改革开放以来,中小企业群体构成了国民经济重要组成部分,扮演着不可缺少的角色。如今我国有超过2800万户的中小企业,6200万户个体工商户,市场主体中,中小企业（含个体工商户）的比重已超过90%,这些中小企业在我国经济发展中起着很大的作用,GDP的60%是由中小企业所贡献,财政部统计的税收有50%由中小企业贡献,特别是在稳定就业方面,中小企业功不可没,提供了80%的就业岗位。但中小企业的规模一般比较小,不确定因素大,所以其资金链比较容易出现问题,导致银行不良贷款率高。特别是在现有中小企业信贷体系对中小企业的实际情况并不适合,使得银行放贷成本和产出收益极大的不匹配,大大降低了银行放贷的积极性。因此中小企业的经营普遍出现融资信贷的恶性循环,从而为国民经济的增长和社会和谐稳定埋下了隐患。如何解决中小企业信贷难的问题,不仅是当前我国经济发展中不可回避和急需解决的问题,也是商业银行急需优化的业务模式。本文以金融中介理论、信息不对称理论以及金融创新理论为依据和方法,首先分析了中小企业融资现状和特点,从资金需求、贷款余额、贷款利率、贷款质量等不同维度,指出了中小企业信贷市场的主要矛盾。其次从商业银行的角度以PA银行为例分析了中小企业信贷业务的概况以及信贷风险管理现状。从中得出了中小企业信贷业务面临的几个主要问题:管理体系不完善、评价机制不合理、信用数据库缺失、贷前贷后监督不到位、风险预警机制不健全等问题。针对这些现有的问题,结合最近几年大数据、移动互联网技术飞速发展,提出数字信贷为优化中小企业信贷业务提供了新途径和新模式。本文在总结了数字信贷几大特点的基础上,对数字信贷具体优化中小企信贷业务面临的问题进行了详细的研究。得出了数字信贷有助于信贷风控机制的完善（如信用体系的完善以及风险预警体系的搭建）和运营管理体系的优化（如评价授信机制的优化以及贷后管理模式的创新）的结论。最后本文先从战略层面对PA银行信贷业务进行SWOT分析,对比了其他商业银行的信贷业务发展。指出发展数字信贷是PA银行中小企业信贷业务未来发展的关键和重点。并根据自身在PA银行信贷部门的工作经验,提出了数字信贷可能存在的法律政策风险和业务风险,并对PA银行数字信贷未来发展提出了数字信贷在应用场景的拓展,以及应大力加强供应链数字化发展的相关建议。