随着我国老年人口数量的不断增加，老年人抚养系数的不断增大，我国面临的人口老龄化程度日益加深。为了应对人口老龄化这一突出社会问题，切实解决老年人养老问题，根据国外应对人口老龄化问题的有关经验，我国结合自身发展实际构建了以基本养老保险制度、企业（职业）年金制度和个人储蓄性养老保险制度为内容的具有本国特色的多支柱养老保险体系。养老保险体系的构建确实有效缓解了部分因老龄化带来的社会问题，但在多支柱养老保险体系的发展过程中也面临着各支柱发展不均衡的问题：基本养老保险制度发展相对完善，已基本实现全覆盖，而作为补充养老保险的第二、三支柱发展水平一直不高，特别是个人储蓄性养老保险的发展更是滞后，长期停留在政策鼓励上，小范围的试点也才刚刚开始。这一发展现状不仅影响着养老保险制度的整体保障能力和水平，也影响着多支柱养老保险体系的可持续性发展。因此，为了更好的保障老年人权益、提升老年人的生活品质，有必要尽快完善多支柱养老保险体系，补上个人储蓄性养老保险发展滞后这一短板，充分发挥其作为第三支柱的作用，增加老年人养老金收入渠道，真正实现老年人老有所养。
　　本文将个人储蓄性养老保险制度作为研究对象，在人口老龄化和多支柱养老保险体系发展不均衡的现实背景下，对个人储蓄性养老保险发展中的问题进行研究。通过对城镇职工养老保险制度的改革历程进行梳理，系统了解了个人储蓄性养老保险的发展历程，此外，文章结合对郑州市城镇职工的调查，重点探讨了个人储蓄性养老保险发展中面临的问题及其原因。研究发现，个人储蓄性养老保险在发展过程中面临制度发展水平滞后、职工对制度内容缺乏了解、个人参与意识不强和制度参与率较低等现实问题。对于造成这些问题的原因，从制度本身分析包括养老保险制度设计不合理，不同支柱之间产生挤出效应及相关配套政策不完善，制度缺乏吸引力；从政府角度来说主要是有关部门对政策内容宣传不到位使个人对制度缺乏了解；从个人来说，主要是受传统观念的影响，个人养老责任意识缺失和个人收入水平有限。针对个人储蓄性养老保险在发展中面临的困境，文章提出从不同的方面来推进该制度的发展，具体包括从宏观上应合理规划不同支柱养老保险的功能定位，避免产生制度挤出效应，同时还要完善相关政策支持、构建严格监管机制，保障制度有序运行，此外，在具体实施中，应加强对制度内容的宣传、提升个人自我保障意识、多措并举提高个人收入水平，增强参与能力。