商业银行是金融行业的重要组成部分,把握商业银行发展方向不仅关系着金融行业的稳定性,还对我国经济高质量发展具有重要意义。近年来,技术的更迭和人们观念的改变加速了金融与科技的融合,催生了第三方支付、互联网理财、网络借贷等金融新业态、新模式,有效解决了传统金融业务中交易成本高、信息不对称、风控手段弱等问题,凭借其便捷性、低门槛、个性化等优势受到大众欢迎,对商业银行存款、贷款和中间业务造成了不同程度的挤压,银行绩效因此受到强烈冲击。但同时,金融科技也为商业银行带来了转型升级的契机,部分商业银行已意识到金融科技对自身发展的重要性,通过金融科技的赋能,实现对业务模式的优化、产品服务的创新和风险管理的强化,进而增强竞争力、提升盈利能力。在此背景下,本文探讨金融科技对我国商业银行绩效的影响及其作用机制,既丰富了这一领域的研究,也对商业银行寻求转型升级具有一定的实践意义。通过梳理前人的研究可以发现,金融科技对商业银行绩效既产生了竞争效应又带来了技术溢出效应,但以往的研究多是从单一视角进行分析,或是探讨金融科技催生的新业态、新模式会对商业银行各大业务形成竞争从而降低其绩效,又或是探讨金融科技可为银行赋能,通过拓宽获客渠道、优化管理运营等途径提升其绩效,少有研究将竞争效应和技术溢出效应结合起来以动态的视角来看,并且也少有研究进一步分析金融科技对商业银行绩效影响的作用路径。基于此,本文同时考虑到金融科技给商业银行带来的竞争效应与技术溢出效应,以动态的视角比较不同时期两者的大小,从而得出金融科技发展与商业银行绩效的关系是如何变化的;此外,本文进一步从定价水平、资产质量和业务结构三条路径分析了金融科技发展对商业银行绩效影响的传导机制,从经营范围、银行性质和所在地区多角度进行了异质性分析,据此提出研究假设。为了进一步检验研究假设,本文以国内97家商业银行2011年-2020年的数据为样本,根据商业银行注册地对省级和地市级的北京大学数字普惠金融深度指数进行匹配,得到每个商业银行所在宏观环境的金融科技发展水平指数。构建基准回归模型,利用系统GMM回归方法实证检验了金融科技对商业银行绩效的影响;构建中介效应模型,利用逐步回归法进一步检验了定价水平、资产质量和业务结构在两者之间的中介作用。最后,本文从经营范围、银行性质和所在地区多角度对金融科技发展对银行绩效影响进行了异质性分析。研究结果表明:（1）金融科技发展与银行绩效呈现先抑制后促进的“U”型关系,现阶段已有部分商业银行通过应用金融科技实现经营业绩的回暖。在金融科技兴起的前期,金融科技对银行的竞争效应大于技术溢出效应,随着商业银行对金融科技的应用,技术溢出效应逐渐显现并大于竞争效应。（2）金融科技发展能通过影响银行定价水平、资产质量和业务结构进而影响银行绩效,且银行定价水平与资产质量为主要的影响渠道。在发展前期,金融科技会通过降低银行定价水平和资产质量从而降低银行绩效,通过提高业务结构的多元化程度从而提高银行绩效,且负面影响大于正面影响,因而总效应为负;之后,金融科技会通过提高银行定价水平和资产质量从而提高银行绩效,通过降低业务结构的多元化程度从而降低银行绩效,且正面影响大于负面影响,因而总效应为正。（3）金融科技发展对区域性银行和城市商业银行绩效影响显著,而对全国性银行和农村商业银行绩效影响不明显;金融科技发展对东部地区与中西部地区银行绩效均存在显著影响,但东部地区银行出现绩效回暖的时间较晚。基于以上结论,本文从金融科技应用、产品服务创新、风险管理和业务结构等方面提出了建议,对于商业银行冲破经营困境、实现长足发展具有重要意义。