寿险业作为一种较为特殊的第三产业,其产品的质量代表了行业的水平,是寿险企业的生命线。寿险产品的发展,是中国寿险业面对激烈竞争的基础。寿险业生产和经营的寿险产品,是一种看不见摸不着的产品,是为人们的生命提供风险保障的产品。它是一种服务产品,是以风险经营为对象的特殊产品,属于典型的无形产品；它是保险人为满足投保人转移风险的需求,以保险合同的形式给予投保人的一种承诺。寿险产品具有无形性、需求的潜在性以及长期性等特点。寿险产品作为直接满足保险消费者风险保障需求的载体,其产品质量状况直接影响到寿险业的发展和保险保障作用的发挥。近年来,我国的寿险产品中的保障功能减弱,而投资功能却成为产品的销售噱头,这就导致了我国寿险产品结构的不合理,严重影响了我国保险业的发展。因此研究和探讨寿险产品的发展问题,既是寿险业生存发展的需要,也是充分体现和发挥保险保障功能,满足人们日益增长的风险保障需求的客观要求。自1982年我国正式恢复人身保险业务以来,寿险业为社会公众提供了日益增多的、具备不同保障层次及满足各种投资理财需求的寿险产品,提高了寿险业在保险业乃至整个国民经济中的地位。但是尽管规模不断增大,却是一种粗放型的发展模式。刚恢复初期,保险公司都是混业经营,各公司的寿险产品及其销售方式基本相似,保险公司只是在向企业销售财产保险的同时销售产品种类少而结构又相对简单的传统产品。1992年,个人营销代理制度引进国内后,各公司相继开发了适合这种营销制度的险种,寿险产品开始以传统个人寿险产品为主。1995年之后,产、寿险开始分业经营,个人寿险业务在1996年后逐渐成为保险业务的主流,寿险业务由此得到了高速发展,寿险保费收入开始超越产险保费收入。1999年,由于利差损的直接影响造成了我国寿险增长速度的急剧下降。保险行业为片面追求保费收入规模、市场份额和短期收益,盲目开发和销售新型产品,一时间新型险种与传统险种成为中国寿险市场上的两大类别,甚至前者有赶超后者的趋势。2001年以来,寿险新型产品结构变化也较大,投资连结保险历经了热销及低迷阶段。2007年,由于股市的火爆投连险又开始热销。但是当全球金融海啸爆发引致股市下跌的时候,寿险产品的各种产品份额又开始发生变化。在寿险公司在外部监管及自身承受能力的共同压迫下,寿险产品开始回归其核心功能-保障。虽然我国的寿险业有了很大的发展,然而保险市场发展程度依然比较低,在体制变革中运行稳定性还比较差,这就要求保险行业必须重视产品及业务质量、长远利益和长期可持续发展。从我国寿险产品的发展过程来看,影响寿险产品发展的因素日趋多样化,例如寿险公司的管理体制、承保能力、国家的产业政策、收入、利率、通货膨胀程度、人口结构、金融市场发展水平等等；此外为适应多样化的保险需求,保险公司在产品开发、保险销售与售后服务等方面所做的创新也对保险需求产生越来越大的影响。各种因素综合作用影响着寿险产品的发展。这就要求我们应该重视影响因素的分析,以促进寿险产品的发展。产品必然是由供给和需求决定的,因此本文从寿险产品的供给与需求角度出发,采用历史分析,定性分析以及少量定量分析的方法,分阶段分析了我国的寿险产品发展过程；在每个阶段分析影响当期产品变化的因素,进而在此基础上找出存在的问题；最后尝试提出改善问题的建议以使我国寿险产品得以长期健康持续的发展。本文分为三章,主题框架大致如下：第一章“人寿保险及寿险产品概述”。主要阐述了人寿保险及其对个人家庭以及社会的功能；寿险产品的整体概念及其特征；按照寿险产品有无投资功能将其分类并对每种产品进行介绍；阐述寿险产品的总体演进过程；最后总体上分析了影响寿险产品供给和需求的各种因素。通过本章的阐述对寿险产品有一个总体上的把握。第二章“我国寿险产品的发展过程及存在的问题”。首先对我国寿险产品的发展给出清晰的发展脉络,由于1982年我国恢复发展人身保险业务,因此以此为起点我们将我国的寿险产品发展大体分为三个阶段：寿险业务恢复至1996年；1996年-1999年的迅速发展阶段；1999年至今。在每一个阶段都有对其发展起主要作用的因素,主要也是从供给和需求角度与第一章的概述相对应；从这个发展过程中,分析得出我国寿险产品发展过程中存在的一些问题。问题主要有寿险公司开发理念不成熟、消费者消费理念不成熟、产品的营销渠道及服务质量存在缺陷、寿险公司披露制度不完善等。第三章“我国寿险产品的发展建议”。在上一章提出的问题的基础上,尝试分别从合理发挥产品在个人理财中的作用,合理配置产品结构引导寿险产品回归保障,协调发展不同种类的产品,完善多元化行销渠道,改善服务质量以及加强政府监管这些方面对我国寿险产品的进一步发展提出建议。由于本人水平有限,理论积累与实践经验都不足,加之相关文献资料也比较少,因此最终成文显得内容较为单薄,观点分析也较为浅薄,恳请各位老师批评指正,不胜感激。