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农村经济是我国国民经济中的一个重要组成部分。作为服务农村、农民、农业的地方性金融机构——农村信用社，更是对支持其当地的经济发展有着不可或缺的作用。但是由于各方面的原因，使得农村信用社在支持当地经济的发展中面临一些困难。这就要求农村信用社及时做出调整，立足自身优势，创新对当地经济的服务，从而更好的为农村经济发展服务。笔者就此展开叙述，希望能对农村信用社支持当地的经济发展有所帮助。
我国农村经济的发展与农村金融之间的支持是息息相关的，这不仅是国家的一项政策要求更是农村信用追求发展的商业性需求。特别是在比较偏远和贫困的地区，农村信用社几乎是当地正规性贷款的唯一支持者，支持当地的发展也是农村信用社义不容辞的义务。由于我国农行受到商业化目标利润的驱使，使其在农村中的网点逐渐缩小，对农村各项工作的支持度也在不断减少，把大量的工作重心向与农业设施有关和城市方面的大型项目上转变。而作为提供和支持农村当地经济和发展的农村信用社就成为了政府和社会共同关注的焦点。在当前进入战略性调整的农村当中，农村信用社更应该抓住新特点和新形式，积极主动的为当地经济的发展提供更多和更好的服务，这是目前农村信用社必须要面对的职责和课题。
一、农村信用社支持当地经济发展中的现状
随着我国经济的不断发展，我国在农村中的经济和农业也在快速发展，作为农村金融主力军机构的农村信用社，在近些年来都以服务农业、农村、农民为主，积极的支持当地经济的结构调整和经济发展。特别是用于支持农村发展经济的信贷业务逐渐增加，比较好的促进了农业产业化方面的发展，但是在其发展的同时我们也应该看到，当前的农村经济和农业的发展都处于发展的爬坡阶段，农村信用社在自身发展的过程中也面临着许多问题需要我们不断完善。因此，农村信用社在支持当地经济发展的同时也必然会碰到许多的问题和矛盾，这些都是需要我们高度重视的。
1.农村金融城镇服务倾向
我国目前的农村金融体系主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社以及邮政储蓄，从金融的供给情况来看这几家金融机构对当地经济的发展并不明显，有许多大型的商业银行都开始从农村中撤离，银行从业人员也在不断精简，一些农村中的信贷业务也都在向城市转变，这就导致了大量农村地区出现金融服务空缺的情况。作为我国唯一的政策性农业银行的农业发展银行，在目前的金融政策方面的主体地位并不明显，且逐步向“收购银行”转变，只对棉粮油的资金收购进行管理。
2.农村信用社支持当地产业结构调整中存在风险
想要农村中的经济得到更多的发展，最重要也是最关键的就是对农业产业中的结构进行调整。如农业企业和农户对技术和信息把握还不够到位，使得农村信用社在信贷的投入工程中面临一定风险。例如：某个县城中一位养殖人员从2009年开始利用自身的责任河养殖特种黄鳝，在刚开始的头两年中由于当时的黄鳝市场行情渐长，于是该养殖户向当地农村信用社申请了一些贷款来对自身饲养规模进行扩大。但是到2012年，市场黄鳝的价格开始下跌，该养殖人员不仅把前几年所赚的盈利亏损了，而且把归还信用社的贷款也亏损了。到目前为止，该养殖户累计已经向农村信用社借的欠款为九十万元，至今还亏欠农村信用社51万元，且形成了全部的呆滞贷款。
3.支农后劲不足
在我国的农村中农村信用社存在着支农后劲不足的现象，这严重影响到农村信用社对农村业务的支持和拓展。虽然农村信用社在农村经济中处于主导的地位，但是在对资金的组合中还是存在着不足的状况，导致农村信用社向外吸收资金过难，农村市场资金方面在竞争对象上又增加了邮政储蓄。由于邮政储蓄在资金的结算方面比农村信用社更方便，采用的技术信息也更先进，和国家提出的一些相关对策在每项资金的投入上，对农村信用社中的歧视性和限制性还是存在的，这些都导致了农村信用社在县级以下的农村地区处于金融市场的劣势竞争中。对这些业务的政策取向和贯通等一些客观因素都给农村信用社带来在乡、城两方面资金组织上的阻碍，造成农村信用社在支农方面上后劲的不足甚至缺失，从而影响到支持当地经济发展的进一步拓展。
二、农村信用社在支持当地经济发展中的现状问题的改进措施
1.完善农村信用社经营机制
农村信用社应该根据当地农村中农民的需要和经济的发展状况开进行改革，在既有的法规框架内，加大改革力度。
第一，强化对内控制度的建设。强化农村信用社中内控机制的建设，建立起健全的监督管理体制，特别要加强对联社主任和农村信用社主任二者之间的有效制约和监督，加强对员工的培训力度提高员工素质。
第二，增资扩股。农村信用社可以以股权的结构为切入点，增强扩股的资产，建立其农村信用社和员工之间的利益经济关系的结合，逐渐增强员工民主管理意识和自觉参性，增强农村信用社在现代化激烈竞争中的抵御风险的能力和经营实力。
2.积极展开消费贷款
国家在实行粮食直接补贴和免除农业税以后，农民连续几年内在收入上都得到了持续的增长，农村中的消费水平也相应的不断提高，但是和城镇相比还是有一定的差距。农村信用社在许多农村地区的农民中长期存在紧密的金融合作关系，这对于在农村中开展贷款消费有着积极的作用和优势。国家近几年出台的一些“建材下乡”、“家电下乡”的宏观经济调控，使得农村中的消费状况有着更大的需求，依据层次不同的农户存在与农村中的现状要求，农村信用社也应该相应的推出既耐用又高档的医疗、教育、住房建筑装修、消费品以及现代化的机械农业设施等具有适销对路的、具有特色的信贷消费新品种。农村信用社应该根据不同地区的不同居民对消费的要求建立起一套可以适当放宽申办条件的信贷业务。要在农村信用社中建立起逐渐与个人评估制度以及与信贷消费制度相符合的防范风险制度以及法律法规政策，同时还应该加强宣传，强化农民对个人信用的认识，增强风险意识，从而为自身贷款创造更多更好的条件。农村信用社还要加大宣传信贷消费方面的积极作用，使信贷消费业务逐渐成为日常农民生活中的一个部分。
3.多方努力
在支持农村经济方面需要多方面的共同支持，使用多种渠道对农村中存在的信贷难的问题进行解决。
第一，政府和相关领导部门要制定出符合农村担保抵押的措施和政策，使农村中的房产以及林木所有权等成为农民真正的可以向农村信用社贷款的资金融合担保物。
第二，农村中要建立起农民贷款担保基金会，形成专门为农民提供担保的贷款。
第三，继续在农村中推行小企业和农户四到六户的联保制度，自08年推行联保制度以来，某农村中的信用社共发行联保贷款三千多万元，这些联保贷款的发放及时有效的解决了农村当中个体户亟待解决的一些困难，受到了该农村用户的一致好评。
第四，农村信用社应该完善和建立与农村相适应的客户评价体系，从而把农村中对各种资金贷款的需求对象放入到整个信贷评价的范围中来。积极推广被征地农民的借贷信息、大型农用机具建构贷款、农民贷款住房等多样化的信贷类型。
三、结语
农村经济的发展和建设是一项长期而复杂的系统工程，在建设的过程中还存在着很多方面的问题，而农村信用社又是支持和投入资金最大的机构对当地的发展有着十分重要的作用。本文主要通过对农村信用社在支持当地经济发展的过程中存在的一些问题进行探讨，并对这些问题的解决提出了一些措施，这些措施都能够较好的解决农村信用社在支持当地经济发展过程的问题，有助于提高农村在市场中的竞争力度，从而实现农村、农民和农业的各方面发展。
（作者单位：安阳县农村信用合作联社）
我国农村经济的发展与农村金融之间的支持是息息相关的，这不仅是国家的一项政策要求更是农村信用追求发展的商业性需求。特别是在比较偏远和贫困的地区，农村信用社几乎是当地正规性贷款的唯一支持者，支持当地的发展也是农村信用社义不容辞的义务。由于我国农行受到商业化目标利润的驱使，使其在农村中的网点逐渐缩小，对农村各项工作的支持度也在不断减少，把大量的工作重心向与农业设施有关和城市方面的大型项目上转变。而作为提供和支持农村当地经济和发展的农村信用社就成为了政府和社会共同关注的焦点。在当前进入战略性调整的农村当中，农村信用社更应该抓住新特点和新形式，积极主动的为当地经济的发展提供更多和更好的服务，这是目前农村信用社必须要面对的职责和课题。
一、农村信用社支持当地经济发展中的现状
随着我国经济的不断发展，我国在农村中的经济和农业也在快速发展，作为农村金融主力军机构的农村信用社，在近些年来都以服务农业、农村、农民为主，积极的支持当地经济的结构调整和经济发展。特别是用于支持农村发展经济的信贷业务逐渐增加，比较好的促进了农业产业化方面的发展，但是在其发展的同时我们也应该看到，当前的农村经济和农业的发展都处于发展的爬坡阶段，农村信用社在自身发展的过程中也面临着许多问题需要我们不断完善。因此，农村信用社在支持当地经济发展的同时也必然会碰到许多的问题和矛盾，这些都是需要我们高度重视的。
1.农村金融城镇服务倾向
我国目前的农村金融体系主要包括农业发展银行、农业银行、农村信用社以及邮政储蓄，从金融的供给情况来看这几家金融机构对当地经济的发展并不明显，有许多大型的商业银行都开始从农村中撤离，银行从业人员也在不断精简，一些农村中的信贷业务也都在向城市转变，这就导致了大量农村地区出现金融服务空缺的情况。作为我国唯一的政策性农业银行的农业发展银行，在目前的金融政策方面的主体地位并不明显，且逐步向“收购银行”转变，只对棉粮油的资金收购进行管理。
2.农村信用社支持当地产业结构调整中存在风险
想要农村中的经济得到更多的发展，最重要也是最关键的就是对农业产业中的结构进行调整。如农业企业和农户对技术和信息把握还不够到位，使得农村信用社在信贷的投入工程中面临一定风险。例如：某个县城中一位养殖人员从2009年开始利用自身的责任河养殖特种黄鳝，在刚开始的头两年中由于当时的黄鳝市场行情渐长，于是该养殖户向当地农村信用社申请了一些贷款来对自身饲养规模进行扩大。但是到2012年，市场黄鳝的价格开始下跌，该养殖人员不仅把前几年所赚的盈利亏损了，而且把归还信用社的贷款也亏损了。到目前为止，该养殖户累计已经向农村信用社借的欠款为九十万元，至今还亏欠农村信用社51万元，且形成了全部的呆滞贷款。
3.支农后劲不足
在我国的农村中农村信用社存在着支农后劲不足的现象，这严重影响到农村信用社对农村业务的支持和拓展。虽然农村信用社在农村经济中处于主导的地位，但是在对资金的组合中还是存在着不足的状况，导致农村信用社向外吸收资金过难，农村市场资金方面在竞争对象上又增加了邮政储蓄。由于邮政储蓄在资金的结算方面比农村信用社更方便，采用的技术信息也更先进，和国家提出的一些相关对策在每项资金的投入上，对农村信用社中的歧视性和限制性还是存在的，这些都导致了农村信用社在县级以下的农村地区处于金融市场的劣势竞争中。对这些业务的政策取向和贯通等一些客观因素都给农村信用社带来在乡、城两方面资金组织上的阻碍，造成农村信用社在支农方面上后劲的不足甚至缺失，从而影响到支持当地经济发展的进一步拓展。
二、农村信用社在支持当地经济发展中的现状问题的改进措施
1.完善农村信用社经营机制
农村信用社应该根据当地农村中农民的需要和经济的发展状况开进行改革，在既有的法规框架内，加大改革力度。
第一，强化对内控制度的建设。强化农村信用社中内控机制的建设，建立起健全的监督管理体制，特别要加强对联社主任和农村信用社主任二者之间的有效制约和监督，加强对员工的培训力度提高员工素质。
第二，增资扩股。农村信用社可以以股权的结构为切入点，增强扩股的资产，建立其农村信用社和员工之间的利益经济关系的结合，逐渐增强员工民主管理意识和自觉参性，增强农村信用社在现代化激烈竞争中的抵御风险的能力和经营实力。
2.积极展开消费贷款
国家在实行粮食直接补贴和免除农业税以后，农民连续几年内在收入上都得到了持续的增长，农村中的消费水平也相应的不断提高，但是和城镇相比还是有一定的差距。农村信用社在许多农村地区的农民中长期存在紧密的金融合作关系，这对于在农村中开展贷款消费有着积极的作用和优势。国家近几年出台的一些“建材下乡”、“家电下乡”的宏观经济调控，使得农村中的消费状况有着更大的需求，依据层次不同的农户存在与农村中的现状要求，农村信用社也应该相应的推出既耐用又高档的医疗、教育、住房建筑装修、消费品以及现代化的机械农业设施等具有适销对路的、具有特色的信贷消费新品种。农村信用社应该根据不同地区的不同居民对消费的要求建立起一套可以适当放宽申办条件的信贷业务。要在农村信用社中建立起逐渐与个人评估制度以及与信贷消费制度相符合的防范风险制度以及法律法规政策，同时还应该加强宣传，强化农民对个人信用的认识，增强风险意识，从而为自身贷款创造更多更好的条件。农村信用社还要加大宣传信贷消费方面的积极作用，使信贷消费业务逐渐成为日常农民生活中的一个部分。
3.多方努力
在支持农村经济方面需要多方面的共同支持，使用多种渠道对农村中存在的信贷难的问题进行解决。
第一，政府和相关领导部门要制定出符合农村担保抵押的措施和政策，使农村中的房产以及林木所有权等成为农民真正的可以向农村信用社贷款的资金融合担保物。
第二，农村中要建立起农民贷款担保基金会，形成专门为农民提供担保的贷款。
第三，继续在农村中推行小企业和农户四到六户的联保制度，自08年推行联保制度以来，某农村中的信用社共发行联保贷款三千多万元，这些联保贷款的发放及时有效的解决了农村当中个体户亟待解决的一些困难，受到了该农村用户的一致好评。
第四，农村信用社应该完善和建立与农村相适应的客户评价体系，从而把农村中对各种资金贷款的需求对象放入到整个信贷评价的范围中来。积极推广被征地农民的借贷信息、大型农用机具建构贷款、农民贷款住房等多样化的信贷类型。
三、结语
农村经济的发展和建设是一项长期而复杂的系统工程，在建设的过程中还存在着很多方面的问题，而农村信用社又是支持和投入资金最大的机构对当地的发展有着十分重要的作用。本文主要通过对农村信用社在支持当地经济发展的过程中存在的一些问题进行探讨，并对这些问题的解决提出了一些措施，这些措施都能够较好的解决农村信用社在支持当地经济发展过程的问题，有助于提高农村在市场中的竞争力度，从而实现农村、农民和农业的各方面发展。
（作者单位：安阳县农村信用合作联社）