随着2000年中国步入人口老龄化时代,我国的老年人口数量急剧上升,他们的健康保障也面临着严峻的挑战,这不仅关系到国家的长治久安,更牵动着全体国民的心,是一个长期性的战略任务。上海财经大学、英国佰仕富人寿再保险和平安健康保险联合发布的《2021老年健康保障需求白皮书》中显示,在商业健康保险中市场中,老年人群体不仅在一些发病率高的恶性肿瘤上得不到充足保障,对老年群体困扰最大的慢性疾病更无法进行保险保障,老年人一旦成为慢性疾病带病体,在进行投保时多数都会被保险公司拒保,在我国大约有2.6亿慢性疾病带病体老年人得不到商业健康险保障。在被访者中有74.6%的老年人最为担心的老年风险是老年重大疾病风险。重大疾病发生率会随着年龄的增长而增长,并且一些老年人群体发病率较高的重大疾病需要进行长期的治疗,如阿尔茨海默病、帕金森病等,老年重大疾病的发生会给个人和家庭带来较大的经济负担。人口老龄化问题加重我国政府老年医疗及就健康管理负担,个人及家庭面临高额的医疗费用支出,商业重大疾病保险在保障老年健康风险的过程中发挥着越来越重要的价值。老年重大疾病保险与普通重大疾病保险最大的不同主要是对保险合同中投保年龄的规定,本文的研究目的旨在设计一款老年重大疾病保险产品,满足老年群体健康保障需求,防止一个家庭在面临巨额医疗费用支出后因病返贫、因病致贫的现象发生。本文主要进行了以下几个方面的研究:第一、从老年人患病特征、老年重大疾病发生率和老年人患重大疾病后给个人和家庭带来的经济损失等方面对老年重大疾病基本风险进行分析,期望设计出更有针对性的保险产品,为后续老年重大疾病保险产品的形态设计建立理论基础。第二、对目前我国人口老龄化程度持续加深,老年人口抚养比增大;目前保险市场上重大疾病保险保障缺口大,老年群体需要得到充足医疗保障;对目前重大疾病保险产品市场上的重大疾病保险产品和防癌险产品等进行投保年龄、保险责任和保险金额等方面分析,指出我国发展老年重大疾病保险的必要性。从《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》的发布、国家政策的支持推动、商业健康险领域的细分几个方面分析了发展老年重大疾病保险的可行性。第三、对老年重大疾病保险进行产品形态设计,主要设计为五年期重大疾病保险产品,对老年投保人群在保障期间内患保险合同约定的重大疾病时进行保险金赔付。第四、在产品费率计算上采用银保监会相关规定设定的重大疾病发生率、死亡率和费用率进行合理的精算假定,考虑到利率的随机性波动特征,本文对利率采取随机利率精算假定,并对随机利率CIR模型的基本运用原理进行简单介绍和分析,运用2005年1月到2022年10月每个月月末的中国国债收益率和最小二乘估计方法对随机利率CIR模型的参数进行估计,并将参数带入随机利率模型对未来的市场利率做了预测,并用CIR模型计算到的利率数据与多状态Markov模型相结合对本文设计的老年重大疾病保险产品进行保费的计算。本文结构如下:第一章对本文的研究背景及意义进行分析,并对国内外的研究文献进行综述分析。第二章主要对我国老年重大疾病基本风险进行分析,对老年重大疾病风险进行识别和评估。第三章分析了我国发展老年重大疾病保险的必要性及可行性,指出我国亟需对老年重大疾病保险类产品进行研究开发。第四章遵循保险产品设计的原则,对本文设计的老年重大疾病保险的产品形态进行介绍。第五章做出各种精算假定对重大疾病保险产品的定价提供精算数据,对利率采用随机利率假定进行产品的精算定价,对随机利率精算定价优点进行分析。第六章对全文研究进行总结并提出相关政策建议。