上世纪80年代世界上主要国家社会养老保险都采用“现收现付”模式,愈发严重的“老龄化”直接加重各国财政支付压力。世界银行基于此提出了养老保险“三支柱”模式,并希望通过“三支柱”实现养老义务的个人、社会和国家的分担。商业养老保险逐渐开始受到重视。2021年中国国家统计年鉴最新统计数据显示2020年度我国人口出生率仅为0.852%,数据创下43年之最低。目前中国人口结构的严峻形势是多方面（并非仅仅表现为人口出生率下降与人口的“老龄化”）,还表现在性别比例失衡,城乡人口占比失衡与地区间人口结构失衡等。基于此现状亟须细化国家、社会和个人养老权责归属的划分。商业养老保险作为社会养老保险之外的重要补充,可以借助其自身独特优势实现其与社会养老保险的优势互补。本文基于人口结构这一视角分析商业养老保险的个人选择问题。其中从人口自然结构、人口社会结构和人口地域结构分别分析,再通过文献阅读和社会关注热点筛选了几组重要指标用以分析其变动产生的影响。文中基于CHFS-2017数据库数据使用Probit模型进行实证分析。实证结果显示家庭净资产、个人收入等反映个人财富的指标始终都显著地影响到个人意愿,老少抚养比也会正向影响到个人选择商业养老保险的意愿。年龄对于个人选择商业养老保险的意愿影响是显著的但并非总是正向的。性别对于个体意愿的影响并不显著。个人受教育水平会显著地正向地影响个人选择,而是否有伴侣和是否为正规就业的影响都不十分显著。总体看,众多指标变动产生的影响存在地区性差异,但并非所有指标都显著地存在地区间差异。人口结构对于商业养老保险选择意愿的影响存在一定的城乡差异性:影响城镇居民是否选择商业养老保险的因素更加多元,而农村居民下的影响因素更加集中于财富与家庭方面。