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摘 要：随着网络经济的发展，互联网金融发展日渐加快。互联网金融作为互联网技术与传统金融的融合，是一种新兴的金融模式。基于其便利、开发和快捷等优点，其在我国得到了迅速发展。然而，新兴事物都不可避免地具有两面性，互联网金融也出现了各种风险。目前被曝光的互联网金融风险事件并不少见，从侧面佐证了互联网金融风险值得人们重视。此外，维护互联网金融的规范发展还有利于我国国民经济的发展。本文概述了我国互联网金融的概念和特点，分析了互联网金融的风险表现，成因及特点，并对互联网金融风险的防控提出了建议。
关键词：互联网金融；风险分析；风险防控
一、互联网金融概念及特点
（一）互联网金融概念
互联网金融是传统金融行业与现代互联网技术的有机结合，一般是指利用大数据和云计算在开放的互联网平台上提供金融服务。具体来说，互联网金融通常包括众筹融资，P2P网络借贷以及第三方支付等形式。
（二）互联网金融特点
相较于传统金融，互联网金融的基本特点如下：
1.散户多。我国互联网金融企业当前主要用户的个体资本量少，但人数多，从而总体来看，可利用的闲散资本量较多。互联网金融聚集了社会闲散资本，从而促进了经济发展。
2.成本低。与传统金融行业相比，互联网金融不必以银行等金融机构作为媒介，减少了人工服务的需求，从而减少了额外支出。互联网金融的出现改变了传统金融行业的结构，刺激了经济的发展。
3.流动性强。利用互联网作为媒介进行交易，使交易具有瞬时性，同时互联网金融不受时间和空间的限制，增强了资本的流动。
二、互联网金融风险分析
（一）互联网金融风险表现
互联网金融作为一种新兴金融模式，存在一定问题与风险。其主要风险表现如下：
1.法律风险。当前我国互联网金融迅速发展，并缺少系统的监管措施，使得某些互联网金融企业游走于灰色地带，并导致了一些诸如洗钱与赌博等的违法行为出现，从而使虚拟货币出现法律风险。同时，诸如众筹模式的互联网金融等，其投资方和需求方拥有的信息不对等，需求方所给出的信息可能为虚假信息，这也导致了一些法律风险的出现。利用互联网金融进行非法集资的问题也需要关注。
2.信息安全风险。一些互联网金融企业的隐私防控机制不健全，或操作系统存在漏洞，导致了用户隐私信息泄露的风险，使不法分子有机可乘，从而增加了用户承受经济损失的风险。同时公共无线局域网的安全措施不到位也有可能会给用户带来信息泄露的风险。
3.信用风险。互联网金融以互联网作为媒介，无法得知用户的还款能力和真实身份，从而导致了用户可能会为企业提供虚假个人信息和经济实力，给企业造成经济损失。同时地，由于用户投资时没有得到相应的抵押，也会出现互联网金融企业卷款跑路的情况。
4.流动性风险。一般互联网理财产品的利率高于银行存款利率，导致了在互联网金融企业的流动资金紧缺时，可能无法使用户随时赎回理财产品。在货币市场出现波动时也容易使投资者们大规模赎回，而企业无法及时偿还，从而导致了流动性风险的出现。
5.操作风险。一些用户对于互联网金融软件的使用流程不熟悉导致了部分操作风险的产生。曾经出现过用户将支付金额错输为支付密码，导致了用户巨大的经济损失。同时用户对于支付环境的安全性缺乏重视，导致用户信息泄露和经济损失。工作人员的操作不当也会出现重复交易等问题。
（二）互联网金融风险特征
由于互聯网金融以互联网作为依托，互联网金融相对传统金融有很大区别，从而造成了互联网金融的风险相较传统金融行业也出现了较大的变化。互联网金融的风险特征主要有：
1.风险的传染性增加。传统金融行业采取分业经营的模式，为几种业务的发展创造了相对稳定和独立的环境，一定程度上降低了经济危机的风险。而新兴的互联网金融行业出现了许多跨业经营的企业，一方面能使各个子行业优势互补，互相借助优势发展，而另一方面，也增加了风险的传染性。同时，跨业经营的互联网金融企业对其工作人员的专业技术水平要求更高，需要多种行业的专业技术和管理水平。相关工作人员的技术水平不过关，也可能导致互联网金融风险不能及时得到有效控制，从而增加风险的传染性。
2.风险的可控性降低。在传统金融行业中，由于网络技术的应用不如互联网金融企业广泛，从而较易发生失误或出现问题时，企业有一定纠错的时间，以减少损失和不利影响。而互联网金融行业由于交易具有瞬时性，从而也增加了互联网金融风险的传播速度，减少了纠错的时间和机会，使互联网金融风险的可控性降低。
3.风险的隐蔽性增强。互联网金融企业无法得知用户提供个人信息的真伪，用户也无法得知企业的信用和真实意图，增加了风险的隐蔽性。
（三）互联网金融风险成因
1.交易额大，流动性强。我国互联网金融聚集了闲散资本，使交易额相较传统金融行业大大增加，而由于互联网金融流动性强的特点，增加了互联网金融风险的产生几率，扩大了互联网金融风险的不利影响。
2.用户的风险意识不足。互联网金融企业面对的用户多为缺乏风险意识的一般民众，面对高额利益的诱惑，极易忽视其中存在的风险，从而轻易投资，增加了企业和用户双方的风险。同时互联网金融企业可能投放虚假广告，给出超过企业偿还能力高额利益的不实承诺，也吸引了众多投资者，增加了互联网金融的风险。
3.相关法律法规的不完善。互联网金融作为新兴行业，且处于高速发展阶段，其体系尚不成熟，但其所涉及的领域又很广。由于法律往往存在滞后性，相关的法律体系和制度还未完全建立，存在监管空白，增加了监管难度而降低了监管效率，从而制约了互联网金融的健康发展。
4.互联网金融风险可控性低。由于互联网金融本身流动性强，交易的发生往往也是在一瞬之间，纠错空间很小，因此极大可能导致互联网金融存在风险高，可控性低的特点。
三、互联网金融风险防控
（一）完善互联网金融法律体系
当前我国互联网金融方面法律法规存在空白和不足，使得法律风险不能得到有效控制。应加强立法和监管同时完善现有相关法律，从而减少互联网金融风险的出现和不利影响，保护用户的合法权益，促进互联网金融企业的平稳发展。
（二）完善隐私防控机制
为保护用户的个人信息，保障用户的权益，互联网金融企业应加强对用户隐私的保护。就政府来看，应宣传个人隐私信息的重要性，提高民众的防范意识和警惕性，从而减少用户隐私信息泄露的风险。就企业来看，应提高隐私保护方面的技术，加强对用户隐私风险的重视，填补系统漏洞。就个人来看，应加强隐私保护的意识，谨慎填写个人信息，同时尽量不使用未知来源的无线局域网，从而避免隐私泄露。
（三）完善征信机制
为尽量避免互联网金融企业与用户间信用风险的出现，相关企业应积极采取对应的措施。政府可以完善相关机制，使互联网金融企业的个人信用信息可以共享，从而减少信用风险的产生。企业可以加强现代技术的应用，例如电子签名技术的运用，来减少此类风险出现。
（四）加强对相关人员的培训
为避免由于互联网金融从业人员的技术不足导致相关风险的出现，应加强对相关人员的培训，同时可以提高行业准入门槛，从而提升技术人员的专业水平和能力，从而规避一些操作风险的产生。同时从业人员也可以在一定程度上为投资者进行指导和风险提示，也降低了互联网金融风险，有助于互联网金融健康发展。
参考文献：
[1 ]郭勇.互联网金融风险防范及监管研究 [J ].经营管理者，2015，（14） ： 50 - 55.
[2 ]郑重.互联网金融的影响与风险防范研究 [J ].金融经济，2015，（24）：134-136.
[3 ]邓青青.互联网金融风险影响因素及其防范机制研究 [J ].市场研究，2016，（04）：21-22.
[4 ]黄芮.我国互联网金融的风险与防范 [D ].辽宁：辽宁大学.2015.
作者简介：夏雨琪，北京市第171中学。
关键词：互联网金融；风险分析；风险防控
一、互联网金融概念及特点
（一）互联网金融概念
互联网金融是传统金融行业与现代互联网技术的有机结合，一般是指利用大数据和云计算在开放的互联网平台上提供金融服务。具体来说，互联网金融通常包括众筹融资，P2P网络借贷以及第三方支付等形式。
（二）互联网金融特点
相较于传统金融，互联网金融的基本特点如下：
1.散户多。我国互联网金融企业当前主要用户的个体资本量少，但人数多，从而总体来看，可利用的闲散资本量较多。互联网金融聚集了社会闲散资本，从而促进了经济发展。
2.成本低。与传统金融行业相比，互联网金融不必以银行等金融机构作为媒介，减少了人工服务的需求，从而减少了额外支出。互联网金融的出现改变了传统金融行业的结构，刺激了经济的发展。
3.流动性强。利用互联网作为媒介进行交易，使交易具有瞬时性，同时互联网金融不受时间和空间的限制，增强了资本的流动。
二、互联网金融风险分析
（一）互联网金融风险表现
互联网金融作为一种新兴金融模式，存在一定问题与风险。其主要风险表现如下：
1.法律风险。当前我国互联网金融迅速发展，并缺少系统的监管措施，使得某些互联网金融企业游走于灰色地带，并导致了一些诸如洗钱与赌博等的违法行为出现，从而使虚拟货币出现法律风险。同时，诸如众筹模式的互联网金融等，其投资方和需求方拥有的信息不对等，需求方所给出的信息可能为虚假信息，这也导致了一些法律风险的出现。利用互联网金融进行非法集资的问题也需要关注。
2.信息安全风险。一些互联网金融企业的隐私防控机制不健全，或操作系统存在漏洞，导致了用户隐私信息泄露的风险，使不法分子有机可乘，从而增加了用户承受经济损失的风险。同时公共无线局域网的安全措施不到位也有可能会给用户带来信息泄露的风险。
3.信用风险。互联网金融以互联网作为媒介，无法得知用户的还款能力和真实身份，从而导致了用户可能会为企业提供虚假个人信息和经济实力，给企业造成经济损失。同时地，由于用户投资时没有得到相应的抵押，也会出现互联网金融企业卷款跑路的情况。
4.流动性风险。一般互联网理财产品的利率高于银行存款利率，导致了在互联网金融企业的流动资金紧缺时，可能无法使用户随时赎回理财产品。在货币市场出现波动时也容易使投资者们大规模赎回，而企业无法及时偿还，从而导致了流动性风险的出现。
5.操作风险。一些用户对于互联网金融软件的使用流程不熟悉导致了部分操作风险的产生。曾经出现过用户将支付金额错输为支付密码，导致了用户巨大的经济损失。同时用户对于支付环境的安全性缺乏重视，导致用户信息泄露和经济损失。工作人员的操作不当也会出现重复交易等问题。
（二）互联网金融风险特征
由于互聯网金融以互联网作为依托，互联网金融相对传统金融有很大区别，从而造成了互联网金融的风险相较传统金融行业也出现了较大的变化。互联网金融的风险特征主要有：
1.风险的传染性增加。传统金融行业采取分业经营的模式，为几种业务的发展创造了相对稳定和独立的环境，一定程度上降低了经济危机的风险。而新兴的互联网金融行业出现了许多跨业经营的企业，一方面能使各个子行业优势互补，互相借助优势发展，而另一方面，也增加了风险的传染性。同时，跨业经营的互联网金融企业对其工作人员的专业技术水平要求更高，需要多种行业的专业技术和管理水平。相关工作人员的技术水平不过关，也可能导致互联网金融风险不能及时得到有效控制，从而增加风险的传染性。
2.风险的可控性降低。在传统金融行业中，由于网络技术的应用不如互联网金融企业广泛，从而较易发生失误或出现问题时，企业有一定纠错的时间，以减少损失和不利影响。而互联网金融行业由于交易具有瞬时性，从而也增加了互联网金融风险的传播速度，减少了纠错的时间和机会，使互联网金融风险的可控性降低。
3.风险的隐蔽性增强。互联网金融企业无法得知用户提供个人信息的真伪，用户也无法得知企业的信用和真实意图，增加了风险的隐蔽性。
（三）互联网金融风险成因
1.交易额大，流动性强。我国互联网金融聚集了闲散资本，使交易额相较传统金融行业大大增加，而由于互联网金融流动性强的特点，增加了互联网金融风险的产生几率，扩大了互联网金融风险的不利影响。
2.用户的风险意识不足。互联网金融企业面对的用户多为缺乏风险意识的一般民众，面对高额利益的诱惑，极易忽视其中存在的风险，从而轻易投资，增加了企业和用户双方的风险。同时互联网金融企业可能投放虚假广告，给出超过企业偿还能力高额利益的不实承诺，也吸引了众多投资者，增加了互联网金融的风险。
3.相关法律法规的不完善。互联网金融作为新兴行业，且处于高速发展阶段，其体系尚不成熟，但其所涉及的领域又很广。由于法律往往存在滞后性，相关的法律体系和制度还未完全建立，存在监管空白，增加了监管难度而降低了监管效率，从而制约了互联网金融的健康发展。
4.互联网金融风险可控性低。由于互联网金融本身流动性强，交易的发生往往也是在一瞬之间，纠错空间很小，因此极大可能导致互联网金融存在风险高，可控性低的特点。
三、互联网金融风险防控
（一）完善互联网金融法律体系
当前我国互联网金融方面法律法规存在空白和不足，使得法律风险不能得到有效控制。应加强立法和监管同时完善现有相关法律，从而减少互联网金融风险的出现和不利影响，保护用户的合法权益，促进互联网金融企业的平稳发展。
（二）完善隐私防控机制
为保护用户的个人信息，保障用户的权益，互联网金融企业应加强对用户隐私的保护。就政府来看，应宣传个人隐私信息的重要性，提高民众的防范意识和警惕性，从而减少用户隐私信息泄露的风险。就企业来看，应提高隐私保护方面的技术，加强对用户隐私风险的重视，填补系统漏洞。就个人来看，应加强隐私保护的意识，谨慎填写个人信息，同时尽量不使用未知来源的无线局域网，从而避免隐私泄露。
（三）完善征信机制
为尽量避免互联网金融企业与用户间信用风险的出现，相关企业应积极采取对应的措施。政府可以完善相关机制，使互联网金融企业的个人信用信息可以共享，从而减少信用风险的产生。企业可以加强现代技术的应用，例如电子签名技术的运用，来减少此类风险出现。
（四）加强对相关人员的培训
为避免由于互联网金融从业人员的技术不足导致相关风险的出现，应加强对相关人员的培训，同时可以提高行业准入门槛，从而提升技术人员的专业水平和能力，从而规避一些操作风险的产生。同时从业人员也可以在一定程度上为投资者进行指导和风险提示，也降低了互联网金融风险，有助于互联网金融健康发展。
参考文献：
[1 ]郭勇.互联网金融风险防范及监管研究 [J ].经营管理者，2015，（14） ： 50 - 55.
[2 ]郑重.互联网金融的影响与风险防范研究 [J ].金融经济，2015，（24）：134-136.
[3 ]邓青青.互联网金融风险影响因素及其防范机制研究 [J ].市场研究，2016，（04）：21-22.
[4 ]黄芮.我国互联网金融的风险与防范 [D ].辽宁：辽宁大学.2015.
作者简介：夏雨琪，北京市第171中学。