论文部分内容阅读
摘要：乡村振兴战略需要大量资金为具体实施提供支撑。目前阶段，我国农村单纯依靠农业收入和政府补贴，难以全面实现乡村振兴战略目标，因此需要整合金融资源，不断深化创新，夯实物质基础，推动乡村振兴。本文主要探讨乡村振兴战略视角之下，深化农村金融创新的主要策略，旨在为农村经济和谐、稳定、长效发展提供参考。
关键词：农村金融;乡村振兴;深化策略
随着社会不断发展，农村金融在建设农村，发展经济，调整产业结构，弱化城乡差距的过程中，逐渐发挥出重大价值。物质基础决定上层建筑，实施乡村振兴战略，亦需充足的物质基础作为支撑，以增长经济为手段，以美好生活为目标，一步一个脚印，借力支农金融，夯实建设根基，拓宽发展道路。
一、改善农村金融环境，奠定乡村振兴基础
深化发展农村金融，需要立足现状，审时度势，与时俱进，注重效益持续性，通过优化措施和改善手段，为农村金融打造可信赖环境。在此过程中，需要着手于诸多方面：首先，农村金融应该优化整合线上线下金融服务渠道，有效扩张金融服务范围，进而为人民群众更好宣传金融知识，及时提供金融帮助，拉近金融信贷与广大农户之间的距离，将农村金融的惠民产品和惠民服务推广到人民群众中间去[1]。
其次，基于金融信贷的特殊性、专业性，需要加大监管力度，净化农村金融信贷环境。在此过程中，应该借用信息化技术，形成联动协作模式，使金融机构、税务部门、监管部门、司法部门等可以实时共享农村金融相关信息，进而使各项工作可以更具实效性、协同性、精准性。同时，也可综合运用激励约束机制，坡度设置信贷准入门槛，针对信用良好的农户和个体，提供更加宽松优越便捷的信贷条件。尤其是特高等级信用的农户和主体，可在其贷款时给予无担保、无抵押的惠农政策。通过这些机制的深化创新，可使诚信意识、责任意识、大局意识更加深入人心。
另外，需要立足实际，加强金融信贷基础设施建设。尤其是基础设施建设水平较为滞后的贫困山区、边缘地带，除去物理网点的设立，更需引入金融渠道、安装电子设备，同时还需普及以手机银行、网上银行等为代表的时代创新金融工具。此外，还需为地方区域设置深入基层，坚守一线，懂农村、爱农民的金融服务专员，对金融政策和金融知识的宣传方面做到亲力亲为，化解困难，消除隔阂，与当地人民群众共同营造诚信、奋进、实干的农村金融环境，让乡村振兴战略的诸多事项，可以落地生根，枝繁叶茂，生生不息的致力于农村发展。
二、优化农村金融产品，满足农户信贷需求
农村金融，扎根农村，服务农村，发展农村。因此，农村金融在產品研发和投放过程中，应该充分尊重各个地方区域的民生民情，紧密联系生活实际，紧抓农户信贷痛点、难点、堵点，进而在不断实践和创新中，为广大农户提供更加契合的金融产品。通过此方面的深化创新，可以为诸多农户在建设家乡，实干兴邦的道路上，解决后顾之忧，突破基础瓶颈，提供更加强大的自信心和驱动力。
可以说，农村金融深化创新的核心要点便在于创新金融产品，在此过程中，具备大额贷款实力的商业银行，应该为农村金融充分发挥支农价值，或者商业银行可以通过相关惠农产品的连带开发，为农村经济间接注入强劲能量。另外，县级以下乡镇的金融网点，应加强服务力度，深化创新，开拓产品，服务农村。其次，支农金融产品要想充分发挥应有效能，需要在设计方面注重其合理性、科学性、可行性。这就需要产品研发单位，统筹调研，深入挖掘，明确地方区域龙头企业、特色产业的未来趋势与当家本领，进而可以整合资源，优化配置，在为龙头企业、特色产业提供金融服务支持的过程中，发挥支农金融产品的重大价值[2]。
同时，不断创新金融服务和支农产品，还可为广大农户提供更多发展空间，有效激活原先闲置、荒废、搁浅的农村资源，充分挖掘农村区域不同类型资源的价值和优势，使振兴乡村去除形式化、口号化、教条化，真正走入实际，真正植入生机。最后，也需要升级改进授信模式，在此过程中，各大支农金融单位应该有效划分服务对象，明确掌握各个地方区域的产业特点和风险，以及个体和农户的还款能力，进而在确立贷款金额、贷款期限、贷款利率时，可以更加合理化、科学化、人性化，全方位满足农户在乡村振兴战略之下，创业、就业的金融信贷需求。
三、加强金融机构合作，提升金融供给效能
俗话说，众人拾柴火焰高，众人划桨开大船。农村金融亦是如此，要想使农村金融真正发挥支农效能，需要积极转变思想观念，将帮助农村、服务农村、支持农村作为农村金融在开展过程中的最低原则，进而放眼未来，统筹大局，明确乡村与城市一体化发展的重要性，明确要想实现伟大中国梦，便须坚定不移的实现乡村振兴。因此，相关金融机构应该加强思想政治建设，提高觉悟境界，心怀高远目标，着手细微之处，以必胜的决心、信心、爱心，秉持农村金融之臂，在农村建设和发展的过程中，力挽狂澜，乘风破浪。因此，各个金融机构，应该打破孤岛模式，加强合作，团结互助，使支农形式更加多元化。尤其需要对农业银行、邮储银行加大关注和扶持力度，进而为广大农户创办新型农业产业，给予坚实的后备资金力量。同时，也可鼓励村镇银行以开放、包容、创新的姿态，接纳民营资本，增其持股份额，合作中共赢，合作中互惠。
其次，政府应牵头搭建农村金融机构提高金融服务普惠性的良性互动平台，整合资源，有序竞争，，以乡村振兴为导向，以惠农支农为目标，有效加强沟通力度，合力探索全新助农金融服务模式，使其逐渐趋向精准化、规模化、科技化，形成多方共赢的可持续发展局面。最后，需要整合支农资源，凝聚支农力量，扎实落实惠农政策，节省经营成本，扩大经营收益。同时，还可利用具备显著差异的各项金融工具与监管政策，严格遵守法律法规，灵活调配规范条例，为支农金融引入更多资源，不断充实农村金融综合实力。此外，还可利用大数据技术、云计算技术、区块链技术等现代化的“互联网+”优势，有效创新金融服务模式，使农村金融服务更具时代特征、农业特征、普惠特征。同时，还可适度对接互联网金融，使农村金融服务更加优质、稳定、可靠[3]。 四、有效防范金融风险，提高农村金融安全
收益与风险并存，安全与威胁同在，尤其是金融行业。要想使农村金融在支农惠农的过程中，更加安全、可靠、流畅的运行，便需提高风险防范意识，增强社会责任意识，做好预先规划，制定应对措施，進而使广大农户参与和使用金融信贷时，可以更加放心、积极、客观。因此，首先应该为农村设置扶贫贷款专项基金，在此过程中，专项基金主要起到担保性能。同时，为使此项资金在供给方面可以更加长足，需要中央和地方共同提供支持。另外，需要为支农金融建立多维一体的工作模式，从而使各个地方区域的服务网点、金融机构在经营过程中，可以有效防控金融风险，使金融信贷实现效益最大化。具体来讲，农村农户一旦发生信贷行为，支农机构则需自始至终做好服务与监管，为“申请信贷——贷到贷款——还上贷款”中的各项事宜，提供贴心引导与坚实保障，促使支农金融信贷在农村地方区域稳步形成良性循环[4]。
另外，需要注重农村地方区域的保险服务，稳定的产业，持续的收入，是乡村振兴的基础，截至目前，保险服务在农村地方区域覆盖面积和普及程度仍然不够广泛。因此，需要遵循客观原则，把握实际需求，做好农业保险服务。这就需要，相关单位设计具有针对性和普适性的保险产品，并且结合地方基层政府单位，共同开展保险服务宣讲栏目，进而使广大农户在保险服务的享受过程中，可以自主选择、科学选择、正确选择。这是因为，农村以农业为主，而农业具备极强的季节性，潜藏着较多不可抗力因素。因此，要想保证金融信贷可以按照正常程序，良性循环，流畅运转，帮助农户实现收益，务必注重农业生产过程中的保险服务，使贷款所用之处，具备抗风险能力，即便天灾人祸也可最大程度降低损失，有效保障金融信贷的平衡运转。
因此，也要根据实际情况和地方特色，不断创新优化农业保险险种，尤其是重灾、巨灾，更加应该建立再保体系和风险基金。此外，还需做好农村金融机构资金流向和用途的透明化监管，确保支农资金专项专用，避免私自挪用、外放流出的恶劣现状，通过有效控制金融风险，以及对相关产品创新、探索，可使支农资金在筹集、使用过程中，更加顺利、安全、稳定，确保乡村振兴战略视角下的各个项目，可以亦步亦趋，稳扎稳打，实现乡村振兴伟大战略目标[5]。
五、结束语
综上所述，乡村振兴战略之下，深化农村金融创新，可谓犹如远征买马，刚需之至，迫在眉睫。因此，需要从农村金融环境、农村金融产品，以及农村金融供给能力、农村金融风险防范等方面，进行深化创新，促使农村金融在支农惠农过程中，更加具备科学性、前瞻性、可行性，打通金融服务“最后一公里”，进而将各项普惠政策真真正正落到实处，服务于人民群众，助力于乡村振兴。本文上述内容，因时间和范围等不可控因素，仍然存在诸多不足，以期在后续深入探讨中逐步完善。
参考文献：
[1]韩旭.乡村振兴战略下农村金融服务的深化与创新研究[J].商讯，2020， No.194（04）：78-79.
[2]潘登、张贝宇、张允慧.乡村振兴战略下的农村金融服务创新路径研究[J].湖北农业科学，2020，v.59; No.664（19）：155-159.
[3]郑寿明，吴滋兴，张茂林，等.农村金融创新与政策支持问题研究——基于乡村振兴战略视角[J].福建金融，2019， 409（05）：21-26.
[4]王向南.新时代视域下农村金融创新与乡村振兴融合机制研究[J].长春金融高等专科学校学报，2020， No.151（02）： 72-76.
[5]杨筱，刘峥.做优农村金融服务助力乡村振兴战略——专访第十三届全国人大代表、江西省农信联社党委书记、理事长孔发龙[J].中国农村金融，2019（8）：21-23.
关键词：农村金融;乡村振兴;深化策略
随着社会不断发展，农村金融在建设农村，发展经济，调整产业结构，弱化城乡差距的过程中，逐渐发挥出重大价值。物质基础决定上层建筑，实施乡村振兴战略，亦需充足的物质基础作为支撑，以增长经济为手段，以美好生活为目标，一步一个脚印，借力支农金融，夯实建设根基，拓宽发展道路。
一、改善农村金融环境，奠定乡村振兴基础
深化发展农村金融，需要立足现状，审时度势，与时俱进，注重效益持续性，通过优化措施和改善手段，为农村金融打造可信赖环境。在此过程中，需要着手于诸多方面：首先，农村金融应该优化整合线上线下金融服务渠道，有效扩张金融服务范围，进而为人民群众更好宣传金融知识，及时提供金融帮助，拉近金融信贷与广大农户之间的距离，将农村金融的惠民产品和惠民服务推广到人民群众中间去[1]。
其次，基于金融信贷的特殊性、专业性，需要加大监管力度，净化农村金融信贷环境。在此过程中，应该借用信息化技术，形成联动协作模式，使金融机构、税务部门、监管部门、司法部门等可以实时共享农村金融相关信息，进而使各项工作可以更具实效性、协同性、精准性。同时，也可综合运用激励约束机制，坡度设置信贷准入门槛，针对信用良好的农户和个体，提供更加宽松优越便捷的信贷条件。尤其是特高等级信用的农户和主体，可在其贷款时给予无担保、无抵押的惠农政策。通过这些机制的深化创新，可使诚信意识、责任意识、大局意识更加深入人心。
另外，需要立足实际，加强金融信贷基础设施建设。尤其是基础设施建设水平较为滞后的贫困山区、边缘地带，除去物理网点的设立，更需引入金融渠道、安装电子设备，同时还需普及以手机银行、网上银行等为代表的时代创新金融工具。此外，还需为地方区域设置深入基层，坚守一线，懂农村、爱农民的金融服务专员，对金融政策和金融知识的宣传方面做到亲力亲为，化解困难，消除隔阂，与当地人民群众共同营造诚信、奋进、实干的农村金融环境，让乡村振兴战略的诸多事项，可以落地生根，枝繁叶茂，生生不息的致力于农村发展。
二、优化农村金融产品，满足农户信贷需求
农村金融，扎根农村，服务农村，发展农村。因此，农村金融在產品研发和投放过程中，应该充分尊重各个地方区域的民生民情，紧密联系生活实际，紧抓农户信贷痛点、难点、堵点，进而在不断实践和创新中，为广大农户提供更加契合的金融产品。通过此方面的深化创新，可以为诸多农户在建设家乡，实干兴邦的道路上，解决后顾之忧，突破基础瓶颈，提供更加强大的自信心和驱动力。
可以说，农村金融深化创新的核心要点便在于创新金融产品，在此过程中，具备大额贷款实力的商业银行，应该为农村金融充分发挥支农价值，或者商业银行可以通过相关惠农产品的连带开发，为农村经济间接注入强劲能量。另外，县级以下乡镇的金融网点，应加强服务力度，深化创新，开拓产品，服务农村。其次，支农金融产品要想充分发挥应有效能，需要在设计方面注重其合理性、科学性、可行性。这就需要产品研发单位，统筹调研，深入挖掘，明确地方区域龙头企业、特色产业的未来趋势与当家本领，进而可以整合资源，优化配置，在为龙头企业、特色产业提供金融服务支持的过程中，发挥支农金融产品的重大价值[2]。
同时，不断创新金融服务和支农产品，还可为广大农户提供更多发展空间，有效激活原先闲置、荒废、搁浅的农村资源，充分挖掘农村区域不同类型资源的价值和优势，使振兴乡村去除形式化、口号化、教条化，真正走入实际，真正植入生机。最后，也需要升级改进授信模式，在此过程中，各大支农金融单位应该有效划分服务对象，明确掌握各个地方区域的产业特点和风险，以及个体和农户的还款能力，进而在确立贷款金额、贷款期限、贷款利率时，可以更加合理化、科学化、人性化，全方位满足农户在乡村振兴战略之下，创业、就业的金融信贷需求。
三、加强金融机构合作，提升金融供给效能
俗话说，众人拾柴火焰高，众人划桨开大船。农村金融亦是如此，要想使农村金融真正发挥支农效能，需要积极转变思想观念，将帮助农村、服务农村、支持农村作为农村金融在开展过程中的最低原则，进而放眼未来，统筹大局，明确乡村与城市一体化发展的重要性，明确要想实现伟大中国梦，便须坚定不移的实现乡村振兴。因此，相关金融机构应该加强思想政治建设，提高觉悟境界，心怀高远目标，着手细微之处，以必胜的决心、信心、爱心，秉持农村金融之臂，在农村建设和发展的过程中，力挽狂澜，乘风破浪。因此，各个金融机构，应该打破孤岛模式，加强合作，团结互助，使支农形式更加多元化。尤其需要对农业银行、邮储银行加大关注和扶持力度，进而为广大农户创办新型农业产业，给予坚实的后备资金力量。同时，也可鼓励村镇银行以开放、包容、创新的姿态，接纳民营资本，增其持股份额，合作中共赢，合作中互惠。
其次，政府应牵头搭建农村金融机构提高金融服务普惠性的良性互动平台，整合资源，有序竞争，，以乡村振兴为导向，以惠农支农为目标，有效加强沟通力度，合力探索全新助农金融服务模式，使其逐渐趋向精准化、规模化、科技化，形成多方共赢的可持续发展局面。最后，需要整合支农资源，凝聚支农力量，扎实落实惠农政策，节省经营成本，扩大经营收益。同时，还可利用具备显著差异的各项金融工具与监管政策，严格遵守法律法规，灵活调配规范条例，为支农金融引入更多资源，不断充实农村金融综合实力。此外，还可利用大数据技术、云计算技术、区块链技术等现代化的“互联网+”优势，有效创新金融服务模式，使农村金融服务更具时代特征、农业特征、普惠特征。同时，还可适度对接互联网金融，使农村金融服务更加优质、稳定、可靠[3]。 四、有效防范金融风险，提高农村金融安全
收益与风险并存，安全与威胁同在，尤其是金融行业。要想使农村金融在支农惠农的过程中，更加安全、可靠、流畅的运行，便需提高风险防范意识，增强社会责任意识，做好预先规划，制定应对措施，進而使广大农户参与和使用金融信贷时，可以更加放心、积极、客观。因此，首先应该为农村设置扶贫贷款专项基金，在此过程中，专项基金主要起到担保性能。同时，为使此项资金在供给方面可以更加长足，需要中央和地方共同提供支持。另外，需要为支农金融建立多维一体的工作模式，从而使各个地方区域的服务网点、金融机构在经营过程中，可以有效防控金融风险，使金融信贷实现效益最大化。具体来讲，农村农户一旦发生信贷行为，支农机构则需自始至终做好服务与监管，为“申请信贷——贷到贷款——还上贷款”中的各项事宜，提供贴心引导与坚实保障，促使支农金融信贷在农村地方区域稳步形成良性循环[4]。
另外，需要注重农村地方区域的保险服务，稳定的产业，持续的收入，是乡村振兴的基础，截至目前，保险服务在农村地方区域覆盖面积和普及程度仍然不够广泛。因此，需要遵循客观原则，把握实际需求，做好农业保险服务。这就需要，相关单位设计具有针对性和普适性的保险产品，并且结合地方基层政府单位，共同开展保险服务宣讲栏目，进而使广大农户在保险服务的享受过程中，可以自主选择、科学选择、正确选择。这是因为，农村以农业为主，而农业具备极强的季节性，潜藏着较多不可抗力因素。因此，要想保证金融信贷可以按照正常程序，良性循环，流畅运转，帮助农户实现收益，务必注重农业生产过程中的保险服务，使贷款所用之处，具备抗风险能力，即便天灾人祸也可最大程度降低损失，有效保障金融信贷的平衡运转。
因此，也要根据实际情况和地方特色，不断创新优化农业保险险种，尤其是重灾、巨灾，更加应该建立再保体系和风险基金。此外，还需做好农村金融机构资金流向和用途的透明化监管，确保支农资金专项专用，避免私自挪用、外放流出的恶劣现状，通过有效控制金融风险，以及对相关产品创新、探索，可使支农资金在筹集、使用过程中，更加顺利、安全、稳定，确保乡村振兴战略视角下的各个项目，可以亦步亦趋，稳扎稳打，实现乡村振兴伟大战略目标[5]。
五、结束语
综上所述，乡村振兴战略之下，深化农村金融创新，可谓犹如远征买马，刚需之至，迫在眉睫。因此，需要从农村金融环境、农村金融产品，以及农村金融供给能力、农村金融风险防范等方面，进行深化创新，促使农村金融在支农惠农过程中，更加具备科学性、前瞻性、可行性，打通金融服务“最后一公里”，进而将各项普惠政策真真正正落到实处，服务于人民群众，助力于乡村振兴。本文上述内容，因时间和范围等不可控因素，仍然存在诸多不足，以期在后续深入探讨中逐步完善。
参考文献：
[1]韩旭.乡村振兴战略下农村金融服务的深化与创新研究[J].商讯，2020， No.194（04）：78-79.
[2]潘登、张贝宇、张允慧.乡村振兴战略下的农村金融服务创新路径研究[J].湖北农业科学，2020，v.59; No.664（19）：155-159.
[3]郑寿明，吴滋兴，张茂林，等.农村金融创新与政策支持问题研究——基于乡村振兴战略视角[J].福建金融，2019， 409（05）：21-26.
[4]王向南.新时代视域下农村金融创新与乡村振兴融合机制研究[J].长春金融高等专科学校学报，2020， No.151（02）： 72-76.
[5]杨筱，刘峥.做优农村金融服务助力乡村振兴战略——专访第十三届全国人大代表、江西省农信联社党委书记、理事长孔发龙[J].中国农村金融，2019（8）：21-23.