近年来,我国小微企业迅速发展,为商业银行的战略转型打开了一扇大门。尽管如此,双方信贷关系的矛盾却不断加深。一方面,银行迫切希望通过小微业务另辟竞争之路;另一方面,小微企业由于自身条件限制,融资特征往往孕育着较大的贷款风险,使得银行小微业务的开展畏首畏尾。如何实现小微企业的成长发展和银行在该市场中趋利避害的双赢已成为当今信贷市场面临的重大课题。供应链融资的诞生给该课题带来了新的解决方案:它突破了传统融资模式孤立考察企业信用的思维模式。将链条上的企业——供应企业、制造企业、销售企业视为整体,银行依据链条上的核心企业的资信能力来判断是否给链条中上下游小微企业贷款。不仅有效缓解了小微企业的融资困境,也帮助银行拓展了新的业务空间。基于此,本文首先厘清了小微企业的概念,明确了其信贷特征,梳理了小微企业向银行贷款的现状,总结出银行授信给小微企业的三大“难题”,并引出供应链融资这一解决问题的方案。文章梳理了“1+N”供应链融资的概念、特征以及主要模式,并通过案例分析更为直观地说明了其运作机制和流程。在此基础上,本文建立传统模式下和供应链模式下的银行与小微企业的信贷博弈模型,通过数值仿真实验对博弈模型进行了仿真分析,得出在供应链这一创新融资模式的影响下,如果小微企业不还款受到的惩罚大于贷款本息,银行将逐渐从传统模式过渡到供应链模式向小微企业提供贷款,银行业务量增加且信贷成本、信贷风险也越来越小,同时小微企业融资能力、还款能力逐渐增强,银行与小微企业在此过程中向良性的信贷关系演化。最后,根据模型研究结论,文章从银行战略转型角度出发,探讨了改善银行供应链融资模式的政策建议。