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纵观世界各国银行业发展，尽管国有银行仍占据主要地位，但民营银行的发展已成为银行业发展的主流，尤其针对我国目前经济结构弊端日益凸显的问题以及创新增长方式转变增长结构的迫切需要，民营银行的发展更是被寄予厚望。然而目前我国民营银行发展面临着信用环境不完善、缺乏风险防控等一系列问题，其缓解中小企业融资难、推动银行业转型的作用可能不能很好发挥。反观晚清至民国时期民营小银行的主要代表—钱庄，却在新式银行的竞争与排挤下呈现出顽强的生命力，为当时经济的发展提供了重要的支持作用。本文从钱庄的发展历史及成功的原因出发，将钱庄与民营银行的简单比较，在分析我国民营银行发展的现状及问题的基础上，试图将钱庄成功经验运用到民营银行发展中。本文意为通过将钱庄发展与目前民营银行发展进行比较，为我国民营银行发展提供历史经验及借鉴。
钱庄 民营银行 经验借鉴
钱庄的发展历史及成功的原因
钱庄是明代出现的一种信用机构，是我国银行的雏形。在新式银行出现之前，出于货币兑换等需要，钱庄、票号等相继出现并发展。除兑换业务外，钱庄还具有存款、放款、清算等功能，为促进商品流通、扩大进出口市场、促进商品经济发展起到重要作用。
钱庄之所以成功发展：从外部环境来看，明清时期，资本主义对旧中国社会经济造成极大的冲击，商业活动得到前所未有的发展，为适应商业贸易需求，钱庄票号等金融机构得到发展；从钱庄自身来看，在市場定位上，其发展定位于资本短缺的中小工商者，市场基础稳固。经营管理方式上，钱庄能很好地掌握客户资信状况，利于信贷业务扩张及风险控制，实行两权分离的管理机制也促进了钱庄的持续发展。此外，钱庄与大银行之间的分工协作也是其能在夹缝中生存的重要原因。
综上，钱庄作为我国银行史上著名的民营小银行，其成功离不开以广大中小工商业者为目标市场的营销战略、良好的诚信、规范的经营管理方式以及合作共赢的经营理念。
我国民营银行发展现状及问题
（1）我国民营银行发展现状
2013年，为适应经济发展需要，国家开始鼓励和扶持民间资本筹办自主经营、自负盈亏的民营商业银行，截止目前，已获批准并正式开业的民营银行有深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等小银行。
建立民营银行有以下几点原因：首先是中小企业尤其是小微企业融资困难。中小企业大多缺乏健全的诚信体系和抵押担保机制，因此国有银行更倾向于把放贷的重点放在政府基础建设和国有企业上，而对于中小企业很少关注。其次，我国国有银行长期处于垄断地位，缺乏竞争。建立民营银行能够为银行业的发展注入活力，营造更公平更有效的银行竞争环境，逐步完善我国多元化金融体系。再者，由于互联网巨头的参与，民营银行的建立可推动互联网金融的发展。
（2）民营银行发展需注意问题
首先，银行不同于其他企业，良好的信用环境是银行生存和发展的必要条件。我国目前仍不尽完善的信用体系，依然存在的中小企业的信用问题，民营企业在经营中应尤为注意。
其次，银行业本身是高风险行业，加之申请开办民营银行者多为非金融体系公司，本身可能并不具备专业的金融管理技术经验，而银行一旦发生倒闭或其他问题将波及整个经济体系乃至社会体系，因而建立发展民营银行应充分认识到其中的高风险性、做好风险控制准备。
此外，我国目前尚未建立完善的金融监管制度，这也可能影响甚至制约民营银行发展。民营银行及钱庄发展比较及经验借鉴
从业务活动上，钱庄早期业务主要是货币的兑换，而后其主要业务转变为收取存款、信用放贷、汇兑、经营银票等，与现代商业银行业务大致类似；在服务对象上，钱庄和民营银行都定位于中小工商者或者小微企业；在规模与经营范围上，两者规模均较小，服务范围具有地域性；在外部监管上，清末缺乏基本的市场法律法规，而现代虽然法律法规健全却并未形成完善的金融监管制度。由此，钱庄与民营银行虽所处社会环境、经济体制都有很大差异，但其内在存在很多共性，民营银行可借鉴钱庄发展经验，找准定位、实现持续发展。
（1）经验借鉴
首先，要准确定位服务领域。银行业竞争激烈，民营银行决不能沿袭传统商业银行的老路，只有专注于其中小企业这一服务对象，紧抓特色服务，才能与其它商业银行互补，在竞争激烈的金融业占有一席之地。
其次，关于信誉保障机制。民营银行要借鉴钱庄经验，并结合经济发展实际，构建严格有效的内部治理结构，并建立严格的市场准入与退出机制、存款保险制度，以提高存款人对民营银行的信任，促进业务开展。
最后，关于风险管理机制。钱庄规模小且经营具有地域性，因而能掌握贷款人的资信状况并控制风险。民营银行作为新的行业进入者，更应建立良好的风险预警机制，加强资本金管理、存贷款管理等，提高抵御风险的能力，防止由个别民营银行经营不善而导致整个金融系统出现风险隐患。
（2）发展路径选择
为顺应经济发展潮流，遵循市场发展要求，民营银行的发展可在技术、模式等方面进行创新，如民营银行与互联网金融的结合，亦或借鉴美国等国家经验发展社区银行。民营银行不断创新发展，定能推动银行业市场的开放与金融体制的改革。
钱庄 民营银行 经验借鉴
钱庄的发展历史及成功的原因
钱庄是明代出现的一种信用机构，是我国银行的雏形。在新式银行出现之前，出于货币兑换等需要，钱庄、票号等相继出现并发展。除兑换业务外，钱庄还具有存款、放款、清算等功能，为促进商品流通、扩大进出口市场、促进商品经济发展起到重要作用。
钱庄之所以成功发展：从外部环境来看，明清时期，资本主义对旧中国社会经济造成极大的冲击，商业活动得到前所未有的发展，为适应商业贸易需求，钱庄票号等金融机构得到发展；从钱庄自身来看，在市場定位上，其发展定位于资本短缺的中小工商者，市场基础稳固。经营管理方式上，钱庄能很好地掌握客户资信状况，利于信贷业务扩张及风险控制，实行两权分离的管理机制也促进了钱庄的持续发展。此外，钱庄与大银行之间的分工协作也是其能在夹缝中生存的重要原因。
综上，钱庄作为我国银行史上著名的民营小银行，其成功离不开以广大中小工商业者为目标市场的营销战略、良好的诚信、规范的经营管理方式以及合作共赢的经营理念。
我国民营银行发展现状及问题
（1）我国民营银行发展现状
2013年，为适应经济发展需要，国家开始鼓励和扶持民间资本筹办自主经营、自负盈亏的民营商业银行，截止目前，已获批准并正式开业的民营银行有深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行等小银行。
建立民营银行有以下几点原因：首先是中小企业尤其是小微企业融资困难。中小企业大多缺乏健全的诚信体系和抵押担保机制，因此国有银行更倾向于把放贷的重点放在政府基础建设和国有企业上，而对于中小企业很少关注。其次，我国国有银行长期处于垄断地位，缺乏竞争。建立民营银行能够为银行业的发展注入活力，营造更公平更有效的银行竞争环境，逐步完善我国多元化金融体系。再者，由于互联网巨头的参与，民营银行的建立可推动互联网金融的发展。
（2）民营银行发展需注意问题
首先，银行不同于其他企业，良好的信用环境是银行生存和发展的必要条件。我国目前仍不尽完善的信用体系，依然存在的中小企业的信用问题，民营企业在经营中应尤为注意。
其次，银行业本身是高风险行业，加之申请开办民营银行者多为非金融体系公司，本身可能并不具备专业的金融管理技术经验，而银行一旦发生倒闭或其他问题将波及整个经济体系乃至社会体系，因而建立发展民营银行应充分认识到其中的高风险性、做好风险控制准备。
此外，我国目前尚未建立完善的金融监管制度，这也可能影响甚至制约民营银行发展。民营银行及钱庄发展比较及经验借鉴
从业务活动上，钱庄早期业务主要是货币的兑换，而后其主要业务转变为收取存款、信用放贷、汇兑、经营银票等，与现代商业银行业务大致类似；在服务对象上，钱庄和民营银行都定位于中小工商者或者小微企业；在规模与经营范围上，两者规模均较小，服务范围具有地域性；在外部监管上，清末缺乏基本的市场法律法规，而现代虽然法律法规健全却并未形成完善的金融监管制度。由此，钱庄与民营银行虽所处社会环境、经济体制都有很大差异，但其内在存在很多共性，民营银行可借鉴钱庄发展经验，找准定位、实现持续发展。
（1）经验借鉴
首先，要准确定位服务领域。银行业竞争激烈，民营银行决不能沿袭传统商业银行的老路，只有专注于其中小企业这一服务对象，紧抓特色服务，才能与其它商业银行互补，在竞争激烈的金融业占有一席之地。
其次，关于信誉保障机制。民营银行要借鉴钱庄经验，并结合经济发展实际，构建严格有效的内部治理结构，并建立严格的市场准入与退出机制、存款保险制度，以提高存款人对民营银行的信任，促进业务开展。
最后，关于风险管理机制。钱庄规模小且经营具有地域性，因而能掌握贷款人的资信状况并控制风险。民营银行作为新的行业进入者，更应建立良好的风险预警机制，加强资本金管理、存贷款管理等，提高抵御风险的能力，防止由个别民营银行经营不善而导致整个金融系统出现风险隐患。
（2）发展路径选择
为顺应经济发展潮流，遵循市场发展要求，民营银行的发展可在技术、模式等方面进行创新，如民营银行与互联网金融的结合，亦或借鉴美国等国家经验发展社区银行。民营银行不断创新发展，定能推动银行业市场的开放与金融体制的改革。