随着经济的快速发展,社会生活的节奏不断变化,导致人类各方面压力的不断增大,从而影响到人体的健康。包含目前社会中的环境因素、压力因素以及不良的饮食健康因素,都有很高的几率造成重大疾病的隐患。而重大疾病保险设立从根本上的用意就是对于患者进行收入降低的补偿,从而很大程度上减轻患者的经济压力和家庭负担。在我国将重大疾病保险进行引入之后,其在我国发展十分迅速,可以说很好地适应了我国的社会和国情。对于保险公司来说,重疾险的良好经营对于公司市场的开拓和发展起到了关键作用。重大疾病保险属于十分典型的“舶来品”,因此目前国内对其的研究并不十分充分和系统。对重大疾病保险的定价模型以及定价方式尚未具备充分的认知,基于以上矛盾,对重大疾病保险进行定价方法和定价模型的分析,以及对其定价风险进行研究都是十分必要且急切的,保险公司通过对其的研究,不仅能够提升其重大疾病保险的经营能力,更能提升其健康保险的经营能力。第一部分:重大疾病保险的保险责任。在第一部分,首先对重大疾病做出概念阐述,并综述了重大疾病保险中包含的疾病的类别在世界范围内的变化和发展状况。其次针对我国于2007年保险行业协会与医师协会联合制定的25种基本重大疾病定义标准规范文件提出观点,在进行重大疾病保险责任的界定时,通过对保险期间长度和保险金的形态进行掌握,或者对生存期间的长度和终末疾病控制进行分析研究从而对其进行界定和把握。第二部分,对重大疾病保险定价的基本过程进行假定,再对其进行精算假定。在第二部分的阐述中,首先涉及到的内容是重疾险产品定价的问题,主要对其定价过程进行阐述,包括数据搜集、分析整理以及精算假定的建立,再到定价费率的厘定和最终的价格确定。本文进行附加费用率确定的依据是原中国保险监督管理委员会中的规定,重点分析和研究的是定价中的精算假定。而其中,对重大疾病预期发生率进行假定是费率厘定的基础,本文重点推导和研究了提前给付型的重疾险产品的定价公式,从而又对独立主险型的产品重大疾病预期发生率做出了公式的推导,对其影响因子进行了相应分析。第三部分:对重疾险定价进行实证分析。通过大量文献资料可知,长期以来国外使用的长期重疾险定价方法为增量-减量表的方法。在本文的分析中,将这种定价模型进行了简化,使之更有利于本文的研究分析,即假定了疾病发生均不可逆转。将上文提及的《规范》中的二十五种疾病纳入保险责任的考定中,以保险期限为二十年的男性重大疾病保险产品作为例证,结合具体的疾病发生率等一系列相关因子进行实证分析论证。第四部分:关于重疾险的定价风险及重大疾病保险风险防范。本文对重疾险定价的每个环节进行了分析和研究,从而发现在定价中主要存在的几大风险。首先是数据风险,主要体现在数据来源的风险,模型构建过程产生误差的风险,数据缺乏的风险以及调查时间区间风险。其次是模型风险,主要指的是定价模型存在的局限以及定价方法的缺陷等。再是外部环境变化的风险如在固定费率模式下产品责任的扩大、医疗技术水平的提升、保险公司自身变化等。因此本文在对国际先进经验进行借鉴的基础上,对我国的保险公司产品定价风险控制提出了有效的意见参考。首先,需要对过往的经验数据进行有效统计和分析,沿用合理科学的定义来有效减少定价风险以及理赔纠纷。此外,在进行保单设计时,将保险责任范围交由客户自主选择,从而使保险公司充分掌握客户信息,其次进行差别费率的设定也能够将定价风险进行降低。除此之外,核保和核赔步骤更加严格也能有效减少定价风险,对风险进行有效识别,明确不同风险对应的费率级别也能够减少定价风险,有利于保险公司对别的种类的经营风险进行控制,明确理赔的标准,制定科学合理的标准也是行之有效的风险控制的方式。最后,努力呼吁同行业实现保险与在保公司的定价谈判标准一致化,减少不稳定因子的影响。