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从2008年9月16日到12月23日，央行已经连续5次降低存款利率。这使得与银行存款利率相挂钩的保险产品感到岌岌可危。为了提高盈利能力，各大保险公司目前正在酝酿提高保险产品的费率，有迹象表明，保险市场将掀起一股“涨价潮”。
寿险利率倒挂风险加大
2008年9月16日到12月23日，不足百日之内，央行5次降低存款利率，降息后一年期存款利率为2.25％。银行降低存款利率，看起来对保险公司似乎是好事。目前，各家保险公司的寿险产品设定的预订利率是2.5％，比一年期存款利率还高出0.25个百分点。“存保险比存银行更合适啊。”不少市民都有此想法。
其实，银行大幅降息对保险公司而言是坏消息。目前保险公司有超过80％的投资资产投向定期存款、债券等固定收益类资产，持续降息意味着存款利息收入下降和债券投资到期收益走低，保险利差将进一步收窄。届时，保险公司的收益将进一步减少。
不仅如此，降息更像一把还没有完全落下的刀。根据中金宏观组的预测，此次降息后，基准利率仍有约108个基点的下降空间。有分析认为，随着中国降息进程的深入，预计10年期国债收益率将下探至2.5％以下，10年期企业债收益率也可能低于4.0％。
多款理财保险产品收益率下降
投连险、万能险作为保险理财产品，在降息的大背景下，投资收益一直表现欠佳。股指一路下滑，与股市挂钩的投连险也遭了殃。一份对25家公司的136个投连险账户收益率统计的资料显示，在过去一年中(2007年12月1日至2008年11月30日)，成立满一年的股票型账户平均年收益率为－41.19％，混合偏股型账户平均收益率为－29.86％，灵活配置型平均收益率为－18.25％。
万能险亦是如此，截至去年年末，32家寿险公司15l款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07％，年化结算利率还坚守在5％以上的万能险产品已经屈指可数。
目前各大保险公司的投连险销售几乎停滞。万能险在各大银行的柜台上也鲜见踪影。只有分红险在市场上还能普遍看到。
健康险、重疾险等不会涨价
为了能够实现盈利，现在不少保险公司正在酝酿提高产品的价格。“去年下半年已经决定今年1月份提价了，但是每年的1月份都是保险公司的‘开门红’时期，为了将业绩冲上去，保险公司都没有涨价，要放到3月份。”一家保险公司的相关负责人介绍。从其他保险公司也传出了类似的风声。“肯定是涨，但是幅度究竟多少，总公司还没有下文件。”另外一家保险公司的负责人说。
记者了解到，意外险、健康险、重疾险等产品并不在此轮涨价范围内。
消费者如果要购买理财类保险，一定要赶在保费提价前，选择购买合适的保险产品。
在采访中，不少保险公司的专家认为，当前资本市场不景气，理财风险较大，把资金放在保险中反而具有一定避险作用，同时还能得到保险保障。而对于那些投保金额较大的投保人，如果想动用存在保险中的资金，可利用保险保单的借款功能。
人的一生需要几张保单
股市大幅下跌，基金不断缩水，期望财富增值并不是容易的事，此时，很多人悟到：其实人的一生中最重要的还是平安和保障。那样怎样才能达到安全和保障?保险无疑是首选。人的一生，面临着四个方面问题：意外伤害、重大疾病、生儿育女、退休养老，这四方面直接衍生出来的问题和风险，就是人一生中需要准备的保险种类。
意外伤害保险单
据统计：中国每年有70万人死于意外伤害，每天近2000人。谁也不希望自己遇到这样的风险，可生命中每次错误的碰撞，总需要有人埋单。尽管意外保险属于消费性保险，这一年如果没有风险的话，这钱就白白“消费”了，但和普通寿险10万保额需要几千元相比，每年几百元就能得到较全面的保障，涵盖因为意外导致的医疗费用、手术费用以及因为疾病导致的住院费用、手术费用和住院补贴等利益，是人们很实用的“保护神”。
重大疾病保险单
生命中不能预料的风险，除了意外伤害，还有病患。重大疾病的诱因很多，通常没有太多的征兆。但它是家庭经济的“黑洞”，一旦出现就会给整个家庭带来重创。
目前，社保能涵盖基金医疗保障，但当大病突至时，社保还不足以应付巨额的医疗费用支出，所以需要借助商业保险来规避风险。如果有一份重大疾病保险单在手，在保障期内，当大病来临时，将获得保险公司的赔付；如果在保障期内没有发生大病风险，满期时收获的满期金则还可以用作养老的资金。
教育婚嫁保单
宝宝的出生，在带给家庭快乐和幸福的同时，也使家庭开始进入“负债”的阶段。据有关数据统计，孩子从出生到能自食其力期间，大约需要花费至少20万元。从孩子问世起，给孩子准备一笔资金就变得很重要了。那么除了通常大家都会选择的教育储蓄外，其实人们还可以给孩子准备一份教育金保险。教育金保险强制储蓄和豁免保费(指受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时，这部分保费将被豁免而由保险公司承担)的特点都可以充分保证教育金的实现。
养老保险单
每个人都不希望饱经风霜走到人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦。因此，在年轻的时候，为自己准备一份养老保险单是非常必要的。虽然社会养老保险，在连续交满一定年限，退休后就可以每月领取一定的养老金，但是每月所领取的金额往往只能维持一般的生活水平。所以，在资金允许的情况下，人们还应该再选择其他类型的养老保险。并且在购买保险前，应先想好自己目前的保费承受能力，以及养老时每月领取多少比较合适。
最新调查80后最担忧养老问题
近日从恒安标准人寿了解到，据最新样本数据显示，80后人群对养老问题最为担忧，而40至50岁人群却显得最为从容。
数据显示，参与者对“在实现我的生活愿景过程中，我或我的家人存在下列风险：养老没有保障”一题的作答结果显示，30岁以下的参与者中，有44.6％的人选择了“同意”或者“非常同意”，这一比例远远高于40至50岁年龄段的人群的选择。而对于“人寿保险的保障功能可以帮助我和我的家人实现生活目标”一题的作答，63.8％的80后人群选择了“同意”或者“非常同意”，比40至50岁人群更认可这一观点。专家分析，随着就业形势的严峻，80后普遍对就业前景问题忧心忡忡，很难让他们对今后的生活作出良好的期待。这种不确定性必然会加剧这一群体对养老问题的担忧。相比之下，40至50岁人群处于家庭稳定期和事业成熟期，完成了一定的经济积累，家庭财务状况更加优良，养老问题也自然更加从容。
(张闻雯)
寿险利率倒挂风险加大
2008年9月16日到12月23日，不足百日之内，央行5次降低存款利率，降息后一年期存款利率为2.25％。银行降低存款利率，看起来对保险公司似乎是好事。目前，各家保险公司的寿险产品设定的预订利率是2.5％，比一年期存款利率还高出0.25个百分点。“存保险比存银行更合适啊。”不少市民都有此想法。
其实，银行大幅降息对保险公司而言是坏消息。目前保险公司有超过80％的投资资产投向定期存款、债券等固定收益类资产，持续降息意味着存款利息收入下降和债券投资到期收益走低，保险利差将进一步收窄。届时，保险公司的收益将进一步减少。
不仅如此，降息更像一把还没有完全落下的刀。根据中金宏观组的预测，此次降息后，基准利率仍有约108个基点的下降空间。有分析认为，随着中国降息进程的深入，预计10年期国债收益率将下探至2.5％以下，10年期企业债收益率也可能低于4.0％。
多款理财保险产品收益率下降
投连险、万能险作为保险理财产品，在降息的大背景下，投资收益一直表现欠佳。股指一路下滑，与股市挂钩的投连险也遭了殃。一份对25家公司的136个投连险账户收益率统计的资料显示，在过去一年中(2007年12月1日至2008年11月30日)，成立满一年的股票型账户平均年收益率为－41.19％，混合偏股型账户平均收益率为－29.86％，灵活配置型平均收益率为－18.25％。
万能险亦是如此，截至去年年末，32家寿险公司15l款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07％，年化结算利率还坚守在5％以上的万能险产品已经屈指可数。
目前各大保险公司的投连险销售几乎停滞。万能险在各大银行的柜台上也鲜见踪影。只有分红险在市场上还能普遍看到。
健康险、重疾险等不会涨价
为了能够实现盈利，现在不少保险公司正在酝酿提高产品的价格。“去年下半年已经决定今年1月份提价了，但是每年的1月份都是保险公司的‘开门红’时期，为了将业绩冲上去，保险公司都没有涨价，要放到3月份。”一家保险公司的相关负责人介绍。从其他保险公司也传出了类似的风声。“肯定是涨，但是幅度究竟多少，总公司还没有下文件。”另外一家保险公司的负责人说。
记者了解到，意外险、健康险、重疾险等产品并不在此轮涨价范围内。
消费者如果要购买理财类保险，一定要赶在保费提价前，选择购买合适的保险产品。
在采访中，不少保险公司的专家认为，当前资本市场不景气，理财风险较大，把资金放在保险中反而具有一定避险作用，同时还能得到保险保障。而对于那些投保金额较大的投保人，如果想动用存在保险中的资金，可利用保险保单的借款功能。
人的一生需要几张保单
股市大幅下跌，基金不断缩水，期望财富增值并不是容易的事，此时，很多人悟到：其实人的一生中最重要的还是平安和保障。那样怎样才能达到安全和保障?保险无疑是首选。人的一生，面临着四个方面问题：意外伤害、重大疾病、生儿育女、退休养老，这四方面直接衍生出来的问题和风险，就是人一生中需要准备的保险种类。
意外伤害保险单
据统计：中国每年有70万人死于意外伤害，每天近2000人。谁也不希望自己遇到这样的风险，可生命中每次错误的碰撞，总需要有人埋单。尽管意外保险属于消费性保险，这一年如果没有风险的话，这钱就白白“消费”了，但和普通寿险10万保额需要几千元相比，每年几百元就能得到较全面的保障，涵盖因为意外导致的医疗费用、手术费用以及因为疾病导致的住院费用、手术费用和住院补贴等利益，是人们很实用的“保护神”。
重大疾病保险单
生命中不能预料的风险，除了意外伤害，还有病患。重大疾病的诱因很多，通常没有太多的征兆。但它是家庭经济的“黑洞”，一旦出现就会给整个家庭带来重创。
目前，社保能涵盖基金医疗保障，但当大病突至时，社保还不足以应付巨额的医疗费用支出，所以需要借助商业保险来规避风险。如果有一份重大疾病保险单在手，在保障期内，当大病来临时，将获得保险公司的赔付；如果在保障期内没有发生大病风险，满期时收获的满期金则还可以用作养老的资金。
教育婚嫁保单
宝宝的出生，在带给家庭快乐和幸福的同时，也使家庭开始进入“负债”的阶段。据有关数据统计，孩子从出生到能自食其力期间，大约需要花费至少20万元。从孩子问世起，给孩子准备一笔资金就变得很重要了。那么除了通常大家都会选择的教育储蓄外，其实人们还可以给孩子准备一份教育金保险。教育金保险强制储蓄和豁免保费(指受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时，这部分保费将被豁免而由保险公司承担)的特点都可以充分保证教育金的实现。
养老保险单
每个人都不希望饱经风霜走到人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦。因此，在年轻的时候，为自己准备一份养老保险单是非常必要的。虽然社会养老保险，在连续交满一定年限，退休后就可以每月领取一定的养老金，但是每月所领取的金额往往只能维持一般的生活水平。所以，在资金允许的情况下，人们还应该再选择其他类型的养老保险。并且在购买保险前，应先想好自己目前的保费承受能力，以及养老时每月领取多少比较合适。
最新调查80后最担忧养老问题
近日从恒安标准人寿了解到，据最新样本数据显示，80后人群对养老问题最为担忧，而40至50岁人群却显得最为从容。
数据显示，参与者对“在实现我的生活愿景过程中，我或我的家人存在下列风险：养老没有保障”一题的作答结果显示，30岁以下的参与者中，有44.6％的人选择了“同意”或者“非常同意”，这一比例远远高于40至50岁年龄段的人群的选择。而对于“人寿保险的保障功能可以帮助我和我的家人实现生活目标”一题的作答，63.8％的80后人群选择了“同意”或者“非常同意”，比40至50岁人群更认可这一观点。专家分析，随着就业形势的严峻，80后普遍对就业前景问题忧心忡忡，很难让他们对今后的生活作出良好的期待。这种不确定性必然会加剧这一群体对养老问题的担忧。相比之下，40至50岁人群处于家庭稳定期和事业成熟期，完成了一定的经济积累，家庭财务状况更加优良，养老问题也自然更加从容。
(张闻雯)