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【摘要】企业担保以及担保机构引发的担保危机愈演愈烈，商业银行在缓解担保危机的同时可以选择与保险公司合作。保险公司到位的外部监管、规范的内部管理、强大的资金规模能够有效弥补担保机构的不足。本文以保证保险为例，揭示了新型银保合作过程中面临的法律、道德等方面的风险。
【关键词】新型银保合作 保证担保 保证保险
一、引言
今年以来，保证担保贷款所引发的风险引起了社会各界的关注。一方面，全国部分地区民营企业在大量关联担保、互保过程中，因担保代偿危机造成担保企业资金链紧张甚至断裂，债务风险通过担保圈在企业间相互传染，并由银行业金融机构传染至整个实体经济体，成为区域性、系统性信用风险爆发的主要原因之一；另一方面，一些融资担保机构存在资本金不足、挪用或占用保证金等复杂问题，使得部分相关商业银行面临较大的风险敞口。
目前，商业银行完全取缔保证担保来叙做授信业务并不现实，因此，商业银行一方面应采取措施缓解已有风险，另一方面也应扩宽思路，选择新的合作对象来规避问题，本文认为，保险公司即是银行可以考虑的合作对象。
二、新型银保合作及保证保险概述
（一）新型银保合作的定义
企业或个人通过向保险公司投保进行信用增级，进而获得商业银行贷款的方式是银保合作为企业或个人融资的主要模式，本文将其定义为“新型银保合作”，因它创新了传统的银保合作模式，是银行与保险公司合作扶持中小企业发展的重大突破。本文以现行较为成熟的保证保险为例，展开对新型银保合作模式的探讨。
（二）保证保险的定义
通过查阅相关理论研究，本文认为保证保险是投保人（债权人或义务人）向保险人投保，由保险人按约定，在被保险人（权利人或雇主）因义务人的作为或不作为或者雇员的不诚实行为而遭受损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的一种保险制度。
保证保险种类繁多，本文所涉及的主要是其中的贷款履约保证保险（以下简称保证保险），指企业或个人作为投保人与被保险人，应商业银行的要求向保险公司为自己的信用投保，从而获得商业银行贷款；当企业或个人不能按时归还贷款时，保险公司代替其归还银行贷款。
三、新型银保合作的优势分析
新型银保合作是银行与专业机构之间的合作，本文将通过与专业担保机构的比较，阐述新型银保合作优势所在。
（一）外部监管
我国担保行业并没有专门的监管机构监管，从人民银行到财政局再到目前的经贸局，都没有对担保行业的发展进行制定明确的准则和规范。监管的缺位导致了有些担保机构业务运作的不规范，存在一定的风险隐患。
我国专门设立了保险监督管理委员会对保险行业进行监督管理，能及时效防控保险公司经营过程中产生的风险隐患。
（二）内部管理
担保机构内部管理的不规范为其在与银行的合作中埋下了巨大的风险隐患。一方面，由于担保机构的行业准入门槛低，现有担保机构良莠不齐，有些担保机构还进行着家族式的经营管理。另一方面，一些新成立的担保公司，还存在不计提代偿准备金和风险准备金的情况，缺乏有效的风险补偿机制。
对保险公司而言，一方面，其行业进入门槛较高，经管理符合规范，薪资管理合理。另一方面，即使是一些新成立的保险公司，也能计提风险准备，具有合理的风险分散和风险补偿机制。
（三）资金规模
我国担保行业目前还没有统一的准入规定，进入门槛较低。数据显示，国内市场上绝大多数融资性担保公司的注册资本不足3000万元。大部分资金规模小、担保能力弱的担保公司盈利能力较差，盈利渠道较少，抗风险能力较弱。
我国《保险法》规定，设立保险公司的注册资本最低限额为人民币二亿元，且保险公司注册资本的最低限额必须为货币资本。此外，保险公司盈利渠道多样化，盈利能力强，因而具有较强的抗风险能力。
四、新型银保合作的风险及其防控
（一）法律风险
到目前为止，对于银行与保险公司合作，通过保证保险为中小企业融资的新模式至今未有相关法律规定来做出明确指引和规范。这导致了新型银保合作业务在开展过程中面临无法可依的局面，不可避免会滋生一些问题。
面对法律上的“真空”状态，一方面需要政府尽快出台相关法律法规来规范业务开展，另一方面商业银行在业务开展中应通过合同文本的设计、流程的完善来规避潜在风险。
（二）定价风险
保证保险在国内发展时间很短，业务规模小，缺乏经验数据，保险公司只能依靠一些精算假设对其进行定价。当前，商业银行可以利用自身积累的客户违约数据向保险公司提供定价建议，配合保险公司完善数据积累，建立健全保险公司自身的定价体系。
（三）逆向选择风险
在贷款发放前，若非贷款必要条件，中小企业不会选择主动购买保证保险。只有当资质存在瑕疵时，企业才有通过保险进行增信的意愿；而且企业信用资质越差，购买保证保险的需求会越强烈，这就形成了逆向选择，使得最终购买保证保险的中小企业资质越来越差，增大了商业银行对此类客户发放贷款的风险。
为防范贷前逆向选择，商业银行不能因保险公司的加入而放松对借款人的贷前资质审核，不因为有了第二还款来源的保障而弱化对于第一还款来源的审查。同时，商业银行可以与保险公司合作，根据中小企业经营的特点，建立专业化的中小企业信用评价体系，为科学定价提供技术支撑。
（责任编辑：刘晶晶）
【关键词】新型银保合作 保证担保 保证保险
一、引言
今年以来，保证担保贷款所引发的风险引起了社会各界的关注。一方面，全国部分地区民营企业在大量关联担保、互保过程中，因担保代偿危机造成担保企业资金链紧张甚至断裂，债务风险通过担保圈在企业间相互传染，并由银行业金融机构传染至整个实体经济体，成为区域性、系统性信用风险爆发的主要原因之一；另一方面，一些融资担保机构存在资本金不足、挪用或占用保证金等复杂问题，使得部分相关商业银行面临较大的风险敞口。
目前，商业银行完全取缔保证担保来叙做授信业务并不现实，因此，商业银行一方面应采取措施缓解已有风险，另一方面也应扩宽思路，选择新的合作对象来规避问题，本文认为，保险公司即是银行可以考虑的合作对象。
二、新型银保合作及保证保险概述
（一）新型银保合作的定义
企业或个人通过向保险公司投保进行信用增级，进而获得商业银行贷款的方式是银保合作为企业或个人融资的主要模式，本文将其定义为“新型银保合作”，因它创新了传统的银保合作模式，是银行与保险公司合作扶持中小企业发展的重大突破。本文以现行较为成熟的保证保险为例，展开对新型银保合作模式的探讨。
（二）保证保险的定义
通过查阅相关理论研究，本文认为保证保险是投保人（债权人或义务人）向保险人投保，由保险人按约定，在被保险人（权利人或雇主）因义务人的作为或不作为或者雇员的不诚实行为而遭受损失时，由保险人来承担经济赔偿责任的一种保险制度。
保证保险种类繁多，本文所涉及的主要是其中的贷款履约保证保险（以下简称保证保险），指企业或个人作为投保人与被保险人，应商业银行的要求向保险公司为自己的信用投保，从而获得商业银行贷款；当企业或个人不能按时归还贷款时，保险公司代替其归还银行贷款。
三、新型银保合作的优势分析
新型银保合作是银行与专业机构之间的合作，本文将通过与专业担保机构的比较，阐述新型银保合作优势所在。
（一）外部监管
我国担保行业并没有专门的监管机构监管，从人民银行到财政局再到目前的经贸局，都没有对担保行业的发展进行制定明确的准则和规范。监管的缺位导致了有些担保机构业务运作的不规范，存在一定的风险隐患。
我国专门设立了保险监督管理委员会对保险行业进行监督管理，能及时效防控保险公司经营过程中产生的风险隐患。
（二）内部管理
担保机构内部管理的不规范为其在与银行的合作中埋下了巨大的风险隐患。一方面，由于担保机构的行业准入门槛低，现有担保机构良莠不齐，有些担保机构还进行着家族式的经营管理。另一方面，一些新成立的担保公司，还存在不计提代偿准备金和风险准备金的情况，缺乏有效的风险补偿机制。
对保险公司而言，一方面，其行业进入门槛较高，经管理符合规范，薪资管理合理。另一方面，即使是一些新成立的保险公司，也能计提风险准备，具有合理的风险分散和风险补偿机制。
（三）资金规模
我国担保行业目前还没有统一的准入规定，进入门槛较低。数据显示，国内市场上绝大多数融资性担保公司的注册资本不足3000万元。大部分资金规模小、担保能力弱的担保公司盈利能力较差，盈利渠道较少，抗风险能力较弱。
我国《保险法》规定，设立保险公司的注册资本最低限额为人民币二亿元，且保险公司注册资本的最低限额必须为货币资本。此外，保险公司盈利渠道多样化，盈利能力强，因而具有较强的抗风险能力。
四、新型银保合作的风险及其防控
（一）法律风险
到目前为止，对于银行与保险公司合作，通过保证保险为中小企业融资的新模式至今未有相关法律规定来做出明确指引和规范。这导致了新型银保合作业务在开展过程中面临无法可依的局面，不可避免会滋生一些问题。
面对法律上的“真空”状态，一方面需要政府尽快出台相关法律法规来规范业务开展，另一方面商业银行在业务开展中应通过合同文本的设计、流程的完善来规避潜在风险。
（二）定价风险
保证保险在国内发展时间很短，业务规模小，缺乏经验数据，保险公司只能依靠一些精算假设对其进行定价。当前，商业银行可以利用自身积累的客户违约数据向保险公司提供定价建议，配合保险公司完善数据积累，建立健全保险公司自身的定价体系。
（三）逆向选择风险
在贷款发放前，若非贷款必要条件，中小企业不会选择主动购买保证保险。只有当资质存在瑕疵时，企业才有通过保险进行增信的意愿；而且企业信用资质越差，购买保证保险的需求会越强烈，这就形成了逆向选择，使得最终购买保证保险的中小企业资质越来越差，增大了商业银行对此类客户发放贷款的风险。
为防范贷前逆向选择，商业银行不能因保险公司的加入而放松对借款人的贷前资质审核，不因为有了第二还款来源的保障而弱化对于第一还款来源的审查。同时，商业银行可以与保险公司合作，根据中小企业经营的特点，建立专业化的中小企业信用评价体系，为科学定价提供技术支撑。
（责任编辑：刘晶晶）