过去一年中，互联网金融在高速发展的同时，不断暴露出种种风险，监管重拳频出，既是对市场秩序的有效维护，也让业界不断思考，互联网金融的未来应该如何发展？互联网金融在服务消费者、服务实体经济中应发挥何种作用？
　　4月20日下午，第三届互联网金融全球峰会北大论坛上举行了一场题为“掘金‘十三五’”的主题论坛，各位专家学者和从业人员畅所欲言，共同探讨互联网金融的改革与发展方向。
　　互联网金融应服务更多人
　　今年两会的政府工作报告中指出，消费占据GDP增长首次超过50%，成为拉动经济的三驾马车中最亮眼的一支力量。多位专家在演讲中指出，互联网金融应更注重发展普惠金融，服务普通用户，服务小微企业。
　　北京大学经济学院金融学系主任、金融创新与发展研究中心主任宋敏指出，随着经济转型升级以及产业结构调整的不断推进，消费金融将受到金融业的更多重视。原本注重制造业和基础设施投资导向的金融业应该向第三产业倾斜，注重大企业导向的金融应该向中小型企业和民营企业倾斜，推动实体经济增长。
　　金融要转向服务中小型企业，首先要打破中小企业融资贵、融资难的问题。宋敏强调，在这一轮服务方向的调整中，必须注重发展多层次的资本市场，互联网金融大有可为。
　　易宝支付CEO及共同创始人、互联网金融千人会轮值主席唐彬在演讲中也强调，互联网金融的技术试验不能“自娱自乐”，要服务交易流程，服务普通用户，消费金融和供应链金融将成为互联网金融发展的突破点。
　　提及发展消费金融时，风险管控是互联网金融行业最为令人关注的业务难点之一。看不到用户本人，却要对其进行信用评估，如何平衡效率和风险？掌众金融高级副总裁朱宇表示，可以通过获取用户信息的方式对用户进行“画像”。他解释说，一个用户上网时关注的内容、用于浏览某个特定网页的时长、偏好何种言论等参数，都可以作为信用评估的参考。当一个用户在某平台申请贷款时，可以记录其输入包括身份证号等核心身份认证信息耗费的时间长短，并作为该用户可信度判断的参考。朱宇强调，所有的数据都是信用数据，都是互联网金融行业做信用判断的依据。
　　金融必须建立在完善的信用体系上，互联网金融也不例外。要让每个普通人都享受到互联网金融，就必须建立更加完善的信用体系。麦麦提金融CEO程磊表示，互联网金融要依靠大数据确定用户的信用等级，并完善社会的信用体系，未来，信用体系的建设将成为影响互联网金融规模的重要因素。
　　技术发展仍是重中之重
　　除了畅谈互联网金融发展的业务方向外，技术支撑和发展也是与会专家讨论的重点内容。在互联网技术日新月异的发展速度里，互联网金融技术的发展必须与用户的需求痛点、市场的发展前景有效匹配，才能促进行业的健康发展。
　　互联网金融千人会秘书长、易选股大数据平台董事长易欢欢指出，互联网金融第一个阶段是网络金融，在互联网上卖现成的产品。第二个阶段是大数据金融阶段，通过数据重新定义相应的金融产品和金融服务。第三个阶段是智能金融，机器自行学习和判断产品的传播链条与设计依据，根据用户画像自动设计与之风险匹配的产品，即智能金融型的多样化投资，这种运作模式可以充分满足金融风险可控的需求。
　　前一阵AlphaGo“人机围棋大战”等新闻让人们意识到，人工智能离日常生活并没有想象中遥远，作为技术敏感型行业，智能化对于互联网金融有着深远意义。易欢欢指出，互联网行业发展最重要的两个亮点分别是智能化AI以及可视化，包括虚拟现实等技术应用。这些技术的发展将使互联网金融的应用场景越来越明晰，可以有效提高服务效率和客户满意度。
　　中央财经大学金融学院院长、教授李建军也指出，未来的互联网金融最终会走向高智能型金融的阶段。他解释说，互联网金融的发展路径是一个学习过程，通过智能化手段学习管理信用、风险和资源配置，以此提高效率，降低商业成本，并实现可持续发展。
　　中国社科院金融研究所所长助理杨涛在题为《互联网时代的金融基础设施创新》的演讲中提出，金融基础设施面临去中心挑战，未来的金融发展方向是产业化、国际化、个性化。此外，支付清算体系发展应得到更多重视，互联网金融存在许多碎片化的问题亟待解决。