一、选题意义进入21世纪,我国社会主义市场经济建设中的诚信问题显得格外突出,社会各阶层都非常关注诚信问题,学术界更是从各种角度分析失信的原因以及如何建立诚信机制。市场经济是信用经济,稳定可靠的社会信用体系是市场经济有效运行的重要基础条件。保险业作为市场经济体制的有机构成部分,其赖以生存的条件就是诚实守信,诚信是保险业的立业之本,是其发展最根本的生命线。完善诚信体系、规范诚信秩序,是当前中国保险体制改革和保险业可持续发展的基础性工作之一。据中国保监会的统计显示,2004年全国保险监管系统受理的各种投诉比上年增加51.4%,来电来信来访总量达40086起。①减少保险投诉案件,完善诚信体系建设,已成为当务之急。一个社会的诚信状况与社会的交易成本有很大的关系。在市场上,交易的各方是分散的利益主体,其交易关系建立在平等的契约基础上,交易的时候会面临不同的交易条件,由于信息不对称和交易主体的机会主义行为,可能导致欺诈行为的产生。所以,塑造一个诚信的经济环境,仅仅依靠道德的宣传、说教是远远不够的,利益的冲动常常会促使交易双方越过道德的门槛。因此,实行有效的管理,促使市场交易主体诚实信用,对违背诚信原则一方的行为予以打击,使那些有侥幸心理不诚实经营的人望而却步,这是非常必要的。从博弈论的分析角度可以看出,保险市场上存在的诚信问题产生的根源在于信息不对称,从支付矩阵看,保险人和被保险人双方都存在不诚信的动机。由此,在保险市场上仅仅依靠道德的束缚是远远不够的,因为道德作为一种软约束,只能在社会上号召和提倡,在市场经济条件下无法起到非常有效的作用,效果并不明显。因此,合理的制度安排是必须,建立健全市场游戏规则,增加保险交易双方主体的不诚信行为的成本,使得无论保险人还是被保险人出于自身利益考虑