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摘 要：互联网金融的迅速发展，对传统商业银行发展提出挑战，传统银行业面临变革。文章在简要介绍了互联网金融的基础上分析其对传统银行业的影响，并对传统银行业如何应对挑战提出建议。
关键词：互联网金融 第三方支付 互联网融资
目前，以网络小额信贷、第三方支付、网络保险销售、网络小额信贷为主要形式的互联网金融发展势头强劲，正日渐凸显出其对传统金融模式的替代效应。在互联网金融背景下，如何应对挑战与冲击，在激烈的竞争中脱颖而出，赢得客户，是当前传统银行业亟需解决的问题。
一、互联网金融概述
互联网金融是传统金融业与现代科技相结合的产物，是对传统金融服务行业的线上延伸，依托电子银行、网上银行、手机银行等第三方支付、线上融资、网络保险销售，促使社会融资从直接融资、间接融资延伸至新型的互联网金融模式。第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等互联网金融模式的不断涌现，给传统的金融市场带来了巨大的变化。
当前国内主要的互联网金融模式有第三方支付和互联网融资。
第三方支付是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后，第三方支付机构按照客户指令为其提供线上和线下支付渠道，从而完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。这样，用户可以在第三方支付界面选择支付银行，进行信用卡或借记卡的在线支付，在快捷支付模式下，用户绑定银行卡账户与第三方支付账户，只需要在交易完成后输入第三方支付的密码就可以完成支付。
互联网融资是指有借款需求的机构或个人，通过互联网中介机构，使用信用借款的方式向机构或个人投资者借贷的行为。即借助电子商务平台，具有贷款资格的小额贷款公司向资金需求者发放贷款的金融模式。互联网金融相较传统银行贷款而言可以有效地缩短业务流程，提高信贷业务效率。
在互联网金融模式下， 参与主体更多，传统金融机构的参与主体主要是银行、保险、证券和基金等金融组织，而互联网金融的参与主体主要是借助网络平台发展的互联网金融企业，通过互联网渠道对传统业务进行渗透整合，实现了经营业务的混合；惠及范围更广，互联网金融模式区别于传统金融之处在于，除了传统的政府、企业和个体，互联网金融以其更加便捷和高效的资金获取渠道，更多的覆盖了相对弱势的组织和个体需求者；信息技术更强，和传统银行的信贷业务相比，线上融资借助技术的手段使得市場信息不对称程度非常低，具有成本低廉、流程简单、操作方便等优势。
二、互联网金融对传统银行发展影响
银行处于信贷资金的买方市场，直接融资占比小，资本消耗高、风险积累大。互联网金融以较低成本、便捷支付、简便操作、创新产品模式等多方面的优势的对传统金融模式产生了重大冲击。
1.弱化支付地位。互联网金融公司通过掌握支付通道而对银行产生威胁，支付宝钱包、微信扫码的核心价值在于实现了银行支付功能的聚合。余额宝理财门槛低、赎回快、风险收益稳定，支付宝、快钱创新“信用支付”业务，很大程度上分流了银行信用卡客户。互联网金融的出现带来社会支付的变革，网上交易、网上支付、移动支付正逐渐弱化传统商业银行的支付汇转地位，成为消费者普遍接受的支付方式，消费者越来越倾向于及时、便利的消费金融模式。
2.挤压中间业务。在传统银行模式中，中间业务收入是基于银行支付功能的衍生品。商业银行中间业务主要包括支付结算、交易、咨询等。互联网金融模式的出现对传统银行的中间业务收入产生极大的威胁。主要表现在线上直接挤压银行卡结算收付业务，为消费者提供传统银行所不具备的延迟支付功能，价格更低操作更加便捷；线下铺设POS网络开展线下收单、现金充值等业务。第三方支付平台逐渐试水代理基金销售，凭借平台优势及价格优势与银行开展直接竞争，余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。互联网金融公司正逐渐挤占商业银行的利润来源渠道。
3.信贷模式转变。小微企业融资具有期限短、金额小等特点，往往被传统银行拒之门外，互联网融资针对小微企业贷款特点设计小微信贷产品，成功抢占商业银行在这一领域的市场份额。网络借贷的出现，为传统银行不重视的小微阶层提供便利的融资支持，大幅降低民间金融所面临的信息不对称程度和交易成本，深受小微企业欢迎。当前存在的P2P网络借贷平台是主要的互联网直接融资模式。在互联网网络借贷领域，阿里金融是典型的网络贷款模式，其中比较受欢迎的融资模式是“小贷+平台”融资模式，它主要通过“订单贷款”和“信用贷款”模式直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。
4.抢夺客户资源。互联网金融在争夺客户资源方面具备传统商业银行无可比拟的优势，通过网络论坛、社区、电商平台等渠道直接获得客户信息，成功瓜分传统商业银行的客户资源。强大的客户数量及客户粘性使互联网金融掌握了客户资源争夺的主动权，而主要掌握资金流优势的商业银行却处于相对被动地位。余额宝的兴起，向客户提供基金、保险等金融产品，收益超过银行定期存款，加之强大客户基础，不仅吸收客户闲散资金导致银行活期存款下降，分流银行客户，更是给互联网金融带来可观的利润收益和业务潜力。
三、传统商业银行应对互联网金融挑战的建议
传统商业银行应深刻认识金融消费需求与市场的转变，直面互联网金融模式的冲击，转变经营理念，探索互联网金融领域，加强金融创新。
1.加强合作，实现优势互补。传统商业银行与互联网金融应加强合作，实现优势互补。
对商业银行而言，在支付领域，推动零售银行业务的转型。与第三方支付开展紧密合作，实现客户资源共享；发展并完善自身电子支付系统，推广手机银行、网上银行，加快发展微银行的步伐，实现业务优势互补。在信贷领域，重视小微信贷市场，充分利用电子商务平台，实现小微企业信息共享，吸纳新客户，针对小微信贷特点创新小微信贷产品及模式，为小微企业客户提供融资服务，互联网金融积累的交易行为数据和客户评价，助力银行大大降低交易成本，并有效监控贷款企业资金流向，控制信贷风险。
对互联网金融而言，其发展尚未完善，发展中存在监管等方面的风险，商业银行内控机制完善，通过合作完善内部控制及监管，可防范控制风险；互联网金融领域最终客户结算和基础金融服务上仍需依靠银行完成；互联网金融通过与商业银行合作，可以学习实体经营的服务经验，提升服务能力和服务效率。
2.产品创新，注重客户体验。互联网金融的便捷性与大众性满足了大众对金融消费的需求，要求商业银行审视金融产品设计，洞察客户需求，注重客户体验，创新资源配置，为客户提供差异化的产品和便利快捷的服务，更适合客户的个性化需求的金融产品；摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色，提升客户体验和交易活跃度，满足客户的个性化、专业化需求。依托论坛、社区等社交网络与即时通讯平台进行网络营销，打破传统银行客户交流接触单一模式，实现与客户开放交互式接触，吸引更多优质的客户。
3.变革模式，完善管理机制。在互联网金融背景下，商业银行需要变革发展模式，完善管理机制。经营方式的改革与创新实现由粗放型经营方式向集约型方式转变，同时推动流程整合。实现集约化经营首先要简化银行繁琐、重复的业务流程，整合生产要素，提高服务质量与服务效率；优化要素配置，在营业网点建设、业务品种创新等方面调整银行结构模式和业务规模，按集约化的模式，产品设计、项目管理、人员管理、资源投入等各环节实施合理的规划和管理策略，合理归置相关人力、物力、财力，取得效益的最大化。
参考文献：
[1]四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J]. 西南金融，2013（12）.
[2]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013（11）.
[3]章连标等.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013（10）.
[4]陈林.互联网金融发展与监管研究[J]. 南方金融，2013（11）.
[5]谢平等.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[6]李明辉.利率市场化条件下商业银行经营转型的对策思考[J].金融经济，2013（14）.
关键词：互联网金融 第三方支付 互联网融资
目前，以网络小额信贷、第三方支付、网络保险销售、网络小额信贷为主要形式的互联网金融发展势头强劲，正日渐凸显出其对传统金融模式的替代效应。在互联网金融背景下，如何应对挑战与冲击，在激烈的竞争中脱颖而出，赢得客户，是当前传统银行业亟需解决的问题。
一、互联网金融概述
互联网金融是传统金融业与现代科技相结合的产物，是对传统金融服务行业的线上延伸，依托电子银行、网上银行、手机银行等第三方支付、线上融资、网络保险销售，促使社会融资从直接融资、间接融资延伸至新型的互联网金融模式。第三方融资与支付、在线投资理财、信用评审等互联网金融模式的不断涌现，给传统的金融市场带来了巨大的变化。
当前国内主要的互联网金融模式有第三方支付和互联网融资。
第三方支付是指客户在第三方支付机构注册虚拟账户后，第三方支付机构按照客户指令为其提供线上和线下支付渠道，从而完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程。这样，用户可以在第三方支付界面选择支付银行，进行信用卡或借记卡的在线支付，在快捷支付模式下，用户绑定银行卡账户与第三方支付账户，只需要在交易完成后输入第三方支付的密码就可以完成支付。
互联网融资是指有借款需求的机构或个人，通过互联网中介机构，使用信用借款的方式向机构或个人投资者借贷的行为。即借助电子商务平台，具有贷款资格的小额贷款公司向资金需求者发放贷款的金融模式。互联网金融相较传统银行贷款而言可以有效地缩短业务流程，提高信贷业务效率。
在互联网金融模式下， 参与主体更多，传统金融机构的参与主体主要是银行、保险、证券和基金等金融组织，而互联网金融的参与主体主要是借助网络平台发展的互联网金融企业，通过互联网渠道对传统业务进行渗透整合，实现了经营业务的混合；惠及范围更广，互联网金融模式区别于传统金融之处在于，除了传统的政府、企业和个体，互联网金融以其更加便捷和高效的资金获取渠道，更多的覆盖了相对弱势的组织和个体需求者；信息技术更强，和传统银行的信贷业务相比，线上融资借助技术的手段使得市場信息不对称程度非常低，具有成本低廉、流程简单、操作方便等优势。
二、互联网金融对传统银行发展影响
银行处于信贷资金的买方市场，直接融资占比小，资本消耗高、风险积累大。互联网金融以较低成本、便捷支付、简便操作、创新产品模式等多方面的优势的对传统金融模式产生了重大冲击。
1.弱化支付地位。互联网金融公司通过掌握支付通道而对银行产生威胁，支付宝钱包、微信扫码的核心价值在于实现了银行支付功能的聚合。余额宝理财门槛低、赎回快、风险收益稳定，支付宝、快钱创新“信用支付”业务，很大程度上分流了银行信用卡客户。互联网金融的出现带来社会支付的变革，网上交易、网上支付、移动支付正逐渐弱化传统商业银行的支付汇转地位，成为消费者普遍接受的支付方式，消费者越来越倾向于及时、便利的消费金融模式。
2.挤压中间业务。在传统银行模式中，中间业务收入是基于银行支付功能的衍生品。商业银行中间业务主要包括支付结算、交易、咨询等。互联网金融模式的出现对传统银行的中间业务收入产生极大的威胁。主要表现在线上直接挤压银行卡结算收付业务，为消费者提供传统银行所不具备的延迟支付功能，价格更低操作更加便捷；线下铺设POS网络开展线下收单、现金充值等业务。第三方支付平台逐渐试水代理基金销售，凭借平台优势及价格优势与银行开展直接竞争，余额宝的推出是互联网金融涉足基金代销业务的经典案例。互联网金融公司正逐渐挤占商业银行的利润来源渠道。
3.信贷模式转变。小微企业融资具有期限短、金额小等特点，往往被传统银行拒之门外，互联网融资针对小微企业贷款特点设计小微信贷产品，成功抢占商业银行在这一领域的市场份额。网络借贷的出现，为传统银行不重视的小微阶层提供便利的融资支持，大幅降低民间金融所面临的信息不对称程度和交易成本，深受小微企业欢迎。当前存在的P2P网络借贷平台是主要的互联网直接融资模式。在互联网网络借贷领域，阿里金融是典型的网络贷款模式，其中比较受欢迎的融资模式是“小贷+平台”融资模式，它主要通过“订单贷款”和“信用贷款”模式直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张。
4.抢夺客户资源。互联网金融在争夺客户资源方面具备传统商业银行无可比拟的优势，通过网络论坛、社区、电商平台等渠道直接获得客户信息，成功瓜分传统商业银行的客户资源。强大的客户数量及客户粘性使互联网金融掌握了客户资源争夺的主动权，而主要掌握资金流优势的商业银行却处于相对被动地位。余额宝的兴起，向客户提供基金、保险等金融产品，收益超过银行定期存款，加之强大客户基础，不仅吸收客户闲散资金导致银行活期存款下降，分流银行客户，更是给互联网金融带来可观的利润收益和业务潜力。
三、传统商业银行应对互联网金融挑战的建议
传统商业银行应深刻认识金融消费需求与市场的转变，直面互联网金融模式的冲击，转变经营理念，探索互联网金融领域，加强金融创新。
1.加强合作，实现优势互补。传统商业银行与互联网金融应加强合作，实现优势互补。
对商业银行而言，在支付领域，推动零售银行业务的转型。与第三方支付开展紧密合作，实现客户资源共享；发展并完善自身电子支付系统，推广手机银行、网上银行，加快发展微银行的步伐，实现业务优势互补。在信贷领域，重视小微信贷市场，充分利用电子商务平台，实现小微企业信息共享，吸纳新客户，针对小微信贷特点创新小微信贷产品及模式，为小微企业客户提供融资服务，互联网金融积累的交易行为数据和客户评价，助力银行大大降低交易成本，并有效监控贷款企业资金流向，控制信贷风险。
对互联网金融而言，其发展尚未完善，发展中存在监管等方面的风险，商业银行内控机制完善，通过合作完善内部控制及监管，可防范控制风险；互联网金融领域最终客户结算和基础金融服务上仍需依靠银行完成；互联网金融通过与商业银行合作，可以学习实体经营的服务经验，提升服务能力和服务效率。
2.产品创新，注重客户体验。互联网金融的便捷性与大众性满足了大众对金融消费的需求，要求商业银行审视金融产品设计，洞察客户需求，注重客户体验，创新资源配置，为客户提供差异化的产品和便利快捷的服务，更适合客户的个性化需求的金融产品；摆脱单纯的支付、资金中介工具的角色，提升客户体验和交易活跃度，满足客户的个性化、专业化需求。依托论坛、社区等社交网络与即时通讯平台进行网络营销，打破传统银行客户交流接触单一模式，实现与客户开放交互式接触，吸引更多优质的客户。
3.变革模式，完善管理机制。在互联网金融背景下，商业银行需要变革发展模式，完善管理机制。经营方式的改革与创新实现由粗放型经营方式向集约型方式转变，同时推动流程整合。实现集约化经营首先要简化银行繁琐、重复的业务流程，整合生产要素，提高服务质量与服务效率；优化要素配置，在营业网点建设、业务品种创新等方面调整银行结构模式和业务规模，按集约化的模式，产品设计、项目管理、人员管理、资源投入等各环节实施合理的规划和管理策略，合理归置相关人力、物力、财力，取得效益的最大化。
参考文献：
[1]四川银监局课题组.互联网金融对商业银行传统业务的影响研究[J]. 西南金融，2013（12）.
[2]邱峰.互联网金融冲击与商业银行应对[J].金融会计，2013（11）.
[3]章连标等.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013（10）.
[4]陈林.互联网金融发展与监管研究[J]. 南方金融，2013（11）.
[5]谢平等.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.
[6]李明辉.利率市场化条件下商业银行经营转型的对策思考[J].金融经济，2013（14）.