摘 要： 随着全球经济的高速发展，互联网+技术的也在不断的普及，使得金融风险问题也日益显现。洗钱是目前银行业面临的最为常见的犯罪行为之一，而犯罪人员通过银行业金融机构来进行洗钱的行为，也日益呈现专业化、科技化和地域化延伸的趋势，这对反洗钱工作提出了更高要求，在反洗钱工作开展的高压态势下，近年来，我国逐步构建起以反洗錢刑事法律为基点、以银行业反洗钱法规为重点、其他法律法规相配套的反洗钱法律体系，为反洗钱工作的开展提供了强有力的法律制度保障。所以商业银行做好反洗钱工作也显得尤为重要，现在我们就以商业银行如何做好基层网点的反洗钱工作的角度进行思考与探讨。
　　一、商业银行反洗钱工作开展的必要性
　　银行业是开展反洗钱工作的中坚力量，而作为银行业主力军的商业银行更是反洗钱领域的重要力量，反洗钱工作扎实有效推进，为维护地区金融市场稳定做出突出贡献。面对反洗钱新形势新任务，谋划好、落实好今后一段时期的反洗钱工作是商业银行所要履行的重要使命。近年来，根据各级监督管理部门的要求，商业银行高度重视反洗钱工作，积极调整工作思路，探索在基层网点反洗钱工作开展的新技术、新方式，构建行之有效的反洗钱内控制度体系，健全反洗钱工作的基层管理机构、把反洗钱工作的宣传教育作为常态化的工作，把反洗钱工作融入到的基层员工的意识中，每一笔业务办理的环节中，让反洗钱工作成为不可或缺的一部分。
　　1、扎实基础练内功，完善自身内控制度。
　　根据反洗钱法律法规要求，结合商业银行自身业务特点，制定了《反洗钱管理办法》、《客户洗钱风险等级划分实施办法》、《反洗钱工作考核办法》、《可疑交易报告操作规程》、《客户身份识别及客户身份资料与交易记录保存管理办法》、《大额交易和可疑交易报告管理办法》等业务内控规程及办法，保证了反洗钱工作有章可循，有据可查，有疑必报。
　　2、防风险重落实，健全反洗钱组织机构。
　　根据监管部门要求，商业银行各分支机构逐级成立反洗钱工作领导小组，负责反洗钱工作的组织管理和统筹协调，各分支机构将反洗钱工作纳入日常管理。同时，建立了反洗钱报告制度，由专人专岗负责反洗钱工作，使反洗钱工作的推动走上了规范化、常态化的发展道路。
　　3、立足实际占先机，保障机制运行平稳有序。
　　为客户办理开立账户等金融交易时，必须有效进行客户身份识别，按照账户管理、账户实名制、反洗钱工作的要求，充分把握“问、查、审、访、测”五个要点，对客户或代理人有效身份进行核对并登记。敏感甄别可疑情况，审慎办理相关业务，做好尽职调查，切实履行好交易记录保存义务，尤其是对公业务的办理一定要按照《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别》等监管要求，通过多种有效途径进行信息查询、核对，同时采取现场观察及沟通了解等方式进一步审核，在排查可疑情况后方能给予办理，按照规定期限对客户的账户资料和交易记录进行保存和归档管理，做到对大额及可疑交易的及时上报，接受反洗钱行政主管部门的监督指导。同时，商业银行通过调阅资料、系统数据抓取、现场核对等方式，主动开展反洗钱和账户管理工作的过程控制、定期排查以及专项审计。
　　4、树立新风定规章，扎实推进宣传教育。
　　根据总行要求，商业银行各分支机构定期组织开展“反洗钱宣传月活动”，把每年的5月定为反洗钱集中宣传月，在外宣方面，通过使用电子屏幕播放宣传标语，张贴反洗钱宣传海报，制作反洗钱宣传展板，发放反洗钱宣传折页以及利用微信、内部网站信息公示等方式开展宣传，切实做好对周边居民区定期宣传，提醒居民主动配合银行业进行身份识别，避免上当受骗，努力让公众树立良好防范意识。内训方面，定期组织基层网点员工开展反洗钱集中培训，增加反洗钱知识，做好反洗钱案防测试，掌握反洗钱基本技能，营造良好的反洗钱工作氛围。
　　二、商业银行反洗钱工作存在的薄弱环节
　　商业银行的反洗钱工作尚处于成长阶段，针对思想认识、宣传教育以及技术手段防范等诸多薄弱的环节，加以改善。
　　1、基层员工防范意识薄弱，思想认识不足：
　　基层员工对反洗钱工作重要性的认识不到位，主要表现在：一是认为反洗钱工作与业务办理没有直接性关系，开展反洗钱反会无形的增加工作流程，加大日常工作量，也间接的影响了银行与客户的之间关系，所以对反洗钱工作的实施出现拖延的现象。二是认为商业银行普遍地处城区，分布较为集中，网点数量较少，从而出现洗钱犯罪的机率小。由于日常业务中也较少发现洗钱行为，从而客观上对洗钱犯罪的防范意识存在懈怠麻痹思想。三是对履行反洗钱工作是义务思想上认识不足，认为反洗钱工作是人民银行履行的职责，忽视了商业银行应该承担的反洗钱责任义务。
　　2、专业人才相对缺乏，专职专岗实施困难：
　　反洗钱工作是专业性较强的工作，尤其对大额及可疑交易的甄别，需要具备系统性的反洗钱知识、一定的专业素养、以及对可疑数据分析能力。在现行规定的可疑交易形式中，涉及银行贷款业务、电子银行业务、柜面支付结算业务等多种形式，这就需要银行工作人员要准确把握客户资金运行的交易信息，并借助专业化工具进行甄别。商业银行基层员工要强化对反洗钱专业知识的学习，通过案例分析，案防测试等方式来弥补经验的不足，培养出业务素质过硬的反洗钱人员。
　　3、客户群体参差不齐，身份信息采集较难：
　　在临柜人员实际业务办理中，履行尽职调查责任存在困难，商业银行营业网点多集中于城区，客户群体多为城市居民，自我防范意识较强，配合客户身份信息识别的积极性不高，导致商业银行对客户自身身份信息、企业的经营状况以及存在的关联企业、实际的营业范围等相关信息难以做到全面真实的了解。同时在现在随着网上银行、手机银行等电子银行业务的快速发展，电子银行产品被公众普遍接受，对于日常交易中的非大额业务，凭密码即可办理，临柜人员对于核对账户资金调动是否符合客户身份、真实用途的信息更加困难。
　　4、柜面人员可控范围有限，可疑交易难以甄别;
　　随着反洗钱工作的科技防范手段不断升级。商业银行大额交易信息已实现直接从大数据库直接提取信息，剥离出可疑交易，但由于监管部门颁布的《银行业大额交易和可疑交易报告管理办法》对可疑交易报告标准设定较为广泛，在实际操作中，难以通过系统模型完全界定量化，导致对“可疑交易”情况，只能依靠银行临柜人员进行手工补录、然后分析汇总上报。这种依靠柜面人员对照可疑标准来甄别和上报可疑交易的操作方式，不仅降低了业务效率，而且导致很多有价值的线索被遗漏和忽略。
　　综上所述，反洗钱工作在商业银行范围内的开展，一方面要加大对员工反洗钱知识的专项培训，注重基层员工的作用，培养基层员工对客户身份识别意识以及数据交易补录的能力，让员工不论在业务的办理中，还是后台检测中都能迅速的甄别可疑交易，防范洗钱风险，也可以通过反洗钱知识竞赛、案防考试等激活动，充分调动员工对反洗钱工作开展的积极性，实行有效的内部奖惩机制，增强基层员工的甄别效率，全面提升基层员工的业务水平。另一方面，基层网点可以在营业窗口进行反洗钱警示牌的摆放、反洗钱宣传海报的张贴，为周边居民开展反洗钱知识的专题讲座，曝光目前比较热门的典型案件来警醒群众，帮助公众树立反洗钱意识，同时将本机构以及反洗钱监管系统的举报电话公开，建立健全反洗钱内控制度，同时发动社会影响力，让人民群众的力量融入到反洗钱工作当中，严厉打击洗钱犯罪行为，保护人民财产安全。