长也受到了很大的影响，GDP、进出口增速和工业增加值等主要经济指标急转直下。为了应对经济衰退，我国宏观调控的政策措施也做了及时地调整，中央提出了“保增长、扩内需、调结构”的方针政策。在此背景下，海南省银行业金融机构既面临着扩大内需、保障经济增长的重任，又面临着支持中小企业融资、改善弱势群体生活质量、支持三农发展、支持住房与汽车消费升级、防范产能过剩和高资源消耗等结构性调整的重任。因此，在机遇与挑战并存的特殊时期，海南省银行业应该坚持“有保有压、区别对待”的信贷政策原则，“早准备、早计划、早安排”，进一步加大信贷投放力度，积极发挥银行业支持地方经济持续健康发展、产业结构调整和建设和谐社会的职责。
一、2009年海南省银行业面临的挑战
（一）投资项目增多，面临经营风险的挑战
2008年四季度以来，中央出台了一系列“保增长、扩内需、调结构”的政策措施，海南省抓住有利时机，各市县积极申报、储备了一大批新项目，并努力争取获得中央千亿投资计划中的17.36亿元。海南省委在2008年末全省经济工作会议上强调海南省“扩内需、保增长”的艰巨任务，阐明了海南省的扩内需，不是简单的扩大消费内需，而是着力扩大投资内需，通过加大投资力度，力争2009年经济增速保持9%。随着海南省进一步扩大固定资产投资，2009年将有一大批项目开工建设，这对银行来说既是机遇，也是挑战。通过对项目的信贷支持有利于释放相对充足的流动性、拓展信贷市场容量、缓解信贷投放供给与需求矛盾、减轻利差压缩的压力和提高自身的盈利水平。但是随着投资项目的增多、投资面的扩大，海南省银行业信贷投放显现过猛、过急的迹象，很可能导致部分高风险项目获得信贷支持，极容易成倍放大银行的经营风险。同时，部分企业因为国际国内市场有效需求不足、导致经营困难不断增大，进而使得扩大再生产难以为继，最终导致银行业面临着企业信贷有效需求不足的制约。
（二）商业银行利差收窄，盈利能力面临挑战
现阶段利差收入仍是商业银行的主要收入来源，存贷款利差越大，对提高商业银行收入越有利。受全球经济周期下行的影响，利差总体呈现收窄态势，对商业银行的盈利产生了不良影响。一方面，2008年9月以来中国人民银行在百日之内连续5次下调一年期贷款基准利率和4次下调一年期存款利率，一年期人民币贷款利率累计下调幅度高于同期存款利率0.27个百分点。5年期以上住房公积金贷款利率累计下降0.99个百分点，中国人民银行规定自2008年10月27日起，商业银行对商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，这一系列的降息举措都将直接影响到银行的利差收入，降低其盈利能力。另一方面，由于股市持续震荡下行调整、房地产观望气氛浓厚和经济发展前景不明朗导致投资者投资意愿不断减弱，资金大幅度回流到银行系统，并且“储蓄存款定期化、定期存款长期化”的特征明显。比如2008年全年海南省累计新增人民币定期储蓄存款116.52亿元，同比多增加108.67亿元。定期储蓄存款的显著增多，增加了商业银行利息支出的压力。商业银行受存贷利率和存贷期限改配的“两头挤压”，盈利空间将会进一步缩小。
（三）中间业务增长乏力，银行资产质量面临恶化风险
受到2009年国际市场需求不振、资本市场持续低迷、房市、车市的周期观望调整和银行业“惜贷”心理的影响，将直接影响海南省银行业在国际结算、基金代销及托管、保险代理等中间业务收入上的增长。自2007年以来，海南省银行业借经济周期上升的东风实现了良好的经营业绩，不良贷款持续“双降”。这其中有公司治理机制改善、风险管理能力提高和金融服务质量的改善等因素的作用，但更重要的是自2003年以来，宏观经济处于上升周期，极大地促进了商业银行业绩的提高。然而随着国内经济增速明显放缓、2009年经济增长不确定性因素增多以及政府主导的基建项目良莠不齐，各家商业银行不良贷款率是否会反弹，能否经得住经济周期的调整，资产质量是否会呈现急转直下的态势都存在着不确定性。
二、2009年海南省银行业的战略机遇
（一）2009年海南省银行机构计划新增信贷规模大幅增长
随着中国人民银行于2008年四季度取消了对商业银行信贷规模的控制，海南省各银行金融机构2009年计划的新增信贷规模比2008年有较大幅度的增加。据统计，海南省各银行金融机构2009年计划新增信贷规模约364亿元，比2008年全年新增本外币贷款多增86亿元，同比增长30.93%，新增信贷规模的绝对量和相对量两个指标都较为理想[1]。
（二）新增项目贷款需求规模空前大
2009年是海南省“十一五”重点项目计划和建设国际旅游岛的重要年份，其中十大工程项目的投资总计3106亿元，当年计划投资480亿元[2]。2008年12月末海南省集中安排了2008年新增中央及地方配套投资计划项目30个，包括保障性安居工程、农村民生工程和农村基础设施项目，铁路、公路等重大基础设施建设项目，医疗卫生、教育文化等社会事业发展项目，节能减排和生态建设工程、自主创新和产业结构调整项目，计划总投资63亿元，已获得国家投资17.52亿元，仍需向商业银行贷款至少19.9亿元。同时，100万吨烯烃、文昌航天发射场等项目都将于2009年一季度开工建设，这些项目必然会拉动商业银行信贷需求规模的快速增长。远期的琼州海峡跨海通道、旅游主体功能区建设和大乙烯工程等巨型项目还将进一步扩大海南省的信贷需求。
（三）保障性住房建设信贷需求扩大
经济适用住房、限价房和廉租住房是今后一个时期国家政策积极引导的方向，将逐步成为房地产市场供给的重要组成部分。2009年海南省将计划投资11.79亿元用于保障性安居工程建设，并且需要在2009年年底前形成实体投资。各商业银行可以抓住当前的有利形势，不断加强与政府部门的沟通协调，坚持商业化运作，在风险可控的前提下，为当地政府规划的经济适用住房项目、限价房项目和还款来源有保证的廉租住房项目提供信贷支持，获取企业社会责任与经济效益的双赢。
（四）中小企业、三农信贷的需求质量、规模将大大改善和扩大
一方面，2009年3月26日，海南省人大常务委员会通过了《海南省促进中小企业发展条例》。同时，海南省政府加强投资信贷环境建设，设立中小企业发展奖励基金，对重点产业的贷款进行贴息补助，建设省级中小企业贷款担保平台并对相关银行、担保公司、企业进行风险补偿和业绩奖励，并进一步改善市县中小企业信用担保专项资金的使用。另一方面，随着中国农业银行股份有限公司顺利挂牌运营和海南省农村信用社票据兑换工作的完成，有效化解了沉重的历史包袱，更加明确了支持“三农”的职能定位。同时，中共中央、国务院出台了《关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，提出了进一步增加对农业农村投入、大幅度提高农业补贴、保持农产品价格合理水平和增强农村金融服务能力等一系列政策措施[3]。上述政策、措施将有助于降低此类贷款的风险、成本和不良比率，有利于改善海南省中小企业和“三农”信贷需求质量，同时有利于扩大商业银行的有效信贷需求规模。
三、加大信贷支持力度，促使地方经济发展的对策建议
（一）贯彻落实适度宽松的货币政策，促进经济平稳较快增长
2009年，海南省将有“十个重点工业项目、十个重点旅游房地产项目、十个重点基础设施项目”建设，各银行要认真贯彻落实适度宽松的货币政策，在风险可控的基础上，从实际出发，积极筹措资金、增加项目储备、扩大信贷投放总量，为海南省经济发展提供必要的资金支持。各政策性银行、商业银行海南省分行应该积极向各自总行汇报海南省经济发展的良好形势，争取更多的授权授信支持，在支持经济发展和结构调整的同时，实现业务不断扩展、规模不断壮大和自身效益最大化。
（二）调整信贷结构，推动经济持续快速健康发展
各银行应根据中国人民银行“窗口指导”和风险提示，努力优化信贷结构，防止盲目投资和低水平重复建设，防止大范围产能过剩。一方面，要抓住当前扩大内需的机遇，通过扩大住房消费、汽车消费贷款规模，大力支持消费信贷业务快速增长，优化信贷结构。要利用当前政府通过贴息、担保、产业发展基金方式，支持中小企业、就业、三农发展的大好机遇，积极配合政府和企业，大力培育有潜力的中小企业和三农客户，增加新的业务方向和利润来源。另一方面，要严格执行国家产业政策和信贷政策，坚决控制对高消耗、高污染项目的信贷投入，限制资金流向不符合国家产业政策、属低水平重复建设的项目。引导企业多方面筹集资金，帮助企业调整融资结构，降低资产负债率，提高项目自筹资金比例，减少其对银行的过度依赖，降低信贷资金风险。
（三）密切各方合作，调整业务流程，适应新兴的信贷需求
银行机构应充分利用当前政府支持产业、行业、群体、地区发展的各项有利政策，通过密切协调和业务创新，适应新的业务需求。海南省中小企业的占比较高，在全国范围内配置信贷的模式下，海南企业竞争有限信贷资源的能力相对较差，海南省银行业也同样面临客户质量不高、结构不合理和竞争力不足的典型问题。因此，银行应该从自身的业务流程适应性出发，根据中小企业的特点改造、创新业务流程，提高中小企业信贷的审批效率、灵活性和针对性，在现实条件下开拓安全的信贷需求。应成立专门为中小企业信贷服务的部门，创新信贷方式，简化信贷流程，提高了审贷效率，保证审批实效。2009年中小企业贷款增速原则上应高于各项贷款增速。
（四）加大“三农”信贷力度，推进社会主义新农村建设
各金融机构应认真学习和落实《中共中央 国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》、《中共中央 国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》和《中共海南省委 海南省人民政府关于推进社会主义新农村建设的实施意见》的精神，以推进社会主义新农村建设作为2009年金融支农工作的重要目标。一方面要紧紧围绕提高农业综合生产能力，实现粮食稳定增产、农业持续增效、农民继续增收，进一步加强和改善农村金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，积极创新适合地方实际的农村金融产品。另一方面要密切关注农村市场中的新变化和新商机，挖掘潜在的“三农”信贷需求，积极扩大农村消费信贷市场，同时要加强资金流向引导，适当向县、市级机构下放授信权限，研究制订将县及县以下机构、网点新增存款的一定比例用于支持当地农业和农村经济发展的具体办法，承担起支持“三农”的义务，努力加大对“三农”的信贷支持力度。
（五）发挥财政杠杆作用，着力增加对弱势群体的信贷供给
小额担保贷款和助学贷款等信贷业务由于风险大、成本高，导致海南省银行机构开展该类业务的积极性普遍不高。受金融危机的深度影响，各类型企业和用人单位为节约劳动成本将会大幅度裁员，2009年海南省的就业问题将面临着极大挑战。自主创业将成为增加就业岗位和改善就业紧张形势的有效途径，但由于自主创业者在申请小额担保贷款时，手续烦琐、门槛较高、条件苛刻，大部分人难以获得商业银行的信贷资金支持，缺少必要的创业资金，大大抑制了自主创业的开展。因此，建议海南省政府在财政预算中安排一定额度的财政资金作为支持金融机构增加对弱势群体信贷供给的基金，发挥财政资金杠杆作用，通过风险补偿、贴息方式，引导商业资金积极参与政策性的信贷业务，发挥财政资金以3-5倍的杠杆比率，拉动商业资金积极扶持弱势群体就业，引导金融机构在主动支持弱势群体自主创业，改善生活水平，缓解就业紧张势头的同时，不断增加信贷的有效供给。■
参考文献：
[1]中国人民银行海口中心支行.2008年四季度海南省货币信贷形势和窗口指导会议的报告[Z].中国人民银行海口中心支行，2009.
[2]海南省发展和改革委员会.海南省2008年国民经济和社会发展计划执行情况的报告[Z].海南省发展和改革委员会，2009.
[3]《中共中央 国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，中发[2009]1号文件，2009年1月.
The Banking Financial Institutions of Hainan Province is Facing Challenges、
Opportunities and Suggestions in 2009
WU Jing-ze，JIN Wei-hua，Chen Bo
（Haikou Central Sub-Branch,The people's bank of China，Haikou 570105，China）
Abstract:Hainan province economic growth is more difficult in 2009, the impact of financial crisis have become increasingly, capital market is continuing to fluctuate, automobile market and the housing market situation is still shown signs of cyclical adjustment, economic growth has slowed down, the uncertain factors of economic growth is increasing, Will lead to the banking financial institutions of Hainan province is facing many problems and risks. So, in this paper first describe the banking financial institutions' challenges and opportunities, then Provide corresponding countermeasures and suggestions, Strive to guide Hainan province's financial institutions should be more effective to increase the size of credit in the current situation, effort to optimize credit structure adjustment, provide a good credit environment for the local economy's “promote growth, transfer structure , expand domestic demand and improve the level of economic growth”.
Key words：Hainan province；banking industry；challenges；strategic opportunities；suggestions
关键词：海南省；银行业；挑战；战略机遇；对策建议
中图分类号：F832.7 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）06－0013－04
2008年下半年以来，随着全球金融危机影响的进一步加深，国际经济形势持续恶化，大部分发达国家和地区陷入了深度衰退的困境。我国经济增长也受到了很大的影响，GDP、进出口增速和工业增加值等主要经济指标急转直下。为了应对经济衰退，我国宏观调控的政策措施也做了及时地调整，中央提出了“保增长、扩内需、调结构”的方针政策。在此背景下，海南省银行业金融机构既面临着扩大内需、保障经济增长的重任，又面临着支持中小企业融资、改善弱势群体生活质量、支持三农发展、支持住房与汽车消费升级、防范产能过剩和高资源消耗等结构性调整的重任。因此，在机遇与挑战并存的特殊时期，海南省银行业应该坚持“有保有压、区别对待”的信贷政策原则，“早准备、早计划、早安排”，进一步加大信贷投放力度，积极发挥银行业支持地方经济持续健康发展、产业结构调整和建设和谐社会的职责。
一、2009年海南省银行业面临的挑战
（一）投资项目增多，面临经营风险的挑战
2008年四季度以来，中央出台了一系列“保增长、扩内需、调结构”的政策措施，海南省抓住有利时机，各市县积极申报、储备了一大批新项目，并努力争取获得中央千亿投资计划中的17.36亿元。海南省委在2008年末全省经济工作会议上强调海南省“扩内需、保增长”的艰巨任务，阐明了海南省的扩内需，不是简单的扩大消费内需，而是着力扩大投资内需，通过加大投资力度，力争2009年经济增速保持9%。随着海南省进一步扩大固定资产投资，2009年将有一大批项目开工建设，这对银行来说既是机遇，也是挑战。通过对项目的信贷支持有利于释放相对充足的流动性、拓展信贷市场容量、缓解信贷投放供给与需求矛盾、减轻利差压缩的压力和提高自身的盈利水平。但是随着投资项目的增多、投资面的扩大，海南省银行业信贷投放显现过猛、过急的迹象，很可能导致部分高风险项目获得信贷支持，极容易成倍放大银行的经营风险。同时，部分企业因为国际国内市场有效需求不足、导致经营困难不断增大，进而使得扩大再生产难以为继，最终导致银行业面临着企业信贷有效需求不足的制约。
（二）商业银行利差收窄，盈利能力面临挑战
现阶段利差收入仍是商业银行的主要收入来源，存贷款利差越大，对提高商业银行收入越有利。受全球经济周期下行的影响，利差总体呈现收窄态势，对商业银行的盈利产生了不良影响。一方面，2008年9月以来中国人民银行在百日之内连续5次下调一年期贷款基准利率和4次下调一年期存款利率，一年期人民币贷款利率累计下调幅度高于同期存款利率0.27个百分点。5年期以上住房公积金贷款利率累计下降0.99个百分点，中国人民银行规定自2008年10月27日起，商业银行对商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0.7倍，这一系列的降息举措都将直接影响到银行的利差收入，降低其盈利能力。另一方面，由于股市持续震荡下行调整、房地产观望气氛浓厚和经济发展前景不明朗导致投资者投资意愿不断减弱，资金大幅度回流到银行系统，并且“储蓄存款定期化、定期存款长期化”的特征明显。比如2008年全年海南省累计新增人民币定期储蓄存款116.52亿元，同比多增加108.67亿元。定期储蓄存款的显著增多，增加了商业银行利息支出的压力。商业银行受存贷利率和存贷期限改配的“两头挤压”，盈利空间将会进一步缩小。
（三）中间业务增长乏力，银行资产质量面临恶化风险
受到2009年国际市场需求不振、资本市场持续低迷、房市、车市的周期观望调整和银行业“惜贷”心理的影响，将直接影响海南省银行业在国际结算、基金代销及托管、保险代理等中间业务收入上的增长。自2007年以来，海南省银行业借经济周期上升的东风实现了良好的经营业绩，不良贷款持续“双降”。这其中有公司治理机制改善、风险管理能力提高和金融服务质量的改善等因素的作用，但更重要的是自2003年以来，宏观经济处于上升周期，极大地促进了商业银行业绩的提高。然而随着国内经济增速明显放缓、2009年经济增长不确定性因素增多以及政府主导的基建项目良莠不齐，各家商业银行不良贷款率是否会反弹，能否经得住经济周期的调整，资产质量是否会呈现急转直下的态势都存在着不确定性。
二、2009年海南省银行业的战略机遇
（一）2009年海南省银行机构计划新增信贷规模大幅增长
随着中国人民银行于2008年四季度取消了对商业银行信贷规模的控制，海南省各银行金融机构2009年计划的新增信贷规模比2008年有较大幅度的增加。据统计，海南省各银行金融机构2009年计划新增信贷规模约364亿元，比2008年全年新增本外币贷款多增86亿元，同比增长30.93%，新增信贷规模的绝对量和相对量两个指标都较为理想[1]。
（二）新增项目贷款需求规模空前大
2009年是海南省“十一五”重点项目计划和建设国际旅游岛的重要年份，其中十大工程项目的投资总计3106亿元，当年计划投资480亿元[2]。2008年12月末海南省集中安排了2008年新增中央及地方配套投资计划项目30个，包括保障性安居工程、农村民生工程和农村基础设施项目，铁路、公路等重大基础设施建设项目，医疗卫生、教育文化等社会事业发展项目，节能减排和生态建设工程、自主创新和产业结构调整项目，计划总投资63亿元，已获得国家投资17.52亿元，仍需向商业银行贷款至少19.9亿元。同时，100万吨烯烃、文昌航天发射场等项目都将于2009年一季度开工建设，这些项目必然会拉动商业银行信贷需求规模的快速增长。远期的琼州海峡跨海通道、旅游主体功能区建设和大乙烯工程等巨型项目还将进一步扩大海南省的信贷需求。
（三）保障性住房建设信贷需求扩大
经济适用住房、限价房和廉租住房是今后一个时期国家政策积极引导的方向，将逐步成为房地产市场供给的重要组成部分。2009年海南省将计划投资11.79亿元用于保障性安居工程建设，并且需要在2009年年底前形成实体投资。各商业银行可以抓住当前的有利形势，不断加强与政府部门的沟通协调，坚持商业化运作，在风险可控的前提下，为当地政府规划的经济适用住房项目、限价房项目和还款来源有保证的廉租住房项目提供信贷支持，获取企业社会责任与经济效益的双赢。
（四）中小企业、三农信贷的需求质量、规模将大大改善和扩大
一方面，2009年3月26日，海南省人大常务委员会通过了《海南省促进中小企业发展条例》。同时，海南省政府加强投资信贷环境建设，设立中小企业发展奖励基金，对重点产业的贷款进行贴息补助，建设省级中小企业贷款担保平台并对相关银行、担保公司、企业进行风险补偿和业绩奖励，并进一步改善市县中小企业信用担保专项资金的使用。另一方面，随着中国农业银行股份有限公司顺利挂牌运营和海南省农村信用社票据兑换工作的完成，有效化解了沉重的历史包袱，更加明确了支持“三农”的职能定位。同时，中共中央、国务院出台了《关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，提出了进一步增加对农业农村投入、大幅度提高农业补贴、保持农产品价格合理水平和增强农村金融服务能力等一系列政策措施[3]。上述政策、措施将有助于降低此类贷款的风险、成本和不良比率，有利于改善海南省中小企业和“三农”信贷需求质量，同时有利于扩大商业银行的有效信贷需求规模。
三、加大信贷支持力度，促使地方经济发展的对策建议
（一）贯彻落实适度宽松的货币政策，促进经济平稳较快增长
2009年，海南省将有“十个重点工业项目、十个重点旅游房地产项目、十个重点基础设施项目”建设，各银行要认真贯彻落实适度宽松的货币政策，在风险可控的基础上，从实际出发，积极筹措资金、增加项目储备、扩大信贷投放总量，为海南省经济发展提供必要的资金支持。各政策性银行、商业银行海南省分行应该积极向各自总行汇报海南省经济发展的良好形势，争取更多的授权授信支持，在支持经济发展和结构调整的同时，实现业务不断扩展、规模不断壮大和自身效益最大化。
（二）调整信贷结构，推动经济持续快速健康发展
各银行应根据中国人民银行“窗口指导”和风险提示，努力优化信贷结构，防止盲目投资和低水平重复建设，防止大范围产能过剩。一方面，要抓住当前扩大内需的机遇，通过扩大住房消费、汽车消费贷款规模，大力支持消费信贷业务快速增长，优化信贷结构。要利用当前政府通过贴息、担保、产业发展基金方式，支持中小企业、就业、三农发展的大好机遇，积极配合政府和企业，大力培育有潜力的中小企业和三农客户，增加新的业务方向和利润来源。另一方面，要严格执行国家产业政策和信贷政策，坚决控制对高消耗、高污染项目的信贷投入，限制资金流向不符合国家产业政策、属低水平重复建设的项目。引导企业多方面筹集资金，帮助企业调整融资结构，降低资产负债率，提高项目自筹资金比例，减少其对银行的过度依赖，降低信贷资金风险。
（三）密切各方合作，调整业务流程，适应新兴的信贷需求
银行机构应充分利用当前政府支持产业、行业、群体、地区发展的各项有利政策，通过密切协调和业务创新，适应新的业务需求。海南省中小企业的占比较高，在全国范围内配置信贷的模式下，海南企业竞争有限信贷资源的能力相对较差，海南省银行业也同样面临客户质量不高、结构不合理和竞争力不足的典型问题。因此，银行应该从自身的业务流程适应性出发，根据中小企业的特点改造、创新业务流程，提高中小企业信贷的审批效率、灵活性和针对性，在现实条件下开拓安全的信贷需求。应成立专门为中小企业信贷服务的部门，创新信贷方式，简化信贷流程，提高了审贷效率，保证审批实效。2009年中小企业贷款增速原则上应高于各项贷款增速。
（四）加大“三农”信贷力度，推进社会主义新农村建设
各金融机构应认真学习和落实《中共中央 国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》、《中共中央 国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》和《中共海南省委 海南省人民政府关于推进社会主义新农村建设的实施意见》的精神，以推进社会主义新农村建设作为2009年金融支农工作的重要目标。一方面要紧紧围绕提高农业综合生产能力，实现粮食稳定增产、农业持续增效、农民继续增收，进一步加强和改善农村金融服务，大力发展小额信贷和微型金融服务，积极创新适合地方实际的农村金融产品。另一方面要密切关注农村市场中的新变化和新商机，挖掘潜在的“三农”信贷需求，积极扩大农村消费信贷市场，同时要加强资金流向引导，适当向县、市级机构下放授信权限，研究制订将县及县以下机构、网点新增存款的一定比例用于支持当地农业和农村经济发展的具体办法，承担起支持“三农”的义务，努力加大对“三农”的信贷支持力度。
（五）发挥财政杠杆作用，着力增加对弱势群体的信贷供给
小额担保贷款和助学贷款等信贷业务由于风险大、成本高，导致海南省银行机构开展该类业务的积极性普遍不高。受金融危机的深度影响，各类型企业和用人单位为节约劳动成本将会大幅度裁员，2009年海南省的就业问题将面临着极大挑战。自主创业将成为增加就业岗位和改善就业紧张形势的有效途径，但由于自主创业者在申请小额担保贷款时，手续烦琐、门槛较高、条件苛刻，大部分人难以获得商业银行的信贷资金支持，缺少必要的创业资金，大大抑制了自主创业的开展。因此，建议海南省政府在财政预算中安排一定额度的财政资金作为支持金融机构增加对弱势群体信贷供给的基金，发挥财政资金杠杆作用，通过风险补偿、贴息方式，引导商业资金积极参与政策性的信贷业务，发挥财政资金以3-5倍的杠杆比率，拉动商业资金积极扶持弱势群体就业，引导金融机构在主动支持弱势群体自主创业，改善生活水平，缓解就业紧张势头的同时，不断增加信贷的有效供给。■
参考文献：
[1]中国人民银行海口中心支行.2008年四季度海南省货币信贷形势和窗口指导会议的报告[Z].中国人民银行海口中心支行，2009.
[2]海南省发展和改革委员会.海南省2008年国民经济和社会发展计划执行情况的报告[Z].海南省发展和改革委员会，2009.
[3]《中共中央 国务院关于2009年促进农业稳定发展农民持续增收的若干意见》，中发[2009]1号文件，2009年1月.
The Banking Financial Institutions of Hainan Province is Facing Challenges、
Opportunities and Suggestions in 2009
WU Jing-ze，JIN Wei-hua，Chen Bo
（Haikou Central Sub-Branch,The people's bank of China，Haikou 570105，China）
Abstract:Hainan province economic growth is more difficult in 2009, the impact of financial crisis have become increasingly, capital market is continuing to fluctuate, automobile market and the housing market situation is still shown signs of cyclical adjustment, economic growth has slowed down, the uncertain factors of economic growth is increasing, Will lead to the banking financial institutions of Hainan province is facing many problems and risks. So, in this paper first describe the banking financial institutions' challenges and opportunities, then Provide corresponding countermeasures and suggestions, Strive to guide Hainan province's financial institutions should be more effective to increase the size of credit in the current situation, effort to optimize credit structure adjustment, provide a good credit environment for the local economy's “promote growth, transfer structure , expand domestic demand and improve the level of economic growth”.
Key words：Hainan province；banking industry；challenges；strategic opportunities；suggestions