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摘要：近年来，随着商业银行规模的扩大和竞争的增强，单凭利率的诱惑已无法让银行获得更多的利润。在此背景下，拓展银行的业务范围已经成为发展银行的必经之路。本文根据当今我国金融发展新形势，以银行的新的业务为研究对象通过文献调研，以及实际经验总结，提出了银行新业务发展趋向。希望本文能够为我国今后商业银行业务的拓展提供参考和启发。
关键词：商业银行 业务拓展 电子商务银行 投资
一、银行的现状
随着经济全球化和金融一体化，我国银行特别是商业银行间的竞争越来越激烈，银行与人们的日常生活也更加紧密，市民对银行的关注达到也前所未有的高度。
我国的商业银行基本履行一般的商业银行的基本负债业务，以经营存贷为主要盈利手段。与国外商业银行相比，除去金融服务等职能外，业务能力相去甚远，品种不多盈利能力有限。同时，我国银行存在资金流动性较差、流动速率慢、盈利能力低，办公效率低、服务质量差的缺陷。在国际“标准普尔”信用评级的中，我国的商业银行评级全部在BBB级以下。因此，目前我国的商业银行的业务能力与服务已不能满足用户对金融消费品日益增长的需求。
二、业务拓展方向
（一）大力发展完善电子商务银行功能、手机银行功能
随着网购、手机购物的兴起，新兴的电子商务慢慢成为现代服务业中的重要产业。2013年，淘宝和天猫的350亿元销售额，让电商老大阿里巴巴站稳脚跟；京东猛推POP平台，让大家看到了盈利希望；苏宁不仅将商业带上云端，还玩儿起基金、做起金融；腾讯则携微信利器，打入移动购物这一新兴市场。数据显示，截止2012年12月中国网络销售市场交易规模占到社会消费品零售总额的百分之6.3，而这个比例数据在2011年仅为百分之4.4，到2015年，使电子商务成为重要的社会商品和服务流通方式，电子商务交易额超过18万亿元，网络零售额相当于社会消费品零售总额的百分之10以上。
如此庞大的市场的背后，必须有银行作为支付的强大后盾。拥有强大而有完善的网络手机功能，才能让银行跟上电商消费的潮流，从而在庞大网购市场中分的一杯羹。目前，商业银行的网上银行主要功能包括：转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款等，随着人们需求的差异化，这些功能需要被完善、业务范围需要被扩大、安全性能需要被加强，继而吸引更多消费者，使银行占有更大市场。
（二）科技创新、开展自助智能化银行网点
商业银行在我国各大城市都设有支行，而每个支行网点都需要配置全面的人力资源系统，包括大堂经理、柜台职员、保安等，工资成本极大；同时柜台窗口有限，办理业务经常需要排队，效率低下；各种表格信息的填写也造成了资源的浪费。随着可持续发展和成本意识的增强，各行各业都在为节约成本而奋斗。而银行节约成本的途径只有一个——将引进高科技智能化窗口。每个支行只需一到两名职员，所有手续均由智能能窗口提示完成。包括表格填写、签字、业务办理等，均有一台智能化高科技窗口电脑提示完成，电脑为全触屏模式，可在屏幕上完成表格填写、证件验证、拍照鉴定等等。这样首先节约了人员成本，所有的服务基本上都由电脑提供。其次，减少了纸张的浪费，保护了森林资源，与可持续发展战略相适应。商业银行只需配备电脑相关技术与完善的维修系统就可以维持日常工作了。
（三）参与实业投资，全面进军各大产业
实业投资需要科技与金融相结合，投资有着高风险、高收益的特征。我国的创业投资市场需求较大，渠道较为单一，而商业银行作为资金的集聚者，其拥有信贷资金总量占有社会资金的绝大部分。此外，商业银行与创业投资在一定程度上也存在着相互促进、互利共生的关系，与其将资金借贷给他人创业，不如 自己投资实业，以获取更大的利润。作为长期资本持有者之一的商业银行承担保值和增值的压力，而创业投资又会寻求新的风险资本来源。所以商业银行通过适当的方式参与创业投资在促进创业投资发展的同时也将会提高自身的竞争力。
（四）促进个人消费贷款
在有关部门楼市政策出台后，个人住房贷款出现了回落的趋势，而贷款结构的变化成为全国金融机构运行的最大亮点，在国家相关政策的引导下，信贷结构有所改善，投放节奏更加均衡，个人消费贷款增长成为新亮点。个人消费贷款利率高、市场庞大、发展潜力不可估量。作为商业银行，信贷业务是银行始终不能放弃的“高产田”，肯定需要加大力度，根据市场形势，变相使用各种方法给自己的资金找出口。银行目前不断扩大消费贷业务的范围，可以让自身获利的同时占有更多的新兴贷款市场。
总之，银行的发展出路需要银行根据经济形势，合理调整发展方向，适宜地扩大业务范围，尽可能地朝着网络电子化、智能化、可持续发展化、结合实际地发展。相信商业银行的发展也会带动全行业合理、有序、健康的发展，为我国经济建设提供有力支持。希望本文能够为我国今后商业银行业务的拓展提供参考和启发。
参考文献：
[1]夏海玲，《网络银行的发展与推广》[J]，金融商务，2010.9
[2]令武，《我国网上银行的发展与监管》，中国金融，2006.2
[3] 许少奇，《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，2003. 8
（责任编辑：何蓉）
关键词：商业银行 业务拓展 电子商务银行 投资
一、银行的现状
随着经济全球化和金融一体化，我国银行特别是商业银行间的竞争越来越激烈，银行与人们的日常生活也更加紧密，市民对银行的关注达到也前所未有的高度。
我国的商业银行基本履行一般的商业银行的基本负债业务，以经营存贷为主要盈利手段。与国外商业银行相比，除去金融服务等职能外，业务能力相去甚远，品种不多盈利能力有限。同时，我国银行存在资金流动性较差、流动速率慢、盈利能力低，办公效率低、服务质量差的缺陷。在国际“标准普尔”信用评级的中，我国的商业银行评级全部在BBB级以下。因此，目前我国的商业银行的业务能力与服务已不能满足用户对金融消费品日益增长的需求。
二、业务拓展方向
（一）大力发展完善电子商务银行功能、手机银行功能
随着网购、手机购物的兴起，新兴的电子商务慢慢成为现代服务业中的重要产业。2013年，淘宝和天猫的350亿元销售额，让电商老大阿里巴巴站稳脚跟；京东猛推POP平台，让大家看到了盈利希望；苏宁不仅将商业带上云端，还玩儿起基金、做起金融；腾讯则携微信利器，打入移动购物这一新兴市场。数据显示，截止2012年12月中国网络销售市场交易规模占到社会消费品零售总额的百分之6.3，而这个比例数据在2011年仅为百分之4.4，到2015年，使电子商务成为重要的社会商品和服务流通方式，电子商务交易额超过18万亿元，网络零售额相当于社会消费品零售总额的百分之10以上。
如此庞大的市场的背后，必须有银行作为支付的强大后盾。拥有强大而有完善的网络手机功能，才能让银行跟上电商消费的潮流，从而在庞大网购市场中分的一杯羹。目前，商业银行的网上银行主要功能包括：转账汇款、缴费支付、信用卡、个人贷款等，随着人们需求的差异化，这些功能需要被完善、业务范围需要被扩大、安全性能需要被加强，继而吸引更多消费者，使银行占有更大市场。
（二）科技创新、开展自助智能化银行网点
商业银行在我国各大城市都设有支行，而每个支行网点都需要配置全面的人力资源系统，包括大堂经理、柜台职员、保安等，工资成本极大；同时柜台窗口有限，办理业务经常需要排队，效率低下；各种表格信息的填写也造成了资源的浪费。随着可持续发展和成本意识的增强，各行各业都在为节约成本而奋斗。而银行节约成本的途径只有一个——将引进高科技智能化窗口。每个支行只需一到两名职员，所有手续均由智能能窗口提示完成。包括表格填写、签字、业务办理等，均有一台智能化高科技窗口电脑提示完成，电脑为全触屏模式，可在屏幕上完成表格填写、证件验证、拍照鉴定等等。这样首先节约了人员成本，所有的服务基本上都由电脑提供。其次，减少了纸张的浪费，保护了森林资源，与可持续发展战略相适应。商业银行只需配备电脑相关技术与完善的维修系统就可以维持日常工作了。
（三）参与实业投资，全面进军各大产业
实业投资需要科技与金融相结合，投资有着高风险、高收益的特征。我国的创业投资市场需求较大，渠道较为单一，而商业银行作为资金的集聚者，其拥有信贷资金总量占有社会资金的绝大部分。此外，商业银行与创业投资在一定程度上也存在着相互促进、互利共生的关系，与其将资金借贷给他人创业，不如 自己投资实业，以获取更大的利润。作为长期资本持有者之一的商业银行承担保值和增值的压力，而创业投资又会寻求新的风险资本来源。所以商业银行通过适当的方式参与创业投资在促进创业投资发展的同时也将会提高自身的竞争力。
（四）促进个人消费贷款
在有关部门楼市政策出台后，个人住房贷款出现了回落的趋势，而贷款结构的变化成为全国金融机构运行的最大亮点，在国家相关政策的引导下，信贷结构有所改善，投放节奏更加均衡，个人消费贷款增长成为新亮点。个人消费贷款利率高、市场庞大、发展潜力不可估量。作为商业银行，信贷业务是银行始终不能放弃的“高产田”，肯定需要加大力度，根据市场形势，变相使用各种方法给自己的资金找出口。银行目前不断扩大消费贷业务的范围，可以让自身获利的同时占有更多的新兴贷款市场。
总之，银行的发展出路需要银行根据经济形势，合理调整发展方向，适宜地扩大业务范围，尽可能地朝着网络电子化、智能化、可持续发展化、结合实际地发展。相信商业银行的发展也会带动全行业合理、有序、健康的发展，为我国经济建设提供有力支持。希望本文能够为我国今后商业银行业务的拓展提供参考和启发。
参考文献：
[1]夏海玲，《网络银行的发展与推广》[J]，金融商务，2010.9
[2]令武，《我国网上银行的发展与监管》，中国金融，2006.2
[3] 许少奇，《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，2003. 8
（责任编辑：何蓉）