“不能因为失业让女儿的留学之路中断。”
　　范森原先在国营房地产公司任职总经理，因公司资金链出问题，加上遭受合作伙伴的欺骗，他不得不离开公司，另谋出路。在范森离开公司时，刚好是他的女儿准备去美国留学的前夕。
　　从初中开始，范森和妻子每年暑假都送女儿到国外游学半个月，那时每次游学的花费在3万元左右，他们希望女儿拓展视野，练好口语，以便今后能更快地融入国外的留学生活。
　　46岁的范森毕业于北京外国语大学，1989年，他和几个朋友赴海南海口，进军海南房地产界，“海南是我事业的起点，在那里我淘到了人生第一桶金。”
　　范森到海口的第二年，由于事业日渐有起色，妻子便辞去工作做起全职太太，照顾家庭和孩子。1993年，范森结束了海南的事业来到上海发展。他们的第一套房子在静安区，该套房产已于2005年卖掉，并于当年购入松江的一套别墅用于自住，目前市值800万元。
　　范森另有两套投资性房产，其中一套简装房月租金4000元，目前市值200万元，另一套精装房月租金7000元。范森说，现在住的别墅在郊区，这套精装房在市区，但不会一直出租，因为女儿将来毕业回上海工作，肯定在市区上班，这套房子主要方便她上下班。
　　来到上海之后，范森的公司的发展一直比较顺利，公司是国营性质，规模虽然不大，员工也不算多，但那些年公司开发的楼盘销售情况都不错，业绩良好。
　　然而，近两年随着公司资金链紧张、范森遭受合作伙伴的欺骗而引发出的诸多问题，公司经营每况愈下，内部矛盾升级，最终范森选择离开公司。
　　刚离开公司的范森情绪非常低落，他甚至考虑过是不是应该卖掉家里的保险来为女儿筹学费，“我和太太投保的终身寿险，加起来保额共150万元，已经缴了8年保费，目前现金价值也有60万元左右了。”
　　“我总觉得自己可以再好起来。”范森说，即使家庭遭受主要收入来源的突然中断，他也没有想过放弃送女儿出国。和妻子重新审视家庭资产状况时，他意识到他们可能需要重新规划家庭资产配置。范森家庭的投资品种较单一，他们是最早一批的股民，经历了中国股市的大起大落，目前仍有100万元在股市里。
　　现在的范森处于失业状态，他说眼下要先把女儿顺利送出国。由于女儿申请的是美国纽约的私立大学，学费较昂贵，初步估算女儿本硕连读6年的学费加生活费为350万元人民币。此外，范森更希望找到事业新起点，他说正考虑是否回海南开发酒店等新项目，因为那边有资源有人脉。
　　和范森一样，赵盈也失业了，不过她是主动离职的。再过3个月就是赵盈的预产期，不过她已经待在家里足足休息了半年。
　　此前，赵盈在一家公司做医疗器械销售，年收入在10万元左右。怀孕后，赵盈辞去原来的工作。“因为原来公司的工作需要在外应酬，而且休假很难申请成功。”赵盈打算安安心心在家待产，但如此一来，生活的负担就完全落在了丈夫蔡智康一个人身上。蔡智康在一家软件公司任职工程师，年收入大约在20万元左右。
　　少了一份收入，对于家庭来说自然增加了一份压力。为此，赵盈自称“自我牺牲很多”，不再隔三差五和同事朋友出去逛街、购物、吃饭、泡吧，过去每年例行要去的境外旅游也“戒了”。“我这块儿开销基本没了，那么这个家里的开销就小很多。”
　　6年前，徐佳洁兼职开了一家淘宝店，生意一度非常火，最好的时候一年的营业额达到50万元，她几乎成了整个家庭的主要收入来源。淘宝店铺的好生意让徐佳洁无法将精力集中到主职工作上，于是她辞去自己在外贸公司月入4000元的工作，开始专心做淘宝生意。
　　但从2011年起，淘宝店的生意开始走下坡路。类似的网店越来越多，而为了拿到底价的货品，徐佳洁从工厂里进了不少货，“可是卖不掉，库存不少。”家庭收入大幅减少，让徐佳洁的家庭财务陷入困境。
　　张国华 卓越财富首席理财师
　　Q1：可以变现的资产中，保险能卖吗？
　　“保险已经连续缴了8年，完全没有将其变现的必要，未来也是意外高发的年龄段，需要进一步加强风险保障。”
　　确保女儿顺利出国留学是范森家庭理财规划的首要目标，去美国留学，6年学费加生活费预计350万元。张国华认为，范森家庭的资产配置结构缺乏流动性，也不能获得稳健而持续的理财收入，整体收益率偏低，应当进行适当的调整，以满足未来现金流的需要。目前其家庭的现金及现金等价物是不足的，需要将其中一部分资产变现。
　　范森首先考虑变卖的是保险，但张国华认为范森家庭目前的保障并不充足，夫妇俩只投保了寿险，保障单一，在重大疾病、医疗、意外等方面的风险保障不充足。此外，范森的保险已经连缴了8年，完全没有将其变现的必要，即便是在万不得已的情况下，也可以对保单进行质押贷款，获得相应的应急的资金。
　　张国华建议，范森可优先考虑变现的资产应该是那套价值200万元的投资性房产，因为房产投资出租回报率太低。
　　尽管两套投资性房产的月租金加起来有1.4万元，但年回报率只有3.5%，且房产投资造成资产流动性不足。
　　由于范森已经失业，暂时没有足够的现金流来覆盖2万元的日常支出，建议可以先将200万元的房产抛售，购买信托。目前信托项目一般可实现10%左右的年化回报，这样每年就能获得20万元的现金流，基本能满足日常生活支出需要。
　　Q2：如何调整资产结构配置？
　　“范森家庭目前的资产配置不能获得稳健而持续的理财收入，整体收益率偏低，建议将股票转换成基金组合。”
　　张国华建议范森将股票资产转换成基金组合资产，因为国内A股风险较大，想要长期稳健获益难度较大，且根据范森家庭的年龄，并不适宜选择风险较大的股票进行投资。可以将100万元的股票转换成基金定投。加上剩余的200万元活期存款，50万元定期存款，范森共有350万元可使用的资金。其中，100万元作为女儿出国读书费用，10万元作为生活应急金，可以购买货币基金，年收益在3%至4%。其余可以考虑购买纯债券基金，年化收益预计约6%，本金加收益，基本能解决女儿未来2年需要的留学资金。 　　第三年的留学费用，可以考虑把保值率较高的凌志轿车变卖，获得现金50万元左右，可解决女儿第三年的留学费用。如果资金紧张，部分黄金也可以作为应急进行变现。
　　张国华认为，很可能到了第三年范森已经重新就业，他的薪资或许已经能支付女儿部分留学费用。如果经济宽裕凌志轿车就保留。
　　Q3：如何配置未来养老等支出？
　　“可以做一个境外的环球基金定投计划，从而获得稳健的年化收益。范森是家庭收入的主要来源，应该重点保障。”
　　张国华建议，范森家庭经过前期资产配置后所剩的250万元，可以安排做一个境外基金定投计划，每年投资50万元，连续投资5年，共投资250万元，预计年化收益12%，4年后基金定投账户里面将有300万元。在投资的第四年至第六年间，每年从基金账户中提取60万元作为留学费用。该账户投资8年后，也就是从范森55岁开始，他可以每年从该账户里面提取20万元作为退休养老生活的费用，直至80岁都足够。
　　张国华所建议的基金定投计划，例如境外的”环球基金定投计划“，可以到香港开户进行基金投资，通过基金平台投资全球市场。过往几十年间，多数欧美国家家庭都是通过这种理财方式来安度晚年的，它是目前国内基金无法比拟的。
　　此外，范森的家庭保障并不完善，需要针对重大疾病、医疗、意外保险做适当补充。范森是家庭收入的主要来源，应该重点保障，保费来源甚至可以从信托计划收入处提取。因为女儿出国读书后，家庭固定支出会适当下降。
　　通过以上资产配置与规划，范森可以解决女儿出国读书的费用问题，以及夫妇俩退休后的生活费用。
　　Q4：就业还是创业？
　　“从就业机会来看，以范森的经验和能力，要重新找一份收入不错的工作并不难，但不要固守原来的职业方向。”
　　如果范森考虑到海南发展，前提是他首先找到了比较好的创业项目，而且他此前的工作经验和人脉关系也要能对该创业项目有较大的帮助。
　　从财务的角度来看，范森如果决定创业，他就需要创业资本。正常的创业资本在200万至500万元不等，届时范森可以考虑把另一套300万元的投资房产变现，也可以考虑寻找合适的伙伴一起创业，这样可以减少资金需求，从而降低创业失败的各种风险。
　　Q5：单收入家庭最大的风险是什么？
　　“单收入家庭一旦失业，对生活的影响较大，这就需要家庭有一定的原始积累，才不至于完全影响正常生活。”
　　张国华认为，家庭最大的风险来源于家庭经济支柱的经济能力风险，主要包括失业、大病、意外等，无论发生其中哪一样，都很可能导致家庭收入终止。这类家庭必须通过合理的资产配置，来确保生活不会被这些不确定风险影响。规划重点是应加强能带来持续现金流收入的理财工具的配置，比如信托、债券、基金等，还有能转嫁风险的保险工具。经济支柱更应加大这方面的保障力度，这是单收入家庭在理财规划以及养老方面应该遵循的基本原则。