【摘 要】
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自我国实行住宅商品化改革以来,房地产行业得到了迅猛发展,与此同时,受益于房地产市场的繁荣,个人住房抵押贷款市场也得到了长足发展。但随着贷款体量和规模的不断增长以及复杂多变的国内外经济形势,由个人住房抵押贷款带来的风险也逐渐凸显。尤其是当下我国处在经济下行周期,经济进入新常态,宏观调控政策趋紧,房地产市场趋于理性,个人住房贷款风险逐渐暴露的情况下,提升银行个人住房贷款违约风险的识别与管理能力已成为当
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自我国实行住宅商品化改革以来,房地产行业得到了迅猛发展,与此同时,受益于房地产市场的繁荣,个人住房抵押贷款市场也得到了长足发展。但随着贷款体量和规模的不断增长以及复杂多变的国内外经济形势,由个人住房抵押贷款带来的风险也逐渐凸显。尤其是当下我国处在经济下行周期,经济进入新常态,宏观调控政策趋紧,房地产市场趋于理性,个人住房贷款风险逐渐暴露的情况下,提升银行个人住房贷款违约风险的识别与管理能力已成为当务之急。对此,本文以JT银行温州分行个人住房贷款业务作为研究的对象,在风险管理现状分析的基础上利用Logistic计量模型探究影响个人住房抵押贷款违约的因素,剖析背后的机理,以期通过研究提升JT银行温州分行个人住房贷款的风险识别和控制能力。本文的主要研究过程和结论如下:（1）通过对JT银行温州分行经营数据与管理流程的梳理,发现温州分行个人住房贷款占到了个人信贷总额的76.1%,超出了合理的范围。同时,在风险管理上,还存在多个问题。（2）从借款人特征、房产特征、贷款特征、区域特征四大维度选取变量建立Logistic模型对违约行为进行回归分析,研究结果表明:借款人年龄、学历、借款人为本地人、等额本金的还款方式以及房价指数对违约行发的发生具有显著的负相影响作用;而普通企业职工、个体商户或企业主以及其他职业相比国家单位工作的借款人违约概率更高。（3）通过Logistic模型得到预测准确率,结果显示,模型的整体预测的准确率在94.7%,总体预测准确率较高,可以用于风险的识别与预警。其中,第I类错误率为3.5%,第II类错误率为18.4%,仍有进一步提高的空间。（4）基于存在问题以及实证回归的结果针对性地提出了相应的风险防范对策,包括:拓宽信息获取渠道,强化信息审核力度、构建科学的风险量化评价体系、加强风险管理专业人员队伍建设、落实贷后工作,明确岗位责任制。其中,每一点的对策都包含相应的具体实施措施。
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