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在互联网消费金融飞速发展中，各类网络信贷产品层出不穷。网络借贷产品在给人们带来便利的同时，也带来了一定程度的安全隐患。早在2013年就出现了针对大学生群体的网络信贷产品，但同时，大学生互联网消费信贷乱象也在被频繁揭露。本文以大学生为主要研究对象，通过对武汉东湖学院在校生的调研，探讨大学生的消费行为习惯和特点，分析互联网消费金融对大学生消费行为的积极和消极两方面的影响，并由此引发的启示。
近几年网络信贷产品层出不穷，2014年2月上线的京东白条；2015年4月上线的蚂蚁花呗；2015年5月上线的微粒贷都是当今大学生使用频率较多的手机APP中出现的信贷产品。为了满足大学生群体的需求，京东推出校园白条，将客户锁定为在校大学生，向全国一本、二本、部分三本、硕士、博士，以及部分专科学校在校大学生中的京东会员开放（需年满18周岁），暂不对专升本、成人高等学校、夜大、函授等用户开放。出于风险管理的因素考虑，起始额度只有京东白条的三分之一。其利用大数据平台收集整理学生的个人信息与消费偏好，对其偿付能力与偿付意愿进行全面的分析来进行风险控制。无独有偶，阿里巴巴的蚂蚁花呗，则可以通过支付宝APP一键开通，无需繁琐的审核材料。花呗依据客户的支付习惯和信用程度，提供由1000至50000元间不等的消费额度，对于资金并不充裕且乐于尝试新事物的大学生来说十分具有吸引力和尝试性。
以武汉东湖学院的1635位在校大学生的消费行为开展问卷调查，大学生的消费习惯可分为超前消费型与保守消费型，喜欢超前消费的学生往往具有较高的消费欲望，宁愿入不敷出也要消费。而保守消费型的学生更喜欢量力而行，同时还会担心网络信贷产品的安全性。根据调查显示，61%的学生属于保守消费型，39%的学生偏好超前消费型，说明目前大学生大部分还是持有一种保守消费态度。而对网络信贷产品的了解程度的数据就不可观了，了解较少的占45.9%，不了解的占40%。经调查显示大学生网上消费对象大为衣服、食品、书籍、娱乐以及化妆品，具有多样化特征。大学生喜欢追逐潮流，却又受限于资金。随着网络信贷产品的日渐成熟，支付手段越来越多样化，获取信息的渠道越来越广，大学生可通过各种APP做到较全面的对比，买到物美价廉的商品并享受高效的物流服务，极大地满足了大学生消费需求。其中使用分期消费购买金额较大的电子产品与化妆品的人数占70.9%。其中，大学生最喜爱的互联网消费平台有淘宝、京东、美团等，淘宝是使用频率最高的APP，使用人数高达九成以上。支付平台中，最受大学生欢迎的是支付宝与微信支付，网上银行也占有一定比例但十分微小。对于大学生的理财观念，15.3%的学生认为自己的资金不足以支撑储蓄和理财，而大部分学生会选择存钱在余额宝这种较为稳妥且灵活的理财投资方式。由此可见大学生的理财观念普遍不太成熟，可以灵活应用的理财方式也十分有限。
一、积极影响
（一）转变观念，刺激消费
在科技飞速发展的今天，大学生是社会的新鲜血液，具有先进的思想，对新事物充满好奇，多样化、个性化的消费方式容易吸引大学生群体。传统的消费方式已不再被青睐，新型的消费方式使得大学生的消费观念慢慢地发生了转变，开始追求超前消费和分期付款。
（二）方便消费，提高效率
互联网金融是在传统金融的基础上衍生出来的，在大数据时代下，各大平台的发展也日益走向成熟，消费者只需一部智能手机，几个APP，就能挑选出适合自己的商品，网购的便捷与成熟的物流服务吸引了越来越多人足不出户进行网络消费，提高时间利用率。对于已成年而未进入社会的大学生而言，使用这些服务无需办理繁杂的手续和提供太多审批资料即可完成，促进了互联网消费活动的发展。
二、消极影响
在新事物的发展过程中，不可避免的存在两面性，虽然互联网消费金融给大学生消费带来了便利，但媒体报道某大学生因校园贷款背负巨债的新闻也时有看见，甚至还出现“裸贷”事件。
（一）易造成盲目消费
互联网消费信贷模式对贷款人的自有资金和偿付能力往往要求过低，贷款审核流程较宽松，大致只需要四步：注册以及信息验证、借款申请、完善资料、电话核实。贷款流程存在的漏洞，加上大学生难以分辨各式各样网络信贷产品的真假好坏，从而容易引发社会风险。
首先，很多大学生并未体验进入社会工作赚钱的感受，经济来源主要是靠家里，导致不重视每一笔钱的来之不易，消费欲望强，容易被他人影响而产生群体行为从而产生“冲动性购买”的行为。其次，大学生无计划网络消费的行为也很常见，一时兴起的盲目消费现象十分普遍。网络信贷产品的出现在一定程度上助长了这种现象的扩散，容易使大学生消费行为陷入误区。
另外，随着社会经济水平的提高与生活条件的改善，大学生的消费偏好主要集中在文化消费、娱乐消费等，用于学习方面的比重慢慢减少，在大环境的影响下，部分大学生产生严重的攀比心理和虚荣心，追求过度消费以致其经济水平无法承担，影响正常的在校学习和生（二）引发消费信用风险
大学生属于容易开发、潜力巨大而没有稳定资金来源的群体，存在着巨大的违约风险。有的消费平台会为了吸收资金而过度授信，吸引大学生过度消费最终产生高额贷款，产生坏账，因大学生不良借贷行为导致家庭负债累累的消息时有曝光。
此外，大学生消费安全与维权意识淡薄，容易遭受欺骗。如今科学技术发达，大学生的网络消费大多通过第三方平台实现，使得学生很少质疑其安全性。即使发现网络信贷产品存在一定问题，只有少部分大学生选择维护自身权益，大部分大学生选择不想惹麻烦而自认倒霉。
由此引发的启示：
三、加强教育，培养正确消费观与个人意识
（一）高校应加强大学生教育
通过学校的微信公众号、官方微博等媒介，引导大学生树立正确的消费观念，培养大学生理性消费意识、信用意识，寻求长效规制指引。同时利用课堂教学实现与学生互动，讨论互联网消费金融知识，根据大学生的心理特征和消费需求，联系实际与理论，影响和约束大学生的不良消费行为。
（二）大学生自身应提高防范，做到自律
大学生进行消费活动几乎全靠自己，要擦亮双眼，尽量选择信誉良好、可靠的商家和平台。要认清网络带来的好处和危害，提高自身安全防范意识，不受他人影响，不攀比跟风，并且要在交易时选择正规交易渠道，掌握主动权。当代大学生多数不具备独立的经济来源，靠家里长辈提供每月生活费，不懂得钱的来之不易，应当多多参与社会实践，从实践中培养节俭的美德，养成合理的消费行为。
四、加强优化互联网消费金融平台
（一）加强产品创新力度
市场竞争的加剧，要求各个平台不得不推陈出新，填补市场空白，如培训学费的分期付款业务，实现真正的全方位服务。产品创新的同时要做好社会调查，弄清当代大学生的消费偏好和兴趣的转变，并借助时下流行的媒介如微信和微博增加产品的宣传力度。还可通过商业合作的方式实现规模经济，降低运营成本和贷款利率，从而增强其竞争力。
（二）延伸服务范围，增加用户粘性
互聯网消费金融平台可通过趣味性、创新性的方式帮助大学生更好的了解网络信贷产品，使其实现连续运营，可采取渗入性推广，产生一小部分基础用户，而后将其发展为忠实用户，再利用学生的人际交往关系增加更多用户体验，成为维持平台长久收益的有效手段。以方便、快捷、实惠且高质量的服务为条件，全面提高大学生用户的忠实度，增加粘性，为毕业生市场打造牢固的基础。
五、健全制度，完善政策，优化环境
互联网消费金融的发展建立在互联网技术的革新上，创新产品容易出现在监管空白区或滞后区，长期的监管漏洞会造成经济运行紊乱无序，法律法规的不健全也会对社会造成不良影响。国家相关部门应当实时跟进，加强网络监管力度，严打各种违法侵权行为，利用大数据技术整治网络消费市场的不良风气，通过立法手段规范网上消费，从而保护大学生的合法权益。此外，还可采取道德宣扬的方式，促进社会文明消费和合理消费，营造勤俭节约的消费氛围，媒体发声应遵循社会责任，号召大学生理性消费，创造良好的舆论环境。（作者单位为武汉东湖学院）
作者简介：王文千，女，汉，出生年月：1988年12月，湖北咸宁，硕士，讲师，研究方向：互联网金融、风险管理。
近几年网络信贷产品层出不穷，2014年2月上线的京东白条；2015年4月上线的蚂蚁花呗；2015年5月上线的微粒贷都是当今大学生使用频率较多的手机APP中出现的信贷产品。为了满足大学生群体的需求，京东推出校园白条，将客户锁定为在校大学生，向全国一本、二本、部分三本、硕士、博士，以及部分专科学校在校大学生中的京东会员开放（需年满18周岁），暂不对专升本、成人高等学校、夜大、函授等用户开放。出于风险管理的因素考虑，起始额度只有京东白条的三分之一。其利用大数据平台收集整理学生的个人信息与消费偏好，对其偿付能力与偿付意愿进行全面的分析来进行风险控制。无独有偶，阿里巴巴的蚂蚁花呗，则可以通过支付宝APP一键开通，无需繁琐的审核材料。花呗依据客户的支付习惯和信用程度，提供由1000至50000元间不等的消费额度，对于资金并不充裕且乐于尝试新事物的大学生来说十分具有吸引力和尝试性。
以武汉东湖学院的1635位在校大学生的消费行为开展问卷调查，大学生的消费习惯可分为超前消费型与保守消费型，喜欢超前消费的学生往往具有较高的消费欲望，宁愿入不敷出也要消费。而保守消费型的学生更喜欢量力而行，同时还会担心网络信贷产品的安全性。根据调查显示，61%的学生属于保守消费型，39%的学生偏好超前消费型，说明目前大学生大部分还是持有一种保守消费态度。而对网络信贷产品的了解程度的数据就不可观了，了解较少的占45.9%，不了解的占40%。经调查显示大学生网上消费对象大为衣服、食品、书籍、娱乐以及化妆品，具有多样化特征。大学生喜欢追逐潮流，却又受限于资金。随着网络信贷产品的日渐成熟，支付手段越来越多样化，获取信息的渠道越来越广，大学生可通过各种APP做到较全面的对比，买到物美价廉的商品并享受高效的物流服务，极大地满足了大学生消费需求。其中使用分期消费购买金额较大的电子产品与化妆品的人数占70.9%。其中，大学生最喜爱的互联网消费平台有淘宝、京东、美团等，淘宝是使用频率最高的APP，使用人数高达九成以上。支付平台中，最受大学生欢迎的是支付宝与微信支付，网上银行也占有一定比例但十分微小。对于大学生的理财观念，15.3%的学生认为自己的资金不足以支撑储蓄和理财，而大部分学生会选择存钱在余额宝这种较为稳妥且灵活的理财投资方式。由此可见大学生的理财观念普遍不太成熟，可以灵活应用的理财方式也十分有限。
一、积极影响
（一）转变观念，刺激消费
在科技飞速发展的今天，大学生是社会的新鲜血液，具有先进的思想，对新事物充满好奇，多样化、个性化的消费方式容易吸引大学生群体。传统的消费方式已不再被青睐，新型的消费方式使得大学生的消费观念慢慢地发生了转变，开始追求超前消费和分期付款。
（二）方便消费，提高效率
互联网金融是在传统金融的基础上衍生出来的，在大数据时代下，各大平台的发展也日益走向成熟，消费者只需一部智能手机，几个APP，就能挑选出适合自己的商品，网购的便捷与成熟的物流服务吸引了越来越多人足不出户进行网络消费，提高时间利用率。对于已成年而未进入社会的大学生而言，使用这些服务无需办理繁杂的手续和提供太多审批资料即可完成，促进了互联网消费活动的发展。
二、消极影响
在新事物的发展过程中，不可避免的存在两面性，虽然互联网消费金融给大学生消费带来了便利，但媒体报道某大学生因校园贷款背负巨债的新闻也时有看见，甚至还出现“裸贷”事件。
（一）易造成盲目消费
互联网消费信贷模式对贷款人的自有资金和偿付能力往往要求过低，贷款审核流程较宽松，大致只需要四步：注册以及信息验证、借款申请、完善资料、电话核实。贷款流程存在的漏洞，加上大学生难以分辨各式各样网络信贷产品的真假好坏，从而容易引发社会风险。
首先，很多大学生并未体验进入社会工作赚钱的感受，经济来源主要是靠家里，导致不重视每一笔钱的来之不易，消费欲望强，容易被他人影响而产生群体行为从而产生“冲动性购买”的行为。其次，大学生无计划网络消费的行为也很常见，一时兴起的盲目消费现象十分普遍。网络信贷产品的出现在一定程度上助长了这种现象的扩散，容易使大学生消费行为陷入误区。
另外，随着社会经济水平的提高与生活条件的改善，大学生的消费偏好主要集中在文化消费、娱乐消费等，用于学习方面的比重慢慢减少，在大环境的影响下，部分大学生产生严重的攀比心理和虚荣心，追求过度消费以致其经济水平无法承担，影响正常的在校学习和生（二）引发消费信用风险
大学生属于容易开发、潜力巨大而没有稳定资金来源的群体，存在着巨大的违约风险。有的消费平台会为了吸收资金而过度授信，吸引大学生过度消费最终产生高额贷款，产生坏账，因大学生不良借贷行为导致家庭负债累累的消息时有曝光。
此外，大学生消费安全与维权意识淡薄，容易遭受欺骗。如今科学技术发达，大学生的网络消费大多通过第三方平台实现，使得学生很少质疑其安全性。即使发现网络信贷产品存在一定问题，只有少部分大学生选择维护自身权益，大部分大学生选择不想惹麻烦而自认倒霉。
由此引发的启示：
三、加强教育，培养正确消费观与个人意识
（一）高校应加强大学生教育
通过学校的微信公众号、官方微博等媒介，引导大学生树立正确的消费观念，培养大学生理性消费意识、信用意识，寻求长效规制指引。同时利用课堂教学实现与学生互动，讨论互联网消费金融知识，根据大学生的心理特征和消费需求，联系实际与理论，影响和约束大学生的不良消费行为。
（二）大学生自身应提高防范，做到自律
大学生进行消费活动几乎全靠自己，要擦亮双眼，尽量选择信誉良好、可靠的商家和平台。要认清网络带来的好处和危害，提高自身安全防范意识，不受他人影响，不攀比跟风，并且要在交易时选择正规交易渠道，掌握主动权。当代大学生多数不具备独立的经济来源，靠家里长辈提供每月生活费，不懂得钱的来之不易，应当多多参与社会实践，从实践中培养节俭的美德，养成合理的消费行为。
四、加强优化互联网消费金融平台
（一）加强产品创新力度
市场竞争的加剧，要求各个平台不得不推陈出新，填补市场空白，如培训学费的分期付款业务，实现真正的全方位服务。产品创新的同时要做好社会调查，弄清当代大学生的消费偏好和兴趣的转变，并借助时下流行的媒介如微信和微博增加产品的宣传力度。还可通过商业合作的方式实现规模经济，降低运营成本和贷款利率，从而增强其竞争力。
（二）延伸服务范围，增加用户粘性
互聯网消费金融平台可通过趣味性、创新性的方式帮助大学生更好的了解网络信贷产品，使其实现连续运营，可采取渗入性推广，产生一小部分基础用户，而后将其发展为忠实用户，再利用学生的人际交往关系增加更多用户体验，成为维持平台长久收益的有效手段。以方便、快捷、实惠且高质量的服务为条件，全面提高大学生用户的忠实度，增加粘性，为毕业生市场打造牢固的基础。
五、健全制度，完善政策，优化环境
互联网消费金融的发展建立在互联网技术的革新上，创新产品容易出现在监管空白区或滞后区，长期的监管漏洞会造成经济运行紊乱无序，法律法规的不健全也会对社会造成不良影响。国家相关部门应当实时跟进，加强网络监管力度，严打各种违法侵权行为，利用大数据技术整治网络消费市场的不良风气，通过立法手段规范网上消费，从而保护大学生的合法权益。此外，还可采取道德宣扬的方式，促进社会文明消费和合理消费，营造勤俭节约的消费氛围，媒体发声应遵循社会责任，号召大学生理性消费，创造良好的舆论环境。（作者单位为武汉东湖学院）
作者简介：王文千，女，汉，出生年月：1988年12月，湖北咸宁，硕士，讲师，研究方向：互联网金融、风险管理。