在如今以“快”为特征的时代,机动车辆在人们的日常生活中发挥着重要作用,作为代步工具,成为大多数家庭不可缺少的资产,数量增加。机动车辆保有量的增加往往伴随着交通事故数量的增加,这对有车家庭可能会产生两方面的影响:一方面,随着事故频发,因剐蹭或碰撞等造成的车辆损坏、因造成人伤所需承担的赔偿责任巨大等问题日益凸显,不少家庭的经济状况会因此受到冲击,这种转变会使家庭调整自有资产的配置,选择购买交强险、车损险及商业第三者责任险等险种,期望用这种方式来获得更为全面的保障,降低交通事故的发生给家庭财产带来的冲击,随着交通事故赔偿责任的加重,家庭对交通事故责任风险的保障需求日益增加。另一方面,随着经济和社会发展水平的不断提高,人们的思维方式更加客观独立,风险保障意识不断增强,对交通事故所产生的责任风险有着清晰认知,逐渐从被动的风险管理向主动风险管理转变,提升对机动车辆商业三者险的投保意愿。然而,相比巨大的机动车辆保有量,家庭对于机动车辆商业三者险的需求不足,低保障与发生交通事故后的高损失存在严重不匹配,使家庭暴露在风险之中。从目前机动车辆商业险的情况来看,主险险种的保障水平较低,与车辆损失险不同,三者险保障的是被保险人的赔偿责任,近些年来,随着经济水平不断提高,医疗、护理和伤亡的赔偿责任不断加重,车主若只投保交强险无法完全覆盖交通事故责任风险,尽管如此,仍有大量有车家庭并不购买商业三者险或者购买低保额的商业三者险。有车家庭对商业三者险需求不高的原因有多种,如低估交通事故带来的责任风险、偏好风险等,本文将与机动车辆密切相关的交通事故作为切入点,通过数据图表分析法以及构建Tobit模型实证分析法,分析交通事故发生前后家庭对商业三者险需求情况的变化,如果家庭在遭遇交通事故后显著提升了商业三者险投保需求,说明交通事故确实会给有车家庭带来负面冲击,有车家庭应该在事故发生前购买足额的保险。具体来说,本文筛选处理了2013年和2015年CHFS数据库中的相关数据,用图表分析法进行分析,此外,根据数据特征构建Tobit模型对2017年CHFS数据进行分析,通过Tobit模型实证研究交通事故与家庭机动车辆商业三者险参与程度之间的关系,以及风险态度在二者之间是否起到调节作用。为了确保本文结果的稳健性,本文采用替换变量的方法进行稳健性检验,将因交通事故所遭受的损失金额取对数后替换掉原有交通事故变量,作为新的解释变量带入模型。结果表明,交通事故的发生会提高家庭购买商业三者险的意愿,家庭的风险态度对于二者的关系具有调节效应。基于此,本文建议有车家庭不要低估事故发生的风险,应该购买与风险相匹配的机动车辆商业三者险,以此获得全面的保障水平。