我国商业健康保险发展起步较晚,伴随着我国经济的飞速发展,商业健康保险取得了较快的发展,保费收入增长迅速,从2000年的65.5亿元,增长到2009年的574亿元,平均增速达27.3%;产品种类丰富,目前市场上销售的健康保险产品过千种；经营主体不断增加,寿险公司、财险公司、专业健康保险公司都可以经营健康保险业务,外资保险公司也不断进入中国健康保险市场,多元化的竞争越来越激烈。我国商业健康保险的需求很旺盛,但是有效供给不足,产品种类丰富,但同质率较高,针对性不强,不能满足消费者的差异性需求。2009年颁布的“新医改”,提出了全民医保的战略目标,并且提倡政府购买医疗保障服务,让商业保险机构充分发挥其专业优势,经办各类医疗保障管理服务。在“新医改”的政策支持下,各商业保险公司也“积极参与医疗服务体系建设”,“进一步丰富健康保险产品体系”,“大力发展基本医疗保障补充保险”,“积极参与基本医疗保障经办管理服务”。“新医改”为商业健康保险提供了新的发展思路和巨大的发展空间,并肯定了其在国民健康保障体系中的作用。目前,我国商业健康保险的需求较大,但有效供给不足,主要原因就是不同保险公司的市场定位不清,在进行产品开发时没有很好的进行健康保险市场的细分,对消费者需求的认识不够,导致开发出的产品同质性较强、不能满足消费者的差异性需求。在新的历史转折点上,商业保险机构要抓住如此难得的发展机遇,就必须认识到健康保险产品开发中存在的问题,重视健康保险市场的细分研究,加大对消费者需求的了解,根据公司的市场定位,寻找合适的产品开发策略,开发出能满足消费者差异性需求的健康保险产品。基于这样的背景,本文试图运用文献报告法、比较分析法、调查研究法、公开信息研究法、图表分析法、单变量分析和聚类分析法等方法,对当前我国商业健康保险产品供需矛盾产生的原因进行分析,提出解决矛盾的建议——对健康保险市场进行细分、增加对消费者需求偏好的了解、寻找合适的产品开发策略开发出有针对性的产品。本文共分五章,基本思路和结构安排如下：第一章为“绪论”。“绪论”部分主要介绍本文的选题背景、研究目的、研究的主要内容及研究意义,另外,还介绍了国内外学者在健康保险领域的相关研究文献、本文的研究方法及分析框架等。第二章为“我国商业健康保险产品供需分析”。本章首先介绍国内学者及机构对商业健康保险需求的研究,得出我国商业健康保险需求旺盛的结论。然后分析了我国商业健康保险的供给现状及产品开发中存在的问题：产品种类丰富,但同质性较强；需求旺盛的健康保险产品供给较少；产品的针对性不强,不能满足消费者的差异性需求。保险公司对消费者需求的了解不够,导致开发出的产品缺乏创新、没有针对性,不能满足消费者的差异性需求,产品的有效供给就不足。最后提出解决产品开发中存在的问题的方法：对健康保险市场进行细分,增加对消费者需求的了解,根据公司定位寻找合适的产品开发策略。第三章为“我国商业健康保险市场的细分”。健康保险产品的开发是以目标客户群为基础的有针对性的产品开发,要确定目标客户群就必须进行市场细分。在本章,笔者对个险市场和团险市场分别进行了细分分析。在个险市场的细分中,笔者利用了单变量区隔和多变量聚类两种分析方法,年龄、学历、家庭收入、城市级别、区域、购买属性等单变量和金融观念／风险态度、年龄／学历、职业／家庭收入、婚姻状况／人生阶段、拥有的保险／打算购买的保险、可支付的保费水平等多变量是本章分析的重点,通过市场细分,可以了解不同细分市场的特征和价值；团险市场的细分主要是利用团体规模、性质、行业、区域等团体特征进行区隔。通常市场细分,同一细分市场的消费者具有一定的同质风险,不同细分市场的消费者的风险不同,市场细分为产品开发提供了理论基础。第四章为“消费者需求偏好的实证分析——以四川省健康保险市场为例”。我国商业健康保险的定位是社会基本医疗保险的补充,因此,社保对商业健康保险具有重大影响,2009年的“新医改”又为健康保险提供了新的发展思路,笔者在考虑了社保因素后对四川省健康保险市场进行了调研,利用调研数据对四川省健康保险市场的需求特征及消费者的偏好进行实证分析。第五章为“我国商业健康保险产品开发的建议”。对健康保险市场进行细分之后,理论上,保险公司可以根据不同细分市场的特征和不同消费群体的偏好,开发设计健康保险产品,但由于我国商业健康保险的经营主体具有多元性,不同类型的保险公司应该首先进行市场定位,在市场定位之后才能进行产品开发。在我国,寿险公司和专业健康保险公司可以经营所有的健康保险业务,专业健康保险公司应该体现出专业化特色,而财险公司只能经营短期健康保险业务,因此,不同类型的保险公司的市场定位是不同的,同一类型保险公司因发展战略不同,期望占领的细分市场也是不同的。在“新医改”下,健康保险产品开发策略应该更灵活,主要包括：产品创新、产品组合、与健康管理相结合、参与社会基本医疗保险等,不同保险公司根据其自身特点选择合适的开发战略进行产品开发。本文可能的创新之处如下：1.目前国内关于“新医改”后商业健康保险产品的研究较少,本文对健康保险产品中存在的问题进行了深入思考与探讨,并提出了产品开发的建议。2.本文将保险营销中常用的市场细分和市场定位应用到了产品开发中,市场细分和市场定位是产品开发的理论基础。3.本文以四川省健康保险市场调研数据为基础进行了实证分析,并分析了不同类型消费者的购买偏好。本文存在的不足之处：1.本文所作的四川省健康保险需求调查,没有考虑到我国经济发展的不平衡,所选取的样本仅能反映一个地区的情况,而不能代表全国的情况。2.由于笔者的理论功底有限,并且缺乏实践经验,理论分析的深度可能不够,笔者今后将对这一问题做进一步研究。