P2P（peer-to-peer或person-to-person）网络借贷是指不以银行等金融机构为中介，借贷双方直接通过互联网完成交易的无担保借贷，是一种基于互联网应用的创新模式，主要运用于满足小型或微型借款需求。该借贷模式作为一股新兴融资力量正迅速壮大，是微型金融在网络时代的新趋势。P2P网络借贷以其贷款审查成本低、依托于网络、借款来源广、比现有民间借款透明度高等特点，在“额度小、频度高、用款时间急”的中小企业融资中凸显优势，在一定程度上有助于缓解中小企业融资难的现状。因此，本文针对P2P网络借贷上的中小企业融资模式，结合目前P2P网络借贷存在的问题，将有助于降低信贷中信息不对称的传统联保贷款模式引入到P2P网络借贷平台中进行研究，以期为中小企业P2P网络借贷的创新实践提供一定的理论参考。本文首先分析了目前P2P网络借贷的发展现状、存在的操作性与技术性问题，以及目前银行联保贷款应用与发展现状。然后回顾了相关的研究理论基础，并对现有P2P研究文献进行总结梳理，在这些理论基础上结合联保贷款与P2P借贷的特征对P2P网络借贷模式进行创新与设计，具体如下：第一，针对不同类型的团体设计贷款契约，从而分离出市场上不同类型的联保团体，提高市场匹配的效率；第二，分析该模式下的监督机制问题。连带责任与网络信息披露制度的引入可以最大化监督的作用。通过分析发现采用不同的监督模式，成员监督水平不同。而且联保成员之间的监督存在“搭便车”问题，但可以引入组长进行解决，此时有效监督水平会上升。在组长选择方面，从借款人中可以选择对未来再融资需求高的成员企业担任组长，而从贷款人中选择组长应该遵循获取信息能力强、投资比例大的原则，并依此构建了组长的激励机制；第三，设计相应的激励机制提高P2P网络联保贷款中借款企业的还款概率，可以通过提高监督程度与平台和小组的惩罚程度。与同时放贷相比，采用顺序贷款可以提高团体内成员之间的监督程度，降低企业的道德风险；最后，通过前面模型的结论和对现有P2P平台的发展现状总结分析，提出可以完善联保贷款在网络借贷中的作用，将连带责任机制引入该模式中，并提出促进P2P网络借贷发展的建议。