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随着农村经济的快速发展和社会主义新农村建设战略的日渐深化，县域经济呈现出迅猛发展的态势，农村居民的生活水平逐渐提高，农民的收入积累期，大幅度提升，但由于缺乏基本的理财知识包括资金预测、筹集、财务评价等知识，他们未能将自己所拥有的资金更好地利用起来，本文围绕马鞍山为调查样本，在进行问卷分析及实地调研的基础上，分析安徽较发达地区农村家庭的理财情况，并提出相应的一些措施多渠道实现农民收入的保值增值。
农村家庭理财 马鞍山 理财产品
安徽马鞍山农村地区理财发展现状
（1）研究范围和样本选择
调查样本选择在当涂、和县、含山。这些地区农村发展成绩显著，农民收入较高，村落经济较为富裕。因此，实施调查问卷具有良好的可信度和代表性。此次调查共发放问卷315份，收回301份，有效问卷266份，有效问卷率为86.3%，其中关于农村家庭理财问卷241份，关于金融机构调查问卷25份。农村家庭理财问卷主要涉及农村家庭的收入状况，理财状况以及对现有理财产品的评价状况。金融机构的调查问卷主要涉及金融机构针对农村市场推广的理财产品以及相应的服务措施。
（2）农村家庭收入现状
问卷设置了有关家庭主要劳动力、收入水平、收入来源等问题。据问卷有效统计，家庭主要劳动力平均值为2.43人，其中家庭主要劳动力1人的占11.4%，2人的占46.3%，3人的占30.1%，3人以上占12.2%。家庭年收入在10000元以下的有30户，占总调查家庭的12.4%；年收入在10000元至50000元的家庭有85户，占35.26%；年收入在50000元至80000元有98户，占40.66%；80000元以上的有28户，占11.6%。马鞍山发达地区大多数农村家庭年收入集中在30000元至50000元，取得收入的方式：有30.1%的農民在当地乡镇企业工作而取得收入，46.7%的农民下海经商，自主创业，开展个私企业来增加收入，11.4%的农民主要靠农业生产来取得收入，其他还剩11.7%的农民则通过其他途径来获取家庭收入，据此表明马鞍山地区农村家庭收入已处于较高水平，基本上与城镇居民持平，这为开展家庭理财奠定了经济基础。
安徽较发达地区家庭收入分配及投资情况
（1）生产性支出和生活性支出。 据调查了解，农民生产性支出占农民经常性支出的50%以上，日常生活性支出主要用于子女教育支出、看病等，非经常性的大项支出 主要用于房屋的整修及购买城市住房。
（2）银行储蓄和保险。储蓄仍是当前农民处理家庭收入的主要 看来41.7%的农民家庭倾向于储蓄；仅剩1 2.2%的家庭会用于投资理财，使得资产得以增值保值。保险作为投资理财的同样受到农民的偏爱。调查对象中，98%的家庭都有购其中购买人身保险的占54%，购买财产保险的占29%购买养老保险的占87%，令人惊奇的是，调查对象中仅有5户家庭有 购买农业保险。农民对保险产品投资有限，对保险产品了解不足。
（3）股票与债券等投资。收入水平的高低直接决定了对于风险 有44.5%性投资的比例，不同收入家庭对于资产的偏好存在较大的差异若将储蓄存款、现金和国债算作非风险性资产，而将股票、保险和外汇存款视为风险性资产，样本地区农村家庭金融资产结构显示，非风险性资产所占比重超过了80%，风险性资产不超过20%。据统计分析，大部分家庭主要还是以银行存款为主，很少参加股票债券的投资。
解决农村家庭理财问题的对策
（1）引导农民树立科学正确的消费观是农民理财的基础
一方面农民自身应加强财产、资金的管理，在保持勤俭持家、吃苦耐劳等优良传统的基础上，建立正确的理财观念，从而提高资金使用效率，保证财产的安全和完整；现在，农民生活富裕了，虽不要节衣缩食，但过度的浪费终究导致社会经济发展的停滞不前。所以，是引导农民树立适度消费、公平消费、绿色消费和精 神消费为主要特征的科学消费观，不仅有利于提高农民的素质，实现农 民的全面发展，而且有利于促进农村的经济发展与社会和谐。
（2）加强农民的投资理财教育
针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，政府应该积极创造条件， 引导农民更新投资理念，将闲钱转化为资本，以增加农民的财产性收入。具体措施如下。
1.各乡村干部应积极采取多种宣传方式，如要求各村每年应征订一种或多种与投资理财有关的报纸、杂志等，让农民在了解外面的 精彩世界信息的同时，也了解各种与投资理财有关的知识，加强对农民的投资理财教育，引导农民从单一的储蓄存款转向多项投资，实现投资多元化。
2.利用电视等新闻媒体推出理财服务专栏，向老百姓传达理财 概念，普及理财知识；更新理财观念。
3.政府提供优惠政策，为农民投资理财提供方便。比如：各乡村镇应完善宽带网络建设，为农民股票、基金、债券投资提供基础。同时，要不断地引导农民了解国家的时事动向，掌握国家宏观经济政策及相关的法律法规，以让他们谨慎投资，设定好合理的投资目标和做好理财规划。
（3）挖掘农村金融市场潜力， 开拓农民理财渠道
目前，农村金融理财环境较差，各种制度仍然不完善。比如证券公司及几大家商业银行几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品。农民几乎不了解基金、股票、债券等金 融产品和投资理财的方式，这些不仅给农民了解和购买理财产品带来很大的不便，也限制了银行理财服务的推广。因此，在农村的推广基 金、股票、债券、交易所基金、股指期货等金融产品，引导农民学习 基金、股票、债券等金融产品和投资理财知识，对改善农村的理财环境和开拓农村金融理财渠道是十分重要和必要的。
随着农村经济的快速发展和社会主义新农村建设战略的日渐深化，安徽农村所面临的理财问题不容小视，笔者希望能够得到有关部门的重视和解决。
[1] 郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融，2015.02.
[2] 程彩君.我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院学报，2015.12.
[3] 金融时报.拓宽农民投资理财渠道助力社会主义新农村建设，2016.9.
农村家庭理财 马鞍山 理财产品
安徽马鞍山农村地区理财发展现状
（1）研究范围和样本选择
调查样本选择在当涂、和县、含山。这些地区农村发展成绩显著，农民收入较高，村落经济较为富裕。因此，实施调查问卷具有良好的可信度和代表性。此次调查共发放问卷315份，收回301份，有效问卷266份，有效问卷率为86.3%，其中关于农村家庭理财问卷241份，关于金融机构调查问卷25份。农村家庭理财问卷主要涉及农村家庭的收入状况，理财状况以及对现有理财产品的评价状况。金融机构的调查问卷主要涉及金融机构针对农村市场推广的理财产品以及相应的服务措施。
（2）农村家庭收入现状
问卷设置了有关家庭主要劳动力、收入水平、收入来源等问题。据问卷有效统计，家庭主要劳动力平均值为2.43人，其中家庭主要劳动力1人的占11.4%，2人的占46.3%，3人的占30.1%，3人以上占12.2%。家庭年收入在10000元以下的有30户，占总调查家庭的12.4%；年收入在10000元至50000元的家庭有85户，占35.26%；年收入在50000元至80000元有98户，占40.66%；80000元以上的有28户，占11.6%。马鞍山发达地区大多数农村家庭年收入集中在30000元至50000元，取得收入的方式：有30.1%的農民在当地乡镇企业工作而取得收入，46.7%的农民下海经商，自主创业，开展个私企业来增加收入，11.4%的农民主要靠农业生产来取得收入，其他还剩11.7%的农民则通过其他途径来获取家庭收入，据此表明马鞍山地区农村家庭收入已处于较高水平，基本上与城镇居民持平，这为开展家庭理财奠定了经济基础。
安徽较发达地区家庭收入分配及投资情况
（1）生产性支出和生活性支出。 据调查了解，农民生产性支出占农民经常性支出的50%以上，日常生活性支出主要用于子女教育支出、看病等，非经常性的大项支出 主要用于房屋的整修及购买城市住房。
（2）银行储蓄和保险。储蓄仍是当前农民处理家庭收入的主要 看来41.7%的农民家庭倾向于储蓄；仅剩1 2.2%的家庭会用于投资理财，使得资产得以增值保值。保险作为投资理财的同样受到农民的偏爱。调查对象中，98%的家庭都有购其中购买人身保险的占54%，购买财产保险的占29%购买养老保险的占87%，令人惊奇的是，调查对象中仅有5户家庭有 购买农业保险。农民对保险产品投资有限，对保险产品了解不足。
（3）股票与债券等投资。收入水平的高低直接决定了对于风险 有44.5%性投资的比例，不同收入家庭对于资产的偏好存在较大的差异若将储蓄存款、现金和国债算作非风险性资产，而将股票、保险和外汇存款视为风险性资产，样本地区农村家庭金融资产结构显示，非风险性资产所占比重超过了80%，风险性资产不超过20%。据统计分析，大部分家庭主要还是以银行存款为主，很少参加股票债券的投资。
解决农村家庭理财问题的对策
（1）引导农民树立科学正确的消费观是农民理财的基础
一方面农民自身应加强财产、资金的管理，在保持勤俭持家、吃苦耐劳等优良传统的基础上，建立正确的理财观念，从而提高资金使用效率，保证财产的安全和完整；现在，农民生活富裕了，虽不要节衣缩食，但过度的浪费终究导致社会经济发展的停滞不前。所以，是引导农民树立适度消费、公平消费、绿色消费和精 神消费为主要特征的科学消费观，不仅有利于提高农民的素质，实现农 民的全面发展，而且有利于促进农村的经济发展与社会和谐。
（2）加强农民的投资理财教育
针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，政府应该积极创造条件， 引导农民更新投资理念，将闲钱转化为资本，以增加农民的财产性收入。具体措施如下。
1.各乡村干部应积极采取多种宣传方式，如要求各村每年应征订一种或多种与投资理财有关的报纸、杂志等，让农民在了解外面的 精彩世界信息的同时，也了解各种与投资理财有关的知识，加强对农民的投资理财教育，引导农民从单一的储蓄存款转向多项投资，实现投资多元化。
2.利用电视等新闻媒体推出理财服务专栏，向老百姓传达理财 概念，普及理财知识；更新理财观念。
3.政府提供优惠政策，为农民投资理财提供方便。比如：各乡村镇应完善宽带网络建设，为农民股票、基金、债券投资提供基础。同时，要不断地引导农民了解国家的时事动向，掌握国家宏观经济政策及相关的法律法规，以让他们谨慎投资，设定好合理的投资目标和做好理财规划。
（3）挖掘农村金融市场潜力， 开拓农民理财渠道
目前，农村金融理财环境较差，各种制度仍然不完善。比如证券公司及几大家商业银行几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品。农民几乎不了解基金、股票、债券等金 融产品和投资理财的方式，这些不仅给农民了解和购买理财产品带来很大的不便，也限制了银行理财服务的推广。因此，在农村的推广基 金、股票、债券、交易所基金、股指期货等金融产品，引导农民学习 基金、股票、债券等金融产品和投资理财知识，对改善农村的理财环境和开拓农村金融理财渠道是十分重要和必要的。
随着农村经济的快速发展和社会主义新农村建设战略的日渐深化，安徽农村所面临的理财问题不容小视，笔者希望能够得到有关部门的重视和解决。
[1] 郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融，2015.02.
[2] 程彩君.我国居民理财现状和理财风险防范探析[J].武汉科技学院学报，2015.12.
[3] 金融时报.拓宽农民投资理财渠道助力社会主义新农村建设，2016.9.