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摘 要：村镇银行的设立，对于解决我国农村地区金融供给不足以及金融机构覆盖率低有重要作用，它可以促进农村地区种类多样、投资多元、治理灵活、覆盖全面和服务高效的新型农村金融体系的形成，因此，对农村经济的发展以及对农民的增收具有重要意义。
关键词：金融机构；村镇银行；金融体系
中图分类号：F832.3 文献标识码：A
1976年，被称为“小额信贷之父”和“穷人银行家”的穆罕默德在孟加拉国创立了世界上首家乡村银行（格莱珉银行）。他把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女。至今，格莱珉银行已经形成一个遍及4.6万多个村庄，有1200个分行的银行系统，使超过400万孟加拉农村贫困人口脱贫致富。
2006年12月20日，我国银监会才出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，中国的村镇银行建设才开始走向正规。 2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。
一、村镇银行在我国取得的成效
村镇银行虽然在我国设立不久，但取得了不少成效。
第一，弥补农村金融空白地带。我国现行设立的村镇银行主要是在中西部地区，解决了1878个零金融服务乡镇的金融服务问题。
第二， 为农村的发展提供了资金支持。按照《村镇银行管理暂行规定》，银行业、企业、自然人都可以成为村镇银行的股东，可以在一定程度上吸收社会资金，支持农村发展。
第三，贷款审批程序便捷，方便农民贷款。村镇银行信贷决策高效，贷款审批机制灵活，可以根据农村经济的实际与农户金融需求特点，提供有效的金融支持和金融产品。
二、我国村镇银行存在的问题
村镇银行虽然取得不少成效，但仍存在不少问题：
第一，吸储难度大。首先，村镇银行大多设立于农村贫困地区，制约了村镇银行储蓄存款的增长；其次，村镇银行成立时间较短，农村居民对其缺乏了解，与其他大型银行相比，农村居民对村镇银行的认同较低；第三， 村镇银行现代化程度低、网点少、对很多农村居民缺乏应有的吸引力。[1]
第二，可用于信贷的资金不足。村镇银行主要是设立在资金需求比较旺盛的县份，但村镇银行吸储难度大，可贷资金明显不足。
第三，业务开展和发展受限。银行卡发行难，企业和个人征信系统、结算账户管理系统、同城票据交换系统以及支票影像系统接入难等，使得村镇银行丧失了大量优质客户，制约村镇银行的业务发展。[2]
第四，政策支持不到位。首先，我国法律对村镇银行法定存款准备金率未做规定。我国现行的政策并没有对村镇银行的法定存款准备金率做出规定，各种银行的存款准备金率也各不相同。村镇银行到底执行哪种存款准备金率呢？现实做法是比照农村信用社执行，这对于村镇银行来说是一大负担。其次，对村镇银行的税收优惠不足。国家在农村信用社初期，基于支持其发展的需要，在税收上给予极大优惠：对农村信用社的营业税的起征点减至3%，中西部地区所得税全免，而东部地区则减半。[3]然而，村镇银行与之相比却没有得到如此的税收优惠政策。除此之外，村镇银行并未得到像农村信用社获得的支农再贷款、财政补贴等优惠政策，致使利润空间受到压缩。[4]
三、改善我国村镇银行生存条件的几点建议
我们可以从以下几个方面来改善村镇银行的生存条件。
第一， 广泛吸收存款，壮大资金实力。首先，要做好宣传工作，深入群众，吸引他们把闲置资金存到村镇银行；其次，要提高服务质量，了解农民真正需要的；再次，设立分支机构，方便农民存贷。
第二，国家要加大对村镇银行的支持。国家可以在政策方面对村镇银行予以倾斜， 降低村镇银行运行成本， 减少风险损失。
第三，政府可以对农民的贷款利息进行补贴。政府可以和村镇银行合作，对农民的贷款利息进行补贴，吸引他们到村镇银行进行贷款。
第四，加强金融产品的创新。村镇银行要想得到更大的发展，需要对金融技术、金融工具和金融产品进行创新，以此来满足资金需要。一是，拓展与商业银行的合作，对大中型项目贷款进行联合，或者扩大金融供给，为金融提供方便；二是，加强与政府部门的合作，扩大金融服务的对象；三是，探索多种抵押和担保方式，如经济林木抵押、土地使用权抵押等，以此帮助需要主体解决资金需求问题。[5]
四、结语
村镇银行想要得到更长远的发展与完善，除了自身的发展完善外，国家及社会也应给予其更多的政策支持，更大的税收优惠。只有这样，才能在最大程度上支持农村经济的发展，农民才能实现增收。
参考文献：
[1] 徐信艳、马晓青.村镇银行发展的瓶颈及对策建议[J].上海农村经济，2010，（12）.
[2] 金声.布局加速 战略各异[J].中国城市金融，2010，（10）.
[3] 阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议[J].农村经济，2009，（01）.
[4] 阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议[J].农村经济，2009，，01）.
[5] 樊杰.村镇银行激活农村金融市场[J].金融论坛，2010，（03）.
关键词：金融机构；村镇银行；金融体系
中图分类号：F832.3 文献标识码：A
1976年，被称为“小额信贷之父”和“穷人银行家”的穆罕默德在孟加拉国创立了世界上首家乡村银行（格莱珉银行）。他把27美元借给42名赤贫的孟加拉农村妇女。至今，格莱珉银行已经形成一个遍及4.6万多个村庄，有1200个分行的银行系统，使超过400万孟加拉农村贫困人口脱贫致富。
2006年12月20日，我国银监会才出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，中国的村镇银行建设才开始走向正规。 2009年2月1日，中央一号文件再次强调，在加强监管、防范风险的前提下，加快包括村镇银行在内的多种形式新型农村金融组织发展。
一、村镇银行在我国取得的成效
村镇银行虽然在我国设立不久，但取得了不少成效。
第一，弥补农村金融空白地带。我国现行设立的村镇银行主要是在中西部地区，解决了1878个零金融服务乡镇的金融服务问题。
第二， 为农村的发展提供了资金支持。按照《村镇银行管理暂行规定》，银行业、企业、自然人都可以成为村镇银行的股东，可以在一定程度上吸收社会资金，支持农村发展。
第三，贷款审批程序便捷，方便农民贷款。村镇银行信贷决策高效，贷款审批机制灵活，可以根据农村经济的实际与农户金融需求特点，提供有效的金融支持和金融产品。
二、我国村镇银行存在的问题
村镇银行虽然取得不少成效，但仍存在不少问题：
第一，吸储难度大。首先，村镇银行大多设立于农村贫困地区，制约了村镇银行储蓄存款的增长；其次，村镇银行成立时间较短，农村居民对其缺乏了解，与其他大型银行相比，农村居民对村镇银行的认同较低；第三， 村镇银行现代化程度低、网点少、对很多农村居民缺乏应有的吸引力。[1]
第二，可用于信贷的资金不足。村镇银行主要是设立在资金需求比较旺盛的县份，但村镇银行吸储难度大，可贷资金明显不足。
第三，业务开展和发展受限。银行卡发行难，企业和个人征信系统、结算账户管理系统、同城票据交换系统以及支票影像系统接入难等，使得村镇银行丧失了大量优质客户，制约村镇银行的业务发展。[2]
第四，政策支持不到位。首先，我国法律对村镇银行法定存款准备金率未做规定。我国现行的政策并没有对村镇银行的法定存款准备金率做出规定，各种银行的存款准备金率也各不相同。村镇银行到底执行哪种存款准备金率呢？现实做法是比照农村信用社执行，这对于村镇银行来说是一大负担。其次，对村镇银行的税收优惠不足。国家在农村信用社初期，基于支持其发展的需要，在税收上给予极大优惠：对农村信用社的营业税的起征点减至3%，中西部地区所得税全免，而东部地区则减半。[3]然而，村镇银行与之相比却没有得到如此的税收优惠政策。除此之外，村镇银行并未得到像农村信用社获得的支农再贷款、财政补贴等优惠政策，致使利润空间受到压缩。[4]
三、改善我国村镇银行生存条件的几点建议
我们可以从以下几个方面来改善村镇银行的生存条件。
第一， 广泛吸收存款，壮大资金实力。首先，要做好宣传工作，深入群众，吸引他们把闲置资金存到村镇银行；其次，要提高服务质量，了解农民真正需要的；再次，设立分支机构，方便农民存贷。
第二，国家要加大对村镇银行的支持。国家可以在政策方面对村镇银行予以倾斜， 降低村镇银行运行成本， 减少风险损失。
第三，政府可以对农民的贷款利息进行补贴。政府可以和村镇银行合作，对农民的贷款利息进行补贴，吸引他们到村镇银行进行贷款。
第四，加强金融产品的创新。村镇银行要想得到更大的发展，需要对金融技术、金融工具和金融产品进行创新，以此来满足资金需要。一是，拓展与商业银行的合作，对大中型项目贷款进行联合，或者扩大金融供给，为金融提供方便；二是，加强与政府部门的合作，扩大金融服务的对象；三是，探索多种抵押和担保方式，如经济林木抵押、土地使用权抵押等，以此帮助需要主体解决资金需求问题。[5]
四、结语
村镇银行想要得到更长远的发展与完善，除了自身的发展完善外，国家及社会也应给予其更多的政策支持，更大的税收优惠。只有这样，才能在最大程度上支持农村经济的发展，农民才能实现增收。
参考文献：
[1] 徐信艳、马晓青.村镇银行发展的瓶颈及对策建议[J].上海农村经济，2010，（12）.
[2] 金声.布局加速 战略各异[J].中国城市金融，2010，（10）.
[3] 阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议[J].农村经济，2009，（01）.
[4] 阮勇.村镇银行发展的制约因素及改善建议[J].农村经济，2009，，01）.
[5] 樊杰.村镇银行激活农村金融市场[J].金融论坛，2010，（03）.