一、研究目的和意义形成当前我国消费需求不足的一个主要原因是边际消费倾向的下降，导致边际消费倾向下降的一个重要原因是落后和不健全的社会保障制度下人们的收支预期趋紧。可见，提高边际消费倾向进而扩大内需可以从改善人们对未来的预期、提高消费信心入手，而在社会保险发展不健全的背景下，发展商业保险，扩大人们的保险消费将是必要的和可行的措施。保险消费就是人们通过消耗或享用保险产品或保险服务来满足自己的身体、寿命、财产安全保障需要的过程或行为。保险消费是保险研究中的一个新视角，它主要借助消费经济学中研究消费及相关问题的方法重新审视保险行为。保险消费研究将拓宽保险、消费范畴的内涵，有助于保险经济学和消费经济学两个学科间的交叉和融合。其现实意义是：有助于明确保险供需双方的经济地位，确立保护保险消费者权益的重要性；通过保险消费提供更高水平的风险保障，弥补我国社会保障制度功能的不足，使商业保险能与社会保障体制一起在改善居民收支预期上共同发挥作用，提高消费信心，最终扩大内需。二、基本思路和逻辑结构论文在考察保险消费的概念、一般性特征、分类及其与一般消费的联系和区别的基础上，较为详细地分析了影响我国保险消费需求的主要因素，最后归纳总结了促进我国保险消费健康发展的相关措施，正文依此分为三个部分。第一章分为四个小节。第一节首先定义保险消费范畴，接着分析保险消费的一般性特征和保险消费的分类。第二节比较分析了保险消费与一般消费，提出两者在三个方面的联系及五个重要区别，着重阐述了保险消费与一般消费的相互促进性。第三节探讨保险消费发展与经济发展的关系。第四节阐述研究保险消费的理论意义和现实意义。本章写作目的是系统地分析保险消费概念及其相关问题，并确立保险<WP=3>消费为全文分析的主要线索。第二章主要探讨保险需求及其主要影响因素。首先，分析保险需求与保险消费的关系，指出保险需求分析是保险消费研究中的重要内容。其次，分析影响保险需求的经济因素，主要涉及个人收入影响因素、保险价格影响因素以及保险市场影响因素。具体地讲，个人收入的影响是从收入的绝对变化、收入的构成和个人收入间的差异三个方面进行考察，指出了收入所起的预算约束作用；保险商品价格影响因素主要考察价格变化的两种效应、相对价格和绝对价格以及需求价格弹性，并提出降低保险价格的途径；在保险市场影响因素上主要考察保险产品种类、保险服务水平和保险行业竞争性对保险需求的影响，提出适应消费者需求的保险产品会极大地激发人们的保险消费，提高保险业竞争水平和保险服务水平也有利于提高人们的保险需求。最后，分析影响保险需求的非经济因素，主要涉及风险和风险管理因素、人口因素和社会心理、习俗因素。具体而言，保险需求与人们面临的风险是正向关系，风险态度和风险管理水平与保险需求也有极大关系，表现在，风险中性者和厌恶者的保险需求更大，风险高低与保险需求成反向关系；人口数量一般是衡量保险潜在需求的最直接指标，体现为人口数量越多，保险的潜在市场就越大，同时，人口的年龄构成和人口受教育度构成也影响着保险需求，老年人口越多、教育水平越高，则社会保险需求越大；社会心理、习俗通过形成并发展保险动机和保险意识作用于保险需求，通过对现实社会中存在的几种保险动机的分析，笔者肯定了保险动机对于维持和强化保险消费行为的重要作用，同时，就保险意识而言，我国居民的保险意识还比较落后，但社会心理、习俗的动态发展会转变人们的保险意识，使之更加强烈，成为发展保险消费的重要动力。第三章是文章的结束部分，也是前两章内容的延伸，主要从五个方面探讨促进我国保险消费健康发展的相关环境和措施。第一部分指出宏观经济环境是保险消费发展的外部条件，并针对我国目前保险消费水平低下和地区差异大的现状，提出应当继续采取相关措施保持和促进经济的较快增长，应当积极推动西部大开发，促进保险消费在地<WP=4>区间的均衡发展。第二部分首先通过体制改革回顾和实证分析论述了制度因素对保险消费的影响，进而提出了要在基本经济制度建设、现代市场体系发展与完善、收入分配体制改革三个方面来营造保险消费发展的制度环境。第三部分从保险市场供给角度探讨营造发展保险消费的良好环境，具体措施是：促进保险经营主体的多元化，优化保险产业结构；转变保险经营理念，提高管理水平；制定相关政策，促进保险市场的完善；进一步完善保险法规，推动保险业的发展。第四部分针对保险服务的重要性和保险服务质量不高的现状，主张大力开展保险服务创新，提高保险服务质量，激发保险消费，提出在险种开发、营销渠道和营销方式改革、理赔服务质量提高、科学技术运用和增值服务提供等五个方面的具体措施，同时也强调了诚信服务的重要性。第五部分提出要切实落实保险消费者的权益保护，首先阐述保护保险消费者权益的重要性，其次列举保护保险消费者权益的有关途径，最后强调消费者的自我维护。三、文章的主要贡献和不足保险通过提供风险保障有利于改善人们的心理预期，提高