银行保险是商业银行与保险公司双方合作产生的一个产物，自19世纪在法国诞生以来，已经成为全球领域普遍存在的一个现象。从国内发展角度来看，银保双方的合作大部分仍是简单代理协议合作模式，如何在商业银行和保险公司乃至消费者之间平衡各自利益，将成为影响银保渠道能否顺畅合理健康发展下去并逐步壮大的重要因素。然而由于商业银行拥有丰富的客户资源，使之在银保合作中占据主导地位，保险公司为了争取商业银行的合作，获取更大的市场份额，使出浑身解数，在保险产品本身趋同性较为严重的情况下，增加手续费的比例及其他一些辅助资金的给予，不断让利给商业银行，导致保险公司利润下降甚至零利润的地步。如何看待商业银行与保险公司之间的利益分配，是本文研究的重点。　　文章分析了现阶段影响利益分配的手续费、激励制度及培训方案、产品定位等各项因素及产生的各项成本，从利益分配的角度研究了商业银行和保险公司之间的利益平衡。分析了国内保监会、银监会等监管部门发布的相关政策方面的影响，并从法国、美国等发达国家、亚洲各国、香港台湾等地探寻有效的利益分配模式。运用科学方法，举出实例建立 Shapley值法模型，研究说明有效的利益分配方案。并考虑商业银行与保险公司在合作中所产生的各项风险，将其加入到利益分配方案中，进行修正，从而得到更加科学的基于利益共享、风险共担的利益分配方案。　　文章共分为六章，第一章讲述了国际上及国内市场银行保险的发展历史，以一些现象为例说明了银行保险业务开始走向成熟化，商业银行与保险公司的合作逐步加深。同时分析了国内促进银保业务开展双方的合作模式、定位，以及在此模式下双方所获取到的利益分析。　　第二章从现阶段银保双方合作现状出发，分别就手续费给付情况、激励制度及培训方案、保险产品研发定位、投连产品产生的后续问题等角度分析了影响利益分配的因素。有利益就得考虑成本，成本是获得收益必不可少的前提条件，银行保险之所以能够发展壮大，一个很重要的原因就是降低了成本的投入，带来了规模效益。但在实际过程中，除了实施代理业务所产生的成本外，销售误导、道德风险和双方领导者决策的差异都将带来潜在的损失，增加成本的投入。　　第三章从国际上探寻有效的利益分配模式，分别就银保业务的起源地法国、保险的发祥地英国、其他一些欧洲国家、美国、附近的亚洲各国、香港、台湾进行分析，其中重点提及到了法国国家人寿保险公司和美国花旗集团2家公司。　　第四章简述Shapley值法模型，假定条件从一家银行与一家保险公司合作逐步发展到二家银行与二家保险公司合作，运用此模型进行分析说明不同联盟下的利益分配方案。并进一步考虑风险因素及风险在利益分配中所占比重，从添加风险因素的不同阶段，对原有利益分配方案进行修正，获取基于利益共享、风险共担的利益分配模型。　　第五章简述了国内政策制度对银保业务的影响。保监会和银监会由于分别行使的是对保险公司和商业银行的监管职能，双方在银保领域需加强合作，对银保市场发展以来呈现的各类不规范现象、行为进行整顿，采取各项措施以规范银保市场，重点加强手续费管理，规范销售人员的销售行为，严禁销售误导和不当宣传，引导保险回归本质属性。促进银保合作的稳定性和长期性，推动整个行业的健康有序发展。　　第六章研究结论，再一次阐述了利益分配在银保业务中的重要地位，商业银行代理保险业务，在我国发展时间较短，老百姓对此还处于逐步认识阶段。而银保业务的发展伴随着业务量的增长，双方不能仅看眼前短期利益，要立足长远，逐步的扩大业务规模，处理好当前与长远利益的关系，确保银行保险健康、持续发展。只有通过合理有效的利益分配，才能确保商业银行和保险公司均能获得期望的收益，最终达到“三赢”状态。