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【摘 要】当前，个人消费信贷已成为激发潜在需求，促进经济持续、健康发展的有效方式。本文探讨了宝鸡、天水两市在关中一天水经济区全面建设的大背景下，两地个人消费信贷业务的发展以及消费信贷能否成为提振居民消费，拉动经济平稳较快发展的增长点。
【关键词】个人消费信贷；居民消费；经济发展
近年来，个人消费信贷业务快速发展，已成为激发潜在需求，促进经济持续、健康发展的有效方式。宝鸡、天水两市共处内陆，地缘接近、文化相近夕L向型经济不强，在关中一天水经济区全面建设的大背景下，两地个人消费信贷业务发展如何，有无相似性或者差异之处，消费信贷能否成为提振居民消费，拉动经济平稳较快发展的增长点，值得探讨。
一、宝鸡天水个人消费信贷发展的区域比较
（一）从贷款总量看，两市消费贷款逐年增加，但存在明显差异
2009年至2011年，宝鸡市金融机构消费贷款余额分别为16.37亿元、28.68亿元、54.56亿元，分别占当年各项贷款余额的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融机构消费贷款余额分别为4.95亿元、7.58亿元、14.34亿元，分别占当年各项贷款余额的4.66%、4.75%、6.67%。总量上，以上三年消费贷款宝鸡市分别比天水市多11.42亿元、21.1亿元、40.22亿元。从人均消费贷款来看，两市也存在明显差异。2009年至2011年，宝鸡市人均消费贷款余额分别为433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消费贷款余额分别为138.66元、210.73元、395.87元。
（二）从贷款增速看，两市均呈现出高速增长态势，但宝鸡快于天水
2009年至2011年，宝鸡市金融机构个人消费贷款余额从16.37亿元增加到54.56亿元，年均增速82.56%；同期，天水市金融机构个人消费贷款余额从4.95亿元增加到14.34亿元，年均增速70.2%。宝鸡市个人消费贷款年均增速高出天水市12.36个百分点。
（三）从贷款结构看，两市消费贷款均集中于住房贷款
表1显示，2011年末宝鸡、天水两市在个人消费贷款中，住房贷款（含个人住房装修贷款）占比均达9成左右，而汽车贷款、助学贷款、其他贷款3项合计占比均在百分之十左右。可见，住房贷款是拉动消费贷款增长的主要因素，而住房需求是扩大消费需求的主要动力。
、 （四）从贷款期限看，宝鸡、天水中长期贷款均占绝对地位
2009年至2011年，宝鸡市短期个人消费贷款余额分别为0.7亿元、0.88亿元、1.85亿元，分别占当年消费贷款余额的4.3%、3.07%、3.39%；中长期消费贷款余额分别为15.67亿元、27.8亿元、52.71亿元，分别占当年消费贷款余额的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期个人消费贷款余额分别为0.34亿元、0.16亿元、0.36亿元，分别占当年消费贷款余额的6.92%、2.1%、2.53%；中长期消费贷款余额分别为4.61亿元、7.42亿元、13.98亿元，分别占当年消费贷款余额的93.08%、97.9%、97.47%。
二、宝鸡天水个人消费信贷存在异同的原因
（一）经济总量、收入水平是存在差异的根本原因
收入是偿债能力的重要保证，近年来宝鸡、天水经济快速发展，居民消费能力显著提升，但两市经济发展、收入水平存在巨大差距，这是两市消费贷款存在差异的根本原因。2011年，宝鸡市实现生产总值976.09亿元，比上年增长14.4%；全年城镇居民人均可支配收入18978元，增长16.1%；农民人均纯收入5040元，增长20.4%。2011年，天水市实现生产总值300.22亿元，比上年增长11.5%；全年城镇居民人均可支配收入11507元，增长15.86%；农民人均纯收人2825元，增长17.5%。收入是消费的根基，2011年城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入，宝鸡市分别比天水市多7471元、2215元。
（二）消费需求的变化带来贷款结构的变化
消费结构的变化包括城市居民消费的升级和农民居住、工作区域的变化带来的消费结构变化。对城镇居民而言，住房、汽车等商品是其消费的主要对象，最明显的就是住房需求引发的房贷的持续增加。2011年宝鸡市房地产开发投资64.66亿元，比上年增长10.6%；商品房销售面积185.61万平方米，增长16.7%；商品房销售额53.74亿元，增长37.8%；商品房在售均价为3754元/平米。2011年天水市房地产开发投资23.51亿元，较上年同期增长56.1%；商品房销售面积127.53万平方米，同比下降0.26%；商品房销售额21.85亿元，增长18.56%；商品房在售均价为3968元/平米，同比上涨14.96%。房价的高涨引发住房贷款的大幅增加，造成贷款结构的相对集中，也是中长期贷款占绝对地位的原因。
（三）消费政策也在一定程度上助推了消费贷款的发展
2009年以来，为扩大内需，国家出台了系列刺激消费的政策，像车辆购置税优惠、家电下乡等，拉动了消费贷款的较快发展。商业银行也适应发展形势，不断创新消费贷款品种，如住房按揭贷款、住房装修贷款、大件耐用消费品贷款及信用卡透支等，使地处欠发达地区的宝鸡、天水市等地区的部分居民提前实现了消费梦想，促进了消费增长。
三、两市个人消费信贷发展的制约因素
（一）居民家庭承债能力总体有限
承债能力大小与收入状况直接相关。2011年，全国全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入5919元，宝鸡、天水两市的这2项指标均低于全国水平。从天水市看，当前多数居民的收入水平仍然不高，结余购买力有限。统计表明，2011年年末辖区城镇居民人均可支配收入11507元，扣除消费性支出7500元，结余仅4007元，多数家庭承债能力极低，缺乏对于住房、汽车等的购买力。 （二）支出预期、消费理念制约着消费意愿
国家调控房地产市场，房屋销售价格前景不明，物价不断走高，燃油价格持续上涨等因素左右着居民的消费预期。2012年一季度，天水市商品住房平均销售价格每平方米4270元，其中：秦州区住宅销售均价每平方米6637元。2012年1月，宝鸡市普通住宅在售均价为3433元/平米。近期，汽柴油价格不断上涨，居民对住房和汽车的预期支出增加，产生“等待观望”和“买得起，用不起”的心理，消费意愿减少。同时，受医疗、养老、就业和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人们消费趋于谨慎，广大居民依然拘泥于传统的消费理念，攒钱的思想根深蒂固，更不敢负债消费。2011年末，天水市城乡居民储蓄存款余额达366.86亿元，比年初增加61.7亿元，增长18.79%。储蓄倾向的增强在一定程度上抑制了居民的消费增长。
（三）消费信贷产品难以满足居民日益多元化的消费需求
从目前消费信贷的贷款构成来看，产品利用率不均衡，突出表现为：个人消费贷款的用途限定过于狭窄；主要集中在住房装修、大件耐用消费品、婚庆、旅游等多种用途于一身的贷款品种开发不到位；银行提供的基本是标准化的信贷品种，缺乏可选择的信贷产品。
（四）办理手续繁琐，环节过多是阻碍消费信贷发展的一个重要因素
以目前各家商业银行办理个人住房贷款为例，贷款银行为了确保贷款安全，一般都要求借款人办理复杂的贷款手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，不少环节还要缴纳若干费用。公积金贷款无论是申请贷款还是提取还贷，更是要取得多个部门批准，许多就是条件合格的人也因手续繁琐而放弃。
四、促进个人消费信贷业务发展的对策建议
（一）扩大消费能力，提振居民消费信心
居民消费能力的提高，最终有赖于经济的增长和收入的提高。消费信心来自于对未来收入和支出的预期。通过各种手段增加居民收入，缩小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加广大居民消费能力和水平，缩小供求缺口，促进市场结构、产品结构优化以及国民经济发展。城镇居民收入方面：提高企业职工的工资水平，努力扩大城镇居民就业和再就业的机会，加快建立社会保障制度和提高职工和居民养老金、救济金发放范围和数额。农民收入方面：坚决按保护价收购农产品，加大粮食收购资金归集的力度，加快仓储设施建设，使按保护价收购农产品工作能够到位，增加农民的消费能力和水平，大力鼓励农民搞多种经营，增加收入，进一步清理整顿农村各种不合理的收费，切实减轻农民负担，保护农民利益免遭侵害。
（二）丰富费信贷品种，建立相应的担保和风险补偿机制
现阶段，西部欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、装修消费信贷、大宗耐用消费晶贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。在细分消费市场和消费人群的基础上，不断推出专门为农民消费“量身定做”的农民消费信贷产品，积极开办家电消费信贷业务，开办医疗卫生等服务消费信贷业务，开办大型农机具消费信贷业务，为农民消费提供全方位的信贷服务。同时以财政资金为主体设立区域消费信贷风险补偿机制，引导金融机构针对中低收人群体提供消费信贷业务，推动发展经济适用房按揭贷款、助学贷款，增强中低收人群体消费能力，对于形成的风险则由风险补偿基金给予一定比例的补偿。
（三）简化贷款程序，提供快捷及时消费信贷服务
针对消费贷款办理手续繁琐、环节众多，阻碍消费信贷发展的现实，本着既规范管理又简化程序的原则，尽量压缩和合并贷款程序，对申请办理住房、汽车贷款和信用卡服务必须办理的资产评估、合同公证、财产保险等事宜，可采取经办银行牵头、各部门现场集中办公或由贷款银行按规定集中统一代办方式，为贷款人提供全方位服务，银行也可以成立专门性机构，如“消费贷款大厅”，邀请相关部门长期驻守合作，办理各项消费贷款业务，为贷款者提供“一条龙”服务，减少不必要的人财物浪费和烦恼。要利用现代科技手段为客户提供更为方便、快捷的服务。要通过电话银行中心、网上银行和ATM机，提供部分消费信贷的申请、审批、余额查询、还款、咨询等业务，尽可能缩短答复客户时间。
（四）加强监督管理，切实保护消费者权益
通过对金融知识、金融法律的广泛宣传，提高消费者对金融知识的认知度，增强自身的维权意识。金融机构应对其提供的信贷产品和服务信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制约的作用。为保证消费者利益，有必要针对不同种类的信贷产品制定相应的管理办法，使消费者的交易行为受到有效的保护。
【作者简介】
刘宝安，供职于中国人民银行天水市中心支行。
【关键词】个人消费信贷；居民消费；经济发展
近年来，个人消费信贷业务快速发展，已成为激发潜在需求，促进经济持续、健康发展的有效方式。宝鸡、天水两市共处内陆，地缘接近、文化相近夕L向型经济不强，在关中一天水经济区全面建设的大背景下，两地个人消费信贷业务发展如何，有无相似性或者差异之处，消费信贷能否成为提振居民消费，拉动经济平稳较快发展的增长点，值得探讨。
一、宝鸡天水个人消费信贷发展的区域比较
（一）从贷款总量看，两市消费贷款逐年增加，但存在明显差异
2009年至2011年，宝鸡市金融机构消费贷款余额分别为16.37亿元、28.68亿元、54.56亿元，分别占当年各项贷款余额的6%、8.01%、12.49%。同期，天水市金融机构消费贷款余额分别为4.95亿元、7.58亿元、14.34亿元，分别占当年各项贷款余额的4.66%、4.75%、6.67%。总量上，以上三年消费贷款宝鸡市分别比天水市多11.42亿元、21.1亿元、40.22亿元。从人均消费贷款来看，两市也存在明显差异。2009年至2011年，宝鸡市人均消费贷款余额分别为433.13元、757.17元、1431.68元；天水市人均消费贷款余额分别为138.66元、210.73元、395.87元。
（二）从贷款增速看，两市均呈现出高速增长态势，但宝鸡快于天水
2009年至2011年，宝鸡市金融机构个人消费贷款余额从16.37亿元增加到54.56亿元，年均增速82.56%；同期，天水市金融机构个人消费贷款余额从4.95亿元增加到14.34亿元，年均增速70.2%。宝鸡市个人消费贷款年均增速高出天水市12.36个百分点。
（三）从贷款结构看，两市消费贷款均集中于住房贷款
表1显示，2011年末宝鸡、天水两市在个人消费贷款中，住房贷款（含个人住房装修贷款）占比均达9成左右，而汽车贷款、助学贷款、其他贷款3项合计占比均在百分之十左右。可见，住房贷款是拉动消费贷款增长的主要因素，而住房需求是扩大消费需求的主要动力。
、 （四）从贷款期限看，宝鸡、天水中长期贷款均占绝对地位
2009年至2011年，宝鸡市短期个人消费贷款余额分别为0.7亿元、0.88亿元、1.85亿元，分别占当年消费贷款余额的4.3%、3.07%、3.39%；中长期消费贷款余额分别为15.67亿元、27.8亿元、52.71亿元，分别占当年消费贷款余额的95.7%、96.93%、96.61%。2009年至2011年，天水市短期个人消费贷款余额分别为0.34亿元、0.16亿元、0.36亿元，分别占当年消费贷款余额的6.92%、2.1%、2.53%；中长期消费贷款余额分别为4.61亿元、7.42亿元、13.98亿元，分别占当年消费贷款余额的93.08%、97.9%、97.47%。
二、宝鸡天水个人消费信贷存在异同的原因
（一）经济总量、收入水平是存在差异的根本原因
收入是偿债能力的重要保证，近年来宝鸡、天水经济快速发展，居民消费能力显著提升，但两市经济发展、收入水平存在巨大差距，这是两市消费贷款存在差异的根本原因。2011年，宝鸡市实现生产总值976.09亿元，比上年增长14.4%；全年城镇居民人均可支配收入18978元，增长16.1%；农民人均纯收入5040元，增长20.4%。2011年，天水市实现生产总值300.22亿元，比上年增长11.5%；全年城镇居民人均可支配收入11507元，增长15.86%；农民人均纯收人2825元，增长17.5%。收入是消费的根基，2011年城镇居民人均可支配收入、农民人均纯收入，宝鸡市分别比天水市多7471元、2215元。
（二）消费需求的变化带来贷款结构的变化
消费结构的变化包括城市居民消费的升级和农民居住、工作区域的变化带来的消费结构变化。对城镇居民而言，住房、汽车等商品是其消费的主要对象，最明显的就是住房需求引发的房贷的持续增加。2011年宝鸡市房地产开发投资64.66亿元，比上年增长10.6%；商品房销售面积185.61万平方米，增长16.7%；商品房销售额53.74亿元，增长37.8%；商品房在售均价为3754元/平米。2011年天水市房地产开发投资23.51亿元，较上年同期增长56.1%；商品房销售面积127.53万平方米，同比下降0.26%；商品房销售额21.85亿元，增长18.56%；商品房在售均价为3968元/平米，同比上涨14.96%。房价的高涨引发住房贷款的大幅增加，造成贷款结构的相对集中，也是中长期贷款占绝对地位的原因。
（三）消费政策也在一定程度上助推了消费贷款的发展
2009年以来，为扩大内需，国家出台了系列刺激消费的政策，像车辆购置税优惠、家电下乡等，拉动了消费贷款的较快发展。商业银行也适应发展形势，不断创新消费贷款品种，如住房按揭贷款、住房装修贷款、大件耐用消费品贷款及信用卡透支等，使地处欠发达地区的宝鸡、天水市等地区的部分居民提前实现了消费梦想，促进了消费增长。
三、两市个人消费信贷发展的制约因素
（一）居民家庭承债能力总体有限
承债能力大小与收入状况直接相关。2011年，全国全年城镇居民人均可支配收入19109元，农村居民人均纯收入5919元，宝鸡、天水两市的这2项指标均低于全国水平。从天水市看，当前多数居民的收入水平仍然不高，结余购买力有限。统计表明，2011年年末辖区城镇居民人均可支配收入11507元，扣除消费性支出7500元，结余仅4007元，多数家庭承债能力极低，缺乏对于住房、汽车等的购买力。 （二）支出预期、消费理念制约着消费意愿
国家调控房地产市场，房屋销售价格前景不明，物价不断走高，燃油价格持续上涨等因素左右着居民的消费预期。2012年一季度，天水市商品住房平均销售价格每平方米4270元，其中：秦州区住宅销售均价每平方米6637元。2012年1月，宝鸡市普通住宅在售均价为3433元/平米。近期，汽柴油价格不断上涨，居民对住房和汽车的预期支出增加，产生“等待观望”和“买得起，用不起”的心理，消费意愿减少。同时，受医疗、养老、就业和子女教育等因素，居民支出短期增大，造成人们消费趋于谨慎，广大居民依然拘泥于传统的消费理念，攒钱的思想根深蒂固，更不敢负债消费。2011年末，天水市城乡居民储蓄存款余额达366.86亿元，比年初增加61.7亿元，增长18.79%。储蓄倾向的增强在一定程度上抑制了居民的消费增长。
（三）消费信贷产品难以满足居民日益多元化的消费需求
从目前消费信贷的贷款构成来看，产品利用率不均衡，突出表现为：个人消费贷款的用途限定过于狭窄；主要集中在住房装修、大件耐用消费品、婚庆、旅游等多种用途于一身的贷款品种开发不到位；银行提供的基本是标准化的信贷品种，缺乏可选择的信贷产品。
（四）办理手续繁琐，环节过多是阻碍消费信贷发展的一个重要因素
以目前各家商业银行办理个人住房贷款为例，贷款银行为了确保贷款安全，一般都要求借款人办理复杂的贷款手续。办理这些手续，要涉及许多部门，手续繁杂，不少环节还要缴纳若干费用。公积金贷款无论是申请贷款还是提取还贷，更是要取得多个部门批准，许多就是条件合格的人也因手续繁琐而放弃。
四、促进个人消费信贷业务发展的对策建议
（一）扩大消费能力，提振居民消费信心
居民消费能力的提高，最终有赖于经济的增长和收入的提高。消费信心来自于对未来收入和支出的预期。通过各种手段增加居民收入，缩小居民收人差距，提高低收入者的收入，以增加广大居民消费能力和水平，缩小供求缺口，促进市场结构、产品结构优化以及国民经济发展。城镇居民收入方面：提高企业职工的工资水平，努力扩大城镇居民就业和再就业的机会，加快建立社会保障制度和提高职工和居民养老金、救济金发放范围和数额。农民收入方面：坚决按保护价收购农产品，加大粮食收购资金归集的力度，加快仓储设施建设，使按保护价收购农产品工作能够到位，增加农民的消费能力和水平，大力鼓励农民搞多种经营，增加收入，进一步清理整顿农村各种不合理的收费，切实减轻农民负担，保护农民利益免遭侵害。
（二）丰富费信贷品种，建立相应的担保和风险补偿机制
现阶段，西部欠发达地区金融机构应当重点支持居民保障性住房、改善性住房消费信贷需求，积极开办二手房消费信贷业务。认真分析市场、研究市场，针对不同客户群体消费特征开发新的消费信贷品种，丰富产品结构，加快发展汽车消费信贷、装修消费信贷、大宗耐用消费晶贷款和旅游消费信贷，满足不同层次消费群体的信贷需求。在细分消费市场和消费人群的基础上，不断推出专门为农民消费“量身定做”的农民消费信贷产品，积极开办家电消费信贷业务，开办医疗卫生等服务消费信贷业务，开办大型农机具消费信贷业务，为农民消费提供全方位的信贷服务。同时以财政资金为主体设立区域消费信贷风险补偿机制，引导金融机构针对中低收人群体提供消费信贷业务，推动发展经济适用房按揭贷款、助学贷款，增强中低收人群体消费能力，对于形成的风险则由风险补偿基金给予一定比例的补偿。
（三）简化贷款程序，提供快捷及时消费信贷服务
针对消费贷款办理手续繁琐、环节众多，阻碍消费信贷发展的现实，本着既规范管理又简化程序的原则，尽量压缩和合并贷款程序，对申请办理住房、汽车贷款和信用卡服务必须办理的资产评估、合同公证、财产保险等事宜，可采取经办银行牵头、各部门现场集中办公或由贷款银行按规定集中统一代办方式，为贷款人提供全方位服务，银行也可以成立专门性机构，如“消费贷款大厅”，邀请相关部门长期驻守合作，办理各项消费贷款业务，为贷款者提供“一条龙”服务，减少不必要的人财物浪费和烦恼。要利用现代科技手段为客户提供更为方便、快捷的服务。要通过电话银行中心、网上银行和ATM机，提供部分消费信贷的申请、审批、余额查询、还款、咨询等业务，尽可能缩短答复客户时间。
（四）加强监督管理，切实保护消费者权益
通过对金融知识、金融法律的广泛宣传，提高消费者对金融知识的认知度，增强自身的维权意识。金融机构应对其提供的信贷产品和服务信息做到全方位披露和全程披露，以起到事前制约的作用。为保证消费者利益，有必要针对不同种类的信贷产品制定相应的管理办法，使消费者的交易行为受到有效的保护。
【作者简介】
刘宝安，供职于中国人民银行天水市中心支行。