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【摘要】：本文基于对中国农业大学学生的147份个人消费信贷问卷为基础调查数据，进行问卷数据分析，探寻以中国农业大学为例的，大学生在使用消费信贷产品过程中出现的问题，并据调查研究经验和文献研究，给出具有针对性和可能性的解决方案建议。
【关键字】：大学生消费 互联网消费信贷
一、当前大学生使用消费信贷产品的问题分析
1、对于消费信贷的认知度不够，购买偿付存在风险
在对问卷数据进行分析后，我们发现，我校大学生对于消费信贷整体认知水平较低，而大部分信貸资金的使用场所又集中在线上，不甚熟悉消费信贷和线上的交易的非现实性叠加，【1】增加了大学生在使用消费信贷的过程中的受虚假宣传和非法贷款的错误引导的可能性。
在对比使用信用贷款获得的资金额度和受访者月均生活费时，我们看见，在3000元以下的额度段，贷款资金与月均生活费之间存在着较为整齐的对应关系，同学们在平均贷款额度和平均月均生活费间存在着额度相当的现象，也就意味着多数同学在到期还款时存在着一定的偿付压力，甚至产生拖延偿还时数额较大的利息支付。
2、大学生消费结构不合理，存在冲动消费之风并有扩大之势
在以我校调查数据为例的情况下，我们可以看到，过半数的同学的信贷资金用于美妆个护、服装鞋履、食品方面，还有三成的信贷资金用于数码产品，当前大学生的消费结构可能普遍存在不合理、有待改善，消费追求层次水平较低，发展层次消费需求匮乏的情况。
在回答“是否对贷款有过后悔情绪”时，大多数受访同学表示没有强烈的后悔意识，超前或者超额消费的观念和行为在大学生群体里得到了越来越多的认同;此外，我们能够发现，大学生对于通过借贷，以满足消费需求这一消费方式选择的敏感度较低，【2】只要产生了消费需求无法满足，不会有过多的筹划和思考，就直接去申请信贷资金，这说明大学生缺乏财富管理和收支平衡控制的意识，冲动消费和财富无谓损失的人群数量有扩大之势。
3、使用消费信贷的随意性较强，对于风险的感控能力不足
使用信用贷款的理由中，“感觉新鲜，想体验一下”“时常有不时之需，信贷来钱方便”这两种理由具有明显的被选择倾向，由此我们可以一窥，大学生个性鲜明、创意频出的年龄特点和处事方式，推动着他们在选择消费信贷时的随意性较强，【3】资金整体规划和长远考虑意识较为薄弱。
“花明天的钱，行今天之乐”似乎是大学生们在进行消费信贷时考虑较多的角度，往往对欢乐过后的还本付息的“可能痛苦“觉察、了解得较少。从数据中可看出，大学生对于不按时还款、拖欠款的信贷违约额外补偿整体了解还是处于模糊、似懂实非懂的状态，对于风险的预测不足，增加了到期延付和信用降级风险，给个人甚至家庭带来沉重的预期外经济负担。
二、方案建议
（一）企业层面：树立高度的从业道德，践行市场经营者义务
1. 及时提供安全保障
坚守诚信原则，杜绝虚夸大信贷利息优惠政等虚假宣传、误导消费者的行为，对于推行的信贷产品服务进行详细明确的介绍，并尽到产品风险告知义务;加强支付技术的创新，找准安全与便捷的平衡点，在保障安全的同时，提高支付效率，降低交易过程中产生的隐性成本。【4】
2.扩大服务范围
建立符合消费者个人的个性化分期支付结算模式，【5】让大学生消费者使用具有灵活性和更大范围的可选择性，减少本息的集中偿付以减轻经济负担，可通过互联网大数据完善个人资料，适当减少信息审核、放宽使用门槛，为征信状况大学生群体提供风险担保服务，并不断尝试提供出定制个人消费信贷方案设计。
（二）学校层面：充分发挥教育引导作用，提高大学生对于消费信贷的认知水平
1.设置组建消费信贷科学理论和基本常识等多层次的课程体系，系统全面地建立学生整体的科学的信贷消费观;
2.切实推进信贷教育的实用性和实践性，在课堂上注重教学和考评方式的创新，【6】指导学生将课堂所学落实到实际消费信贷生活中，提高课堂与实践的结合度。
（三）个人层面：培养理性的消费观，提高自主判断和选择能力
1.注重自我理论学习
积极地通过各种渠道学习有关消费信贷产品的科学理论，避免形式化的学习，要用自我激励和告诫的方式，自觉地完善有关消费信贷地知识，为自己的权益做好最根本的保障。
2.积极地在实际生活中践行所学，补充新的行动经验
具备扎实的理论基础后应该及时地积极地将自己有关消费信贷的书面认知付诸成实际的作为，如积极参加学校举办的信贷消费知识竞赛、信贷消费理财大赛等类似的活动，加强消费信贷课程学习的实用性和可操作性，切实提高自己对于信贷产品的选择能力信贷风险的识别和规避、化解能力。
【参考文献】：
【1】卢蘅，杨仕颖.互联网信贷对大学生消费行为和观念的影响[J].时代金融，2017，（18）：295+306.
【2】王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京外国语大学，2017.
【3】李妍燕.互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义[J].中国商论，2016，（28）：84-85.
【4】彭志浩，杨珂，许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2017，14（02）：46-50.
【5】孙亚伟，孙英隽.基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究[J].改革与开放，2016，（01）：80-81.
【6】张静.大学生信贷消费现状及对策研究[D].湖北工业大学，2017.
作者简介：徐君，女，汉族，安徽合肥，本科，互联网金融，中国农业大学，北京市，100083，
【关键字】：大学生消费 互联网消费信贷
一、当前大学生使用消费信贷产品的问题分析
1、对于消费信贷的认知度不够，购买偿付存在风险
在对问卷数据进行分析后，我们发现，我校大学生对于消费信贷整体认知水平较低，而大部分信貸资金的使用场所又集中在线上，不甚熟悉消费信贷和线上的交易的非现实性叠加，【1】增加了大学生在使用消费信贷的过程中的受虚假宣传和非法贷款的错误引导的可能性。
在对比使用信用贷款获得的资金额度和受访者月均生活费时，我们看见，在3000元以下的额度段，贷款资金与月均生活费之间存在着较为整齐的对应关系，同学们在平均贷款额度和平均月均生活费间存在着额度相当的现象，也就意味着多数同学在到期还款时存在着一定的偿付压力，甚至产生拖延偿还时数额较大的利息支付。
2、大学生消费结构不合理，存在冲动消费之风并有扩大之势
在以我校调查数据为例的情况下，我们可以看到，过半数的同学的信贷资金用于美妆个护、服装鞋履、食品方面，还有三成的信贷资金用于数码产品，当前大学生的消费结构可能普遍存在不合理、有待改善，消费追求层次水平较低，发展层次消费需求匮乏的情况。
在回答“是否对贷款有过后悔情绪”时，大多数受访同学表示没有强烈的后悔意识，超前或者超额消费的观念和行为在大学生群体里得到了越来越多的认同;此外，我们能够发现，大学生对于通过借贷，以满足消费需求这一消费方式选择的敏感度较低，【2】只要产生了消费需求无法满足，不会有过多的筹划和思考，就直接去申请信贷资金，这说明大学生缺乏财富管理和收支平衡控制的意识，冲动消费和财富无谓损失的人群数量有扩大之势。
3、使用消费信贷的随意性较强，对于风险的感控能力不足
使用信用贷款的理由中，“感觉新鲜，想体验一下”“时常有不时之需，信贷来钱方便”这两种理由具有明显的被选择倾向，由此我们可以一窥，大学生个性鲜明、创意频出的年龄特点和处事方式，推动着他们在选择消费信贷时的随意性较强，【3】资金整体规划和长远考虑意识较为薄弱。
“花明天的钱，行今天之乐”似乎是大学生们在进行消费信贷时考虑较多的角度，往往对欢乐过后的还本付息的“可能痛苦“觉察、了解得较少。从数据中可看出，大学生对于不按时还款、拖欠款的信贷违约额外补偿整体了解还是处于模糊、似懂实非懂的状态，对于风险的预测不足，增加了到期延付和信用降级风险，给个人甚至家庭带来沉重的预期外经济负担。
二、方案建议
（一）企业层面：树立高度的从业道德，践行市场经营者义务
1. 及时提供安全保障
坚守诚信原则，杜绝虚夸大信贷利息优惠政等虚假宣传、误导消费者的行为，对于推行的信贷产品服务进行详细明确的介绍，并尽到产品风险告知义务;加强支付技术的创新，找准安全与便捷的平衡点，在保障安全的同时，提高支付效率，降低交易过程中产生的隐性成本。【4】
2.扩大服务范围
建立符合消费者个人的个性化分期支付结算模式，【5】让大学生消费者使用具有灵活性和更大范围的可选择性，减少本息的集中偿付以减轻经济负担，可通过互联网大数据完善个人资料，适当减少信息审核、放宽使用门槛，为征信状况大学生群体提供风险担保服务，并不断尝试提供出定制个人消费信贷方案设计。
（二）学校层面：充分发挥教育引导作用，提高大学生对于消费信贷的认知水平
1.设置组建消费信贷科学理论和基本常识等多层次的课程体系，系统全面地建立学生整体的科学的信贷消费观;
2.切实推进信贷教育的实用性和实践性，在课堂上注重教学和考评方式的创新，【6】指导学生将课堂所学落实到实际消费信贷生活中，提高课堂与实践的结合度。
（三）个人层面：培养理性的消费观，提高自主判断和选择能力
1.注重自我理论学习
积极地通过各种渠道学习有关消费信贷产品的科学理论，避免形式化的学习，要用自我激励和告诫的方式，自觉地完善有关消费信贷地知识，为自己的权益做好最根本的保障。
2.积极地在实际生活中践行所学，补充新的行动经验
具备扎实的理论基础后应该及时地积极地将自己有关消费信贷的书面认知付诸成实际的作为，如积极参加学校举办的信贷消费知识竞赛、信贷消费理财大赛等类似的活动，加强消费信贷课程学习的实用性和可操作性，切实提高自己对于信贷产品的选择能力信贷风险的识别和规避、化解能力。
【参考文献】：
【1】卢蘅，杨仕颖.互联网信贷对大学生消费行为和观念的影响[J].时代金融，2017，（18）：295+306.
【2】王红谕.互联网消费信贷对大学生消费影响研究[D].北京外国语大学，2017.
【3】李妍燕.互联网金融对大学生信贷及消费观念的影响及意义[J].中国商论，2016，（28）：84-85.
【4】彭志浩，杨珂，许子萌.“蚂蚁花呗”对大学生消费行为影响的实证研究——基于对武汉市7所高校大学生的问卷调查[J].湖北经济学院学报（人文社会科学版），2017，14（02）：46-50.
【5】孙亚伟，孙英隽.基于SWOT分析模型的互联网大学生消费信贷分期问题研究[J].改革与开放，2016，（01）：80-81.
【6】张静.大学生信贷消费现状及对策研究[D].湖北工业大学，2017.
作者简介：徐君，女，汉族，安徽合肥，本科，互联网金融，中国农业大学，北京市，100083，