小额贷款业务与银行传统信贷业务有着不同的经营理念与运作方式。银行的传统信贷主要服务能够提供足值抵押品的客户和具有良好信用评级的客户,而把不能提供有效抵押品或没有信用记录的低收入阶层和小微企业排除在信贷对象之外,由此产生了世界性的贫困者和小微企业贷款难的问题。发轫于上个世纪70年代的小微贷款,最初是由非政府组织发起的,聚焦于减贫和社会进步,采用高人力投入调查评估贫困者的信用能力,通过联保贷款实现贷后监督等新技术,向贫困人群发放小额贷款,取得了令人瞩目的成效。随着小额贷款业务的成功,最初发起贷款的非政府民间组织也逐步转型为商业化微型金融机构,以方便获得稳定的资金来源,并将服务对象由“穷人”扩展到“比较贫困”的人群和小微企业,同时提供更全面的金融服务,并接受相应的金融监管。另一方面,随着小额贷款业务技术的日益成熟和影响的扩大,越来越多的传统银行开始学习和吸收小额贷款技术,开创自己的小额贷款业务,有的中小银行甚至开始向微型金融机构转型,将小额贷款为代表的微型金融业务作为自己的业务特色和优势来打造,以实现与大型银行的错位竞争。在上述背景下,QJ商业银行作为一家地级城市的小型商业银行,看到了小额贷款市场的巨大潜力,2009年适时引进了德国IPC公司的小额贷款技术及业务模式,并根据云南省本地市场的实际进行必要改进,成功地推出了具有自己特色的小额贷款业务,取得了良好社会经济效益。但是,QJ商业银行的小额贷款业务也还存在诸多问题,比如不良贷款率偏高、员工流失率偏高、风险管理不完善、缺乏多险种相结合的综合风险保障机制等,这些问题严重制约了QJ商业银行小额贷款业务战略目标的实现。形成QJ商业银行昆明分行小贷业务问题的原因很多,有内部经营理念与管理制度层面的,也有外部社会经济环境层面的,包括缺乏有效的政策扶持、目前宏观经济下行导致的系统性风险增大、客户贷前信用调查及信用评估程序不健全、缺乏完善的风险管理体系、员工激励与约束机制设计不够科学合理。本论文作者以自己在QJ商业银行昆明分行小微金融部的实习调研获得的感受与信息为基础,结合小额贷款的基本理论与经验,系统分析了QJ商业银行昆明分行小额贷款业务存在的问题与原因,提出了完善QJ商业银行昆明分行小额贷款业务管理、促进其小额贷款业务健康发展的对策措施:密切关注宏观经济运行,调整小贷业务方向;完善风险管理体系和客户贷前信用调查及信用评估程序;建立合理的员工激励与约束机制;采取有利的措施防范道德风险;呼吁政府部门出台QJ商业银行管理完善所需要的相关支持政策。