银行卡作为当今世界上普遍使用的金融工具，在中国日益受到人们的关注和欢迎。如今，银行卡已经成为金融业调整经营策略、拓展服务领域、推动业务增长的最重要手段之一，银行卡业务在银行业的经营收益中也将占据着日益重要的位置。在未来10年内，中国银行卡市场规模将迅速扩大，必将成为国内外银行的竞争焦点。
　　台湾地区银行卡起步较早，且与大陆银行卡的发展过程相似，此外，由于血脉相通文化相同，两岸居民在消费观念和消费心理上均相近，因此，台湾银行卡的发展状况适宜作为预测大陆银行卡发展前景的重要依据。
　　我们汇集了1988年至1998年与宏观经济和居民消费相关的35个指标数据以及发卡数、流通卡数和签账金额等与信用卡相关的数据。其中，签账金额作为银行卡有效性的重要体现，是发卡行盈利的重要来源；人均持卡量是银行卡市场深度的主要衡量指标；流通卡量是衡量现有市场份额的重要指标。
　　运用SPSS统计分析软件，我们对上述35个指标数据进行了经济增长和价格水平的主成分分析。分析表明，签账金额、人均持卡量是与宏观经济增长呈同步增长趋势，但与价格指数无关，它们不随物价的波动而波动。按照国际经验，人均GDP一旦超过3000美元，个人消费信贷就会突飞猛进，而上海市1999年年底人均GDP就已超过4000美元，这无疑为信用卡真正发挥其信用属性、实现健康发展提供了有力的市场内在驱动力。
　　我们的分析表明，银行卡消费作为居民消费的组成部分，与居民消费密切相关，二者具有相同的变化趋势。近来，政府一再提高居民收入，以启动消费市场，促进消费结构的提升。随着居民消费的稳中有升，作为支付手段之一的银行卡，尤其是具有消费信贷功能的贷记卡将受到人们的青睐。这说明，目前银行卡市场的发展具备良好的外部条件。
　　但是，仅有外部推动力是不够的，关键要依靠银行要对其银行卡产品进行有效地营销。
　　分析台湾地区的签账金额和流通卡量、发卡量和特约商户量的相关性，可以看出保有一定的市场份额是增加签账金额的保证，也是提高银行盈利水平、增强竞争力的有效措施；增加发卡量不仅能够拓展市场，而且能够增加签账金额继而增强银行的盈利能力。特约商户是银行卡消费的场所，其作为银行卡发展的重要组成部分，支撑着持卡人、特约商户和银行这一“金三角”。特约商户数量的增加必然会引起消费金额的增加。
　　那么，银行拓展银行卡市场的着力点在哪里呢？
　　对银行卡的服务内容进行分析，首先要理顺借记卡、准贷记卡和贷记卡的关系，明确其市场定位和发展方向。借记卡作为大众卡，应具备“一卡多用、一卡通用”的特点，通过提供各种代收代付业务使其服务范围深入到人民生活的各个主要方面。而信用卡则要突出自身“信用”的特色，充分发挥其消费信贷的功能。只有根据不同人群确定发卡种类，根据市场需求确定服务内容，我国的银行卡业才能切实地提高盈利能力，增强竞争实力。
　　根据我国居民消费的分类情况，对具有类似分类的台湾地区各项居民消费额与信用卡签账金额分析表明：
　　签账金额与人们生活消费的各个方面呈现出较强的相关性。其中，衣食作为基本生活消费，对银行卡消费具有一定的影响。尤其是衣着消费影响较大，应作为银行卡市场的发展重点。
　　租金及水电费对银行卡消费具有一定的贡献。因此各发卡行针对我国的实际情况，可以增加对持卡人水电费的代收代付业务，从而使银行卡的服务深入到人民生活的各个方面。
　　家庭器具及设备也应是银行卡消费的一个方面。随着我国住宅消费的上升，以购房、装潢、设计、采购建材、室内装修、更新家具、添置布艺等为特征的居住型“消费链”将会加快形成，并成为市民消费热点。因此，各发卡行应顺应形势，加强对居住方面的消费信贷服务。
　　家庭管理在台湾已经成为了居民消费的一个重要组成部分，其对信用卡消费有一定的贡献。在我国大陆地区，家庭管理作为一项新兴的消费项目，正在逐步走向人们尤其是高收入家庭的生活。因此，开辟银行卡对家庭管理费或物业管理费的代收代付业务，是各发卡行业务的一个新点。
　　随着医疗及保健消费额的增长，签账金额呈现较大的增长。在我国，医疗保健市场方兴未艾，因此，开发银行卡有关医疗保健的支付和消费信贷的功能是各发卡行创新的一个方向。另外，随着最近医疗保险政策的出台，各发卡行还可以与保险公司合作推出新产品。
　　娱乐消遣教育及文化服务作为居民消费的重要组成部分，越来越得到人们的重视，其对信用卡消费有着不可忽略的促进作用。根据我国居民日益重视精神消费的实际情况，各发卡行可以一方面在各种文化娱乐场所设置POS，方便人们持卡消费，一方面增加信用卡对娱乐消遣教育及文化服务的消费信贷功能，如开展对学费的代收代付业务、发放旅游贷款等。
　　从签账金额与各类消费品的关系上看，由于信用卡消费信贷业务自身固有的小额、分散、流动、手续简单等特性，因此其发展对象应以对半耐用品、非耐用品及服务为主。从模型分析可以看出，台湾居民半耐用品、非耐用品和服务的消费对信用卡消费均具有一定的贡献。我国的各发卡行也应根据上述分析，扩大银行卡在耐用消费品以外的领域的应用，以不断有效地拓展银行卡市场，提高盈利能力。
　　在我国宏观经济增长、居民消费水平提高，以及银行有效营销的共同作用下，我国银行卡市场规模将迅速扩大。随着消费结构的不断升级，人们愈来愈注重生活品质的提高，我国各发卡银行应有步骤、分层次地拓展信用卡市场，以适应居民消费升级的趋势，从而增加我国银行卡业的利润，增强其竞争实力。