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金融是经济的血液，如何破解金融改革的挑战，使经济更有活力？
2012监管五大重点
一是以现场检查为抓手，努力缓释信用风险、市场风险、操作风险等重点风险，指导银行开展动态压力测试。
二是以执行国际监管要求为抓手，加强系统重要性银行监管。将系统重要性银行监管的国际要求融入“腕骨”指标体系，提高并表面监管能力，做好危机管理预案。
三是以实施新资本协议为抓手，督促银行制定风险评估达标规划和资本占补平衡管理办法，全面加强风险管理和内控建设。
四是以完善绩效考评机制为抓手，努力推动大型银行科学发展。抓紧出台银行绩效考评指引，督促银行制定稳健的年度经营计划，健全绩效考评机制。
五是以改善金融服务为抓手，督促银行更好的支持实体经济。积极落实国家促进小微企业和“三农”发展的各项扶持政策，严格规范服务收费行为，支持银行通过金融创新，提升对重点领域和薄弱环节的服务能力。
改革开放30多年来，伴随着国民经济持续快速发展，中国快速建立了现代金融体系，实现了跨越式前进。然而，相对于西方金融市场的发展历史，中国金融业改革开放的历程还很短暂，还面临着一系列严峻挑战和考验。要真正实现“由大到强”，还需怎样的培育过程和艰苦努力？
为此，中国银行业监督管理委员会上海监管局局长、高级经济师廖岷接受本刊记者采访，坦陈所思所虑，详解2012年中国银行业面临的风险与挑战。
做好监管要及时转变观念
《中华儿女》：您认为我国银行监管部门在金融行业应该是一个什么样的角色？其主要职责是什么？
廖岷：从各项审慎监管指标包括资产质量、资本充足率、拨备率、盈利水平，以及风险防控能力、审慎经营理念等方面来看，当前中国银行业正处在历史上的最好时期。这些成效的取得既包含了银行业金融机构自身的努力，同时也得益于监管者这些年来在加强银行公司治理、推进风险监管、科学监管等方面的大量付出。
作为银行监管部门，我们在某种程度上扮演了金融市场“敲钟人”的角色。我们的主要职责是使银行在健康可持续发展道路上发展，在这个过程中，有时候我们必须扮演“敲钟人”的角色。
《中华儿女》：去年一年，从银行监管部门的角度看，您认为我国银行业最主要的变化是什么？又是什么原因促使了这样的变化？
廖岷：从监管部门角度讲，我认为中国银行业所取得最主要的变化是公司治理和风险管理观念上的转变。目前，中国银行业已经构造了一个很好的公司治理框架，主要针对董事会的职责，内部的控制和合适的薪酬刺激机制。当然，商业银行的风险管理能力也得到大大加强，这个加强主要通过风险管理的政策和制度来实现，这些政策和制度主要就是为了要发现、评估、监督和减少风险。同时，商业银行的透明度也大大增强了，银行现在可以通过多种渠道发布信息，其经营和管理也得到了市场的约束。此外，很多新的观念和思路在商业银行日常运作和管理中也得到了体现。
而中国银行业所取得的巨大成绩在很大程度上也要归功于监管部门的理念和做法。从一开始我们银监会就提出了以法人和风险为本的监管理念，确保银行有效地进行风险管理和内部控制并提高透明度。我们严格要求商业银行把贷款进行科学分类，并提足拨备，把利润做实，并把资本充足。
银行资产负债表是实体经济镜子
《中华儿女》：2012年，您认为我国银行业面临着哪些挑战？
廖岷：作为监管部门，我们清醒地认识到目前银行业面临的问题和原来相比，不但数量上没有减少，程度上也没有减少。这些挑战和问题包括期限错配、政府融资平台贷款、房地产贷款和对国际贷款新规则的本地实施。这些挑战背后的主要原因还是因为目前在中国80%的融资是通过银行来做间接融资。所以，银行的资产负债表其实是实体经济的一面镜子。
《中华儿女》：针对这些挑战和问题，从银行监管部门层面上，怎样应对？
廖岷：目前，中国的经济正在经历一个转变，从原来注重增长率到注重增长质量，从消耗能源型到目前的以效率质量为主，从原来出口导向到内需导向，这些转变中所产生的成本都会与银行业有一定的关联。比如期限错配的问题，这个问题主要也是我们之前采取以投资为导向的增长方式产生的问题。目前大部分银行信贷资产是中长期贷款，其中70%为固定资产贷款。由于现在加息通道形成，老百姓通常希望以更短的期限进行存款。中国银监会很早已注意到期限错配问题，我们已要求银行通过对消费贷款和中小企业贷款的业务转型来提高信贷资产。对于那些已经开始对资产证券化业务进行先行先试的银行，我们也要求他们对该业务的开展采取非常审慎的态度。总的来说，我们已经采取措施应对期限错配的问题，但是这个问题的解决不会在一夜发生，需要时间。
再说政府融资平台的问题。这个问题也不是一个新概念，上个世纪这个融资平台形式就已经存在了，因为当地政府没有办法通过向资本市场融资获得资金，自然他们向银行进行求助，通过多种形式的平台向银行进行贷款。这两年，随着地方政府振兴当地经济的努力，政府融资平台问题得到进一步的关注。为了应对风险，中国银监会在2009年中期和2010年要求银行重新审查每一笔政府融资平台贷款，进行合理地贷款分类，并根据分类的结果采取补救措施。我们采用现金流覆盖作为贷款分类的主要标准，并要求银行采取必要的防范风险的措施，包括完善还款方式、提足资本和提足拨备。
站在前沿把控风险
《中华儿女》：房价是近年来热点话题之一，房地产贷款政策也随着房地产行业的波动而不断变化。那么，从银行业来讲，在这方面如何监管？
廖岷：房地产贷款的风险问题，主要也是中国近两年工业化和城市化的副作用。很多地方政府把房地产作为支柱行业，所以银行资产负债表上有很多房地产贷款这也不足为奇了。
为应对这一风险，银监会要求银行一方面要切实贯彻中央政府对于房地产方面的一些宏观政策，另一方面也要求他们做好房地产风险的防控。另外，银行也被要求对于房地产贷款的一些差异化的政策进行很好的贯彻落实，对于房地产贷款的申请做到严格的尽职调查。
《中华儿女》：具体有什么措施？
廖岷：总体来说，我们对房地产贷款风险防范采取四个措施：第一，对贷款成数有明确要求；第二，要求银行使用在建工程作为抵押而不是土地；第三，要求对有土地闲置、捂盘惜售和投机行为的房地产开发商贷款进行限制；第四，要求新发贷款考虑借款人之前的还款记录。
近几年，中国银监会也对房地产进行了多轮不同情景的压力测试，现在监管部门和银行都认为房地产风险的广度和深度在进一步加强，但是我们有信心把风险降低到可控程度。
《中华儿女》：请您展望一下未来我国银行业的发展态势，以及在银行监管方面的愿景。
廖岷：金融危机后，全球经济正在经历一个再平衡过程，中国银行业同样需要紧密跟随中国经济转型的战略和步伐，在自身再平衡的过程中不断转变商业模式，提升经营和创新能力，并強化风险管理。展望未来，作为银行监管部门，我们要切实履行好“敲钟人”的职责，不光站在前沿地带，也要把风险控制好。我们现在还没有做到尽善尽美，但是我们一直在努力。
2012监管五大重点
一是以现场检查为抓手，努力缓释信用风险、市场风险、操作风险等重点风险，指导银行开展动态压力测试。
二是以执行国际监管要求为抓手，加强系统重要性银行监管。将系统重要性银行监管的国际要求融入“腕骨”指标体系，提高并表面监管能力，做好危机管理预案。
三是以实施新资本协议为抓手，督促银行制定风险评估达标规划和资本占补平衡管理办法，全面加强风险管理和内控建设。
四是以完善绩效考评机制为抓手，努力推动大型银行科学发展。抓紧出台银行绩效考评指引，督促银行制定稳健的年度经营计划，健全绩效考评机制。
五是以改善金融服务为抓手，督促银行更好的支持实体经济。积极落实国家促进小微企业和“三农”发展的各项扶持政策，严格规范服务收费行为，支持银行通过金融创新，提升对重点领域和薄弱环节的服务能力。
改革开放30多年来，伴随着国民经济持续快速发展，中国快速建立了现代金融体系，实现了跨越式前进。然而，相对于西方金融市场的发展历史，中国金融业改革开放的历程还很短暂，还面临着一系列严峻挑战和考验。要真正实现“由大到强”，还需怎样的培育过程和艰苦努力？
为此，中国银行业监督管理委员会上海监管局局长、高级经济师廖岷接受本刊记者采访，坦陈所思所虑，详解2012年中国银行业面临的风险与挑战。
做好监管要及时转变观念
《中华儿女》：您认为我国银行监管部门在金融行业应该是一个什么样的角色？其主要职责是什么？
廖岷：从各项审慎监管指标包括资产质量、资本充足率、拨备率、盈利水平，以及风险防控能力、审慎经营理念等方面来看，当前中国银行业正处在历史上的最好时期。这些成效的取得既包含了银行业金融机构自身的努力，同时也得益于监管者这些年来在加强银行公司治理、推进风险监管、科学监管等方面的大量付出。
作为银行监管部门，我们在某种程度上扮演了金融市场“敲钟人”的角色。我们的主要职责是使银行在健康可持续发展道路上发展，在这个过程中，有时候我们必须扮演“敲钟人”的角色。
《中华儿女》：去年一年，从银行监管部门的角度看，您认为我国银行业最主要的变化是什么？又是什么原因促使了这样的变化？
廖岷：从监管部门角度讲，我认为中国银行业所取得最主要的变化是公司治理和风险管理观念上的转变。目前，中国银行业已经构造了一个很好的公司治理框架，主要针对董事会的职责，内部的控制和合适的薪酬刺激机制。当然，商业银行的风险管理能力也得到大大加强，这个加强主要通过风险管理的政策和制度来实现，这些政策和制度主要就是为了要发现、评估、监督和减少风险。同时，商业银行的透明度也大大增强了，银行现在可以通过多种渠道发布信息，其经营和管理也得到了市场的约束。此外，很多新的观念和思路在商业银行日常运作和管理中也得到了体现。
而中国银行业所取得的巨大成绩在很大程度上也要归功于监管部门的理念和做法。从一开始我们银监会就提出了以法人和风险为本的监管理念，确保银行有效地进行风险管理和内部控制并提高透明度。我们严格要求商业银行把贷款进行科学分类，并提足拨备，把利润做实，并把资本充足。
银行资产负债表是实体经济镜子
《中华儿女》：2012年，您认为我国银行业面临着哪些挑战？
廖岷：作为监管部门，我们清醒地认识到目前银行业面临的问题和原来相比，不但数量上没有减少，程度上也没有减少。这些挑战和问题包括期限错配、政府融资平台贷款、房地产贷款和对国际贷款新规则的本地实施。这些挑战背后的主要原因还是因为目前在中国80%的融资是通过银行来做间接融资。所以，银行的资产负债表其实是实体经济的一面镜子。
《中华儿女》：针对这些挑战和问题，从银行监管部门层面上，怎样应对？
廖岷：目前，中国的经济正在经历一个转变，从原来注重增长率到注重增长质量，从消耗能源型到目前的以效率质量为主，从原来出口导向到内需导向，这些转变中所产生的成本都会与银行业有一定的关联。比如期限错配的问题，这个问题主要也是我们之前采取以投资为导向的增长方式产生的问题。目前大部分银行信贷资产是中长期贷款，其中70%为固定资产贷款。由于现在加息通道形成，老百姓通常希望以更短的期限进行存款。中国银监会很早已注意到期限错配问题，我们已要求银行通过对消费贷款和中小企业贷款的业务转型来提高信贷资产。对于那些已经开始对资产证券化业务进行先行先试的银行，我们也要求他们对该业务的开展采取非常审慎的态度。总的来说，我们已经采取措施应对期限错配的问题，但是这个问题的解决不会在一夜发生，需要时间。
再说政府融资平台的问题。这个问题也不是一个新概念，上个世纪这个融资平台形式就已经存在了，因为当地政府没有办法通过向资本市场融资获得资金，自然他们向银行进行求助，通过多种形式的平台向银行进行贷款。这两年，随着地方政府振兴当地经济的努力，政府融资平台问题得到进一步的关注。为了应对风险，中国银监会在2009年中期和2010年要求银行重新审查每一笔政府融资平台贷款，进行合理地贷款分类，并根据分类的结果采取补救措施。我们采用现金流覆盖作为贷款分类的主要标准，并要求银行采取必要的防范风险的措施，包括完善还款方式、提足资本和提足拨备。
站在前沿把控风险
《中华儿女》：房价是近年来热点话题之一，房地产贷款政策也随着房地产行业的波动而不断变化。那么，从银行业来讲，在这方面如何监管？
廖岷：房地产贷款的风险问题，主要也是中国近两年工业化和城市化的副作用。很多地方政府把房地产作为支柱行业，所以银行资产负债表上有很多房地产贷款这也不足为奇了。
为应对这一风险，银监会要求银行一方面要切实贯彻中央政府对于房地产方面的一些宏观政策，另一方面也要求他们做好房地产风险的防控。另外，银行也被要求对于房地产贷款的一些差异化的政策进行很好的贯彻落实，对于房地产贷款的申请做到严格的尽职调查。
《中华儿女》：具体有什么措施？
廖岷：总体来说，我们对房地产贷款风险防范采取四个措施：第一，对贷款成数有明确要求；第二，要求银行使用在建工程作为抵押而不是土地；第三，要求对有土地闲置、捂盘惜售和投机行为的房地产开发商贷款进行限制；第四，要求新发贷款考虑借款人之前的还款记录。
近几年，中国银监会也对房地产进行了多轮不同情景的压力测试，现在监管部门和银行都认为房地产风险的广度和深度在进一步加强，但是我们有信心把风险降低到可控程度。
《中华儿女》：请您展望一下未来我国银行业的发展态势，以及在银行监管方面的愿景。
廖岷：金融危机后，全球经济正在经历一个再平衡过程，中国银行业同样需要紧密跟随中国经济转型的战略和步伐，在自身再平衡的过程中不断转变商业模式，提升经营和创新能力，并強化风险管理。展望未来，作为银行监管部门，我们要切实履行好“敲钟人”的职责，不光站在前沿地带，也要把风险控制好。我们现在还没有做到尽善尽美，但是我们一直在努力。