摘 要：2011年人民银行印发了《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，银行卡助农取款服务作为一项重要的惠农支付服务，在各级人民银行的推动下，取得了重要成果，农村地区金融空白逐步填补，有效满足了农村、农民的基础金融服务需求。但在助农取款服务快速发展的同时，工作中的一些问题也逐渐显露，制约着助农取款服务的发展，亟待引起关注。
　　关键词：银行卡；取款；问题；对策；
　　文章编号：1674-3520（2015）-12-00-01
　　2011年人民银行印发了《关于推广银行卡助农取款服务的通知》，银行卡助农取款服务作为一项重要的惠农支付服务，在各级人民银行的推动下，取得了重要成果，农村地区金融空白逐步填补，有效满足了农村、农民的基础金融服务需求。以铁岭市为例，银行卡助农取款服务依托农业银行办理，截至目前共布放可用于助农取款的农行智付通转账电话3587台，覆盖行政村1057个，除不具备布放条件的行政村外，已实现了村域地区的100%全覆盖，建立正式签约助农取款服务站点602家，截止2015年三季度末，助农取款业务累计提现56.83万元，提现笔数1.4万笔，查询5.03万笔，预计节省出行时间6.86万小时，节省出行费用44.3万元。但在助农取款服务快速发展的同时，工作中的一些问题也逐渐显露，制约着助农取款服务的发展，亟待引起关注。
　　一、存在的主要问题
　　（一）农村农民认识不足。与金融服务体系相对完善的城镇相比，农村地区目前的非现金结算观念仍显落后。农村居民受文化程度低、金融空白期长等因素限制，金融知识相对匮乏，对新型支付工具和支付业务接受存在抵触、恐惧心理，接受速度较慢。尽管涉农银行机构发行了大量的“惠农卡”、“邮政绿卡”等，也开展了一定程度的宣传，但部分农民仍将银行卡当做存折看待，对刷卡消费、转账等功能不了解、不会用。
　　（二）参与商户积极性不高。助农取款服务的备付金主要来源于小商店、小超市的经营用款，这些商户多从事商品零售行业，日常经营中并不会准备太多现金。由于银行卡助农取款服务的性质，要求签约商户准备一定量的现钞，用于现金的支取，所持有现金部分就使商户损失了利息收入。代理助农取款服务后，商户经营成本有所上升，实际上小额取款只是助农取款服务站点提供金融服务的其中一项，刷卡消费、余额查询、资金转账、代收缴费的业务量占比更大，需要商户长时间提供人员处理这些业务。在多种因素的综合作用下，商户代理助农取款服务成本高、收益少，导致商户参与的积极性不高。
　　（三）收单银行运营成本较高。一是受理机具的布放。目前铁岭市用于助农取款的受理机具，主要有智付通转账电话和信息机两种，转账电话成本每台约780元，信息机每台约2100元，就算助农取款服务站点都布放转账电话，全市机具投入也超过了45万元；二是通讯费用。信息机使用中国移动的IC卡进行通信，以银行给予每台信息机每年补贴费用为120元计算，每百台信息机一年需投入通讯费用补贴1.2万元；三是运行维护成本。为防范风险，收单银行定期走访商户、维护机具。据统计，按照经费使用相对节约的集中走访模式开展工作，每户走访维护费用每季度至少需要20元，银行每年需要投入5万元左右。
　　（四）供需服务存在差距。按当前规定，助农取款服务单卡每日取现限额为2000元，根据调查显示，受经济发展、物价上涨等因素影响，一些农村持卡人认为助农取款服务单笔取现额度偏低，2000元的取款限额仍不能满足实际需求，一旦需要取钱办事，一般都会超过万元。2014年底前助农取款服务普遍存在排他性，即建立助农取款服务站点并布放受理机具为一家银行独揽，且在技术层面设置障碍，屏蔽其他行的银行卡，从而只为本行银行卡提供金融服务，这使很多持有外行卡的持卡人无法办理业务。2015年初，虽然助农取款服务的排他性得到解决，但是目前新农保、新农合、粮食补贴等资金发放功能整合不力，由于地方政策原因，补贴款项往往分散交给几家银行分别发放，农民为获取补贴只能分头办卡，农民为支取补贴款往往仍需到乡镇所在地集中办理。
　　二、对策与建议
　　（一）加大力度，强化农村金融知识的宣传普及。一是要加大宣传力度，各方可通过电视、广播和报纸等媒介，采用易于农民接受的形式和内容，宣传助农取款的政策、功能和优势，提高认知度，扩大影响力；二是可采用主管部门与收单银行联合走访的方式，对潜在助农取款服务商户进行宣传，发掘建立新的助农取款服务站点，扩大助农取款覆盖面；三是要建立长效宣传机制，可使签约商户提供助农取款服务的同时，兼当宣传服务站，通过张贴海报、摆放宣传手册等方式开展长效宣传；四是收单银行要加强对签约商户业务人员的技能培训。
　　（二）科学统筹，建立助农取款服务成本分摊和利益共享机制。在廣泛征求助农取款服务商户、持卡人和银行机构意见的基础上，地方政府、人民银行、中国银联、收单银行应共同研究建立助农取款服务的成本分摊和利益共享机制。在成本分摊中，国家应下发专门文件，要求地方政府对受理机具、运行维护、通讯费用等项目，按比例给予一定的财政补贴，要求中国移动等通讯运营商提供专项通讯服务，减免相关费用，减轻银行机构负担，并对承办助农取款服务的收单银行机构给予适当的精神和物质奖励。
　　（三）强化组织，构建人民银行主导的各部委联合推进工作机制。在助农取款服务推广工作中，人民银行应发挥组织牵头作用，联合发改委、工信部、财政部、农业部等部门，建立高效的推广机制。人民银行与发改委应在调研基础上，研究出台助农取款服务各项业务的收费标准，各项目收费标准应略低于银行收费或实行免费，提高助农取款服务应用率；工信部应要求中国移动、中国联通等通讯运营商，对涉及支农惠农的政策项目，给予技术支持和费用优惠；财政部和农业部应研究制定助农取款服务的财政补贴制度，对收单银行和代理商户给予财政补贴，减轻各方成本的同时，提高收单银行和代理商户的参与热情和服务质量。
　　（四）拓宽业务范围，实现助农取款机具联网通用 。人民银行可在充分调研的基础上，研究上调取款额度标准，可改变单笔限额为单卡月度限额，建立助农取款服务站点的大额取款预约机制，提高取款效率，满足农村持卡人对较大金额的现金取款需求。其次，丰富助农取款服务功能可进一步整合资源，各资金补贴管理部门应与银行机构密切合作，实现各项补贴资金的打卡发放，在实现补贴集中快速发放的同时，也方便持卡人管理账户和支取现金。同时，发挥银联商务和其他收单机构在助农取款服务中的作用，引入竞争机制，加速推进助农取款服务受理机具的联网通用，为农村农民提供更加高质高效的金融服务。