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摘 要：随着中国经济的发展和对外开放程度的加深，中国的旅游业也日渐兴起与发展。旅游保险是能够妥善处理旅游安全问题，针对旅途中的意外死伤进行保障，是能够帮助旅行者解决后顾之忧的一种保险。近年来，政府部门不断出台相应的政策法规来规范旅游保险的发展，并且保险业与旅游业近年来开展的"旅保合作"日趋成熟，不断的促进两个行业的共同发展。针对我国旅游保险的发展现状和存在的问题，希望能够提出有效的建议来促进其发展。
关键词：旅游保险 统保示范项目 紧急救援 旅保合作
一、研究背景
（一）旅游保险简介
旅游保险能够给旅客出行提供一份安全保障，解决旅客的后顾之忧。旅游保险经济补偿、资金融通和社会管理功能，对于减轻旅游事故伤害、补偿旅客及旅行社等各方面损失、辅助国家旅游局和各监管部门的社会管理功能至关重要。旅游保险的监管和策划工作不是完全能由市场这双"看不见的手"自发调节的，还需要旅客、旅行社、旅游局及保监会等各方面协同努力，共同维护，才能使其真正成为维护旅客利益、维护旅游业可持续发展的保险。
旅游保险的主要产品包括：旅客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险。除了这些旅游意外伤害保险之外，经常被提到的还有旅行社投保的旅行社责任保险。
（二）旅游保险政策法规的发展历程
旅游保险在中国发展不到20年时间，虽然仍然很不成熟，但是在政府和各机构部门的共同努力下不断成长。1996年，国务院颁布《旅行社管理条例》，首次由旅行社来管理旅游保险。1997年，美亚保险公司推出"商务旅行保险计划"，是中国第一份含有紧急救援的保险。同年，国家旅游局颁布的《旅行社办理旅游意外险暂行规定》将旅游意外险定为强制性险种。2001年，国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，规定中国境内从事经营活动的旅行社必须投保旅行社责任保险。2009年12月国家旅游局《关于开展2010年度旅行社责任保险统保示范项目的通知》中规定旅行社责任保险统保示范产品从2010年1月1日开始生效，借鉴了市场上旅行社责任保险产品的优势，制定了更全面的产品，"不排他，不强制"，旅行社自愿投保统保示范产品，同时规范了统保示范项目的具体实施细节。2011年2月开始施行的《旅行社责任保险管理办法》进一步规范了旅行社责任保险，包括旅行社责任保险的投保、赔偿、监管检查和罚则的具体内容，同时表示2001年国家旅游局发布的《旅行社投保履行社责任保险规定》同时废止，是"旅保合作"的体现。2013年10月1日起开始施行的《中华人民共和国旅游法》中规定了旅游规划和促进、旅游经营、旅游服务合同、旅游安全、旅游监督管理、旅游纠纷处理、法律责任等相关内容，其中第三十一条规定"旅行社应当按照规定缴纳旅游服务质量保证金，用于旅游者权益损害赔偿和垫付旅游者人身安全遇有危险时紧急救助的费用。"，进一步保障了旅客利益，规范了旅游业的发展。
二、我国旅游保险发展现状分析
（一）对旅游保险的需求日益增加
近年来，随着经济的发展与国家政府的重视程度加深，旅游业迅猛发展，旅游总收入不断增加。而旅游业的发展必定带动对旅游安全问题重视程度的提升，旅游安全问题是旅游业发展的重点问题，是保障全行业科学发展、可持续发展的关键因素，必定会引起各级政府、相关部门和社会各界的高度重视。旅游保险在这样的环境下，才能不断的向前发展。下面从旅游人数来展示我国旅游业发展情况（图1）：
图1.国内旅游人数和出入境旅游人数情况图①
从表中可知，我国国内旅游人数不断增加，向上发展的势头没有任何减缓的趋势。2011年国内旅游人数增长达到25.6%，2012年国内旅游人数增长11.9%，平均每年的国内旅游人数增长达到11.1%。入境旅游人数除了2003年、2008年、2009年、2012年、2013年出现了平均3%的负增长，其他年份都是保持不断的正增长，平均增长率5.1%，继续保持世界第三大入境旅游接待国地位。2008、2009年可能是因为经济危机，国外经济不景气，因此旅游人数也相应的减少。国内出境居民人数也一直保持着增长态势，平均每年达到18.2%的增长率，尤其是从2001年之后，我国加入世贸组织以后，出境旅游人数飞速增长，2002年达到36.8%。可见国际旅游保险也是一块急需发展的市场，才能满足不同国家旅客的需要。同样，随着对外开放程度加深和人民生活水平的提高，居民出境旅游的机会也随之提升，出游目的地国家地区不断扩大，发生旅游安全事故的几率也随之提升，特别是近年来一些主要的出境游目的地自然灾害频发，政局动荡、疫情严重等问题给国际旅游保险的发展增添了不小的挑战。因此中国应当丰富国际旅游保险的种类，扩大保险责任的范围，加大国与国之间的互助合作。
总体上来看，我国国内旅游人数和国内出境居民人数、入境旅游人数都在不断地增加，表明我国旅游业正在飞速的的发展中，因此对于旅游保险的需求也不断地增加。
从旅游伤亡人数增加的角度来看，也能反映旅游者对于旅游保险的需求在不断的增加。2012年1-10月，国家旅游局共收到各地报送的旅游突发事件54起，共致109人死亡、469人受伤，与上年同期相比，旅游突发事件致死亡人数增加5%，致死亡人数下降26%，重大旅游突发事件与去年持平，旅游安全形势总体平稳②。
（二）旅游保险市场动态
1.旅游方式多样化
随着生活水平的提高，人们不再是仅仅偏向于跟随旅行社旅游一种形式，更多的家庭及年轻人选择自助出游的形式，如，自驾游、驴友组织等。跟随旅行社出游，旅行社都会购买旅行社责任保险，虽然仅仅购买此份保险还不够，但毕竟还能给与旅客一份保障。据有关资料统计，江西省自助游旅客主动购买保险的尚不足1%，多数旅客并为受到保险保障，可见旅游安全问题没有得到充分重视③。 2.旅游形式多样化
探险游、惊险游、生态游已经成为广大年轻旅客的爱好，他们追求独立、刺激的享受及好奇心的满足。如到大峡谷、洞穴探险、攀岩、漂流、露营及野炊等。这些旅游项目都是高风险的项目，只有购买一份安全的旅游意外险，才能保障发生意外事故之时得到紧急救援。然而目前我国针对多样化的旅游形式的旅游保险还在制定中，很少针对各个项目的保险，大多数保险都将危险项目作为除外责任，或者包含的项目太广，使得旅客多缴纳很多保费。
（三）旅游保险统保示范项目初见成效
统保示范项目中，旅行社投保旅行社责任保险能够选择投保统保示范产品。该项目汇聚了行业的需求，借鉴了全国各地的统保实践经验，在项目中创新性的引入保险经纪公司，在保障范围、价格、服务等方面进行全面提高，调动了各大财产保险公司参与积极性，开辟了一条全新的旅行社责任保险的有效途径。
统保示范项目秉承市场运作、政府推动，合作共赢，公平、公正、公开三大原则，坚持遵循市场规律，利用产品的优势特点和高性价比吸引广大旅行社进行投保。坚持公平的维护旅客、旅行社、保险经纪公司、保险公司等各方利益，营造一个良好的旅游保险投保氛围。
引入调解处理中心和事故鉴定委员会，避免了理赔难问题。明确了对于交通事故和食物中毒要先进行赔付再进行代位追偿。避免了因为责任无法确定而延误赔偿的情况。建立统保赔付专项资金和紧急救援系统，满足了发生重大旅游安全事故即时急救和赔付的需求。对于发生交通事故和食物中毒的情况下，要预先赔付的情况。
三、中国旅游保险存在的问题分析
结合我国旅游保险发展情况，可知我国旅游保险仍然存在许多问题。
（一）认知存在误区
大多数旅客对于旅行社责任保险和旅游意外险之间的关系并不清楚，也不了解二者之间的区别，大多数跟团旅客误以为旅行社购买了旅行社责任保险，就能够使自己在旅途中所发生的一切事故进行承保。再加上旅行社本身并不是很乐意向旅客推荐旅游意外险，旅行社工作人员也不是专业人士，往往自身对这两种险种也不甚了解，更别说是为旅客答疑解惑，更甚是为旅客推荐适合的险种。因此旅客往往很难明白这两种险种的区别。
当仅仅投保了旅行社责任保险时，若是旅客因为自己的原因造成的财务丢失或者人身伤亡，后果只能有旅客自己承担。因此无论是随团旅行、自驾游还是驴友组织，旅游意外无法预知，外出旅行备上一份旅游意外险是必须的。
（二）产品结构单一，灵活性缺乏
目前保险市场上主要有两款主打产品：旅行社责任保险和旅游意外险。旅行社责任保险经过统保示范项目的实施之后，扩大了承保范围，创新性的涵盖了交通事故、食物中毒、没有法律责任的救助费用、精神赔偿费用、旅程延误费用等，但是仍然难以顺应整个保险市场上散客化的旅客需求。
目前的旅游意外险主要是涵盖交通、住宿、旅游景点和旅游救援等项目，但对于自助游的游客来说，他们的多样化保险需求还没有得到有效覆盖。现在旅游形式多种多样，如漂流、潜水、蹦极、骑马、探险等，但是市场上的保险产品更多的是将这些高风险的旅游项目作为除外责任，也很少有单独的旅游产品时针对这些高风险的产品进行保障的，造成这块保险的空白。同时对于特殊的旅客群体，如老年人、残疾人，缺乏个性化的条款来满足其特殊的需求。
（三）保险责任确定不合理
目前我国旅游保险市场还不成熟，保险责任确定不合理主要包括两种情况：一是保险责任过宽;二是保险责任过窄。过宽就是将意外身故、意外急性病身故、意外残疾、意外医疗、遗体遣送费保险金等列为主险责任，旅客没有选择不同保险责任的权利，这使得低风险的客户不愿意投保，高风险的客户偏向投保，导致逆选择现象严重。过窄是大部分保险公司都将高风险的项目排除在外，又缺乏提供这些高风险项目的专项保险。
（四）紧急救援系统不完善
中国旅游保险都习惯于事后理赔，即发生保险事故之后，再来确定是否属于保险责任，是否应当理赔。却忽略了最重要的救援工作，没有紧急救助旅客的安全，再多的赔偿对于旅客和旅客家人来说都是于事无补的。目前我国还没有属于我国自己的专业救援公司，发展成熟的救援公司都是来自于发达国家，我国的救援体系和救援机制仍然不够成熟。
现今，我国道路救援是官方垄断的，发生道路交通事故时，只要拨打官方救援电话，公路管理局等官方机构就会实施救援。而商业救援机构只能私下委托实施救援，在救援时，缺乏相应的制度来规范商业救援机构救援时发生意外事故的责任归属问题，这个容易引起纠纷。
除了制度不足的问题，救援方式也比较缺乏。旅游保险涉及探险游、惊险游、生态游等多样化的旅游形式，涉及不同的出险地点，甚至可能是荒无人烟的地方。普通的救援方式当然已经不能满足需求，而若使用直升飞机进行救援，就涉及我国制空权的问题，因此大多只能使用警用直升机救援，民用直升机不行。这样形成一种垄断局面，导致价格高昂，救援成本较高。而在通常情况下，使用普通车辆进行救援，又会出现交通堵塞导致救援不及时问题。
（五）理赔责任难以确定
对于旅行社责任保险，若旅客跟团旅游且未投保其他保险，则只有当保险事故的发生属于旅行社的责任之时，旅客才能得到赔偿。然而旅游过程涉及多个环节，包括住宿、餐饮、景区、交通等各个方面，每个环节都有各自的经营主体，要排除其他经营主体的责任确定为旅行社的责任需要一个很长的过程，包括调查取证、单证收集等多个程序，且旅客的流动性强，旅游行为大部分是短期行为，出险后或旅游结束后，旅客大部分都急于返回客源地，保险购买地与事故发生地一般都不同，这就给保险案件的处理带来很大的困难。
（六）销售渠道有待拓宽
目前的主要渠道有旅行社代销、保险公司直销、营业窗口销售。近年来还拓展了网销渠道，由于网销渠道仍然不成熟，旅客本来就缺乏购买旅游保险的意识，加上宣传不到位，就很少利用网销的渠道进行购买。目前保费来源的主要渠道还是旅行社代销，这无法满足旅游市场日趋散客化，自助游游客逐日增加的需求。因此应当拓宽销售渠道，加大旅游保险营销攻势。 四、促进中国旅游保险健康发展的对策
中国旅游保险尚处于发展阶段，有很多需要改善的地方。本文通过介绍国内、国外旅游保险发展情况的不同和国外的成功经验，试图提出促进中国旅游保险的发展的对策。
（一）丰富产品结构设计
旅行社责任保险在实施统保项目之后逐步完善，2012年将以前的除外责任中的恶劣天气、猝死、政治原因等风险纳入附加险的保险责任中。政府应当进一步完善统保示范项目，使统保示范产品的设计符合旅行社、旅客甚至是政府部门、救援部门的利益，这样才能使旅行社资源参与到统保项目中，提高统保率。
应当完善旅游意外保险，实现保险产品的多层次设计：（1）针对不同的旅游风险设计不同的保险责任，给旅客购买保险提供更多的选择空间，提高旅客满意度，花最少的钱买最需要的保险。对于行李及随身物品的丢失或损坏、旅程延误、行李延误、旅程取消、旅行个人第三者责任、旅行家居保障、高风险项目等设立附加险，旅客可根据自身需要自主选择，达到效益最大化。（2）针对不同年龄段的客户设计不同的保险。目前国内的保险更多的是对65岁以下的游客进行保障，且没有细分年龄段，对于那之上年龄段的老年旅客却存在保险空白，他们其实更加需要保险的保障。应当针对老年旅客、残疾旅客、青年旅客的不同的特点设计相适应的保险。（3）针对不同的出游期限设计产品。最典型的就是春节、清明和十一的假期，最大的满足旅客的出游需求。（4）目前保险市场上，保险产品中设计了紧急救援项目的更多的是境外旅游产品，境内旅游产品很少涉及紧急救援，应当加强这方面产品设计。
（二）进一步完善紧急救援系统
只有真正挽救了人命，才是旅游保险甚至是一切部门职能的最终价值实现。要提高应急处置救援能力，进一步完善旅游应急预案体系，提高预案的科学性和可操作性。完善国内的紧急救援系统建设，充分利用卫生防疫、公路、水上搜救等专业救援队伍和武警官兵的救援突击力量为紧急救援服务，在全国各地建立救援基地。
（三）拓宽销售渠道
针对目前旅游保险产品更多的是保险公司直销、旅行社代销，为了给旅客带来更大的便利，应当丰富保险产品的销售渠道：（1）如今中国的网络普及率高，进行网销不仅能够降低保险公司的销售成本和代理成本，还能够方便旅客随时投保。如中民保险网和旅游保险网上，集合了各大保险公司的不同保险期限、不同保障责任、不同旅游区域的保险，方便旅客对比挑选。各大保险公司应当加强对网销渠道的重视。（2）随着移动浪潮的到来，移动智能技术正在席卷这个世界，平板电脑和智能手机已经成为这个时代发展的代表。要充分做好准备迎接这个时代的到来，否则将被这股移动浪潮给卷走。应当开发设计旅游保险的软件，使得旅客能够随时随地运用手机或iPad 上网进行购买，随时都能给自己的安全上一份保险。充分借鉴当今寿险业的移动展业平台，高效的完成承保的全过程。平安、太保、阳光人寿、中国人寿都推出了自己的移动展业系统，如太保的"神行太保"、中国人寿的"国寿e家"。
（四）加大宣传力度
针对广大人民的保险意识不强的问题，应当加强旅游保险的宣传力度。首先加强旅游保险销售人员的培训，通过培训使销售人员能够真正的了解产品，提高其服务水平，向客户推荐真正适合他们的保险。然后利用各大媒体、地铁站、巴士站等营销途径宣传旅游保险的重要性。
（五）深化"旅保合作"
统保示范项目就是深化"旅保合作"的成功范例，"旅保合作"能够切实保障各方的利益实现，加速两个行业的发展。充分利用旅游业详实的数据资料信息和实践经验，结合保险业在把握风险，设计条款和计算费率等方面的优势，能够开发出更加适合这两个行业的旅游保险。
（六）规范行政监管
国家旅游局和保监会要进一步深化合作，出台更多的措施和条例来规范旅游保险的顺利实施，依法监督，规范法规和监察激励体系。同时抓住《旅游法》出台的契机，建立健全旅游安全法规及监督检查等制度体系，加强对各部门的监管标准建设，促进旅游业和保险业双赢发展。
注释：
①数据来源：国家统计局
②祝善忠.在2012年全国旅游安全与保险工作会议上的讲话[EB/OL]
③数据来源：江西旅游政务网
参考文献：
[1]柴寿升，龙春凤，鲍华.中国旅游保险市场协调发展策略[J].社会科学家.2012（01）.
[2]李文中.发展旅游保险是我国保险业务的新增长点[J].保险研究.2003（04）.
[3]郑晶.我国旅游强制保险立法评述[J].旅游学刊.2007（04）.
[4]历新建，魏小安.中国旅游保险的改革与创新思考[J].江西财经大学学报.2008（04）.
[5]赵栋栋.英国旅游保险发展概况与启示[J].桂林旅游高等专科学校学报.2008（04）.
[6]李炳义.近十年来国内旅游保险研究的进展[J].经济师.2009（12）.
[7]朱劲松.中国旅游保险发展影响因素的实证分析[J].保险职业学院学报.2012（02）.
[8]郑晓玲.旅游保险发展与旅游收入增长的相关性分析--以海南省为例[J].旅游经济.2012（03）.
[9]石曦.我国旅游保险产品研究[J].中国经贸导刊.2012（10）.
作者简介：杨茜，1991.09，江西樟树人，中央财经大学保险学院，硕士。
关键词：旅游保险 统保示范项目 紧急救援 旅保合作
一、研究背景
（一）旅游保险简介
旅游保险能够给旅客出行提供一份安全保障，解决旅客的后顾之忧。旅游保险经济补偿、资金融通和社会管理功能，对于减轻旅游事故伤害、补偿旅客及旅行社等各方面损失、辅助国家旅游局和各监管部门的社会管理功能至关重要。旅游保险的监管和策划工作不是完全能由市场这双"看不见的手"自发调节的，还需要旅客、旅行社、旅游局及保监会等各方面协同努力，共同维护，才能使其真正成为维护旅客利益、维护旅游业可持续发展的保险。
旅游保险的主要产品包括：旅客意外伤害保险、旅游人身意外伤害保险、住宿游客人身保险、旅游救助保险和旅游求援保险。除了这些旅游意外伤害保险之外，经常被提到的还有旅行社投保的旅行社责任保险。
（二）旅游保险政策法规的发展历程
旅游保险在中国发展不到20年时间，虽然仍然很不成熟，但是在政府和各机构部门的共同努力下不断成长。1996年，国务院颁布《旅行社管理条例》，首次由旅行社来管理旅游保险。1997年，美亚保险公司推出"商务旅行保险计划"，是中国第一份含有紧急救援的保险。同年，国家旅游局颁布的《旅行社办理旅游意外险暂行规定》将旅游意外险定为强制性险种。2001年，国家旅游局发布的《旅行社投保旅行社责任保险规定》，规定中国境内从事经营活动的旅行社必须投保旅行社责任保险。2009年12月国家旅游局《关于开展2010年度旅行社责任保险统保示范项目的通知》中规定旅行社责任保险统保示范产品从2010年1月1日开始生效，借鉴了市场上旅行社责任保险产品的优势，制定了更全面的产品，"不排他，不强制"，旅行社自愿投保统保示范产品，同时规范了统保示范项目的具体实施细节。2011年2月开始施行的《旅行社责任保险管理办法》进一步规范了旅行社责任保险，包括旅行社责任保险的投保、赔偿、监管检查和罚则的具体内容，同时表示2001年国家旅游局发布的《旅行社投保履行社责任保险规定》同时废止，是"旅保合作"的体现。2013年10月1日起开始施行的《中华人民共和国旅游法》中规定了旅游规划和促进、旅游经营、旅游服务合同、旅游安全、旅游监督管理、旅游纠纷处理、法律责任等相关内容，其中第三十一条规定"旅行社应当按照规定缴纳旅游服务质量保证金，用于旅游者权益损害赔偿和垫付旅游者人身安全遇有危险时紧急救助的费用。"，进一步保障了旅客利益，规范了旅游业的发展。
二、我国旅游保险发展现状分析
（一）对旅游保险的需求日益增加
近年来，随着经济的发展与国家政府的重视程度加深，旅游业迅猛发展，旅游总收入不断增加。而旅游业的发展必定带动对旅游安全问题重视程度的提升，旅游安全问题是旅游业发展的重点问题，是保障全行业科学发展、可持续发展的关键因素，必定会引起各级政府、相关部门和社会各界的高度重视。旅游保险在这样的环境下，才能不断的向前发展。下面从旅游人数来展示我国旅游业发展情况（图1）：
图1.国内旅游人数和出入境旅游人数情况图①
从表中可知，我国国内旅游人数不断增加，向上发展的势头没有任何减缓的趋势。2011年国内旅游人数增长达到25.6%，2012年国内旅游人数增长11.9%，平均每年的国内旅游人数增长达到11.1%。入境旅游人数除了2003年、2008年、2009年、2012年、2013年出现了平均3%的负增长，其他年份都是保持不断的正增长，平均增长率5.1%，继续保持世界第三大入境旅游接待国地位。2008、2009年可能是因为经济危机，国外经济不景气，因此旅游人数也相应的减少。国内出境居民人数也一直保持着增长态势，平均每年达到18.2%的增长率，尤其是从2001年之后，我国加入世贸组织以后，出境旅游人数飞速增长，2002年达到36.8%。可见国际旅游保险也是一块急需发展的市场，才能满足不同国家旅客的需要。同样，随着对外开放程度加深和人民生活水平的提高，居民出境旅游的机会也随之提升，出游目的地国家地区不断扩大，发生旅游安全事故的几率也随之提升，特别是近年来一些主要的出境游目的地自然灾害频发，政局动荡、疫情严重等问题给国际旅游保险的发展增添了不小的挑战。因此中国应当丰富国际旅游保险的种类，扩大保险责任的范围，加大国与国之间的互助合作。
总体上来看，我国国内旅游人数和国内出境居民人数、入境旅游人数都在不断地增加，表明我国旅游业正在飞速的的发展中，因此对于旅游保险的需求也不断地增加。
从旅游伤亡人数增加的角度来看，也能反映旅游者对于旅游保险的需求在不断的增加。2012年1-10月，国家旅游局共收到各地报送的旅游突发事件54起，共致109人死亡、469人受伤，与上年同期相比，旅游突发事件致死亡人数增加5%，致死亡人数下降26%，重大旅游突发事件与去年持平，旅游安全形势总体平稳②。
（二）旅游保险市场动态
1.旅游方式多样化
随着生活水平的提高，人们不再是仅仅偏向于跟随旅行社旅游一种形式，更多的家庭及年轻人选择自助出游的形式，如，自驾游、驴友组织等。跟随旅行社出游，旅行社都会购买旅行社责任保险，虽然仅仅购买此份保险还不够，但毕竟还能给与旅客一份保障。据有关资料统计，江西省自助游旅客主动购买保险的尚不足1%，多数旅客并为受到保险保障，可见旅游安全问题没有得到充分重视③。 2.旅游形式多样化
探险游、惊险游、生态游已经成为广大年轻旅客的爱好，他们追求独立、刺激的享受及好奇心的满足。如到大峡谷、洞穴探险、攀岩、漂流、露营及野炊等。这些旅游项目都是高风险的项目，只有购买一份安全的旅游意外险，才能保障发生意外事故之时得到紧急救援。然而目前我国针对多样化的旅游形式的旅游保险还在制定中，很少针对各个项目的保险，大多数保险都将危险项目作为除外责任，或者包含的项目太广，使得旅客多缴纳很多保费。
（三）旅游保险统保示范项目初见成效
统保示范项目中，旅行社投保旅行社责任保险能够选择投保统保示范产品。该项目汇聚了行业的需求，借鉴了全国各地的统保实践经验，在项目中创新性的引入保险经纪公司，在保障范围、价格、服务等方面进行全面提高，调动了各大财产保险公司参与积极性，开辟了一条全新的旅行社责任保险的有效途径。
统保示范项目秉承市场运作、政府推动，合作共赢，公平、公正、公开三大原则，坚持遵循市场规律，利用产品的优势特点和高性价比吸引广大旅行社进行投保。坚持公平的维护旅客、旅行社、保险经纪公司、保险公司等各方利益，营造一个良好的旅游保险投保氛围。
引入调解处理中心和事故鉴定委员会，避免了理赔难问题。明确了对于交通事故和食物中毒要先进行赔付再进行代位追偿。避免了因为责任无法确定而延误赔偿的情况。建立统保赔付专项资金和紧急救援系统，满足了发生重大旅游安全事故即时急救和赔付的需求。对于发生交通事故和食物中毒的情况下，要预先赔付的情况。
三、中国旅游保险存在的问题分析
结合我国旅游保险发展情况，可知我国旅游保险仍然存在许多问题。
（一）认知存在误区
大多数旅客对于旅行社责任保险和旅游意外险之间的关系并不清楚，也不了解二者之间的区别，大多数跟团旅客误以为旅行社购买了旅行社责任保险，就能够使自己在旅途中所发生的一切事故进行承保。再加上旅行社本身并不是很乐意向旅客推荐旅游意外险，旅行社工作人员也不是专业人士，往往自身对这两种险种也不甚了解，更别说是为旅客答疑解惑，更甚是为旅客推荐适合的险种。因此旅客往往很难明白这两种险种的区别。
当仅仅投保了旅行社责任保险时，若是旅客因为自己的原因造成的财务丢失或者人身伤亡，后果只能有旅客自己承担。因此无论是随团旅行、自驾游还是驴友组织，旅游意外无法预知，外出旅行备上一份旅游意外险是必须的。
（二）产品结构单一，灵活性缺乏
目前保险市场上主要有两款主打产品：旅行社责任保险和旅游意外险。旅行社责任保险经过统保示范项目的实施之后，扩大了承保范围，创新性的涵盖了交通事故、食物中毒、没有法律责任的救助费用、精神赔偿费用、旅程延误费用等，但是仍然难以顺应整个保险市场上散客化的旅客需求。
目前的旅游意外险主要是涵盖交通、住宿、旅游景点和旅游救援等项目，但对于自助游的游客来说，他们的多样化保险需求还没有得到有效覆盖。现在旅游形式多种多样，如漂流、潜水、蹦极、骑马、探险等，但是市场上的保险产品更多的是将这些高风险的旅游项目作为除外责任，也很少有单独的旅游产品时针对这些高风险的产品进行保障的，造成这块保险的空白。同时对于特殊的旅客群体，如老年人、残疾人，缺乏个性化的条款来满足其特殊的需求。
（三）保险责任确定不合理
目前我国旅游保险市场还不成熟，保险责任确定不合理主要包括两种情况：一是保险责任过宽;二是保险责任过窄。过宽就是将意外身故、意外急性病身故、意外残疾、意外医疗、遗体遣送费保险金等列为主险责任，旅客没有选择不同保险责任的权利，这使得低风险的客户不愿意投保，高风险的客户偏向投保，导致逆选择现象严重。过窄是大部分保险公司都将高风险的项目排除在外，又缺乏提供这些高风险项目的专项保险。
（四）紧急救援系统不完善
中国旅游保险都习惯于事后理赔，即发生保险事故之后，再来确定是否属于保险责任，是否应当理赔。却忽略了最重要的救援工作，没有紧急救助旅客的安全，再多的赔偿对于旅客和旅客家人来说都是于事无补的。目前我国还没有属于我国自己的专业救援公司，发展成熟的救援公司都是来自于发达国家，我国的救援体系和救援机制仍然不够成熟。
现今，我国道路救援是官方垄断的，发生道路交通事故时，只要拨打官方救援电话，公路管理局等官方机构就会实施救援。而商业救援机构只能私下委托实施救援，在救援时，缺乏相应的制度来规范商业救援机构救援时发生意外事故的责任归属问题，这个容易引起纠纷。
除了制度不足的问题，救援方式也比较缺乏。旅游保险涉及探险游、惊险游、生态游等多样化的旅游形式，涉及不同的出险地点，甚至可能是荒无人烟的地方。普通的救援方式当然已经不能满足需求，而若使用直升飞机进行救援，就涉及我国制空权的问题，因此大多只能使用警用直升机救援，民用直升机不行。这样形成一种垄断局面，导致价格高昂，救援成本较高。而在通常情况下，使用普通车辆进行救援，又会出现交通堵塞导致救援不及时问题。
（五）理赔责任难以确定
对于旅行社责任保险，若旅客跟团旅游且未投保其他保险，则只有当保险事故的发生属于旅行社的责任之时，旅客才能得到赔偿。然而旅游过程涉及多个环节，包括住宿、餐饮、景区、交通等各个方面，每个环节都有各自的经营主体，要排除其他经营主体的责任确定为旅行社的责任需要一个很长的过程，包括调查取证、单证收集等多个程序，且旅客的流动性强，旅游行为大部分是短期行为，出险后或旅游结束后，旅客大部分都急于返回客源地，保险购买地与事故发生地一般都不同，这就给保险案件的处理带来很大的困难。
（六）销售渠道有待拓宽
目前的主要渠道有旅行社代销、保险公司直销、营业窗口销售。近年来还拓展了网销渠道，由于网销渠道仍然不成熟，旅客本来就缺乏购买旅游保险的意识，加上宣传不到位，就很少利用网销的渠道进行购买。目前保费来源的主要渠道还是旅行社代销，这无法满足旅游市场日趋散客化，自助游游客逐日增加的需求。因此应当拓宽销售渠道，加大旅游保险营销攻势。 四、促进中国旅游保险健康发展的对策
中国旅游保险尚处于发展阶段，有很多需要改善的地方。本文通过介绍国内、国外旅游保险发展情况的不同和国外的成功经验，试图提出促进中国旅游保险的发展的对策。
（一）丰富产品结构设计
旅行社责任保险在实施统保项目之后逐步完善，2012年将以前的除外责任中的恶劣天气、猝死、政治原因等风险纳入附加险的保险责任中。政府应当进一步完善统保示范项目，使统保示范产品的设计符合旅行社、旅客甚至是政府部门、救援部门的利益，这样才能使旅行社资源参与到统保项目中，提高统保率。
应当完善旅游意外保险，实现保险产品的多层次设计：（1）针对不同的旅游风险设计不同的保险责任，给旅客购买保险提供更多的选择空间，提高旅客满意度，花最少的钱买最需要的保险。对于行李及随身物品的丢失或损坏、旅程延误、行李延误、旅程取消、旅行个人第三者责任、旅行家居保障、高风险项目等设立附加险，旅客可根据自身需要自主选择，达到效益最大化。（2）针对不同年龄段的客户设计不同的保险。目前国内的保险更多的是对65岁以下的游客进行保障，且没有细分年龄段，对于那之上年龄段的老年旅客却存在保险空白，他们其实更加需要保险的保障。应当针对老年旅客、残疾旅客、青年旅客的不同的特点设计相适应的保险。（3）针对不同的出游期限设计产品。最典型的就是春节、清明和十一的假期，最大的满足旅客的出游需求。（4）目前保险市场上，保险产品中设计了紧急救援项目的更多的是境外旅游产品，境内旅游产品很少涉及紧急救援，应当加强这方面产品设计。
（二）进一步完善紧急救援系统
只有真正挽救了人命，才是旅游保险甚至是一切部门职能的最终价值实现。要提高应急处置救援能力，进一步完善旅游应急预案体系，提高预案的科学性和可操作性。完善国内的紧急救援系统建设，充分利用卫生防疫、公路、水上搜救等专业救援队伍和武警官兵的救援突击力量为紧急救援服务，在全国各地建立救援基地。
（三）拓宽销售渠道
针对目前旅游保险产品更多的是保险公司直销、旅行社代销，为了给旅客带来更大的便利，应当丰富保险产品的销售渠道：（1）如今中国的网络普及率高，进行网销不仅能够降低保险公司的销售成本和代理成本，还能够方便旅客随时投保。如中民保险网和旅游保险网上，集合了各大保险公司的不同保险期限、不同保障责任、不同旅游区域的保险，方便旅客对比挑选。各大保险公司应当加强对网销渠道的重视。（2）随着移动浪潮的到来，移动智能技术正在席卷这个世界，平板电脑和智能手机已经成为这个时代发展的代表。要充分做好准备迎接这个时代的到来，否则将被这股移动浪潮给卷走。应当开发设计旅游保险的软件，使得旅客能够随时随地运用手机或iPad 上网进行购买，随时都能给自己的安全上一份保险。充分借鉴当今寿险业的移动展业平台，高效的完成承保的全过程。平安、太保、阳光人寿、中国人寿都推出了自己的移动展业系统，如太保的"神行太保"、中国人寿的"国寿e家"。
（四）加大宣传力度
针对广大人民的保险意识不强的问题，应当加强旅游保险的宣传力度。首先加强旅游保险销售人员的培训，通过培训使销售人员能够真正的了解产品，提高其服务水平，向客户推荐真正适合他们的保险。然后利用各大媒体、地铁站、巴士站等营销途径宣传旅游保险的重要性。
（五）深化"旅保合作"
统保示范项目就是深化"旅保合作"的成功范例，"旅保合作"能够切实保障各方的利益实现，加速两个行业的发展。充分利用旅游业详实的数据资料信息和实践经验，结合保险业在把握风险，设计条款和计算费率等方面的优势，能够开发出更加适合这两个行业的旅游保险。
（六）规范行政监管
国家旅游局和保监会要进一步深化合作，出台更多的措施和条例来规范旅游保险的顺利实施，依法监督，规范法规和监察激励体系。同时抓住《旅游法》出台的契机，建立健全旅游安全法规及监督检查等制度体系，加强对各部门的监管标准建设，促进旅游业和保险业双赢发展。
注释：
①数据来源：国家统计局
②祝善忠.在2012年全国旅游安全与保险工作会议上的讲话[EB/OL]
③数据来源：江西旅游政务网
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作者简介：杨茜，1991.09，江西樟树人，中央财经大学保险学院，硕士。